Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы

банку большие  возможности  получить  прибыль  благодаря  развитию  процесса

слияния хозяйствующих  субъектов,  росту  количества  приобретений  за  счет

заемных средств, когда  небольшие  группы  инвесторов  стремятся  приобрести

контрольный пакет  акций или других ценных бумаг  с  использованием,  главным

образом, долговых ценных бумаг. Так, Банк ТуранАлем в  2000  году  разместил

облигации   РГП   «Казахстан  ТемирЖолы»  на  сумму  15  млн.тенге.  Однако,

говорить о репрезентативности рынка андеррайтинга сегодня  нельзя.  Проблемы

развития этого  сегмента рынка банковских  услуг  тесно  связано  с  основной

проблемой  развития  рынка  ценных  бумаг  в  Казахстане,  что  нашло   свое

отражение на III Конгрессе  финансистов.

  Вступление  Казахстана в ВТО, интеграция  в  Европейский  Союз  предъявляет

специфические  требования  к  ведению   бизнеса   субъектов   экономики   по

европейским стандартам. В связи с этим инновационной  услугой  казахстанских

банков, способной  помочь в   сложившихся  условиях,  является  корпоративное

финансирование, которое  широко   применяется   в

деятельности зарубежных банков.

     Сегодня   многие  клиенты  не  в   состоянии  грамотно  управлять   своими

финансовыми  активами,  поэтому  банки  активно  вмешиваются  в   финансовую

деятельность  своих  клиентов.  Банк  получает   дополнительные   доходы   и

одновременно     создает     платежеспособных   клиентов   на   долгосрочную

перспективу. Так,  Казкоммерцбанк  осуществляет  фидуциарные  услуги.   Банк

несет риск, связанный  с оперативной  деятельностью  данных  активов,  но  не

несет   кредитный  или  рыночные  риски,  относящиеся  к  данным  активам.  С

развитием рыночной экономики в стране появился  класс  состоятельных  людей.

Проведение процесса легализации  капитала  также  способствовало  увеличению

числа казахстанцев, обладающих большими  активами.  Проблема  заключается  в

том, как грамотно и эффективно управлять такими активами,  и  банки  сегодня

должны помочь состоятельным клиентам сохранить  и увеличить свой капитал. 
 
 

6. Проблемы стабильности  банковской системы Республики  Казахстан. 

  Одной из  первоочередных задач  центрального  банка  является  обеспечение

финансовой устойчивости и стабильности банковской  системы.  Это  во  многом

определяется макроэкономической средой.

  Принятие Правительством  и Национальным банком Республики  Казахстан мер по

адаптации финансового  рынка в условиях свободно плавающего  обменного  курса

тенге позволили  банковской системе адаптироваться к новым условиям. К  концу

1999 года удалось  снизить ставку рефинансирования  с 25% до  18%,  обеспечить

рост депозитов, в том числе вкладов населения 53  млрд.  тенге,  значительно

увеличить объемы банковских кредитов экономики.

  Совместно  принятый меры Правительства  и  Национального  банка   Республики

Казахстан  по переходу к  свободно  плавающего  обменному  курсу  укреплению

устойчивости  финансового  положения   Казахстана,   улучшение   финансового

состояния многих предприятий  реального  сектора  и  постепенное  увеличение

доходов населения  привело к росту депозитов  резидентов в банковской  системе

в 2000 году, по  сравнению  с  1999  г.  на  71,9%.  Определенные  изменения

отмечены  в  структуре  привлеченных  депозитов.   Возросла   доля   срочных

депозитов  до  53,4%,  которые  являются  основным  источником  кредитования

реального сектора. Снижение ставки рефинансирования  до  12,5%  представлена

возможность реальному  сектору экономики' получить больше кредитных  средств,

значительная часть  которых предоставлена на долгосрочный период.

  Важным фактором  развития банковской системы  Казахстана в 2000  году  было

увеличение активов  на 55%. Совокупные активы банковской системы  оценивались

на начало 2001  года  530  млрд.  тенге.  Рост  активов  банковской  системы

сопровождались  в  целом  позитивными  изменениями.  В   структуре   активов

возросла доля работающих и  сократилось  доля  внешних  активов,  понизилась

дифференциация  в структуре активов крупных  банков. Вместе  с  этим  возросли

риски банков, связанные  с резким ростом кредитного портфеля.

  Возврат привлечённых  средств кредиторами и вкладчиками  во многом  зависит

от надежности заемщиков банка и  способности  обеспечивать  приток  средств.

