Анализ депозитных операций на банковском рынке России» (на материалах ОАО Сбербанка РФ дополнительного офиса орловского отделения 8595/005)

Министерство  образования и науки Российской Федерации 

ФГБОУ ВПО «Госуниверситет-УНПК»

Финансово-экономический  Институт

 

Кафедра «Финансы, денежное обращение, кредит и банки»

 

РЕФЕРАТ

 

по дисциплине «Научно-исследовательская работа»

 

на тему: «Анализ депозитных операций на банковском рынке России» (на материалах ОАО Сбербанка РФ дополнительного офиса орловского отделения 8595/005)

                                                      Выполнил:

Студент       Ю.С. Лякишева

Факультет         «Финансовый»

                         Специальность      080105 «Финансы и кредит»

              Группа                                            41 ФК

                                  Проверил:            к.э.н.,доцент Барсукова О.В.

 

 

 

 

Орел 2013

 

 

Содержание

Введение

1 Анализ реализации  депозитной политики ОАО «Сбербанк»

2 Анализ динамики  депозитных операций ОАО «Сбербанк»

Заключений

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность данной темы состоит в том, что большая  часть ресурсов банковского учреждения как коммерческой организации формируется не за счёт собственных, а за счёт привлеченных средств. Одной из главных функций банковской системы является аккумуляция временно свободных денежных средств фирм, государств, домохозяйств и распределение их посредством кредита в те сферы хозяйства, где в них возникает необходимость в данный момент [1].

Привлекаемые банками  средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлечённые банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путём выпуска собственных долговых обязательств  и средства, позаимствованные у других учреждений посредством межбанковского кредита.

Деятельность любого коммерческого банка с точки  зрения движения денежных потоков можно разделить на две части:

- во-первых, коммерческие банки осуществляют пассивные операции.

- во-вторых, банковские учреждения проводят активные операции [1].

Для коммерческих банков вклады - это основной вид их пассивных  операций и основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Для вкладчиков депозиты являются потенциальными деньгами: с одной стороны депозит выступает в роли денег, с другой, в роли капитала, приносящего доход в виде процентов. Обострение конкуренции между коммерческими банками за депозиты физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. Самым важным звеном в работе банка для вкладчика является рекламная известность банка,  разветвлённая система и наличие пластичных схем взаимодействия с клиентом, а так же банковские меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Значение уделяется и тому, в каких отношениях банк состоит с государством, т.к. именно оно в сознании граждан начинает приобретать всё больший вес. Таким образом, чтобы привлечь слои населения, необходимо выполнить все перечисленные условия.

Актуальность выбора темы работы связана с видением проблем  банков по формированию ресурсной базы, а также совершенствование депозитной политики в современных условиях.

Объектом исследования в данной работе является освещение  сущности депозитных операций и их роли в формировании банковских ресурсов. Цель курсовой работы заключается в  изучении деятельности коммерческого  банка по привлечению вкладов  физических лиц на примере Сберегательного Банка РФ.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- определить  сущность депозитов и их роль  в формировании банковских ресурсов;

- провести анализ  депозитных операций по привлечению  денежных средств физических лиц;

- ознакомиться  с проблемами и перспективами  развития операций по привлечению  средств в депозиты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Анализ реализации  депозитной политики ОАО «Сбербанк»

Рассмотрим этапы формирования депозитной политики Сбербанка. Весьма важным является исследование вопросов формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся перед банком в процессе разработки и реализации депозитной политики.

На основе анализа  сложившейся практики проведения банком депозитных операций предложена схема формирования депозитной политики, которая представлена на рисунке 3.

Рисунок 3- Схема формирования депозитной политики Сбербанка

Каждый из этапов формирования депозитной политики тесно связан с  остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации  депозитного процесса.

 Для решения существующих проблем при реализации депозитной политики Сбербанку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой, следует положить учет экономики страны в целом. Очевидно, что эти интересы не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает прежде согласование их интересов.

 По прогнозам Агентства по страхованию вкладов, уже в следующем квартале Сбербанк перестанет занимать более половины рынка частных вкладов. По итогам первого полугодия его доля в объеме депозитов снизилась до 50,2%, и аналитики прогнозируют преодоление психологически важной отметки в ближайшее время.

