Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы

Банковская  система Республики Казахстан: проблемы и перспективы

1.Введение. 

   В Казахстане  развита  система рыночных  отношений и банк  становится  если

не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше  банковское  дело  в

Казахстане находилось на довольно низком уровне,  как  развития,  так  и  по

уделяемому вниманию в учебных  заведениях,  то  сейчас  это  одна  из  наук,

развивающихся наиболее быстрыми темпами.

   Понятие   «система»  широко  используется  современной  наукой.   Термином

«система»  охотно  оперируют  не  только  ученые,  философы,  но  и  деятели

культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

     В  одном из лучших немецких учебников  «Банковское  дело»  под   редакцией

проф.  Х.Е.  Бюшгена  отмечается,  что   банковская   система   состоит   из

универсальных и  специализированных банков,  эмиссионного  банка.  Ценральный

банк играет ведущую  роль – роль банка банков.

     В  Казахстане собственная банковская  система появилась  после   получения

суверенитета, в  декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был  принят  Закон  "  О

банках и банковской деятельности в Казахской  ССР",  что  было  по  существу

началом банковской реформы в стране.  Республиканский  Государственный  банк

был преобразован в  Национальный  банк  Республики  Казахстан  с  областными

управлениями и  отделениями. В  1993  г.  акционерно-комерческие  банки  были

преобразованы в  акционерные банки, а Сбербанк переименован в  Народный  банк

Республики Казахстан.

     После,  Республика Казахстан согласно  статье 3 Указа  Президента  РК  “О

банках и банковской деятельности” имеет  двухуровневую  банковскую  систему.

Национальный банк является центральным  банком  государства  и  представляет

собой верхний  уровень банковской  системы.  Задачи,  принципы  деятельности,

правовой  статус  и  полномочия  Национального  банка  определяются   Указом

Президента  РК,  имеющем  силу  закона,  “О  Национальном  банке  Республики

Казахстан”. Все  иные банки  представляют  собой  нижний  уровень  банковской

системы.

2. Роль банков  в рыночной экономике. 

   Банки являются  главными финансовыми посредниками  в рыночной экономике.  В

процессе своей  деятельности они создают новые  требования  и  обязательства,

которые  становятся  товаром  на  денежном  рынке.  Так,   принимая   вклады

клиентов, банк создает  новое обязательство —  депозит,  а  выдавая  ссуду  —

новые требования к заемщику. Этот  процесс  создания  новых  обязательств  и

новых требований составляет  основу  финансового  посредничества.  Движение,

перемещение,  переливы  финансовых  ресурсов  от  кредитора  к  заемщикам  и

связанная с ними деятельность финансовых  институтов  называется  финансовым

посредничеством.

   В  процессе  управления  экономикой  банки   используют  главным   образом

экономические методы управления, которые выражают  экономические  отношения,

а экономические  отношения каждого данного общества проявляются прежде  всего

как интересы, а  экономические  интересы  являются  целью  производства,  его

движущим фактором. Исходя,  из  этого  управление  с  помощью  экономических

методов  состоит  в  воздействии  на  экономические  интересы.   Из   такого

понимания  интересов  следует,  что  воздействие  на  них  можно   оказывать

посредством удовлетворения потребностей. Банки  через  экономические  методы

управления,  например  кредитование,  удовлетворяют  потребности   различных

звеньев  экономики  в  заемных  средствах  разными   кредитами   или   через

осуществление безналичных  расчетов  удовлетворяют  потребности  экономики  в

бесперебойном  ее  функционировании,  обеспечивают  бесперебойное   движение

общественного продукта.

   Поскольку   банки  являются  органами  экономического  управления,  то  их

ответственность  перед  своими  клиентами  носит   экономический   характер.

Экономическая ответственность  банков связана  прежде  всего  с  результатами

хозяйственной и  финансовой  деятельности  обслуживаемых  ими  хозяйственных

органов независимо  от  форм  собственности,  ведомственной  принадлежности,

т.е.  своих  акционеров.  Вокруг  банков  группируются  фирмы  и   компании,

зависимые от них  или сами определяющие деятельность  тех  или  иных  банков.

Последние  проводят  ту  кредитную  политику,  которая  при  прочих   равных

условиях обеспечивает прибыль,  организуют  операции  наиболее  выгодно  для

себя и своих  клиентов.

   Банки   через  ведение  счетов  предприятий,   организаций   и   населения

осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а  через  него  —  за

ходом хозяйственных  процессов  и  влияют  на  эти  процессы.  В  банковской

системе сосредоточены  все денежные  фонды  общества:  средства  государства,

средства хозяйственных  звеньев, сбережения населения  и  др.  Банки  активно

участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за  их  использованием,

регулируют денежный оборот и тем самым влияют  на  ход  воспроизводственного

процесса.

