Структура производства и пути ее совершенствования

   2. Работа с предприятиями малого бизнеса. Важным направлением работы Банка является сотрудничество с субъектами малого предпринимательства, количество которых составляет более 85% всех корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, кредитуемых Банком. Под влиянием кризисных явлений 2008-2009 гг. количество надежных заемщиков среди клиентов данного сегмента существенно сократилось. В условиях нестабильности и снижения потребительского спроса компании малого бизнеса предпочитали снижать уровень долговой нагрузки и погашать ранее взятые кредиты. С целью повышения доступности финансовых ресурсов для субъектов малого предпринимательства в 2010 году Банк осуществил ряд мероприятий. Была разработана и внедрена в филиальной сети Банка новая линейка продуктов для клиентов малого бизнеса, состоящая из семи базовых кредитных продуктов (Кредит«Доверие», «Бизнес-оборот», «Бизнес-инвест», «Бизнес-авто», «Бизнес-недвижимость», «Бизнес-актив», «Бизнес-рента») и трех специальных («Приватизация для малого бизнеса», «Госзаказ», программа «ГАЗ»).

На всей территории России запущен специальный кредитный  продукт «Госзаказ», предназначенный для кредитования малых и средних предпринимателей на пополнение оборотных средств для выполнения государственных контрактов. В качестве основного обеспечения по таким кредитам служит право требования по Госконтракту, что востребовано субъектами малого бизнеса, испытывающими недостаток залогового обеспечения. В 2010 году начато тиражирование на всю систему Сбербанка инновационной технологии кредитования клиентов микробизнеса «Кредитная фабрика», позволяющей существенно снизить срок рассмотрения кредитной заявки и упростить процедуры получения кредита. Кроме того, стартовал пилотный проект нового процесса кредитования клиентов малого бизнеса с годовой выручкой до 60 млн руб. по технологии «Кредитный конвейер».

3. Сегментация корпоративного бизнеса. Банк активно взаимодействует как с флагманами российского и наднационального бизнеса, формирующих большую часть добавленной стоимости в российской экономике, так и с сегментом микро- и малого бизнеса. С точки зрения кредитования, приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.

Таблица 4. Структура кредитного портфеля Банка в разрезе клиентских сегментов по итогам 2010 года принципиально не изменилась:

\

Розничный бизнес

     Кредитование  частных клиентов. В 2010 году Банк продолжал активно развивать розничное кредитование, предлагая клиентам новые продукты и услуги, изменяя в соответствии с рыночной конъюнктурой условия по действующим кредитным программам, оптимизируя процессы выдачи и сопровождения кредитов. Большое внимание Банк уделял поддержанию высокого качества кредитного портфеля как путем предупреждения рисков на этапе выдачи кредита, так и путем реструктуризации уже выданных кредитов в рамках начатой еще в 2008 году специальной программы.

     В 2010 году Банк существенным образом  упростил предоставление всех видов  кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе засчет применения электронного документооборота. Таким образом, трудозатраты Банка при выдаче кредитов постепенно сокращались, что позволило дважды в течение года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять беспрецедентное для российского рынка решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц. На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой

политики Банка  объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и, начиная с марта, стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2010 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд руб., что превысило показатель 2009 года в 1,8 раза. Наибольший объем кредитов – 99,5 млрд руб. – выдан клиентам в декабре 2010 года в период проведения акции по предоставлению кредитов в рамках «Кредитной фабрики» по сниженным процентным ставкам. Это явилось абсолютным максимумом месячной выдачи кредитов населению за всю историю Банка.

По итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3% до 1 301,3 млрд руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.

Таблица 5. Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов:

    Расчетные услуги. Наиболее значимой услугой Банка с точки зрения объемов операций остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Рост объема и количества платежей в значительной мере обеспечен использованием биллинговых технологий и устройств самообслуживания. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%. Из общего количества принятых в отчетном году платежей 42% составляет оплата за жилье и коммунальные услуги, около 20% приходятся на налоги и другие платежи населения в бюджет и государственные внебюджетные фонды. Несмотря на острую конкуренцию, как со стороны коммерческих банков, так и специализированных компаний, Банк наращивает свое присутствие на рынке денежных переводов. Количество исполненных поручений клиентов на перевод денежных средств за год выросло на 11% до 23,3 млн. Общая сумма переводов увеличилась на 32% до 657 млрд. руб. Отмечается рост количества переводов на суммы более 100 тыс. руб. Значительную долю в общем объеме денежных переводов занимают срочные денежные переводы БЛИЦ (международные срочные денежные переводы) – они составляют 43% всей суммы переводов. Количество подразделений, осуществляющих срочные денежные переводы БЛИЦ, в 2010 году увеличилось с 10,3 до 10,8 тыс.

