Банки и их роль в регулировании рынка

   Таким образом, история развития банков привела  к тому, что современный банк - это крупный банк, занимающийся достаточно широким кругом вопросов, осуществляющий расчеты и имеющий серьезную роль в экономике. 
 

1.2. Банк в экономике 

   Банки являются основным финансовым посредником  в экономике. Их деятельность – это  канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке. Банки обеспечивают предложение денег в экономике. 

   Наиболее  массовым представлением о банке  является его определение как  учреждения, как организации. «Банковские  учреждения и организации» - довольно распространенный термин, сплошь и рядом его можно встреть как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Здесь и далее не следует забывать, что «организация» отсылает нас к определенной совокупности людей. Но банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям «благотворительная организация», «общественная организация». Однако следует отметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

   Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим  субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах  хозрасчета. Мало чем отличаются и  задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

   Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание считать, что банк - это торговое предприятие.

   Ассоциации  банковской деятельности с торговлей  не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

   Функционирование  банка в сфере обмена порождает  и другие представления о его  сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

   Деятельность  банка в сфере обращения порождало  и представление о нем как  об агенте биржи. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

   Постепенно  банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром. И можно считать, что главной функцией банков является посредничество в кредите. С одной стороны, банки принимают вклады (депозиты), привлекая деньги сберегателей (прежде всего домохозяйств), т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства. С другой стороны, они предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты.   
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3. Роль банка в  финансовой системе 

   Сущность  банков раскрывается в тех задачах, которые они решают. В современной экономической организации жизни общества банки решают три основные задачи [см. Матвеева Т. Ю.]:

• Посредничество на денежном рынке между лицами имеющими свободные средства, и лицами, которые нуждаются в таких средствах;
• Регулирование денежного обращения;
• Управление денежным оборотом.

   В услугах банков нуждается большая  часть граждан, фирм и государство. Обращаясь в банк за помощью, они  становятся его клиентами. Кредитные  организации, принимая вклады и предоставляя ссуды, играют роль финансового посредника, что является жизненно важным условием нормального функционирования  экономики.

   Основным  органом денежно-кредитного регулирования  и банком-кредитором других банков выступают государственные центральные банки, призванные играть большую роль в регулировании денежного и кредитного обращения страны, выступать распределителем капиталов и кредита, являясь также резервом для частных кредитных учреждений. Коммерческие банки служат орудием денежного и вексельного обращения, источником выдачи  долгосрочных и краткосрочных кредитов, как для юридических, так и для физических лиц

   Регулируя денежную массу, банки могут влиять на цены, инвестиционные процессы, на потребление  и сбережение населения, объем национального  производства и темпы экономического роста.

   Особую  роль банки играют в решении социальных задач. Социальные последствия могут иметь противоречивый характер. Так, банки могут оказать помощь при покупке вещей и недвижимости. Кроме того, банки размещают громадные деньги от своего имени, но порой не возвращают даже того, что является вкладом другого лица, т.е. деньгами, которые должны быть возвращены по первому требованию. Велика роль банков и во внешнеторговых расчетах и обслуживании туризма, активно внедряются также банковские карточки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

            Глава 2. Банковская система  и ее роль в регулировании рынка 

            2.1. Банковская система 

   Банковская  система - это такое целостное  образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Банковская система обладает рядом признаков [см. Аметистова Л.М]:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• действует как единое целое;
• является динамичной;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.

   Банковская  система, прежде всего не является случайным  многообразием, случайной совокупностью  элементов. В нее нельзя механически  включать субъекты, также действующие  на рынке, но подчиненные другим целям. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

   Банковская  система специфична, она выражает свойства, характерные для нее  самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.

   Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные  институты дают «окраску» банковской системе.

   Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение  в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

   В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выполняемых ими  функций, различают два типа построения банковской системы: одноуровневую (распределительную, централизованную) и двухуровневую.

   Для стран с административно-командным  режимом управления характерна одноуровневая банковская система. Ее особенность заключается в том, что все банки, в том числе центральный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя в системе формально имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки выполняют свои операции в соответствии с директивами центрального банка.

   В странах с рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система: первый уровень – это центральный банк, второй уровень -  система коммерческих банков.

   Центральный банк – это главный банк страны. В США он называется ФРС (Федеральная резервная система – Federal Reserve System).

   В Великобритании – это Банк Англии (Bank of England), который выступает историческим примером банковских систем, возникший еще в 1694 г. В основу денежной политики Великобритании были положены работы Д. Рикардо (великого предшественника современных монетаристов), считавшего, что установление пределов для эмиссии банкнот, а также металлических денег обеспечивает стабильность и конвертируемость валюты. Представители рикардистской школы полагали, что при возникновении недостатка в денежном материале усиливается стихийный приток золота из-за границы. Но нехватка денег приводила к снижению внутренних цен и, следовательно, форсировала экспорт. Таким образом, равновесие на денежном рынке будет восстановлено. Избыток денег действует в противоположном направлении и приводит к увеличению импорта, т.е. вывозу золотых монет за границу. Но здесь в какой-то момент возникает опасность сохранения свободного размена банкнот государственного банка на золото.

   Эту зависимость можно выразить простым  равенством (1):

   М = D + R                                                                          (1)

   М – денежная масса;

   D – внутреннее денежное (банкнотное) обращение, обусловленное размером банковских депозитов;

   R – золотовалютные резервы страны.

   Экспорт товаров или услуг ведет к переводу дополнительных R в D, а импорт – соответственно движению от D к R.

   В России – это Центральный банк Российской Федерации. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учреждён 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР, в связи с принятием декларации о суверенитете России. Подотчётный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчётен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.