   С переходом  экономики  Казахстана  к   рынку  перед  банками   открываются

совершенно новые  горизонты. В результате приватизации  и  разгосударствления

собственности все  шире развиваются  частная  собственность,  коллективные  и

акционерные   формы   собственности,   кооперативное   движение,   создаются

предприятия  на  основе  смешанных   видов   собственности.   Расчет   число

крестьянских хозяйств,  их  объединений,  арендаторов  и  лиц,  занимающихся

индивидуальной  трудовой деятельностью.

   По мере  развития рыночных отношений  в экономике и обществе,  усиливается

экономическая  роль  банков.  В   их   работе   на   первое   место   взамен

административно-командных  выдвигаются  экономические   методы.   Повышается

значение стоимостных  инструментов банковского воздействия  на экономику.

   В этих  условиях велика роль банков  в снижении инфляции в экономике  и  ее

переводе   на   рыночные   рельсы,   прежде   всего   в    приватизации    и

разгосударствлении  собственности.  При  этом  важнейшей  задачей  банковской

системы   являются   совершенствование   кредитного    механизма,    методов

регулирования  денежного  обращения,   ускорение   расчетов   и   соблюдение

платежной дисциплины.

   Одна  из  важнейших  задач  банковской  реформы  —   оказание   поддержки

приватизации   предприятий   и   создание   частного   сектора    экономики.

Следовательно,  банковская   реформа   должна   быть   подчинена   интересам

приватизации государственной  собственности. Иначе банки не могут  избавиться

от плохих  кредитов,  убыточных  клиентов,  ибо  в  настоящее  время  многие

государственные предприятия имеют низкое качество кредитных портфелей.

   Банковская   реформа   должна   внести   свой   вклад   в   реорганизацию

приватизируемых  предприятий  и   ликвидацию   или   реорганизацию   крупных

убыточных    предприятий.    Это    ограничит    доступ    к    кредитованию

неплатежеспособных  и   убыточных   предприятий   и   расширит   возможность

кредитования  жизнеспособных  предприятий.  Убыточные  крупные   предприятия

должны   отделяться   от   жизнеспособных   предприятий,   передаваться   на

обслуживание вновь  созданному  банку  развития,  тем  самым  предотвращается

накопление плохих, недействующих кредитов в остальных  банках.

   Реформа  банковской системы обеспечит   доступ  к  кредитам  банка   частным

предприятиям, будет  способствовать развитию частного сектора. В то же  время

она стимулирует  перестройку убыточных государственных  предприятий.

   Значительную  помощь приватизируемым предприятиям  могут оказать  ипотечные

банки, которые  необходимо в ходе банковской реформы  создавать в  республике.

Речь  идет  о  возможности  предоставления  ипотечным  банком  долгосрочного

кредита приватизируемым  предприятиям под залог принадлежащего имущества.  Но

для этого надо сначала создать законодательную  базу.

   В 1998 г.  Нацбанком РК приняты постановления  "О вопросах перехода  банков

второго уровня к  международным стандартам", в  соответствии  с  которыми  30

банков второго  уровня  отнесены  к  первой  группе  -  они  должны  достичь

международных стандартов в срок до конца 1998  г.,  30  банков  отнесены  ко

второй группе - должны достичь международных  стандартов  в  срок  до  конца

2000  года.  Оставшиеся   17   банков   либо   преобразуются   в   кредитные

товарищества, либо произойдет слияние их с крупными банками.

   В соответствии  с Указом Президента  Республики  Казахстан,  имеющим  силу

Закона, "О банках и  банковской  деятельности  в  Республике  Казахстан"  на

Национальный  банк  возложена  функция  лицензирования  банковского  аудита.

Нацбанком  разработан  нормативный  документ  по  лицензированию  банковкого

аудита,  в  котором  будут  установлены  высокие  требования  и   определена

ответственность банковских аудиторов. 
 
 

3.Теоритические  и практические аспекты развития  банковской системы

Республики Казахстан. 
 

  В результате  реорганизации государственных  отраслевых банков и наделением

республиканских  отделений  Госбанка  СССР  функциями   центральных   банков

суверенных государств, а также создания первых коммерческих  банков  в  1991

голу  в  республике  была  сформирована  двухуровневая  банковская  система.

Первый уровень  новой банковской системы представлен  Национальным  банком  РК

и  его  филиалами  в  областных   центрах   республики.   Второй     уровень

банковской   системы представлен банками, созданными  как  на  основе  ранее

существовавших  специализированных банков,  так  и  вновь  организованных  по

инициативе физических и юридических лиц.

  Начало   90-х   годов   прошлого   столетия   в   Республике    Казахстан