   Операции  на финансовых рынках

    Решая задачи размещения избыточной рублевой ликвидности и повышения доли ликвидных активов в структуре баланса, в 2010 году Сбербанк продолжил наращивание портфеля ценных бумаг. Вложения Банка в ценные бумаги по итогам года увеличились в 1,7 раза до 1 851 млрд. руб., их доля в активах возросла с 15,4% до 21,7%.

   Наибольшие  вложения были сделаны в облигации  федерального займа, облигации Банка  России, акции и облигации корпоративных  эмитентов, при этом вложения в рублевые облигации полностью компенсировали реализацию бумаг, номинированных в иностранной валюте, проведенную в III квартале 2010 года на сумму свыше 1,5 млрд долл. США. Основной объем приобретенных Банком ценных бумаг составили облигации, входящие в Ломбардный список Банка России, что значительно повысило возможности получения Сбербанком рефинансирования в Банке России. В 2010 году Сбербанк осуществил выход на новые сегменты рынка ценных бумаг, такие как еврооблигации суверенных заемщиков стран СНГ (в том числе облигации републики Беларусь, номинированные в рублях), еврооблигаций корпоративных эмитентов из стран СНГ, суверенные облигации стран с развивающейся экономикой (Турция, Бразилия). Диверсифицируя собственный портфель ценных бумаг, в течение года Банк совершал операции более с чем 450 выпусками ценных бумаг около 150 эмитентов. По итогам 2010 года Сбербанк занял первое место в рейтингах ММВБ ведущих операторов биржевого рынка негосударственных облигаций в режиме основных торгов.

     Депозитарные  услуги. Депозитарий Сбербанка является одним из крупнейших банковских депозитариев на российском рынке – количество счетов клиентов в депозитарии превышает 240 тыс., а рыночная стоимость клиентских активов составляет около 1,7 трлн руб. против 1,0 трлн руб. в 2009 году. В 2010 году:

• продолжилась централизация депозитарного обслуживания;
• Банк разработал соглашение к депозитарному договору «О подаче поручений с использованием телефонной связи» и начата доработка интерфейса автоматизированных систем;
• Комитет основных пользователей ЗАО «Депозитарно-клиринговая компания» одобрил присоединение Депозитария Сбербанка к Улучшенной схеме ускоренных расчетов на условиях лимитированного участия (ESSS);
• учреждено дочернее общество Банка – ООО «Специализированный депозитарий Сбербанка» для оказания услуг паевым инвестиционным фондам и негосударственным пенсионным фондам, находящимся под управлением Управляющей компании Сбербанка и сторонних управляющих компаний.

     В 2010 году Сбербанк выступил в роли консультанта и эмитента-депозитария по выпуску  российских депозитарных расписок на акции UC RUSAL PLC. Данный выпуск был первым в российской истории. Через участие в данном выпуске Банк вошел в мировой элитный клуб банков-эмитентов депозитарных расписок. По итогам международного рейтинга журнала Global Custodian, составленного на основе отзывов клиентов о качестве предоставляемых услуг, в 2010 году Депозитарию Сбербанка присвоен статус Domesti Commended, как депозитарию, рекомендованному инвесторам, в т числе иностранным, для обслуживания на внутреннем рынке Российской Федерации. 
 
 
 
 

     Структура Сбербанка довольно объемная, только для частных лиц банк предоставляет 6 видов потребительских кредитов, 7 видов жилищных кредитов и 3 вида автокредитов. По сравнению с другими банками России Сбербанк уверенно занимает лидирующую позицию среди других банков. Так по ипотечному кредитованию Сбербанк занимает по всем параметрам лидирующие позиции (см. Приложение 1). Из представленных таблиц можно сделать вывод о том, что влияние Сбербанка на ипотечном рынке велико и продолжает расти. Только за один год с июля 2009 по июль 2010 сумма выданных ипотечных кредитов возросла более чем в два раза. Сбербанк имеет обширный спектр услуг в сфере ипотечного кредитования, предоставляются услуги по ипотечным кредитам на покупку жилья в новых, строящихся домах, также на покупку вторичного жилья, объектов недвижимости и т.д.

     Удельный  вес Сбербанка по жилищному кредитованию на 2009 и 2010 года равен (расчеты представлены в млрд. рублей):

     У₂₀₀₉ = 100% =  57,52%,

     У ₂₀₁₀ = = 50,57%,

     Исходя  из полученных данных, можно сказать, что Сбербанк занимает на рынке ипотечного кредитования доминирующее положение, т.к. его удельный вес превышает 50%, что говорит о величине влияния Сбербанка на всю банковскую сферу России. Несмотря на то, что численная разница между выданными кредитами как в Сбербанке, так и в отрасли в 2010 году значительно отличается от значений 2009года, первый банк России все равно имеет наибольший удельный вес.

