Источники банковского права и субъекты банковских правоотношений

1. Задержка денежной отчетности и осуществления платежей по непонятным причинам, или обрывание контактов с работниками банка.

2. Изменение заемщиком методов расчета амортизации, начисления налогов, оценки товарных и материальных запасов,взносов по пенсионным планам, расчет прибыли.

3. Целенаправленное изменение структуры задолженности или отказ от уплаты дивидендов, изменение кредитного рейтинга должника.

4. Изменения цены на акции должника в негативном плане .

5. Наличие чистых убытков в течение одного года или нескольких лет, измеренных по показателям доходности активов, доходности капитала или прибыли до уплаты налогов и процентов.

6. Негативные изменения структуры ликвидности заемщика, структуры капитала или рабочей активности.

7. Невыполнение объема фактических продаж или потока наличности от планируемых при подаче кредитной заявки.

8. Неожиданные и необъяснимые изменения в размере остатков на счетах клиента.

Банки хорошо зарабатывают на забывчивых клиентах. Пени и штрафы, даже за незначительную задержку, обычно составляют 0,1-2% за каждый день просрочки на оставшуюся сумму платежа. Для заемщика, кторый по каким-либо причинам не платит во время, имеющего задолженность перед банком 1000 рублей, оплата на неделю позже оговоренного срока может стоить 7-140 рублей. Для заемщика эта сумма незначительна, но таких забывчивых заемщиков очень много, что приносит банкам солидный доход.

Но, по истечении определенного времени задержка выплат по кредиту становится проблемой для работников банка. Это происходит после невыплаты второго платежа, когда кредит переходит в разряд проблемных. В соответствии с требованиями ЦБ, после официального признания займа проблемным банк обязан создать резерв из своей прибыли на своих счетах в 100% объеме от суммы невыплаченного займа. Получается что, кредитное учреждение должно решать проблемы с заемщиком за счет собственных средств. При таком росте проблемных займов данный резерв становится просто напросто отягощением для самого кредитного учреждения, а финансовые показатели данного учреждения сильно ухудшаются.

.

Большое количество банков в период невыплат на начальном этапе никак о себе не напоминают. Это происходит по различным причинам: некоторые банки специально не требуют выплат на ранней стадии, дабы образовался большой долг, у других же банков просто не хватает персонала для работы с должниками.

Но после следующей невыплаты в действие вступают уже специалисты небанковской специализации. Должник может считать, что о нем в кредитной организации забыли, но на самом деле процесс возврата задолженностей только начинает действовать.

На данной стадии с заемщиками работают также сотрудники банка, но уже из службы безопасности. Основная масса проблемных кредитов гасится до момента наступления дефолта, то есть спустя 2-4 месяца после первой задержки. В основном люди боятся очернения своей репутации. Ведь существуют кредитные истории, которые заводятся на каждого человека когда-либо бравшего кредит. Невыплата долга обязательно отразится в этом документе и в последствии в других кредитах клиенту будет отказано.

Сейчас бизнес по выбиванию долгов банкам выгодно  передавать на поруки – так называемым коллекторским агентствам. В основном эти организации выкупают пакет долгов, для дальнейшей работы с ними. Долг клиента теперь переходит новому кредитору. А кредитная организация списывает долги с баланса, улучшая этим свой имидж, освобождая резервы. При передаче долга коллекторам, банку не нужно тратить средства на содержание огромного штата службы безопасности.

Стандарты работы коллекторского агентства заключаются в следующем:

А.Работа колл-центра, которая заключается в оповещении должников путем смс-сообщений и звонков должникам.

Б.Рассылка письменных уведомлений должникам, которые не среагировали на телефонные звонки.

В.Личное информирование должника, выезжая к нему на дом.

