Анализ современного страхового рынка РФ

    О реальном наполнении объемных стоимостных  показателях работы отечественного страхового рынка говорят такие  данные, как количество заключаемых  договоров страхования как в  целом по рынку, так и по отдельным  видам страхования.

    В таблице 4 приведены статистические данные о динамике заключенных договоров страхования в целом по страховому рынку Российской Федерации и Дальневосточного федерального округа.

    Как следует из приведенных данных, количество договоров страхования практически  не растет. Если сравнивать количество заключенных договоров с данными 1993 года – 144 198 тыс договоров в целом по российскому страховому рынку, в том числе 5 578 тыс договоров, заключенных страховщиками Дальнего Востока - то мы можем констатировать, что за период активных экономических реформ роль страхования в российском обществе восстановить не удалось.

Таблица 4

Динамика  количества заключенных  договоров страхования, тыс договоров

    Прим. – по данным ФСГС [7].

    Более того, если рассмотреть структуру  страхового портфеля, в частности  структуру договоров страхования, заключенных за счет личных средств  граждан (таблица 5), то мы можем делать выводы о снижении общественной значимости страхования как механизма обеспечения экономической безопасности имущественных интересов граждан.

Таблица 5

Динамика  количества договоров, заключенных за счет средств граждан, тыс договоров

    Прим.- по данным ФСГС .

    Сокращение  количества договоров страхования  личного имущества (10 193 тыс договоров в 2010 г., 22 245 тыс договоров в 1993 г.) свидетельствует, на наш взгляд, о стагнации клиентской базы страхового рынка. Некоторый рост числа договоров имущественного страхования в 2007 году  связан с ростом потребительского кредитования, составной частью которого в этот период было требование банков страхования предмета залога при покупке товара за счет кредитов, полученных в банке. То есть за счет, так называемого «вмененного страхования». 

3. Проблемы российского рынка страхования, и обзор тенденций в среднесрочной перспективе 

    Сетования некоторых экспертов страхового рынка о поголовной страховой  неграмотности потенциальных страхователей, как и оптимистичные выводы о  посткризисном восстановлении страхового рынка с иллюстрацией объемных показателей сборов страховых премий, не имеют ничего общего с действительным положением дел. Причины такого сложившегося на страховом рынке положения дел гораздо более серьезные, а в связи с этим требуют внятного и тщательного исследования специалистами.

    Много рассуждений страховщиков о пользе введения обязательных видов страхования  для развития добровольного страхования, приобщения граждан к страховой  культуре. Перед принятием закона об обязательном страховании автогражданской  ответственности мнение большинства  экспертов сводилось к тому, что  отечественный страховой рынок  стоит на пороге «бума потребительского спроса на страховые услуги». Мнение экспертов, которые предупреждали  о том, что «в небогатых странах  обязательное страхование действует  на добровольное страхование угнетающе, как бы паразитируя на нем», практически не было услышано [1].

    Статистика  страхового предпринимательства следующая: в 2000 г. до принятия закона об ОСАГО количество заключенных договоров по добровольным видам страхования в российском страховом портфеле было 88 780,2 тыс договоров, за счет личных средств граждан – 85 216 тыс договоров, в том числе страхования личного имущества – 17 448 тыс договоров. В 2010 году (через 7 лет после вступления в действие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности) эти показатели соответственно равны 90 064 тыс договоров, 79 686 тыс договоров, 10 193 тыс договоров страхования [7]. Очевидно, что причины стагнации клиентской базы страховщиков нужно искать не только в кризисных явлениях в экономике.