     Удельный  вес Сбербанка по жилищному кредитованию на 2008 год равен (расчеты представлены в тыс. рублей):

     У₂₀₀₈ = _37,02%.

     Наибольший  удельный вес  Сбербанка имел в 2009 году, но это был год  кризиса, и видна заметная разница в  сумме выданных кредитов. Рекордные  значения 2008 года пока не достигнуты, но по предположениям экспертов уже  в 2011 планируется получить значения в размере 580-640 млрд. рублей.

Далее рассчитаем рентабельность услуг ипотечного кредитования в млрд.руб. за 2009 и 2010гг.:

.,

R₂₀₀₉ = 100% = 3,13 %.

R ₂₀₁₀ = 100% = 18,6 %,

Из представленных расчетов видно, что рентабельность Сбербанка значительно возросла в 2010 году. Так как 2009 год был годом кризиса и имел место значительный спад кредитования,  это отобразилось и на суммы выданных кредитов, и на рентабельность в целом. 
 
 
 

3. Направления  совершенствования структуры Сбербанка России

     Не  смотря на высокий уровень показателей  Сбербанка, в его структуре существует ряд недостатков, для устранения которых постоянно создаются  проекты, составляются планы, группы экспертов вырабатывают правильный стратегический план для банка. Для решения имеющихся проблем Сбербанк предлагает различные программы по совершенствованию деятельности банка. В розничном сервисе Сбербанк собирается строить национальную систему, обеспечивающую возможности интернет-банкинга, мобильного банкинга и другие каналы взаимодействия клиентов с банком. Клиент в результате внедрения единой многоканальной фронтальной системы будет иметь возможность получать любую услугу через любой канал. Эта система позволит также реализовать комплексный маркетинг, обеспечивающий предоставление адресных услуг клиентам. Система даст возможность идентифицировать клиента, вне зависимости от того, пользуется ли он услугами удаленного банкинга или посещает банковское отделение, и предлагать адресованные именно ему сервисы. Для реализации таких возможностей потребуется внедрение систем класса Market Data Management, позволяющих консолидировать и анализировать данные из различных источников. Как заявил вице-президент Сбербанка РФ Виктор Орловский: «Мы планируем развивать вместе с технологиями международных платежных систем еще и уникальные собственные технологии, которые предполагают различные дополнительные сервисы, возможность получения средств и обслуживания в режиме офлайн»⁹. Следующий проект розничного обслуживания — развитие контакт-центров в федеральном масштабе. В Сбербанке собираются активно использовать этот канал. «Контакт-центр — это не только обслуживание клиентов по телефону, это и различные другие каналы: SMS, Интернет, блоги и т. д. Этот канал будет мощным средством общения с нашими клиентами»,— отметил Виктор Орловский. Причем не только средством донесения информации, но и средством продаж услуг клиентам. ¹⁰Дальнейшее развитие получит система «клиент-банк». Уже сейчас около 60% транзакций, совершаемых крупными клиентами, осуществляются через систему «клиент-банк» (в некоторых регионах эта цифра составляет 85%). Похожие технологии будут использоваться и для взаимодействия с клиентами из сегмента малого и среднего бизнеса. Ожидается внедрение системы автоматизированного управления рисками. Сюда включаются рыночные риски, риски операционные и кредитные. Так же как многие другие, эта система будет внедряться централизованно для всех отделений. С точки зрения модернизации инфраструктурной части IT-ландшафта банка, целью работ будет достижение экономии средств за счет масштабов применения систем и стабильность, устойчивость работы всей IT-инфраструктуры Сбербанка. Чтобы увеличить уровень экономии и повысить устойчивость, планируется консолидировать все центры обработки данных Сбербанка. По расчетам, к 2014 г. это позволит добиться экономии на обслуживании инфраструктуры порядка 500 млн долл. в год. Виктор Орловский сообщил, что площадка для централизованного дата-центра Сбербанка уже выбрана, не уточнив, где располагается эта площадка. В процессе запуска мощностей нового бизнес-центра туда поэтапно будут переводиться технологические процедуры из территориальных подразделений Сбербанка, так, чтобы к 2014 г. полный перевод был завершен. К концу 2011 года планируется перевести всех корпоративных клиентов на новую современную систему «банк-клиент», которая будет максимально отвечать всем потребностям клиентов в области проведения рублевых и валютных платежей, в области подачи заявок и предварительных продаж тех или иных банковских продуктов и услуг. ¹¹ Система будет иметь такую опцию, как корпоративное казначейство, то есть кэш-менеджмент, кэш-пулинг, с тем, чтобы для компаний, которые состоят из нескольких юридических лиц, она была удобна с точки зрения проведения расчетов, в том числе внутри самой организации.