Бюро кредитных историй в Республике Беларусь: история создания и перспективы развития

    Работа  по созданию бюро кредитных историй началась весной 2006 г., когда в Национальном банке была создана рабочая группа, перед которой стояла задача разработать концепцию проекта Закона Республики Беларусь “О кредитном бюро”. К июлю 2006 г. концепция была готова, и Национальный банк выступил с инициативой подготовки соответствующего законопроекта. Рабочей группой в оперативном порядке была разработана модель функционирования бюро кредитных историй при Национальном банке, которая легла в основу действующего в настоящее время порядка формирования кредитных историй и представления кредитных отчетов. Расчетный центр Национального банка разработал программно-технический комплекс—автоматизированная информационная система представления и получения сведений о кредитах, и с мая 2007 г. банки начали представлять в Национальный банк в систему “Кредитное бюро” сведения о кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долл. США. Фактически данные меры позволили еще до принятия Закона “О кредитных историях” создать в Республике Беларусь институт бюро кредитных историй [3, с. 46].

    2 Международная практика и перспективы развития бюро кредитных историй в Республике Беларусь 

    В международной практике существуют различные подходы к организации  кредитных бюро. Основную часть представляют частные компании, представленные как  специализированными кредитными бюро, так и отдельными организациями, формирующими и обслуживающими обширные базы данных по отдельности и в  тесной взаимосвязи друг с другом, однако существуют и государственные. В обоих случая данные о потенциальном  заемщике предоставляются на платной  основе. Одновременно кредитные бюро могут ограничиваться созданием  баз данных о заемщиках одной  страны (региона), так и аккумулировать информацию о предприятиях – резидентах других стран. Кредитные бюро могут, как собирать информацию по всем кредитополучателям, так и специализироваться только на юридических или физических лицах.

    Одним из крупнейших в мире кредитных бюро является расположенное в Германии агентство Dan & Bradstreet, в базе которого в настоящее время содержится информацию о более чем 130 млн. компаниях.

    В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических лицах – получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три  фирмы – Equifax, Experian и Trans Union. Вместе с  тем, помимо досье на физических лиц, Experian имеет картотеку с данными  предприятий и конкурирует в  этом отношении с Dan & Bradstreet.

    В США кредитные учреждения ежемесячно направляют в кредитные бюро данные о состоянии кредитных счетов всех своих клиентов. В базу данных вводятся также все официальные  сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных  списках и т.д. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет  сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся  и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное  разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.

    Во  Франции все кредитные организации  в обязательном порядке должны передавать государственному кредитному бюро, функционирующему при Центральном банке страны, сведения о своих заемщиках. Центральный  банк, в свою очередь, сообщает банкам обо всех кредитах, которые их клиенты  получили в других кредитных организациях.

    В России и Украине специализированные базы данных сосредоточены в частных  компаниях.

    Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые  базировались на более чем 1 млн. справок  о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8 % всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», т.е. погашались бы не вовремя или не погашались вовсе [1].

    Говоря  о нашей стране, следует отметить, что основными итогами работы системы “Кредитное бюро” являются: за семь месяцев 2007 г. Национальным банком было предоставлено банкам всего лишь 1500 кредитных отчетов, в 2008 г.— 13 243, а за первые пять месяцев 2009 г., после того как в состав кредитных историй начали представляться сведения обо всех выданных кредитах,—59 188. В мае 2009 г. вероятность нахождения кредитного отчета составила 65 %.

    Необходимо  отметить, что программно-технический комплекс системы “Кредитное бюро” позволяет предоставлять кредитные отчеты в режиме реального времени(on-line). Стоимость одного кредитного отчета для банка составляет 1300 или 1800 бел. руб. без учета предоставляемых скидок.

    Показатели  наполняемости системы “Кредитное бюро” приведены в таблице. 

    Таблица 1 – Показатели наполняемости системы «Кредитное бюро» НБ РБ за 2007 – 2009 гг.

    Примечание  – Источник: [3, с. 47, таблица 2].

    Следует сделать акцент на том, что вопрос о создании частных бюро кредитных историй не потерял своей актуальности. Как показывает мировой опыт и результаты деятельности института бюро кредитных историй в Республике Беларусь, успешное создание и деятельность частных бюро кредитных историй возможны только при активном содействии и поддержке банков, которые выступают основными источниками формирования и пользователями кредитных историй. Участие банков в создании такой организации будет свидетельствовать об их заинтересованности в функционировании частного бюро кредитных историй, а также обозначит перспективы его развития. Кроме того, это позволит банкам влиять на решения, принимаемые органами управления частного бюро кредитных историй при определении ценовой политики и направлений развития с целью соответствия их потребностям банков.

    Возможным способом уменьшения финансовых и временных затрат, связанных с его созданием и обеспечением соответствующими программно - техническими средствами, является также участие в качестве соучредителей частного бюро кредитных историй разработчиков программного обеспечения, поставщиков оборудования и информационных услуг.

    В настоящее время в состав кредитной истории включаются сведения о кредитных договорах.

    До последнего момента велась дискуссия непосредственно о перечне сведений, входящих в состав кредитной истории,—один из самых важных и сложных вопросов при подготовке Закона “О кредитных историях”. Первоначально наряду с важными сведениями о клиентах банков и об исполнении ими принятых на себя обязательств по договорам предлагалось представлять в бюро кредитных историй большое количество сопутствующей информации. Например, в отношении юридических лиц предлагалось включать сведения об учредителях (участниках), судебных решениях, задолженности по налоговым и иным обязательным платежам, подробные сведения о руководителе (место жительства, сведения о судимостях, размере заработной платы и т.п.) [3, с. 48].

