Конкурентоспособность банка

Введение

Актуальность.

Важным  фактором развития рыночных отношений  в общественном производстве является наличие конкуренции. Проблема конкуренции, прежде всего в рыночной экономике, выступает в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция  — это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной  деятельности за возможность получения  максимума прибыли и упрочения  положения на рынке. Для современной  России острейшая конкуренция в  банковском бизнесе является уже  объективной реальностью, которая  с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно  возрастает. В рыночных условиях обеспечение необходимого уровня конкурентоспособности коммерческого банка и его услуг является стратегическим направлением деятельности; кроме этого от того, насколько успешно решается проблема управления конкурентоспособностью в коммерческих банках, зависит многое в экономической и социальной жизни страны, что обуславливает актуальность исследования. Актуальность повышения конкурентоспособности банковской системы России возрастает в настоящее время не только в связи с задачами социально-экономического развития страны, но и в связи с необходимостью обеспечения экономической безопасности России при вступлении  в  ВТО. Включение России в международное сотрудничество требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов в финансовой сфере, и в первую очередь, ускоренного развития банковской системы.

Объект.

Акционерный коммерческий банк (ОАО) «Союз».

Цель.

Исследовать конкурентноспособность услуг АКБ (ОАО) «Союз» и разработать рекомендации по его повышению.

Задачи.

• Рассмотреть понятие конкурентоспособности услуг;
• Изучить конкурентоспособность банковских услуг;
• Дать общую характеристику АКБ (ОАО) «Союз» и проанализировать его основные экономические показатели»;
• Разработать рекомендации по повышению конкурентоспособности услуг АКБ (ОАО) «Союз».

 

Теоретические аспекты изучения конкуренции в  сфере услуг

В экономической литературе можно  выделить ряд подходов к определению  термина «конкуренция». Рассмотрим наиболее часто встречающиеся:

Согласно  авторам «Экономикс» Макконел К.Р., Брю С.Л. конкуренция – это наличие на рынке большего числа независимых покупателей и продавцов и возможность для покупателей и продавцов свободно входить на рынок и покидать его. [6,348]

Автор книги «Конкурентоспособность: экономика, стратегия, управление» Фатхутдинов Р.А. раскрывает понятие «конкуренция» следующим образом: «это процесс управления субъектом своими конкурентными преимуществами для достижения победы или других целей в борьбе с конкурентами за удовлетворение объективных или субъективных потребностей в рамках законодательства либо в естественных условиях». [13,82]

Спиридонов  И.А. в своей книге «Международная конкуренция и пути повышения  конкурентоспособности экономики  России» рассматривает конкуренцию  как экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и борьбы между выступающими на рынке предприятиями в целях обеспечения лучших возможностей сбыта своей продукции, удовлетворения различных потребностей покупателей и получения наибольшей прибыли. [10,49]

Авторы  словаря маркетинга Азоев Г.Л., Завьялов П.С. приводят следующее определение конкуренции: «процесс взаимодействия, взаимосвязи и борьбы изготовителей и поставщиков при реализации продукции, экономическое соперничество между обособленными товаропроизводителями или поставщиками товаров (услуг) за наиболее выгодные условия сбыта». [7,104]

Таким образом, обобщая трактовки всех вышеперечисленных авторов, можно  сделать вывод, что конкуренция  есть неотъемлемая часть рыночных отношений, способствующая обогащению товарного  предложения, его приспособлению к  изменяющимся потребностям потребителей и постоянному внедрению на рынок  новых, более совершенных товаров.

По  аналогии с товарным рынком конкуренция  в сфере услуг включает функциональную, видовую и маркетинговую конкуренцию. Рассмотрим их подробнее:

Функциональная  конкуренция является следствием того, что любую потребность можно  удовлетворить различными способами. Организации, удовлетворяющие её, выступают  на рынке услуг в качестве функциональных конкурентов и соперничают между  собой в области привлечения  наибольшего числа клиентов.

Видовая конкуренция характеризует наличие  услуг одного назначения и близких  друг к другу по многим параметрам, но отличающихся по каким-то существенным свойствам.

Маркетинговая конкуренция, называемая иногда межфирменной или предметной, возникает в случае малосущественных отличий между  услугами, предоставляемыми различными предприятиями сферы услуг, или  при полной идентичности услуг.

