Конкурентоспособность банка

В целом необходимо отметить, что банки  многих стран бывшего СССР и интересовали иностранных инвесторов в гораздо  меньшей степени, чем банки стран  Восточной Европы. Страны Восточной  Европы, во-первых, расположены ближе  к ЕС; во-вторых, имели и имеют  с ним более тесные экономические, культурные, языковые связи; в-третьих, у них был более высокий  начальный уровень развития экономики  и они раньше начали переход к  рыночным отношениям.

Этим  также объясняется более низкий уровень присутствия иностранных  инвестиций в банковских секторах многих стран бывшего СССР, в том числе и в России.

Хотя  при явной неконкурентоспособности  на международном рынке некоторым  странам, например Казахстану, удалось  построить относительно стабильную, эффективную банковскую систему  с банками, конкурентоспособными как  внутри страны, так и в своем  регионе.

Банки других развивающихся стран, начавших свой переход к рынку несколько  ранее, таких, как Бразилия, Аргентина, Турция, Малайзия и т.д., также несильно превосходят в плане конкурентоспособности  на мировом рынке российские банки. Они также испытывают серьезную  конкуренцию на внутреннем рынке  со стороны американских и западноевропейских банков и также на данном этапе  проводят неубедительную экспансию  на внешних рынках.

Однако  за этими объективными факторами  следует множество субъективных, которые мешают российским банкам, прежде всего частным, достичь высокого уровня хотя бы региональной конкурентоспособности (под регионом имеется в виду территория бывшего СССР). Коснемся основных причин, послуживших истоками неконкурентоспособности российских банков.

Банк  России проводил политику недопущения  на российский банковский рынок иностранного капитала. Действовал фактический запрет на открытие филиалов кредитных организаций-нерезидентов, одно время вводилась жесткая  квота (12%) на участие нерезидентов в  капитале российского банковского  сектора, было закреплено неравноправие  россиян и иностранцев в покупке  банковских акций и по ряду других параметров.

Этим  был во многом обеспечен особый путь России по сравнению со странами Восточной  Европы. Другими, не менее важными  факторами стали инвестиционная непривлекательность российского  финансового рынка и общий  упадок экономики в сочетании  с нестабильной политической системой в 1990-х гг.. Все это вместе обеспечило России инвестиционную непривлекательность ее финансового сектора в глазах иностранцев.

Россия  избежала перехода контроля национального  банковского сектора к зарубежному  капиталу, однако и не смогла быстро создать собственные конкурентоспособные  банки, прежде всего частные.

В основном это стало следствием все  той же политики Банка России, которая  не позволила получить нерезидентам контроль над российским банковским сектором. Потому что, оградив российские банки от конкуренции на внутреннем рынке с эффективными, крупными международными банковскими группами, Банк России дестимулировал их становиться такими же. Варясь долгое время «в собственном соку», даже частные банки России, не говоря уже о государственных, получили уверенность, что независимо от степени их эффективности, качества риск - менеджмента и рискованности операций, качества обслуживания клиентов, разнообразия проводимых операций и квалифицированности управленцев и сотрудников, они будут получать свой доход на внутреннем рынке и «иметь» своего клиента.

Все это естественным образом вылилось в кризис 1998 г., после которого российские банки постепенно восстанавливались (те из них, которые смогли выжить), с последующим довольно медленным открытием российского банковского рынка для иностранцев.

И вот тут и оказалось, что российские банки с трудом конкурируют с  иностранными коллегами даже на внутреннем рынке. И это несмотря на относительно долгий переходный период к полноценной  конкуренции, который им был обеспечен, на созданную за это время имиджевую репутацию, на «постоянных» клиентов.

Проблем, порождающих эту неконкурентоспособность, много:

• сравнительно небольшие собственный капитал, активы и рыночная капитализация почти всех российских банков (исключение составляет лишь Сберегательный банк Российской Федерации, да и то, скорее, только по рыночной капитализации);
• менее привлекательные бренды почти всех российских банков. В сознании россиян, которые начинают осознавать преимущества западной культуры, они либо ничего не стоят, либо серьезно уступают в значимости крупным международным банковским брендам (на этот счет проводились специальные исследования; к узнаваемым и ценимым были отнесены лишь следующие банковские бренды: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, «Русский стандарт», Банк Москвы и некоторые другие);
• слабый охват территориальными офисами и другими коммуникациями российских банков территории страны, особенно отдаленных уголков (исключением является лишь Сбербанк России; остальные в той или иной степени ориентированы на наиболее развитые экономические регионы и крупные и средние города);
• отстающее от международных стандартов качество обслуживания клиентов;
• более узкий спектр операций, проводимых большинством российских банков по сравнению с их иностранными аналогами;
• нехватка дешевых и долгосрочных пассивов;
• проблемы с ликвидностью активов у большинства банков, не входящих в первую федеральную или московскую сотню;
• слабый риск-менеджмент и неквалифицированное управление, ставшие следствием нехватки собственных кадров с соответствующим задачам, стоящим перед банками, образованием и отсутствием мотивации к созданию сильных служб риск - менеджмента;
• лишь нарождающийся рынок банковских акций, отсутствие акций подавляющего большинства банков на открытом рынке, медленная подготовка к выходу российских банков на IРО;
• недостаточная по международным нормам прозрачность операций, собственников (конечных бенефициаров акций), аффилированных лиц у многих, даже крупных российских банков;
• отсутствие мотивации к выходу на международные рынки и ряд других.

