Анализ осуществления финансового контроля на страховом рынке

      На фоне этого темп роста выплат по рынку в целом увеличивался. Можно наблюдать рост выплат аналогичный I кварталу прошлого года в 129%. Квартальная динамика страховых выплат по итогам 2008 года и в начале 2009 остается прежней (I кв. 2008 г. – падение на 13%, II кв. 2008 г. рост на 22%, III кв. 2008 г. – падение на 2%, IV кв. 2008 г. – рост на 26%, I кв. 2009 г. – падение на 15%). Выплаты по добровольным видам страхования увеличиваются более стремительно, нежели выплаты по обязательным видам.

      Анализ  страхового рынка в разрезе обязательного и добровольного страхования показывает следующее. По итогам 1 квартала 2009 года доля обязательного страхования, существенно увеличившись (на 7,3 процентных пункта), в соответствии с формальными данными собранных премий превысила добровольные сборы, что адекватно отражает реалии российского рынка с его обязательно-вмененным характером.

      По  итогам I квартала 2009 года доля обязательного  страхования, существенно увеличившись (на 7,3 процентных пункта), в соответствии с формальными данными собранных премий превысила добровольные сборы, что адекватно отражает реалии российского рынка с его обязательно-вмененным характером.

      Рынок добровольных видов страхования  в I квартале 2009 года отреагировал на неблагоприятную  экономическую ситуацию сокращением премий на 8,3%, рынок же обязательного страхования напротив продолжил свой рост (123,7%), что представлено в таблице 2.1 приложения 1.

      Плавное сокращение рынка страхования жизни, наметившееся в 2008 году, сменяется ростом (на 5,1%) премии по итогам I кв. 2009 года. В связи с этим, доля страхования жизни прекратила сокращаться и по итогам прошедшего квартал осталась на уровне аналогичного периода прошлого года, и составила 1,7%[9,c.153].

      Таким образом, констатируем, что огромное влияние на страховой рынок оказал финансовый кризис 2009 года, что отразилось в первую очередь на структуре страхового рынка и количестве страховых организаций. Отметим также, что структура выплат по итогам 2009 года практически не изменилась, за исключением доли выплат по ОСАГО, которая сократилась одновременно с величиной страховой премии. В условиях нестабильности на страховом рынке повышенное внимание должно уделяться совершенствованию финансового контроля за страховым рынком, что рассмотрим более подробно в следующем пункте работы.

      Подведем итоги работы российских страховщиков за 2009 год. Согласно обобщенным данным, на рынке наблюдается падение общего объема собранной страховой премии, ухудшение качества активов страховых организаций и рост числа жалоб страхователей.

      Разработанная специалистами Росстрахнадзора система оценки рисков страховой компании позволит перейти от надзора ретроспективного к надзору перспективному, от надзора избирательного и ситуационного к объективному и системному. Точнее, к эффективному.

      Кризисный паралич, охвативший рынок в 2008–2009 годах, прошел, хотя говорить об исцелении по-прежнему рано. Крупные компании по большей части разрешили возникшие у них финансовые проблемы. Это произошло как вследствие «перетряски» портфелей, так и в результате более взвешенной и корректной инвестиционной политики», – говорит председатель правления Страховой группы «СОГАЗ» Вадим Янов. По его словам, свою положительную роль в оздоровлении рынка сыграли жесткие решения Федеральной службы страхового надзора в отношении значительного числа страховщиков, в том числе специализировавшихся на автостраховании.

      Как отмечает генеральный директор компании «РОСНО» Ханнес Чопра, предварительные итоги года показывают, что падение сборов, которое наблюдалось в конце 2008-го и в 2009 году, приостановилось. «В третьем квартале наблюдалось оживление спроса в страховании автотранспорта. Также налицо рост спроса в классическом страховании жизни», – говорит глава РОСНО.

      По количеству игроков страховой рынок более чем насыщен. Свободных ниш по сегодняшнему состоянию экономики нет, конкуренция чрезвычайно высока и любой вновь созданной компании необходимо весьма энергично работать, чтобы занять хорошее место на страховом рынке. За прошедшие 2 месяца 2010 года документов на лицензирование от новых юридических лиц поступало немного: от страховщиков - 3;  от ОВС - 5; от брокеров - 7. 
 
 
 
 
 
 
 

      2.2 Оценка финансового контроля на страховом рынке

      Система страхового надзора в России в последние годы заметно ужесточается.

      Проанализируем число проверок финансового контроля на страховом рынке и выявим эффективность этих проверок. 
Федеральной службой страхового надзора в период с 03.11.2008 по 02.02.2009 проведены тематические проверки страховых организаций ООО СК "Мультиполис", ЗАО "Медцентрстрах", ООО "Семейная страховая компания" по теме: "Соблюдение страхового законодательства при осуществлении операций по добровольному медицинскому страхованию и последующей передаче риска выплаты в перестрахование". По фактам выявленных нарушений к указанным страховщикам применены меры государственного страхового надзора. Информация о результатах проведенных проверок доведена до сведения налоговых органов.