    Важнейшим фактором, влияющим на формирование отечественного страхового рынка, является монополизация  страхового рынка сравнительно небольшой  группой компаний. Принятие в апреле 2010 года поправок к закону «Об организации  страхового дела в Российской Федерации», регламентирующие увеличение минимального размера уставного капитала до 120 млн рублей, привели к практическому уничтожению регионального страхового рынка. По данным Федеральной службы государственной статистики по состоянию на 01.01.2011 г. совокупный уставный капитал российских страховщиков был на уровне 185,1 млрд руб [7]. Это показывает, что существенного увеличения капитализации отечественного страхового рынка не произошло. При этом специалистам давно известно, что принудительная докапитализация страхового рынка через законодательные требования об увеличении уставного капитала приводит к появлению огромного количества фиктивных активов, покрывающих страховые резервы и собственные средства страховщика. Все силы органов страхового надзора направлены на проверку фактов несоответствия структуры активов и обязательств страховщика. Эффективность этой деятельности надзорных органов близка к нулю: интересы страхователя таким образом не защищаются. И дело здесь совсем не в том, что страховой надзор не успевает контролировать страховщиков. Ошибка в положении - «меньше страховых компаний – лучше надзор» - принципиальная, но типичная для нашей страны. Контроль должен быль не репрессивный, а профилактический, тогда он будет действенный. Профилактический контроль является элементом любой эффективной системы управления. А в эффективной системе управления нет места произволу и волюнтаризму чиновника. Нельзя не согласиться с утверждением профессора Р.Т. Юлдашев: «…это стратегическое видение места и роли страхования в обществе и экономике» [10]. В противном случае мы имеем дело с проблемой: нежелание стратегических инвесторов приводить капитал в страховой бизнес говорит о низкой инвестиционной привлекательности отечественного страхового рынка.

Заключение

    В заключение следует отметить, что  страховщики обсуждают вопросы  будущего отечественного страхового рынка  и в основном надежды на рост страхового рынка связаны с введением  новых видов обязательного страхования: обязательное страхование опасных  объектов, сельскохозяйственное страхование, повышением тарифов по ОСАГО. Все  это, бесспорно, приведет к росту  объемных показателей страховой  премии, и даже, скорее всего, к кратковременному снижению комбинированного коэффициента убыточности за счет диффузии расходов на ведение дела в общем увеличивающемся  объеме страховой премии по обязательным видам страхования. Но без стратегических преобразований в подходах к организации страховых экономических отношений с целью кардинального изменения их качества развития отечественного страхового рынка не будет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Лайков, А.Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе // Группа компаний «Бизнес-сервис». [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL: http://www.insurance-today.ru. – 13.09.2011.
2. Локк Дж. Опыты о законе природы. Соч. в 3-х т. Т.3. – М.: Мысль, 1988. – 688 с.
3. Опасные производственные объекты // Национальный союз страховщиков ответственности (НССО). [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL: http://www.nsso.ru. – 09.09.2011.
4. Статистические данные работы страховых организаций Российской Федерации за 2005-2011 гг. // Федеральная служба страхового надзора. – 2011. [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL: http://www.fssn.ru.  – 17.09.2011.
5. Статистика чрезвычайных ситуаций в Российской Федерации за 2003- 2010. // Министерство по чрезвычайным ситуациям Российской Федерации. [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL: http://www.mchs.gov.ru.–29.08.2011.
6. Счет за катастрофы // Группа компаний «Бизнес-сервис». [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL: http://www.allinsurance.ru. – 13.09.2011.
7. Финансовые результаты деятельности страховых организаций. 2010 / / Федеральная служба государственной статистики. [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL: http://www.gks.ru. – 30.08.2011.
8. Шесть причин верить в себя и свое будущее: опрос, проведенный Всероссийским Центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) // Psychologies. – 2010. – №56. – С. 149.
9. «Эксперт РА»: рентабельность российских страховщиков вышла на докризисный уровень // Группа компаний «Бизнес-сервис». [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL: http://www.allinsurance.ru. – 13.09.2011.
10. Юлдашев Р.Т. Огромных возможностей страхования не знают ни президент, ни премьер, ни Дума. К великому сожалению! // Страховое дело. – 2011. – Январь. – С. 3-9.