В результате действия этих факторов мы имеем следующее положение вещей: банки-лидеры 23 стран мира превосходили Сбербанк (явного лидера российского  рынка, к тому же и государственный  банк) по объемам собственного капитала. В рейтинге авторитетного журнала  «Forbes» за 2005 г. Сбербанк России занимал 74-е место в мире по показателю собственного капитала, а если бы все российские банки объединились, они бы заняли в этом рейтинге лишь 26-е место¹.

Еще более авторитетный журнал для иностранных  инвесторов и финансистов «Тhе Ваnkеr» весьма высоко оценивает современные темпы роста российского банковского сектора, но при этом признает его «сохраняющуюся системную слабость». Слабости сектора в основном связаны с банковским регулированием и непрозрачностью в структуре собственности банков.

Агентство Standard&Poors отмечает низкий рост капитализации и уровень достаточности капитала большинства российских банков².

Все вместе они подчеркивают системную  слабость, а значит, подверженность кризисам российских банков. Отсутствие запаса прочности у банковской системы, ее низкая капитализация подчеркивают ее неконкурентоспособность.

Управление  конкурентоспособностью - стратегическая задача любого банка, решение которой  возможно на основе проведения глубокого  маркетингового исследования конкурентоспособности, а также разработки и внедрения  комплексной концепции управления конкурентоспособностью, обладающей:

- возможностями формирования и  корректировки целей и стратегий  развития банка в соответствии  с достигнутым уровнем конкурентоспособности;  методами управления конкурентоспособностью;

- организационно-экономическим механизмом поддержки управления конкурентоспособностью, основу которого составляют необходимые организационные, экономические и технико-технологические мероприятия в их взаимозависимости, реализация которых способствует результативному осуществлению управленческих решений в данной сфере деятельности.

Процесс управления конкурентоспособностью банка  на основе маркетинга может быть определен  как процесс управления развитием  и сохранением соответствия стратегии  и организации, с одной стороны, и изменением внешних условий - с  другой.

Общая характеристика АКБ (ОАО) «Союз»

АКБ «СОЮЗ» (ОАО) – универсальный коммерческий банк, основанный в 1993 году. В 2003 году после  присоединения трёх банков к АКБ   «Ингосстрах - Союз» (ОАО), банк был переименован в АКБ «СОЮЗ».

Основной  акционер Банка ООО «Холдинг Финансресурс» - его доля в акционерном капитале составляет 99,96%.

По  данным независимых рейтинговых  и информационно - аналитических  агентств Банк уверенно входит в число  крупнейших российских банков. По данным журнала «Коммерсант - Деньги» на 01.10.2008 год Банк «СОЮЗ» занимает 29 место  в рейтинге по размеру собственного капитала и 32 место по сумме чистых активов. Согласно рейтингу журнала «Профиль»  ”Самые надёжные из 100 крупнейших банков” на 01.01.2008 год, «СОЮЗ» занимает 8 место, а в рейтинге «Национального рейтингового агентства», опубликованного в газете «Известия» - «Самые прибыльные банки» на 01.04.2008 год – 14 место. Уставный капитал на 01.02.2009 год составил 4,1 млрд. руб., размер собственных средств – 2,6 млрд. руб., размер активов – 197,2 млрд руб.

Региональная  сеть насчитывает 45 точек продажи  и охватывает основные промышленные и культурные центры России: Адлер, Волгоград, Екатеринбург, Ижевск, Иркутск,  Калининград, Казань, Краснодар, Красноярск, Нижний Новгород, Омск, Пермь, Ростов-на-Дону, Самара, Санкт-Петербург, Саратов, Сочи, Томск, Тюмень, Челябинск. А также дополнительные офисы в Братске, Саянске. В Москве действуют 15 офисов. Сеть Банка постоянно расширяется.

Аудиторские проверки финансовой отчётности по международным  стандартам проводятся компанией ЗАО  «Делойт и Туш СНГ».

Высокую степень надёжности Банка подтверждает кредитный рейтинг международного агентства Standard&Poor’s: долгосрочный - «В-», краткосрочный «С», по национальной шкале «ruBBB-».

Агентство Moody’s Investors Service присвоило по депозитам в иностранной и национальной валюте долгосрочный  рейтинг Саа1, краткосрочный Not-Prime. Рейтинг финансовой стабильности (FSR)-E, долгосрочный рейтинг по национальной шкале (NSR)-Ba3.ru.

Основными направлениями деятельности являются: розничный, корпоративный, инвестиционно - банковский бизнес, а также работа с состоятельными частными клиентами.