Г.Сбор дополнительной информации о местонахождении должников и их поиск

Д. Обращение в судебные органы

Коллекторские агентства должны действовать строго в рамках закона. Они не имеют права угрожать, грубить, пугать и тем более применять физическую силу к должнику. Если сотрудник компании, занимающейся возвратом долгов, превысил свои полномочия, то должник может пожаловаться своему кредитору, и тот уже может пересмотреть условия сотрудничества с коллекторами. Но это можно сделать только при условии, что долг находится на балансе кредитного учреждения. Если должнику показалось, что сотрудник коллекторского агентсва превысил свои полномочия, то он может обратиться к руководству коллекторского агентсва, сказав имя сотрудника или пожаловаться в Роспотребнадзор или Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса. В крайнем случае можно также обратиться в полицию.

 Завершающей стадией в процессе возврата долгов является обращение кредитора в суд, где при наличии залога, он может потребовать его продажу. Если суд принял решении о реализации залога, то квартиру, или машину, являющуюся залогом, выставляют на аукцион. Для должника это абсолютно невыгодно. Если у должника существуют проблемы с деньгами, то по согласованию сторон, он может самостоятельно продать свое имущество по рыночным ценам, так как цена на аукционах зачастую несправедлива. Поэтому в интересах должника реализовать имущество самостоятельно.

Также существуют потребительские  кредиты, которые не имеют залога. В данном случае суд выносит решение об аресте счетов и имущества должника на сумму, достаточную для погашения долга. Эти процедуры осуществляют судебные приставы, которые могут арестовать имущество для последующей продажи, наложить штраф и удержать до половины заработной платы.

 Судебный пристав может придти как домой к должнику, так и на работу. С соответствующим документом и в присутствии понятых имеет право изъять денежные средства в любой валюте, драгоценные металлы, даже если это не является собственностью должника. Члены семьи, чью собственность забрали могут обратиться в суд.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4 Усовешенствование организации работы банков с проблемными кредитами

 

 

Работа банка неразрывно связана с различными рисками, которые возникают в процессе внешних взаимоотношений. Вероятность невозврата выданных банком кредитов-кредитный риск, представляет значительную угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно поэтому управление кредитным рисками является основным в банковском деле. Наибольшее число банкротств банков обусловлено неграмотной политикой кредитных организаций в области управления и формирования кредитного портфеля.

Меры, которые используют коммерческие банки с целью взыскания проблемной задолженности, можно разделить на внесудебные и судебные. По единому мнению участников кредитного процесса, обращение в суд весьма менее эффективно, чем внесудебное решение, к примеру путем перепродажи долговых обязательств. В категории судебных и внесудебных мер также можно выдявить несколько главных направлений работы с проблемным должником.  

 

Таблица.

 

Меры по регулированию  проблымных кредитов
Внесудебные меры	Судебные меры
Изменение условий  договора	Претензионно-исковые мероприятия
Изменение структуры долговых обязательств	Начало процедуры  банкротства
Переуступка долговых обязательств третьим лицам	Взыскание долга с помощью продажи залога
Списание безнадежных  проблемных активов

 

 

Если рассматривать  эффективность усилий, которые затрачивает кредитная организация на возврат долга у юридического лица, наиболее целесообразно сразу применять юридические меры. Касаемо физических лиц, то большое воздействие оказывают более лояльные меры психологического воздействия, включая ежедневные звонки с напоминаниями и прочее. Главная задача не выйти за рамки закона и не превратиться из кредитора в вымогателя.

 Выдача банковских  кредитов в иностранной валюте подразумевает усиление риска невозврата, так как этому способствует валютный риск, проявляющийся в изменении курса и несоответствии валюты, в которой должник получает прибыль. Но, невзирая на дополнительные расходы и затраты сил, такой подход к учету риска при выдаче займа в иностранной валюте позволяет кредитному учреждению не только заранее выявить негативные тенденции в способности должника возвратить ссуду, но и создать адекватный источник на случай, безнадежности займа.