Организация производства большинства услуг  не требует столь значительных инвестиций, как на товарном рынке, и может  быть осуществлена в более короткие сроки. Поэтому уровень конкуренции  на рынке услуг обычно высок, а  число конкурирующих предприятий  значительно превышает аналогичный  показатель по товарному рынку.

Конкурентная  среда в сфере услуг имеет  мелкодисперсный характер и включает множество небольших предприятий, способных быстро адаптироваться к  изменениям спроса и своевременно обновлять  свой ассортиментный ряд. Эти обстоятельства необходимо учитывать при выборе методов конкуренции.

Принято различать ценовые и неценовые  методы конкуренции.

В основе ценовой конкуренции приняты  цены на условиях и с помощью цены можно повысить или понизить уровень конкуренции на рынке услуг.

При неценовой конкуренции за основу берется показатель качества, предоставления услуги. И с помощью него можно  завоевать конкурентное преимущество в конкурентной борьбе.

Однако  при неценовой конкуренции не обходится без привлечения дополнительных затрат, которые в основном связаны  с высокой оплатой квалифицированного специалиста.

Конкуренция в сфере услуг направлена на повышение  имиджа предприятия услуг, которые  выступают среди других с целью  завоевания потребительского спроса.

Имидж такого предприятия услуг может  включать: качество оказания услуг, ассортимент, цена, гарантия, рекламная деятельность и методы стимулирования.

Вместе  с тем поддержание имиджа на предприятии  услуг требует постоянного контроля за качеством услуг, внедрения культуры и т.д.

Конкурентоспособность банка во многом определяется конкурентоспособностью его услуг. Обеспечение конкурентоспособности  лежит в основе разработки стратегии  благополучного развития банка. Однако многие проблемы определения и формирования конкурентоспособности банка остаются не до конца решенными.

Понятие «конкурентоспособность банка» в экономической  литературе, чаще всего, сводится к  способности банка производить  конкурентоспособные услуги.

Однако, учитывая, что в настоящее время  банки могут оказывать различные  виды, на каждый данный момент времени  уровень конкурентоспособности  предприятия и уровень конкурентоспособности  услуг, оказываемые им, не совпадают. Прежде всего, следует отметить, что  в качестве базы для сравнения  уровня конкурентоспособности банка  используются данные по банкам-конкурентам, а не по оказываемым услугам. Вместе с тем при сравнении данного  банка с банками-конкурентами необходимо учитывать различные категории  конкурентов: прямых конкурентов (оказывающих  такую же услугу); косвенных конкурентов; потенциальных конкурентов (оказывающих  услуги, позволяющие удовлетворить  данную потребность другим способом), которые могут относится к различным отраслям или сферам деятельности. Выбор тех или иных видов конкурентов для исследуемого банка зависит от целей и задач исследователя, что, в свою очередь, приводит к использованию в качестве базы для сравнения либо различных видов услуг (базовые услуги; услуги-заменитель; услуга, позволяющая удовлетворить данную потребность другим способом); либо различных отраслей, имеющих специфику развития конкуренции и рыночных отношений [20, с. 78].

Исследование  рынка и собственных возможностей банка позволяет определить конкурентные преимущества банка - те материальные и нематериальные активы банка, а также сферы деятельности, которые стратегически важны для банка и которые позволяют ему обойти конкурентов. Обладание конкурентными преимуществами позволяет занять прочную позицию на рынке.

На практике конкурентные преимущества банка могут иметь разнообразные формы:

• имидж банка;
• высокое качество оказываемых услуг;
• величина уставного капитала и активов;
• наличие валютной или генеральной лицензии;
• устойчивая клиентура;
• корреспондентская сеть;
• система расчетов и спектр оказываемых услуг;
• наличие филиальной сети и перспективы ее расширения;
• действенная реклама;
• квалификация работников, грамотный менеджмент, накопленный опыт работы и т.д.

Основные  направления достижения конкурентных преимуществ - это дифференциация осуществляемой деятельности, расширение спектра предоставляемых банковских услуг и снижение величины затрат, хотя могут быть и другие направления реализации конкурентных преимуществ, например, "пионерная стратегия" - ранний выход на рынок с новой услугой.

