Бюро кредитных историй в Республике Беларусь: история создания и перспективы развития

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ» 
 

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ 

по дисциплине: Организация деятельности коммерческих банков

на тему: Бюро кредитных историй в Республике Беларусь: история создания и перспективы развития 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Студент

ФФБД, 3-й курс, ДФЗ – 2                                                          Е.А. Грицюта 
 

Проверил                                                                                Е.М. Панасенко 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

МИНСК 2010

    СОДЕРЖАНИE 

Введение…………………………………………………………………………...3

1 История создания бюро кредитных историй в Республике Беларусь ………4

2 Международная практика и перспективы развития бюро кредитных историй в Республике Беларусь ………………………………………………....8

Заключение……………………………………………………………………….12

Список использованных источников………………………………...................13 

    ВВЕДЕНИЕ

    Репутация – главная составляющая отношений  на всевозможных уровнях. Это же можно  с уверенностью отнести и к  финансированию и инвестированию. Если речь заходит о кредитовании, репутация  клиента характеризуется его  кредитной историей. Чем она лучше, тем больше доверия вызывает кредитополучатель  и тем больше у него шансов получить денежные средства.

    В процессе кредитования банк нуждается  в большом объеме информации, которую  необходимо быстро обработать. Для  того чтобы уменьшить свои кредитные  риски, банки вынуждены тщательно  изучать данные о клиенте –  получателе кредита. Сегодня белорусские  банки располагают такими информационными  ресурсами, как базы Министерства внутренних дел, Министерства по налогам и сборам, Министерства статистики и другими  подобными источниками.

    Кредитное бюро выступает в этом перечне  абсолютно самостоятельным информационным ресурсом. Основным его отличием является то, что это исключительно банковский ресурс. В кредитном бюро отражается информация о крупных платежах, иногда до 75 % доходов клиента, отражаются платежные  «привычки» непосредственно по исполнению кредитных договоров.

    В Беларуси эксперты пришли к выводу, что функции кредитного бюро должна выполнять государственная организация. На первоначальном этапе было решено возложить их на Национальный банк, поскольку в настоящее время  только он обладает необходимой для  этого инфраструктурой, техническими и кадровыми ресурсами.

    Кредитное бюро в Беларуси было создано как  автоматизированная информационная система  получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком сведений о кредитных договорах.

    Кредитное бюро Национального банка предоставляет  как позитивную, так и негативную кредитную информацию о гражданах  и юридических лицах. При этом сведения пользователям кредитной  истории (которыми в настоящее время  могут выступать банки) предоставляются  только с письменного согласия субъекта кредитной истории. Кредитополучатели  также имеют доступ к своей  кредитной истории. Они могут  получать сведения из кредитного бюро неограниченное количество раз, в том  числе один раз в течение календарного года бесплатно, а также потребовать  проверки и исправления недостоверных  сведений, хранящихся в их кредитной  истории.

    Проведенные международными финансовыми организациями  исследования показывают, что наличие  института кредитного бюро, с одной  стороны, ведет к снижению процентных ставок по кредитам и уровня неплатежей по ним, а с другой - способствует росту объемов кредитования и  повышению добросовестности исполнения юридическими и физическими лицами своих обязательств перед банками. 

    1 История создания  бюро кредитных  историй в Республике  Беларусь 

    На  рынке банковских услуг, исходя из самой  сущности банковской деятельности, операции по привлечению и предоставлению денежных средств доминируют по отношению  к остальным, отсюда и все возрастающая роль оценки кредитного риска и возможности  его минимизации. Решение данных вопросов позволит снизить стоимость  кредита для наиболее надежных и  перспективных заемщиков, будь то организация, либо гражданин, и сделать ее адекватной их финансовым возможностям.

    Международный опыт развития банковского сектора  признает одним из способов минимизации  кредитного риска – внедрение  в инфраструктуру финансового рынка кредитных бюро [1].

    Тематика  “бюро кредитных историй” в последнее  время стала достаточно популярна  в нашей стране. Закон Республики Беларусь «О кредитных историях» от 10 ноября 2008 г. № 441-З вступил в силу с 21 августа 2009 г. [2].

    Необходимо  отметить, что кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, аккумулирующее информацию обо всех кредитах, выданных физическим и(или) юридическим лицам в целях предупреждения и снижения кредитных рисков [1].

    Функционирование данного института направлено на снижение кредитных рисков, а также на укрепление платежной дисциплины физических и юридических лиц путем повышения их заинтересованности в надлежащем исполнении обязательств перед банками [3, с. 44].

    Безусловно, наличие централизованной базы данных о всех заемщиках упрощает процедуру  выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя  посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.

    Создание  института бюро кредитных историй в Республике Беларусь обусловлено двумя основными причинами:

• необходимостью дальнейшего развития инфраструктуры банковского сектора, обеспечивающей повышение эффективности его функционирования;
• необходимостью повышения информативности и эффективности надзора за банковской деятельностью, в том числе путем создания возможностей использования сведений, хранящихся в базе данных бюро кредитных историй, Национальным банком.

