Банки и их роль в регулировании рынка

Министерство  Образования и Науки Российской Федерации

Коломенский Государственный  Педагогический Институт 
 
 

Кафедра менеджмента и маркетинга 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ    РАБОТА 
 

Банки и их роль в регулировании  рынка 
 
 
 
 

Выполнил: студент II курса

экономического  факультета,

специальности

«Национальная экономика»

Безрукова Д. Н.

Проверил: кандидат экономических наук,

 доцент  Медведев  А. В. 
 
 
 
 

Коломна – 2009 

Оглавление

Введение……………………………………………………………………………..3

 

Глава 1.Банк как основа финансовой системы…………………………………...5

1.1 История  развития банков……..………………………………………….5

1.2 Банк  в экономике...……………………………………………………….9

1.3 Роль  банка в финансовой системе……………………………………...13

Глава 2. Банковская система и ее роль в регулировании рынка………………..15

          2.1 Банковская система……………………………………..……………….15

          2.2 Функции и операции центрального  и коммерческого банков………..19

          2.3 Значение банка в рыночной  экономике……………….……………….29

Заключение………………………………………………………………………..34

Список  используемой литературы………………………………….................35 

Введение

   Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется  на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилище денег. Вместе с тем данное определение банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

   Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

    Банковская система является необходимым условием функционирования рыночной экономики и стабильности всей кредитно-денежной системы. Как известно, состояние кредитно-банковской системы может затрагивать и практически затрагивает материальные интересы почти каждого члена нашего общества, ущемление которых с неотвратимостью вызывает серьезные негативные политические, социально-психологические и иные последствия, способные расшатывать основы общества.

    Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач для экономического развития России.

   Цель  моей работы заключается в том, чтобы  рассказать о происхождении банка, их функциях, операциях, и также рассказать о роли и значении банковской системы в регулировании рынка. Для реализации этой цели необходимо решить следующие задачи:

• проследить историю развития банков;
• изучить сущность и структуру банковской системы;
• рассмотреть функции и операции коммерческих и центральных банков;
• рассмотреть, каково же значение банка в экономике.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1.Банк, как основа финансовой системы 

            1.1.История  возникновения и  развития банка 

   Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений. В то же время, именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

   Слово «банк» происходит от итал. «bariko» - стол. Первоначально банки были исключительно  конторами, производящими различные  денежные операции, и преимущественно  меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширяется, за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции.

   Выделяют  четыре основных этапа развития банковской деятельности:

   I этап - от античности до возникновения  Венецианского банка; 

    II этап - с 1156 г. до учреждения Английского банка - 1694 г.;

     III этап - с 1694 г. до конца XVIII в.;  

     IV этап - с начала XIX в. до настоящего времени.

   I этап. Ранее не существовало банков в современном значении этого слова. Трудно установить, в какой именно стране впервые появились зачатки банковской деятельности. Доказано, что за 2300 лет до н.э. у халдеян существовали торговые товарищества, занимающиеся выдачей ссуд и переводными денежными операциями. По словам Капелли, у китайцев за 2000 лет до н.э. . существовало даже чековое обращение. Нет сомнения, в Вавилоне, где, по-видимому, нужно искать начало появления денег и денежного хозяйства в мировой истории, в VI в. до н.э. уже существовали банкиры, принимавшие процентные денежные вклады и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей.

   Очень развитая банковская деятельность существовала также в Элладе, где ведением банковского  дела занимались жрецы. Храмы обыкновенно получали большие доходы от их земельной собственности, денежные штрафы, подарки и т.д. Деньги использовались в виде выдачи ростовщических кредитов, которые за счет большого процента приносили доход. Появились новые виды кредитов, например, под залог имущества, если они не возвращались, имущество переходило в собственность церкви.

   Храмы, в особенности Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский, принимали  на хранение деньги за определенную процентную плату и хранили их в специальных  подвалах-хранилищах. В IV в. до н.э. в Афинах конкурентами храмов выступают «трапециты» (трапезиты), название которых пошло от греч. трапеза, означающего стол, на котором менялы проводили свои операции. Они занимались хранением денег, выдачей кредитов. Разнообразие банковских операций привело к специализации трапецитов, появились специализированные банки.

   Дальнейшее  развитие банковского дела привело  к появлению и распространению  банков в Египте, где А. Македонским были организованы «Королевские банки», которыми управляли греки. Банковское дело в Риме было организовано по образу и подобию греческих банков в III в. до н.э. Они принимали деньги на хранение, осуществляли переводную операцию и выдавали ссуды - ростовщические, промышленные, под залог недвижимости – ипотечные. Начиная с эпохи великого переселения до Крестовых походов, банковская практика ограничивалась меняльным делом. Деньги, используемые в каждой стране, имели свое денежное содержание или название, поэтому купцам приходилось не только перевозить, но и менять деньги. В этом им помогали менялы или банкиры.