 Результаты анализа депозитной политики за первое полугодие 2008 года свидетельствуют о том что, объем вкладов физических лиц в банках, включенных в систему страхованию вкладов (всего 967 банков), увеличился на 11,9% и составил на 1 июля 2008 года 5,742 трлн руб.

 Согласно данным АСВ, доля Сбербанка в объеме сбережений физических лиц планомерно снижается с 2005 года. За первое полугодие 2008 года она уменьшилась на 1,3 процентных пункта до 50,2%. Это самое большое снижение в первом полугодии с 2005 года, когда Сбербанк потерял за январь-июнь 2,8 процентных пункта (тогда он занимал 56,8% рынка депозитов). Во втором полугодии 2007 года крупнейший банк сократил свою долю на 1,6 процентных пункта.

 По данным исследования, если в первом квартале 2008 года темпы роста депозитов в Сбербанке были сопоставимы со средним приростом по рынку (2,8-2,9%), то во втором квартале объем вкладов в Сбербанке увеличился на 6,2%, в то время как остальные банки нарастили депозитную базу на 11,6%. Данные исследования показывают, что вкладчики размещают свои средства в Сбербанке не так активно, как в других банках. По прогнозам АСВ, в следующем квартале доля Сбербанка может оказаться ниже психологически важной отметки в 50%.

Сберегательный  банк России проводит достаточно консервативную политику по вкладам (депозитам), которая, на мой взгляд, не учитывает возрастающую конкуренцию со стороны быстро развивающихся банков в части привлечения вкладчиков.

Вести операции физических лиц разрешается только банкам, проработавшим  более двух лет и получившим разрешение на работу со средствами граждан.

От юридических лиц депозиты принимаются в безналичном порядке. Предприятия и организации представляют в свой банк платежное поручение, на основании которого происходит зачисление средств.

Статус крупнейшего  игрока российского финансового  рынка требует от Сбербанка соблюдения определенных стандартов обслуживания как корпоративных, так и, безусловно, частных клиентов. Согласно Кодексу корпоративного управления Сбербанка, миссию банк видит в удовлетворении потребностей каждого отдельно взятого клиента. Упор делается на качество обслуживания.

В рамках реализации Стратегии  развития Сбербанка значительное повышение  качества обслуживания является приоритетной задачей. Понимая это, мы на постоянной основе проводим исследования удовлетворенности  клиентов по различным сегментам. Так, в 2010 году были проведены масштабное исследование в розничном секторе, пробное исследование по корпоративным клиентам и опрос клиентов, воспользовавшихся услугами колл-центра.

На основании результатов исследований создаются программы повышения  качества. В 2010 году была разработана и внедрена программа повышения качества обслуживания розничных клиентов, а в 2011 году будет разрабатываться аналогичная программа, ориентированная на корпоративных клиентов Банка. Для достижения максимального эффекта программы результаты оценок качества включены в систему мотивации сотрудников различных категорий.

Анализ сложившейся  практики свидетельствует, что формирование депозитной политики любого коммерческого  банка, как процесс сложный и  трудоемкий, связано с большим  количеством проблем как субъективного, так и объективного характера [6].

2  Анализ динамики  депозитных операций в ОАО «Сбербанк»

 Динамика вкладов Сбербанка позволяет выяснить, насколько вклады юридических и физических лиц увеличилось или уменьшилось в банке за определенный период времени. Чтобы получить данные по вкладам сравнивают показатели за прошлый и текущий год. В целом, динамику вкладов можно проследить за любой интересующий период и при помощи ее можно прогнозировать дальнейшее изменение притока или оттока средств в банки.

Динамика вкладов за 2010 и 2011 год  показывает, что объем депозитов  увеличился на 20%. То есть в Сбербанке России вклады населения стали более востребованными, поскольку доверие к банку увеличилось. Все дело в том, что Сбербанк даже в период мирового кризиса сохранил свои позиции и даже увеличил процентные ставки. На период 2008 года максимальная процентная ставка в банке увеличилась до 14,5%. Конечно, Сбербанк применил такую политику с целью избегания оттока средств из банка, но, тем не менее, вкладчики получили гарантию получения дохода в Сбербанке.

В настоящее время максимальной процентной ставкой является 9,5% по пенсионному вкладу, но рефинансирование процентной ставки не стало причиной оттока средств из банка.

