Банковские услуги предприятию

1) услуги связанные с его движением,

2) чистые услуги.

1.2 Свойства и сущность банковских услуг

Поскольку  банки  своими  денежными  операциями  обслуживают главным образом  движение  материального  продукта,  их  основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя прод­вижению товаров, данные услуги банка (такие как, например,  услу­ги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую допол­нительную стоимость. Чистые услуги предоставляются  организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также  от­дельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода ус­луги. В отличие, к примеру, от продукта  промышленного  предприя­тия банковский продукт  не  выглядит  зачастую как нечто  мате­риальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются  в  порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в  отли­чие от отраслей материального производства, где продукт  приобре­тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя склади­ровать, производить про запас.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым пред­приятиям и организациям на развитие своей производственной и фи­нансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что кредит, предоставленный предприятию-заемщику, должен быть возвращен в банк в определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатой процентов за его использование. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так, чтобы вовремя возвратить его в полной сум­ме и получить при этом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Заемщик в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке денежные средства не для "проедания" (на потребительские цели), а как ка­питал. Когда на базе кредита возникает ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик обязан получить дополнительный доход.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охваты­вают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депо­зитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существен­ные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только бан­ка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгал­терскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, бу­дучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанков­ские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских ус­луг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкурен­ция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торго­вые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наи­более прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источни­ки доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы ста­ли развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это по­нятно, так как банки работали в условиям централизованной распре­делительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденны­ми осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прош­ло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недоста­точности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услу­гах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предостав­ления.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции ста­новятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских опера­ций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики намети­лась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые бы­ли упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производ­ственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предос­тавлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то опре­деленных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, поз­волит сократить затраты на проведение операций и, в конечном сче­те, увеличить их доходность.

Глава 2. Анализ банковских услуг предприятиям в России

2.1 Спрос на банковские услуги предприятий в 2005 году

В 2005 г. спрос предприятий на банковские услуги и их стратегию при обращении к кредитным организациям характеризовали следующие особенности.

Относительно высокий уровень потребности в банковских услугах. Однако по сравнению с 2004 г. он несколько снизился. Спрос на услуги за рассматриваемый период увеличился, однако в меньшей степени, чем в предыдущем квартале. По-прежнему преобладает средняя степень удовлетворенности спроса, причем доля предприятий, имеющих низкую степень удовлетворенности спроса, уменьшилась.

Рис. 2.1 – Изменение получения банковских услуг[14]

Рис.2.2 – Предполагаемое изменение спроса[14]

Сохранение активности предприятий в использовании банковских услуг на уровне ниже среднего и некоторое ее ослабление по сравнению с предыдущим кварталом. Наиболее существенными факторами изменения использования предприятиями банковских услуг явились в 2005 году деятельность предприятий, ставки по кредитам и процедуры оформления документации при предоставлении услуг кредитными организациями. Причем если деятельность предприятий увеличивала потребность в использовании услуг, то два других фактора, напротив, ее уменьшали.

Сохранение подавляющим большинством предприятий того состава кредитных организаций, с которыми они сотрудничали ранее. При этом доля предприятий, изменивших состав, сократилась по сравнению с предыдущим кварталом. В 2005 году при принятии решений о сохранении или неизменности состава кредитных организаций-партнеров у предприятий возросла роль таких факторов, как опыт сотрудничества, расположение кредитной организации и требование головной компании.

Использование предприятиями минимального традиционного набора банковских услуг - расчетно-кассового обслуживания и в значительно меньшей степени - кредитов. Из числа остальных услуг относительно активно использовались пластиковые карты и услуги по операциям с иностранной валютой. Остальные виды услуг использовались слабо.

В 2006 г. рост спроса на банковские услуги сохранится, но несколько замедлится по сравнению с рассматриваемым периодом.

Максимально возможные значения процентных ставок составят для 75% предприятий 19% по кредитам в рублях, 12% - в долларах США, 13% - в евро.

Наименее короткие периоды размещения средств в форме депозитов были заявлены предприятиями по депозитам в долларах США - в среднем 4 месяца, в то время как в рублях - 6,4 месяца и в евро - 7,3 месяца. Наиболее низкий уровень процентных ставок, приемлемых для 75% предприятий, составит по краткосрочным депозитам в рублях 8%, в долларах США - 4%, в евро - 5%.

В течение ближайших 12 месяцев у предприятий наименьшим спросом по-прежнему будут пользоваться услуги по доверительному управлению, факторингу, форфейтингу, а также услуги кредитных организаций, связанные с выпуском предприятиями ценных бумаг[14].

2.2 Потребность в услугах кредитных организаций и степень удовлетворенности спроса на услуги

Высокую потребность в услугах кредитных организаций испытывали 28,9% предприятий. О низкой потребности в услугах кредитных организаций сообщили 14,1% предприятий

Спрос на услуги кредитных организаций изменился у 27,1% предприятий. При этом изменение в значительной мере было связано с увеличением спроса.

Рис.2.3 – Потребность в услугах банка[14]

Рис.2.4 – Изменение спроса на услуги банков[14]

Высокий уровень активности в использовании услуг кредитных организаций был характерен для 19,5% предприятий, низкий — для 22,5% предприятий.

Рис.2.5 – Уровень спроса на услуги банков[14]

За получением новых или дополнительных услуг в течение III квартала обратилось 51,3% предприятий. Наиболее характерным было однократное обращение за новыми услугами (23,2% предприятий). Не обращалось 48,7% предприятий. Высокая частота обращений (6 и более раз) отличала 4,3% предприятий.

Рис.2.6 – Частота обращений за услугами банков[14]

Спрос на банковские услуги был в различной степени удовлетворен у 90,6% предприятий. Спрос 9,4% предприятий удовлетворен не был. Преобладала средняя степень удовлетворенности спроса предприятий (60,4%).

Рис. 2.7 – Степень удовлетворенности услугами банков[14]

2.3 Влияние факторов, изменяющих использование предприятием банковских услуг

По влиянию на использование услуг банков наиболее значимыми факторами в 2005г. являлись деятельность предприятия (указали 82,2% предприятий), уверенность в кредитной организации (72%), процедуры оформления документации при оказании услуг (66,4%). Наименее значимым фактором были ставки по депозитам в кредитной организации (36,3%).

Деятельность предприятия - деятельность предприятия по производству и реализации товаров, работ и услуг, созданию, приобретению и реализации инвестиционных активов, аккумуляции необходимого объема ресурсов. Необходимость осуществления указанной деятельности формирует у предприятий определенный объем и структуру потребности в ресурсах и услугах. Предприятия обеспечивают себя соответствующими ресурсами и услугами за счет их получения на рынке, в том числе у кредитных организаций, наряду с другими источниками либо по определенным видам услуг только за счет кредитных организаций. Таким образом, деятельность предприятий входит в число ведущих факторов, которые определяют объем и структуру спроса со стороны предприятий на услуги кредитных организаций.

Деятельность предприятий в рассматриваемый период сопровождалась увеличением использования банковских услуг у 30,5% предприятий и уменьшением — у 5% предприятий. [14]

Среди факторов, влияние которых преимущественно уменьшало использование банковских услуг предприятиями, можно назвать ставки по кредитам и депозитам в кредитных организациях, наличие других источников средств у предприятий.

Рис. 2.8 – Факторы влияющие на спрос услуг банков[14]

Среди факторов, влияние которых преимущественно уменьшало использование банковских услуг предприятиями, можно назвать ставки по кредитам и депозитам в кредитных организациях, наличие других источников средств у предприятий.