    Институт  бюро кредитных историй в той или иной форме существует в большинстве стран мира. Первоначально он создавался с целью предоставления кредитным и другим организациям возможности обмена на постоянной основе сведениями о кредитоспособности своих клиентов, а также получения дополнительных сведений, содержащихся в кредитной истории клиентов. Основными принципами организации деятельности бюро кредитных историй, действующих в большинстве стран мира, являются:

1. законодательное регулирование процесса формирования кредитных историй и порядка предоставления сведений, входящих в ее состав;
2. предоставление права получения сведений, входящих в состав кредитной истории, в разумные сроки, по приемлемой цене и удобным способом;
3. ограничение степени раскрытия сведений, входящих в состав кредитной истории, и круга пользователей таких сведений;
4. обеспечение достоверности сведений, входящих в состав кредитной истории, и права на оспаривание недостоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, на своевременное внесение в нее необходимых изменений и на судебную защиту в случае несанкционированного использования таких сведений;
5. удаление сведений из кредитной истории по истечении установленного срока;
6. наличие права получения информации о пользователях сведений, входящих в состав кредитной истории;
7. нейтральность сведений, входящих в состав кредитной истории.

    Используемые  названия и организационные формы бюро кредитных историй различны. Наиболее часто встречаются следующие наименования: бюро кредитных историй, кредитное бюро, кредитный регистр, регистр кредитов (кредитных рисков). По форме организации государственных бюро кредитных историй наибольшее распространение получили кредитные регистры, функции по ведению которых, как правило, возлагаются на центральные (национальные) банки либо органы банковского надзора. Кредитный регистр создается преимущественно на базе центрального (национального) банка или органа банковского надзора. При этом доступ к кредитным историям, хранящимся в кредитном регистре, обычно получают банки (для управления своими рисками) и органы банковского надзора (для выполнения возложенных на них функций). Кредитный регистр является важным источником информации для органа банковского надзора, который позволяет оперативно получать в удобном для него порядке, виде и необходимом объеме сведения для осуществления эффективного надзора.

    Частные бюро кредитных историй в отличие от кредитных регистров создаются исключительно как коммерческие организации, специализирующиеся на формировании кредитных историй, предоставлении кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Они учреждаются банками, банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями. Частные бюро кредитных историй в первую очередь ориентированы на работу с банками и коммерческими организациями и собирают сведения для их нужд и в необходимом им объеме. В связи с этим в частных бюро кредитных историй аккумулируется значительно больший объем информации, чем в государственных.

    Следует отметить, что принципы создания и деятельности государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй различны. К наиболее существенным отличиям функционирования государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй следует отнести то, что работа частных бюро кредитных историй строится на принципе добровольности представления сведений (юридические и физические лица предварительно дают согласие на включение сведений о них в базы данных бюро), а государственных кредитных регистров—на принципе обязательности (сведения представляются в силу требований законодательства). Именно поэтому в большинстве стран государственные

    кредитные регистры создаются и функционируют параллельно с частными бюро кредитных историй.

    В Республике Беларусь первоначально предполагалось создавать частные бюро кредитных историй. Соответствующие нормы содержались в проекте Закона Республики Беларусь “О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц”, который был подготовлен в 2004г. и внесен в Палату представителей Национального собрания Республики Беларусь. Однако данный проект не был поддержан. Одной из основных причин отклонения названного законопроекта стало отрицательное отношение депутатов к представлению сведений, входящих в состав кредитной истории, частным бюро кредитных историй, так как такие сведения в своем большинстве составляют банковскую или иную охраняемую законом тайну.

    Поскольку с созданием института бюро кредитных историй связывалось повышение эффективности деятельности банковского сектора Республики Беларусь, Национальный банк в 2006 г. инициировал подготовку проекта Закона Республики Беларусь “О кредитном бюро” (в ходе подготовки название законопроекта было изменено на Закон “О кредитных историях”) и

    выступил  его основным разработчиком.

    Работа  над законопроектом началась с изучения правовых и организационно-технических возможностей создания и функционирования бюро кредитных историй (частного или государственного) [3, с. 45].

    В связи с тем, что предоставление сведений в бюро кредитных историй связано с направлением значительных объемов информации с целью снижения операционных издержек, было решено, что данный процесс должен осуществляться исключительно посредством электронных документов. Однако существенным сдерживающим фактором стало несовершенство законодательства, регулирующего основы применения электронных документов, и, как следствие, ограниченные возможности его использования организациями, не являющимися банками.

    В результате было принято решение первоначально создать в Республике Беларусь государственный кредитный регистр, в котором источниками формирования кредитных историй будут выступать только банки, возложив функцию по формированию кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов на Национальный банк. Необходимость принятия такого решения была обусловлена положениями статьи 121 Банковского кодекса Республики Беларусь, наделяющими Национальный банк полномочиями получать сведения, составляющие банковскую тайну; наличием у Национального банка технических, кадровых и финансовых ресурсов, необходимых для создания и ведения такой базы данных.