Закономерности мирового рынка банковских услуг и развитие банковской системы Казахстана

Закономерности  мирового рынка банковских услуг  и развитие банковской системы Казахстана

Переход к рыночным отношениям, который в настоящее  время рассматривается как основное направление стабилизации и развития экономики, предполагает в качестве первоочередной меры оздоровление финансов и перестройку банковской системы.

Успешное осуществление  этого процесса во многом определяется развитием маркетинга в банковской сфере, взаимоотношениями, которые  будут складываться между различными банками, между банками и их клиентами, а также формированием рынка банковских услуг и т.д.

В сфере услуг, куда относится деятельность кредитно-финансовых институтов, к маркетингу начали обращаться в 60-х годах, по мере обострения конкуренции, роста издержек, ухудшения качества услуг. Банки вторыми после авиакомпаний обратились к маркетингу и стали активно использовать вначале элемент маркетинга (рекламу), а затем и концепцию маркетинга и стратегического планирования. Это было вызвано обострением конкуренции в борьбе за клиентов по мере развития финансового рынка, изменениями во внешней среде и множеством других факторов.

В экономической  литературе выделяют следующие факторы  общих закономерностей развития рынка банковских услуг.

1. Глобализация  банковской конкуренции, вызванная  интернационализацией экономических процессов, которые сопровождаются проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренцией с местными банками.

2. Появление  и развитие практически во  всех странах огромного числа  небанковских учреждений (страховые  компании, различные фондах и т.д.), ставших конкурентами банка.

3. Диверсификация  самой банковской деятельности, т.е. расширение спектра услуг,  оказываемых банком, различие небанковских  методов заимствования денежных  средств (выплата облигаций и  т.д.).

4. Развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники и, как следствие, расширение применения пластиковых карт и электронных машин в делопроизводстве. Совершенствование технологий особенно коснулось розничной банковской деятельности, где возрастает бумажный поток и стоимость самих операций.

5. Развитие конкуренции  внутри банковской системы, а  также между банковскими и  небанковскими институтами, как  в области привлечения средств,  так и в области предоставления  кредитных услуг.

6. Ограничение ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанное с государственным регулированием, а также с тем, что существует предельный размер процента, ниже которого банк уже не может получить прибыль. Это выдвигает на первый план проблемы управления качеством банковских услуг и продвижения услуг на рынок.

7. Возрастает  конкуренция в банковской деятельности  по обслуживанию частных лиц.  Так, осуществление прибыльного  привлечения средств вкладчиков  сберегательными и ссудными банками  привело к острой конкуренции их с коммерческими банками.

В западных странах  маркетинг в банковской сфере  формируется на основе многолетнего богатого опыта маркетинговой деятельности компаний с развитой базой маркетинга. Первоначально банки рассматривали  маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирования и привлечения клиентов. Лишь в 80-е годы сформировалась концепция банковского маркетинга, которая стала основой управления коммерческими банками.

Под влиянием конкуренции  и требований клиентов к банковским услугам все большее число банков стало обращаться к маркетингу, чтобы адаптироваться к изменениям внешней средах и обеспечить успех в конкурентной борьбе.

В Казахстане маркетинг  в банковской сфере только зарождается  и развивается в сложных условиях, что обусловлено отсутствием опыта, методических разработок, квалифицированных кадров, информационной службы. По существу, каждая организация самостоятельно, методом проб и ошибок, осваивает сложную маркетинговую деятельность.

Создание в  Казахстане двухуровневой банковской системы и образование множества коммерческих банков обусловили более быстрое, чем в отраслях народного хозяйства, формирование конкурентной средах в сфере банковских услуг. Кроме того, в последние годы быстро развиваются различные небанковские учреждения: финансовые, инвестиционные, страховые компании, пенсионные фондах и др. На казахстанский финансовый рынок входят иностранные банки. Таким образом, формируется рынок покупателей в сфере банковских услуг и начинается борьба за клиентов. Разумеется, успех в этой борьбе будет сопутствовать тем банкам, которые сумеют найти свои конкурентные преимущества, а именно индивидуальность и клиентуру, создать новые потребности в банковских услугах. А это, в свою очередь, настоятельно требует развития маркетинговых служб в банковской сфере Казахстана.

Первоначально банковская система  Казахстана формировалась в единой кредитно-банковской системе бывшего  СССР, куда входили: 1) Госбанк СССР (самый  крупный в стране); 2) Стройбанк  СССР; 3) Внешторгбанк; 4) государственные  трудовые сберегательные кассы СССР; 5) Сельхозбанк; 6) Промбанк; 7) Центральный банк коммунального хозяйства; 8) Торг-банк. Все они имели разветвленную систему своих территориальных подразделений. В 1983 году в бывшем СССР насчитывалось 4,5 тыс. территориальных учреждений банков СССР.

В Казахстане формирование современной  банковской системах шло поэтапно. По мере становления рыночных отношений  в экономике республики возникли две проблемы в области банковской реформы: во-первых, несостоятельность  действовавшей в стране государственной системы специальных банков; во-вторых, необходимость создания специального банковского законодательства.

Первый этап — реформирование банковской системы Республики Казахстан, которое  пришлось на 1988—1991 годы. Он характеризовался реорганизацией государственных отраслевых банков и созданием первых коммерческих банков, стали появляться частные и совместные банки.

Второй этап — 1992-й—конец 1994 года. В этот период Национальный банк Республики Казахстан постепенно переходит  к выполнению ряда функций Центрального банка и идет бурное развитие коммерческих банков. Численность банков к октябрю 1994 года достигла 230. Сильным толчком развития коммерческих банков явилось введение собственной национальной валюты — тенге.