    Однако, как показали первые месяцы работы системы “Кредитное бюро”, банки все равно оказались не в состоянии представлять ряд сведений, не говоря уже о возможности обеспечить их достоверность. Кроме того, необходимость ввода отдельных сведений вручную существенно усложняла процесс их сбора и представления. В связи с этим Национальным банком было принято решение сократить до минимума перечень сведений, входящих в состав кредитной истории; непосредственно о субъекте кредитной истории включать основные идентифицирующие данные из документа, удостоверяющего личность физического лица, или из документа о государственной регистрации юридического лица; в отношении сведений об исполнении договоров включать сведения в виде числовых значений, которые банки в автоматизированном режиме могут получать на основании данных бухгалтерского учета, позволяющих получить информацию о размере обязательств субъекта кредитной истории перед банками, а также об имевших место случаях наличия просроченной задолженности по денежным обязательствам, ее размере и продолжительности. Соответствующие положения нашли свое отражение в Законе “О кредитных историях”.

    Необходимо  отметить, что проделанная Национальным банком работа по созданию бюро кредитных историй получила высокую оценку международных финансовых организаций. В исследовании Всемирного банка и Международной финансовой корпорации “Ведение бизнеса-2009” (Doing Business 2009), опубликованного в сентябре 2008 г., индекс охвата кредитной информации (доступность информации через бюро кредитных историй) в Республике Беларусь был оценен по шкале 5 из 6 возможных.

    Однако  несмотря на проделанную работу, перспективами дальнейшего развития института бюро кредитных историй в Республике Беларусь являются два основных направления:

• выполнение комплекса организационно-технических мероприятий, направленных на приведение созданной Национальным банком системы “Кредитное бюро” в соответствие с требованиями Закона “О кредитных историях”, а также расширение возможностей этой системы;
• создание частных бюро кредитных историй.

    Реализация  положений Закона “О кредитных историях” требует значительных усилий, как со стороны Национального банка, так и со стороны банков. Национальному банку необходимо переработать методологию формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов, разработать порядок и технологию предоставления кредитных отчетов для пользователей кредитных историй, не являющихся банками, а также доработать программно-технический комплекс системы “Кредитное бюро”. В свою очередь, банкам необходимо доработать автоматизировано – информационные системы для организации представления в систему “Кредитное бюро” сведений о договорах.

    По  вопросу о создании в Республике Беларусь частных бюро кредитных историй следует отметить, что Национальным банком уже сделаны первые шаги в этом направлении. Принято решение о подготовке в 2009 г. проекта концепции закона, предусматривающего возможность создания и деятельности в республике частных бюро кредитных историй. Подготовка указанного законопроекта должна создать условия для решения следующих задач:

    1)определить  порядок создания и деятельности частных бюро кредитных историй;

    2)расширить  перечень лиц, выступающих в качестве источников формирования кредитной истории;

    3)определить  возможность включения в состав кредитной истории качественной информации, в том числе финансовой отчетности;

    4)решить  вопрос об осуществлении сверки баз данных частных кредитных бюро с базами данных государственных органов;

    5)предоставить  право частным бюро кредитных историй оказывать клиентам сопутствующие услуги, в том числе выставлять рейтинговую оценку субъекту кредитной истории [3, с. 51].

    Несмотря  на достигнутые результаты, необходимо признать, что в нашей стране происходит только становление данного института. Вопросы его функционирования и перспективы развития, способы решения поставленных задач нуждаются в широком обсуждении и более детальной проработке.  

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Резюмируя вышесказанное, необходимо сделать  следующие выводы: 

    Проблема  снижения уровня банковских рисков всегда была сопутствующей составляющей в  работе банков и в настоящее время  приобретает все большую актуальность на фоне мирового финансового кризиса. Кредитное бюро – это не панацея, но очень эффективный инструмент снижения кредитных рисков. Естественно, кредитное бюро – далеко не единственный инструмент для анализа кредитного риска, имеющийся в арсенале банка. По сути, информация о кредитополучателе (поручителе) – это информация о поведении в прошлом этого кредитополучателя (поручителя). Предполагается, что если обязательства аккуратно исполнялись в прошлом, то в будущем, вероятнее всего, он будет действовать также. Если же допускалась просроченная задолженность, то вероятность повторения такого поведения выше, чем в случае отсутствия фактов просроченной задолженности. В странах Западной Европы, США, других развитых странах обращение за сведениями в кредитное бюро (если во внутренней информационной системе банка данные отсутствуют или устарели) – это один из стандартных элементов кредитного процесса.

    Для Республики Беларусь бюро кредитных  историй – новое явление, которое, безусловно, приносит пользу как отдельным банкам, так и Национальному банку. Учитывая достаточно короткие сроки его создания и тот факт, что система “Кредитное бюро” создавалась почти с нуля, в настоящий момент есть удовлетворение от проделанной работы. За прошедшие два года с момента ввода в эксплуатацию системы “Кредитное бюро” Национальный банк обеспечил ее поэтапное развитие от системы, накапливавшей сведения о кредитных договорах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 000 долл. США, к системе, которая в настоящее время собирает сведения обо всех