Основные условия  поддержания стабильности банковской системы - это:

  - прочный правовой  фундамент;

  - эффективная  система надзора;

     -  хороший  менеджмент   в   определенных   организациях.   Обеспечение

безопасности являются базисной функцией регулирования и  контроля  банковской

деятельности, от эффективности которой непосредственно  зависит  поддержание

финансовой  стабильности,  что  должно   быть   необходимым   условием   для

нормального  функционирования   рыночных   структур   различных   категорий,

государственных институтов  учреждений.  Стабильность  важна  для  выработки

фундаментальных институцианальных и  правовых  основ  рыночной  конкуренции,

продвижения  приоритетов   социально-этического   маркетинга,   исключающего

возможности нанесения  материального и иного ущерба потребителем,  партнером,

кредитором, налогоплательщикам государства. Нарушения, стабильности во  всех

случаях  ведут  к  искажению  внутренних  угроз  национальной  экономической

безопасности.

  В  целях   финансового  оздоровления  банков  и   повышения   стабильности

казахстанской  банковской  системы  необходимо  последовательное   поведение

следующих мер:

   - увеличение  капиталов банков;

   - улучшение  качества активов;

  - реструктуризация  банковской система.

  Реструктуризации  кредитных  организаций  рассматривается   как  одно   из

направлений поддержания  стабильности банковской  системы.

    Зарубежный  банковский  опыт  показывает,  что  при  .появлении   ранней

проблемности  банкиры  и  большинство  политических  деятелей  не   признают

серьезности   происходящих   процессов   и    предпочитают    ограничиваться

косметическими  мероприятиями. Контролирующие органы стараются  частично  это

преодолеть принятием  законов, устанавливающих  персональную  ответственность

руководства   банка    за    несвоевременное    предоставление    информации

контролирующим  органам  и   общественности.   Как,   правило,   руководство

коммерческих  банков  старается  справиться  с  проблемами   самостоятельно,

опасаясь возникновения  паники и массового  изъятия вкладов.

  Единой методики  выявления обанкротившихся банковских  учреждений  пока  не

существует. Но в  банковской практике большинства стран, уже столкнувшихся  с

проблемами кризисов, основным  признаком  проблемности  коммерческих  банков

считается их неплатежеспособность.  Для  того  чтобы  попытаться  взять  под

контроль  ситуацию  на  ранних  стадиях,   основной   акцент   при   анализе

финансового состояния  банков делают, на определение их платежеспособности.

  Наиболее  популярной   методикой   составления   рейтинговых   оценок   в

международной  банковской  практике  является  система  CAMEL.  Несомненными

достоинствами  этой  системы  являются  ее  простота   и   доступность   для

понимания,  а  также   достаточно   полный   охват   важнейших   показателей

деятельности коммерческого  банка.

  Используемые  методики анализа финансового  состояния коммерческих  банков,

их платежеспособности и надежности в казахстанской  банковской практике и  за

рубежом, свидетельствуют  о том, что все они по существу оценивают одни и  те

же объективно существующие  факторы,  влияющие  на  функционирование  банка.

Однако все эти  методики  отличаются  друг  от  друга  множеством  конкретных

подходов к  учету  этих  факторов,  набором  факторов,  системой  конкретных

оценочных   показателей,    отражающих    различные    стороны    банковской

деятельности; оценкой  значимости тех или иных факторов в общей  совокупности

и  соответственно   определением   их   критериальных   значений;   системой

группировки оценочных  показателей в единую  модель  и  получения  результата

анализа работы банка  в целом.

Все  подходы  к  оценке  финансового  состояния  коммерческого  банка  можно

подразделить на  эмпирические,  экономико-математические,  статистические  и

смешанные.  Эмпирический  подход  предполагает,  что   отбор,   группировка,

взвешивание  и   определение   критериальных   значений   факторов   анализа

финансового состояния  банка производятся на основе субъективного  мнения

одного или группы экспертов. Следовательно эмпирический подход  представляет

собой   алгоритмизацию   суждений   ответственных   работников   банков    и

специалистов в  области оценки  финансового  состояния  последних.  Известно,

что именно экспертный подход в настоящее  время  является  преобладающим  не

только в казахстанской, но и мировой банковской практике Причиной  подобного

подхода является.

  - сложность  формализации и оценки в   количественном  выражении  отдельных

сторон деятельности банка;

  - качественная  разнородность факторов, влияющих  на  конечные  результаты

работы банков, что осложняет определение веса, значимости  каждого  факторов

в  общей  совокупности  и  оценки  их   математическим   путем.   Экономико-

математические  и  статистические  методы   оценки   финансового   состояния

коммерческого  банка  предполагают  широкое  использование   математического

инструментария  при создании  системы  оценочных  показателей,  в  частности,

корреляционный    анализ,    математическое    моделирование,     применение

статистических  приемов и методов оценки  работы  банка  и  т.д.  Современная

практика анализа  работы банков свидетельствует о  том,  что  подобного  рода

методика, в чистом виде, как правило, не встречается, а  применяется  наряду