Третий этап формирования банковской системы Казахстана начался с января 1995 года и характеризовался уменьшением численности банков в целях повышения надежности банковской системы в Казахстане. Уменьшение количества банков достигалось путем ужесточения требований Национального банка и усилением конкуренции между банками. В этот период Национальный банк широко использовал такие классические денежно-кредитные инструменты, как:

— регулирование  объема кредитов рефинансирования;

— использование  уровня ставки рефинансирования;

— использование механизма обязательных резервов;

— проведение операций с государственными ценными  бумагами;

— регулирование  валютного рынка.

Был введен механизм пруденциальных нормативов: 1) минимальный уставной доход; 2) достаточность капитала; 3) максимальный риск на одного заемщика; 4) коэффициент ликвидности; 5) валютная позиция; 6) резервные требования.

Статья 3. Банковская система Республики Казахстан

1. Республика  Казахстан имеет двухуровневую  банковскую систему.

2. Национальный  Банк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы.

Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка определяются Законом Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан».

Национальный  Банк осуществляет регулирование и  надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции  и способствует созданию общих условий  для функционирования банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций.

Регулирующие  и надзорные функции Национального  Банка в отношении банков и  организаций, осуществляющих отдельные  виды банковских операций, направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной  системы Республики Казахстан, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов.

3. Все иные  банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы  за исключением Банка Развития  Казахстана, имеющего особый правовой  статус, определяемый законодательным актом Республики Казахстан.

4. Исключен в соответствии с Законом РК от 02.03.01 г. № 162-II

5. Банк с иностранным  участием - банк второго уровня, более  одной трети размещенных акций которого находятся во владении, собственности и/или управлении:

а) нерезидентов Республики Казахстан;

б) юридических лиц - резидентов Республики Казахстан, более одной трети размещенных акций или долей участия в уставных капиталах которых находятся во владении, собственности и/или управлении нерезидентов Республики Казахстан либо аналогичных им юридических лиц - резидентов Республики Казахстан;

в) резидентов Республики Казахстан, являющихся распорядителями  средств (доверенными лицами) нерезидентов Республики Казахстан либо юридических  лиц, указанных в подпункте б) настоящего пункта.

5-1. Исламский  банк — банк второго уровня, осуществляющий банковскую деятельность, предусмотренную главой 4-1 настоящего Закона, на основании лицензии уполномоченного органа.

Исламский банк не является участником системы обязательного  гарантирования депозитов, и депозиты в исламском банке не гарантируются системой обязательного гарантирования депозитов.

Особенности создания и деятельности исламского банка  установлены главой 4-1 настоящего Закона. 

6. Межгосударственный  банк - банк, созданный и действующий  на основании международного  договора (соглашения), учредителями которого являются Правительство Республики Казахстан (или уполномоченный им государственный орган) и правительство (правительства) государства (государств), подписавшее данный договор (соглашение).

На настоящем этапе развития банки все более активно, через свои дочерние организации, проникают на рынок ценных бумаг, страховой рынок, в деятельность пенсионных фондов. Кроме того, из организационной структуры банков все чаще

стали выделяться специализированные дочерние организации, осуществляющие отдельные банковские операции, например, лизинговые компании.

За последние годы банковское дело в Казахстане значительно расширило  свое поле деятельности, и рынок  банковских услуг начал развиваться  достаточно прогрессивно. Это во многом обусловлено формированием и развитием института корпоративного управления в области банковского бизнеса. Банки стали предоставлять широкий спектр банковских услуг и осуществлять хороший маркетинг, ориентируя свои продуктах на нужда: конкретных потребителей, потенциальных клиентов. К тому же на рынке наблюдается постепенная активизация деятельности небанковских финансовых организаций, к которым относятся кредитные товарищества, ломбарды, почтово-сберегательная система и другие институты с особыми функциями (ипотечного кредитования и стройсбережений).

На сегодня банковский сектор Казахстана среди стран СНГ признан самым  реформированным, финансово устойчивым и динамично развивающимся. Об этом свидетельствуют основные качественные и количественные показатели, характеризующие развитие банковской системы. В республике успешно реализована программа перехода банков на международные стандарты деятельности и создана надежная платежная система, которая максимально приближена к международным стандартам и отвечает всем требованиям, предъявляемым к системе платежей.

Таким образом, в настоящее время  в целом работу коммерческих банков Казахстана можно оценить положительно. Их исключительная роль в экономике  страны определяет необходимость дальнейшего  повышения их финансовой устойчивости, что может быть достигнуто активным развитием банковского маркетинга.

Следует отметить, что в банках Казахстана, как и во всех мировых  банках, маркетинг проходит эволюционный путь развития. В подтверждение этого  тезиса приведем распределение рабочего времени служащего отдела маркетинга в некоторых казахстанских банках и в странах с высокоразвитой банковской системой.

На эволюционном этапе развития службы маркетинга в банках в основном носят популистский характер, а по мере развития маркетинга в банковской деятельности приобретают более научно-исследовательский характер. Видно также, что маркетологи казахстанских банков в силу своих возможностей пахтаются выполнять почти все общепринятые функции банковского маркетинга.

Однако до уровня структуры рабочего времени службы маркетинга в странах с развитой банковской системой еще далеко. Сказывается нехватка людей с соответствующим опытом, подготовкой, знаниями, особенно для научных исследований, компьютерных программ обработки информации. Пока еще слаба востребованность проведения маркетинговых исследований у руководства.

Тем не менее можно сказать, что  практика маркетинга, пришедшая к  нам из-за рубежа, уже прочно вошла  в сознание банковских работников как  необходимый элемент эффективной  деятельности в условиях рыночной экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Министерство  образования и науки Республики Казахстан Семипалатинский Государственный Университет имени Шакарима

                                              

 

 

 

 

                                                Финансово – экономический факультет

                                                             Кафедра: «Менеджмент и маркетинг»