В число стратегических задач Банка  «СОЮЗ» входит расширение розничного бизнеса. Непрерывно совершенствуются технологии, внедряются новые формы  и методы работы, выводятся на рынок  новые банковские продукты и расширяется  клиентская база. На 01.08.2008 год количество открытых счетов физическими лицами составило более 556 тысяч. Прирост  счетов за первое полугодие 2008 года –  более 40 тысяч. Количество банковских карт, находящихся в обращении  на 01.08.2008 год – свыше 251 тысячи.

Выйдя в 2004 году на рынок потребительского кредитования, сегодня Банк «СОЮЗ» успешно реализует разнообразные  ипотечные программы, программы  автокредитования, кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. 

Банк  «СОЮЗ» включён в реестр банков –  участников системы обязательного  страхования вкладов физических лиц, одним из первых аккредитован Государственной  Корпорацией «Агентство по страхованию  вкладов» по выплатам вкладчикам ликвидируемых  банков. Аккредитация Банка Государственной  Корпорацией АСВ подтверждает высокую  надёжность Банка.

Банк  зарекомендовал себя на рынке корпоративного, торгового и факторингового финансирования. Среди крупных корпоративных клиентов: «Хендэ Ком Транс Рус», ООО «Лудинг», ООО «Корея Мотор», группа компаний «РУСАЛ», ОАО Агентство «Роспечать», ОАО «Агрообъединение «Кубань», ОАО «Авиатор – авиационный завод», ОСАО «Ингосстрах», ОАО «Русские машины», ОАО «Иркутскэнерго», ОАО «Красноярская ГЭС», ОАО «Международный Аэропорт Сочи».

Традиционно развивается инвестиционное направление  деятельности. Банк «СОЮЗ» имеет сформировавшуюся кредитную историю на публичном  финансовом рынке. Дебютировав в апреле 2005 года с первым выпуском облигаций на 1 млрд. руб., Банк продолжил свои заимствования в 2006 году, разместив уже второй выпуск на 2млрд. руб. В конце 2007 года был зарегистрирован третий облигационный заём на 2млрд. руб. В 2008 году Банк «СОЮЗ» полностью разместил выпуск облигаций четвёртой серии на 3 млрд. руб.

В августе 2005 года Банк «СОЮЗ» провёл первую на российском финансовом рынке сделку по секьюритизации портфеля автокредитов на сумму $ 49.8 млн. В 2006 году привлёк $ 164 млн. с помощью синдицированного кредита и дебютного выпуска еврооблигаций, в 2007 году – синдицированный кредит на сумму $ 50 млн.

Банк  «СОЮЗ» является крупнейшим организатором  и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных  облигаций. 

Региональная  сеть насчитывает 45 точек продажи  и охватывает основные промышленные и культурные центры России: Адлер, Волгоград, Екатеринбург, Ижевск, Иркутск,  Калининград, Казань, Краснодар, Красноярск, Нижний Новгород, Омск, Пермь, Ростов-на-Дону, Самара, Санкт-Петербург, Саратов, Сочи, Томск, Тюмень, Челябинск. А также дополнительные офисы в Братске, Саянске. В Москве действуют 15 офисов. Сеть Банка постоянно расширяется.

АКБ «СОЮЗ» (ОАО) является членом:

• Ассоциации российских банков (АРБ)
• Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»)
• Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР)
• Некоммерческого партнёрства «Профессиональный институт размещения и обращения фондовых инструментов»
• Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ)
• Сообщества всемирных межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT)
• Международных платёжных систем MasterCard International и VISA International.
• Банк является сублицензиатом компании Diners Club International.

АКБ "СОЮЗ" (ОАО), созданный в 1993 году, осуществляет свою деятельность на основании  генеральной лицензии Банка России № 2307 от 03.03.2004 г.

АКБ "СОЮЗ" (ОАО) имеет лицензию Банка  России на осуществление банковских операций с драгоценными металлами, лицензию на экспорт золота в банковских слитках. Кроме того, Банк обладает лицензией профессионального участника  рынка ценных бумаг на осуществление  брокерской, дилерской и депозитарной деятельности, выданной Федеральной  комиссией по рынку ценных бумаг, а также лицензией профессионального  участника рынка ценных бумаг  на осуществление деятельности по доверительному управлению ценными бумагами, выданную тем же органом.

28 октября 2004 г. Банк включен в реестр банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Банк  аккредитован при Комитете муниципальных  займов и развития фондового рынка  Правительства Москвы в качестве уполномоченного андеррайтера и  маркет-мейкера.

По данным независимых рейтинговых и информационно-аналитических агентств Банк СОЮЗ уверенно входит в число крупнейших российских банков. По данным журнала «Коммерсант-Деньги» на 01.10.2008 год Банк «СОЮЗ» занимает 29 место в рейтинге по размеру собственного капитала и 32 место по сумме чистых активов. В рейтинге "Самые надежные из 100 крупнейших российских банков" журнала "Профиль" на 01.01.11 г. Банк занимает 22 место в рейтинге «Национального рейтингового агентства», опубликованного в газете «Известия» – «Самые прибыльные банки» на 01.04.2008 год – 14 место. Уставный капитал на 01.01.2011 г. составил 5,0 млрд. руб., размер активов по данным ф.101 – 130,34 млрд. руб., величина собственных средств - 8,95 млрд. руб.