Динамика вкладов обычно выявляется поквартально. Если взять период 2011 года, то можно отметить, что за прошлый  год каждый квартал дал такие  показатели, как прирост объема депозитов  на 31%. Некоторый спад наблюдался в третьем квартале, когда объем средств сократился на 19%, но это было вызвано объективными причинами – закрытие большого количества вкладов из-за истечения срока договора банковского вклада Сбербанка.

Для чего проводится динамика вкладов Сбербанка? Проведение процесса выявления увеличения или уменьшения количества вкладов в Сбербанке  необходимо для того, чтобы выяснить причины притока или оттока средств  и принять соответствующие меры. Как правило, Сбербанк разрабатывает ежегодно специальные программы для привлечения средств, например, в 2011 году стартовали 2 программы – это «Юбилейный 170 лет» и вклад «Доходный» Сбербанка. При помощи таких инструментов Сбербанк привлекает дополнительные средства в банк. Таким образом – это процедура, направленная на улучшение деятельности банка на основе старых показателей.

 Сбербанк России с 16 августа 2011 года снизил процентные ставки по депозитам физических лиц в рублях. Сокращение в среднем составило 0,6-1,75 процентного пункта в зависимости от типа вклада и срока размещения средств.

По его словам, за первое полугодие 2010 года рост вкладов  в банковской системе превысил 13%. За первые семь месяцев 2010 года прирост вкладов населения в Сбербанке составил около 450 млрд рублей по сравнению с 255 млрд за тот же период 2009 года – рост почти на 12%.

В июле Сбербанк привлек вклады на 66 млрд рублей, увеличив свой портфель на 1,5% - до 4,226 трлн рублей. Несмотря на положительную динамику, банк теряет долю на рынке: по данным Агентства по страхованию вкладов, за полгода она снизилась 1,1 п.п. - до 48,3%.

Последнее снижение по рублевым депозитам банк провел в мае - на 0,25-1,5 п.п. Вместе с тем, в  начале августа Сбербанк повысил ставки по валютным вкладам физических лиц на 0,25-0,85 п.п. для удержания доли валютных депозитов в своем портфеле на уровне 14-15%.

 

Объем депозитов  граждан у Сбербанка, получившего  по итогам 2011 года рекордные 321,9 млрд руб. чистой прибыли, вырос на 18,1%, при том что годовой прогноз Агентства по страхованию вкладов для этого показателя в целом по системе — 20%. Фактически половину годового прироста Сбербанку обеспечили декабрьские поступления бюджетных средств и премиальных выплат, и для того чтобы эти средства в январе не утекли на депозиты других банков, уже принимаются меры.

В 2011 году Сбербанк продемонстрировал рекордные с 2007 года темпы роста корпоративного и розничного кредитования. Кредитный портфель Сбербанка в декабре увеличился на 6,3%, сопоставимый рост был и в розничном кредитовании, банк продолжал активно рефинансировать российских корпоративных заемщиков, потерявших доступ к рынкам публичного долга. По итогам года корпоративный кредитный портфель Сбербанка вырос на 34%, кредиты населению — на 36%, .это рекордные темпы роста с 2007 года (53%), когда отмечался бум кредитования.

 Единственным сегментом, в котором годовые показатели Сбербанка оказались хуже ожиданий регуляторов, оказалось привлечение средств физлиц. Напомним, что в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) ожидают, что за 2011 год объем средств физлиц на банковских счетах увеличится на 20%. Сбербанк продемонстрировал рост этого показателя на 18,1%, до 5,67 трлн руб. В конце прошлого года максимальная ставка по вкладам в Сбербанке составляла 7,25%, согласно данным ЦБ среднее арифметическое максимальных ставок крупнейших банков по объему вкладов находилось на уровне 9,41%. В декабре рост депозитной базы Сбербанка был очень существенным — 8,5%, последний месяц обеспечил фактически половину годового притока средств физлиц, но это в первую очередь следствие сезонного пика расходования бюджетных средств и перечисления компаниями премий на карточные счета сотрудников указывает. В январе Сбербанк повысил ставки по депозитам граждан в среднем на 1 процентный пункт, в результате максимальная ставка по вкладам составила 8% годовых .