В современной экономической ситуации не всякому банку под силу обслуживать все категории клиентов, зачастую это и малоэффективно. Многие банки осознают, что надо выделить свой сегмент рынка, свой круг клиентов и развивать услуги, ориентируясь на этих клиентов, т.е. реализовывать стратегию дифференциации.

Дифференциация  предполагает приспособление услуг  к нуждам определенных групп потребителей и клиентов банка, создание у клиента ощущения уникальности оказываемой ему услуги. В итоге однотипные услуги, даже в случае их полной идентичности по качеству и цене, не воспринимаются потребителями как заменители, а рассматриваются как уникальные. Происходит формирование устойчивых потребительских предпочтений, устойчивых связей "банк - клиент", а это затрудняет выход на рынок новых, неизвестных финансово-кредитных организаций.

За  рубежом широко применяется дифференциация качества однотипных услуг, в основе которой лежат разные факторы: цены (обычные и эксклюзивные); целевые сегменты (массовые и индивидуальные услуги); каналы сбыта (услуги, предоставляемые банковскими автоматами, отделениями банка, консультационным центром).

Дифференциация  качества услуг, также как и общая  ориентация на улучшение качества обслуживания клиентов, поставили перед банками проблему определения критериев качества банковского продукта. В принципе здесь возможны два подхода: с точки зрения клиентов и с точки зрения банков.

С точки зрения клиентов, критериями качества банковского обслуживания являются: скорость обслуживания, срочность  проведения операций, часы работы банка, наличие ошибок и неточностей  в работе, качество консультирования. Клиент сопоставляет качество услуг  банка с их ценами.

Для банка критериями качества являются: скорость внутренних рабочих процессов, уровень затрат на исправление допущенных ошибок, производительность труда, мотивация работников банка и другие факторы, которые сопоставляются с уровнем затрат на производство банковских услуг.

Очевидно, что в управленческой деятельности необходимо учитывать обе группы критериев качества. По мнению американских исследователей наиболее важным критерием для определения качества банковских услуг клиентом является квалификация обслуживающего персонала и окружение.

Работа  с клиентами требует от банковского  специалиста не только отличной экономической подготовки, но и хорошее знание основ психологии, деловой этики, умения вести переговоры. Во многих случаях клиенту сложно или практически невозможно оценить главный измеритель качества услуг - квалификацию банкира. Поэтому велико значение окружающей обстановки и наличия дополнительных услуг: личное внимание, вежливость, отзывчивость обслуживающего персонала, общение на языке клиента, умение слушать.

Для банков важна также защита своих  конкурентных преимуществ - это прежде всего обеспечение режима контроля входной и выходной информации и секретности информации о внутренней деятельности.

Для выявления и анализа конкурентных преимуществ полезно систематизировать информацию в виде таблицы, в которой такие факторы как: величина капитала, менеджмент, банковские технологии, качество информации, финансовые инновации, корреспондентская сеть, культура обслуживания, рекламная кампания, репутация банка, качество услуги - сравниваются с аналогичными показателями других банков. Такой анализ необходим для позицирования - определения позиций банка на рынке и его конкурентоспособности.

Позиция банка на рынке - положение, которое  банк занимает на целевых рынках и которое определяется результатами его деятельности, конкурентными преимуществами и недостатками по сравнению с другими финансово-кредитными учреждениями.

Российский  банковский сектор уже прошел достаточно трудный путь со времени своего становления. Главное из того, чего так и не смогли достичь российские банки, — это конкурентоспособность хотя бы на внутреннем «поле», не говоря уже о внешних рынках, в силу многих как объективных, так и специфических, субъективных причин.

К числу объективных причин, безусловно, можно отнести относительно небольшую  историю существования коммерческих банков в России. Тут следует заметить, что большинство стран с развивающейся экономикой, начавших свой переход к рынку одновременно или чуть раньше, чем Россия, добилось еще менее весомых успехов в достижении конкурентоспособности своих банков. Страны бывшей Восточной Европы пошли по одному пути — фактической передаче контроля над своим банковским сектором иностранному капиталу. Бывшие страны СССР избрали промежуточные модели — некоторые ограничили приток в свои банки иностранного капитала, но достаточно либерально.