Таблица 1.

Количество  предписаний, выданных субъектам страхового дела Инспекциями  страхового надзора  по федеральным округам  в 2009 году

Три года с 2007 -2009 г. были проблемными для для страхования.Из таблицы 1 мы видим что количество предписаний увеличилось в Центральном Федеральном округе в 3-ем квартале – 326 по сравнению со 2-ым и 4-ым кварталом. 
Это связано с тем что, есть много страховых компаний у которых отчетность не соответствует нормативам, повлияло число обращений граждан.На втором месте.Мы видим что в 2009 г. количество проверок увеличилось по сравнению с 2007 г. 

     Почти каждая проверка, проведенная сегодня  нашей службой, заканчивается выдачей  предписания по устранению выявленного  нарушения по разным аспектам страховой деятельности. Прежде всего хочу констатировать, что далеко не все компании вовремя перестроились на изменение структуры своего страхового портфеля, провели оптимизацию расходов. Как результат, живя вчерашним днем и не получая живых денег по заключенным договорам страхования в тех объемах, что и раньше, они не могут вовремя и в полном объеме производить страховые выплаты. У многих компаний сейчас расходы превалируют над доходами. Не стоит забывать о том, что 50–60% выплат, которые страховщики показывают в общедоступной отчетности, — это еще далеко не все расходы. Они несут затраты на ведение дела, на выплату дивидендов акционерам, на отчисления в резервные фонды, выплату налогов и т. д. Все это в совокупности нередко превышает 100%. Да, расходы оптимизируются, но достаточно однобоко. В первую очередь под сокращение попадают управления, занимающиеся урегулированием убытков, которые, на наш взгляд, сегодня, наоборот, необходимо усиливать и наращивать. Дело в том, что в большинстве компаний в период кризиса и посткризисный период начало увеличиваться количество поступающих заявлений на выплату от страхователей. Если раньше клиенты предпочитали решать вопросы при мелких авариях с ущербом в 3–6 тыс. рублей самостоятельно, то сейчас даже такие расходы они пытаются возместить через страховую компанию. Так что объем работы у страховщиков существенно вырос.  
Вызывает вопросы подход ряда страховщиков к своим клиентам, когда те обращаются за выплатой по страховому событию. Нередко заявителя заведомо объявляют мошенником и задерживают выплату под предлогом того, что проводятся следственные мероприятия, так как есть подозрение, что человек нечист на руку. Однако проведение этих мероприятий, как правило, не задокументировано, и компания не может своевременно обосновать свои подозрения перед нами — надзорным органом, в который человек обращается в связи с затягиванием сроков выплаты. Я уже не говорю о договоренностях с оценщиками по занижению суммы выплаты, которые также имеют место.  
Отсутствие финансов на выплаты вытекает в том числе из нецелевого расходования средств и привычки работать с большим валом наличности, сформировавшейся в докризисные годы. Особенно эта проблема характерна для филиалов. Нередки случаи, когда при увольнении директора филиала никто из головного офиса даже не приезжает в регион и не принимает дела — из Москвы просто назначают нового человека. Это порождает безнаказанность. В течение первых трех месяцев к новичку обычно жестких требований не предъявляют, а он, чтобы себя показать и заранее зная, что уйдет, делает все для увеличения объема портфеля, качество которого его не волнует. Немало случаев, когда такие руководители заключали договоры со страховыми брокерами, которым предоставляли полисы для продажи клиентам. Потом компания не видела ни полисов, ни клиентов, ни денег за проданные страховки. Брокеры же начинали выкручивать страховщику руки, требуя выплаты возмещений своим клиентам и повышенных комиссий. За кризисный 2009 год таких прецедентов в нашем округе было немало. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 2.

Сведения  о принятых мерах  и санкциях Федеральной  службой страхового надзора за 2007 год

Проанализировав таблицу 2 мы видим,что больше всего предписаний на основании обращений граждан во 2-ом квартале. Анализ результатов работы страховщиков первой сотни (по итогам 1 квартала) показывает, что как минимум у 5-6 компаний результаты работы разительно отличаются от среднерыночных и из собранных за многие годы премий они пока выплатили страхователям в качестве возмещений ничтожные проценты (до 10%, максимум – 15%).

На втором месте по ОСАГО -158 .Это невыплаты страховых взносов автовладельцам, если страховые компании выплачивают, то это небольшие суммы. Приостановлено действие лицензий у 50-ти страховых компаний.

Отозвано лицензий больше всего в 3-ем квартале -56. 
 
 

Таблица 3.

Информация  о количестве проверок субъектов страхового дела, проведенных  с выходом на место, за 7 мес. 2008 г.