   II этап. Банки постепенно распространились по всей Италии, много их появилось в больших торговых центрах, ганзейских городах Генуе, Венеции, во Флоренции, а затем и во Франции, Нидерландах, Гамбурге и Англии. Ненормальное положение международных и денежных оборотов, вследствие обесценения и разнородности меновой единицы и злоупотреблений менял, вынудили некоторые городские управления и торговые классы открыть общественные банки. К этому в особенности привело то обстоятельство, что у банкиров постепенно сосредотачивались все наличные средства торгового класса, которые вследствие этого производили между собой денежные расчеты не наличными деньгами, а безналичными расчетами, т.е. путем письменного переноса денег со счета должника на счет кредитора в книгах банкиров. Эта операция получила название «жирооборот» (в переводе с греч. - круг).

   Первые  общественные банки появились в  Италии. Там, в Венеции, в 1156 г., образовался  жиробанк «Монтеньева» - общественное учреждение, куда вносились налоги и которые производили некоторые банковские операции и подразделялись на светские горы и горы, учрежденные для борьбы с ростовщичеством, которые находились под покровительством духовенства. В 1463 г. банку Папой Римским было дано право отлучать от церкви всех должников, которым он пользовался 42 года. Поэтому у банка должников не было. В жиробанк этот банк был преобразован только в 1675 г.

   Таким образом, на втором этапе банки были исключительно жиробанками, но не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались, но пользоваться, ими для собственных операций было нельзя. Поэтому клиенты не получали за них проценты, а платили комиссионное вознаграждение.

   III этап. Дальнейшее развитие банков происходило в Англии, где появилось много банков, главным образом банкиров. Основным банком явился Английский банк. Он был создан в 1694 г. шотландцем Уильямом Петерсоном с уставным капиталом 1 200 000 фунтов стерлингов для решения правительственных финансовых затруднений. В силу того, что капитал был изъят государством, были выпущены банковские билеты на эту же сумму. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел право торговать золотом (монополист), дисконтировать векселя (вексель покупается по стоимости ниже номинала, а продается по номиналу, полученная разница с продажи и есть дисконт).

   Появилось залоговое право. Банк мог предоставлять  ссуды под залог имущества  с условием, что, если деньги не будут  возвращены в определенный срок, банк может забрать имущество. Банку  было разрешено принимать вклады для пополнения своего капитала и выплачивать по ним проценты. Только на этом этапе появляется прием вкладов. После многолетней практики банки пришли к выводу: сумма депонированных у них денег мало изменяется, данные выплаты обыкновенно покрываются поступлениями, постепенно остаток вклада даже увеличивается и, следовательно, более или менее значительную часть вверенных им денег они без ущерба для вкладчиков могли бы пустить в оборот путем учета векселей и выдачи ссуд. Заключение это получило практическое применение, и сразу изменился характер вкладов и самих банков, они превратились в депозитные банки. Вкладчики, для которых эта перемена не осталась тайной, отказались от уплаты комиссионных и потребовали выплаты им процентов. Депозитная операция («депозит» в переводе с англ. - вклад) получила широкое распространение. Появились три основных вида вкладов: до востребования, срочные и сберегательные.

   И еще одна отличительная черта  этого периода - появление эмиссионных  банков, основной функцией которых стала эмиссия банкнот, т.е. приказы банков на самих себя, выдаваемые ими к платежу по предъявлению обладателя такого приказа.

   IV этап. Особенное распространение и усовершенствование депозитные банки получили на данном этапе в Англии, Шотландии, Австрии, Германии, Швейцарии, а также в Северной Америке.

   В начале XIX в. появляются центральные  банки, монопольно выполняющие функцию  эмиссии банкнот. Например, во Франции  Центральный банк был образован  Наполеоном в 1800 г., Австрийский банк - в 1806 г., Русский государственный банк - в 1860 г. Появились и специализированные банки: ипотечные - под залог недвижимости, народные - обслуживают население, ремесленные - обслуживают ремесленников. Появились также ссудные кассы, которые выдавали кредиты, сберегательные кассы - принимали вклады населения (они не имеют права заниматься кредитованием, являются государственными учреждениями и размещают деньги в государственные ценные бумаги). Банков становится все больше, начинает формироваться полноценная банковская система, включающая: центральный банк, универсальные банки, которые осуществляют весь известный спектр операций, и специализированные банки, ориентирующиеся на определенный вид операций. Конкуренция среди банков приводит не только к универсализации банков, где все больше переплетаются депозитные операции с чековыми и переводными, расширяются разновидности депозитных и кредитных операций, но и к появлению новых операций. Так, в 1877 г. появляется лизинговая операция - сдача оборудования в аренду, с последующей выплатой стоимости оборудования. Несколько позже банки начинают осуществлять факторинговые операции - переуступка прав требования во всех ее разновидностях: конвекционный, дисконтирование фактур и конфиденциальный. Развитие рынка ценных бумаг привело к расширению операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. XX в., и к появлению секъюритизации активов - оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией. Законодательные ограничения участия банков на рынке ценных бумаг, участие в капиталах предприятий способствовало возникновению трастовых операций - операций по доверию, которые в настоящее время получили широкое распространение и разнообразие.