В середине 2009 года российские банки столкнулись с  проблемой просроченной задолженности, неликвидной недвижимости в качестве залогов. На данный момент ситуация стабилизировалась. По объектам, которые должники смогли урегулировать с кредитными организациями, задолженности были реструктурированы, а остальные стали для банков проблемными активами.

Для того чтобы выбрать нужный инструмент реализации проблемного актива, кредитному учреждению необходимо произвести инвестиционный анализ: какова текущая ликвидность данного актива, что можно делать с этим объектом, возможно ли повысить его доходность в будущем. В каждом отдельном случае должна быть создана своя уникальная схема реализации.

Анализом портфеля проблемных активов должно заниматься особое подразделение в банковской структуре. Это бывает как рабочая группа так и вновь созданный департамент, которые с помощью консультанта или самостоятельно будут определять самый оптимальный вариант: временное удержание , досрочная продажа с дисконтом, развитие, строительство, эксплуатация.

Как было уже отмечено, проблемные кредиты являются важнейшей составляющей банковского дела. Это говорит о том, что в любой кредитной организации должна быть создана система работы с проблемными кредитами. Специальные подразделения банка должны осуществлять постоянный контроль заемщиков, выявить их неблагополучие, анализировать их финансовое состояние, а в случае выявления проблемного кредита применять меры по предотвращению финансовых потерь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

 

Кредитование, являясь важнейшей сферой деятельности кредитных организаций, оказывает огромное влияние на развитие экономики. Но при этом банковское кредитование попадает под влияние целого ряда факторов, стимулирующих его работу. Сопоставив данные факты, и работу над ними я сделала ряд следующих выводов:

1. Стабильность и репутация банка напрямую зависит от правильности выбора метода работы с проблемными кредитами.

2. Растущее число проблемных кредитов заставляют банки все больше уделять внимание рынку потребительского кредитования. Данный сегмент кредитования рассчитан на кратчайшие сроки погашения кредитов и сориентирован на разовое кредитования с целью совершения покупок. Этот бизнес весьма привлекателен за счет низкого уровня просрочки по кредитам, но тем не менее он пока не сможет заменить корпоративное кредитование. Препятствием здесь выступает экономическое ограничение роста потребительского кредитования.

3. Банковская система, к сожалению, не имеет достаточного количества опытных и подготовленных специалистов по работе с проблемными кредитами. Только при наличии целых групп данных специалистов, как показывает экономическая теория и практика, возрастет эффективность управления большого объема финансовых сделок в кредитных учреждениях. Нехватка узкопрофильных специалистов по управлению неработающими кредитами в большинстве кредитных учреждениях указывает на неоптимальную стратегию по управлению неработающими кредитами. В это время минимальное количество достойных специалистов и огромный оборот неработающих кредитов, который возник вследствие кризиса, способствовали появлению специализированных фирм для работы с этой группой кредитов.

4. Реструктуризация является основным направлением в работе банков с проблемными кредитами. У этого направления имеются очевидные преимущества. Для должников, которым помогают в максимально щадящем режиме пережить тяжелые финансовые времена и сохранить положительную кредитную историю. Для банков, решающих проблему собственной ликвидности и сохранения качественной клиентской базы. Для коллекторов, которые обеспечивают себе высокую норму хорошо урегулированных дел при более низких издержках на классическое взыскание.

5. Кризисная ситуация помогла банкам признать значимую роль коллекторских агентств, которые ранее игнорировали их услуги. Более того, для многих организаций коллекторские агентства стали неотъемлемой частью банковского дела, которая будет сопутствовать рабочий процесс всегда.

6. Проблемные кредиты являются неотъемлемой частью банковского бизнеса поэтому в кредитной политике должно быть четко определено, что кредитная организация должна делать с такими кредитами. В связи с этим в любом банке должна быть построена целостная система работы с проблемными кредитами. Специальные подразделения кредитного учреждения должны постоянно контролировать заемщика, выявлять признаки несостоятельности клиента, анализировать денежное состояние заемщика и применять меры по предотвращению убытков, в случае обнаружении проблемного кредита.