Денежно-кредитная система

       ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА

     1.1.Типы  и структура денежных систем

     Деньги  представляют собой неотъемлемый элемент  нашего повседневного бытия. Современный  человек не может представить  себе рыночную экономику без денежного  обращения. Однако деньги - это продукт  исторического развития. Они возникли на определенном этапе хозяйственной  жизни общества, и их появление  стало огромным шагом вперед по преодолению  узости бартерного обмена.

     В процессе исторического развития формы  денег претерпели серьезную эволюцию. Первоначально в качестве денег  обращались  товарные деньги, которые  исполняли функции денег, а также  продавались и покупались как  обычный товар (например, раковины, пушнина, ювелирные украшения и, наконец, золото и серебро). Позднее  в обращении появились символические  деньги, затраты на производство которых  значительно уступали их покупательной  способности в качестве денег (бумажные деньги, разменные монеты). Дальнейшее развитие обменной торговли привело  к появлению кредитных денег, которые представляли собой обязательства  вначале физических лиц, фирм, а затем  и банков.

     Деньги, по определению – это абсолютно ликвидное средство обмена. На языке экономической теории это означает, что издержки обмена денег на какие-либо другие блага равны нулю.

     Какова  же природа современных денег? С  одной стороны, государство выпускает  в обращение деньги как законное средство платежа в экономике. Предложение  денег (денежную массу) обеспечивает по согласованию с правительством Центральный  банк страны. В таком случае, современные  деньги представляют собой декретные  деньги, которые правительство провозглашает  обязательными для приема при  обмене и в качестве законного  способа уплаты долгов.

     С другой стороны, население страны воспринимает выпускаемые в обращение бумажные деньги как общепризнанное средство обмена. Люди признают за «кусками бумаги»  способность играть роль денег в  экономике, поскольку они доверяют правительству, полагая, что оно  не будет злоупотреблять своим монопольным  положением эмитента денег и сохранит бумажные деньги редким благом.

     В экономике страны население предъявляет  спрос на деньги, поскольку они  выполняют важные функции. Следует  выделить четыре основных функции денег: мера стоимости, средство обмена (обращения), средство накопления (сбережения), средство платежа.

     Деньги  в экономике совершают непрерывный  кругооборот, находятся в постоянном движении, меняя своих владельцев. Это движение денег, опосредствующее  оборот товаров и услуг, называется денежным обращением.

     В мире существуют различные системы  денежного обращения.

     Денежная  система - форма организации денежного  обращения в стране, сложившаяся  исторически и закрепленная национальным законодательством.

     Денежные  системы сформировались в Европе в ХVI-XVII веках в период укрепления государственной власти и формирования национальных рынков, хотя отдельные их элементы появились в более ранний исторический период.

     В зависимости от вида обращаемых денег  можно выделить два основных типа систем денежного обращения: 1) системы  обращения металлических денег, когда в обращении находятся  полноценные золотые  и (или) серебряные монеты, которые выполняют все  функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках); 2) системы обращения кредитных  и бумажных денег, которые не могут  быть обменены на золото, а само золото вытеснено из обращения.

     Исторически сформировались такие разновидности  систем обращения металлических  денег как  биметаллизм и монометаллизм.

     Биметаллизм - денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется  за двумя благородными металлами (обычно за золотом и серебром), предусматривая свободную чеканку монет из обоих  металлов и их неограниченное обращение.

     Существуют  три разновидности биметаллизма:

     - система параллельной валюты, когда  соотношение между золотыми и  серебряными монетами стихийно  устанавливается на рынке;

     - система двойной валюты, когда  соотношение между золотыми и  серебряными монетами устанавливалось  государством в зависимости от  различных факторов (спрос на  металлы, экономическая и политическая  ситуация в стране и т.д.);

     -система  «хромающей» валюты, при которой  золотые  и серебряные монеты  служили законными платежными  средствами, но не на равных  основаниях, т.к. чеканка серебряных  монет производилась в закрытом  порядке в отличие от свободной  чеканки золотых монет. То есть  золото имеет более свободное  обращение, чем серебряные деньги.

       Биметаллизм существовал в ряде  стран Западной Европы в XVI-XIX вв.

     Но  в конце XIX в. обесценение серебра, вызванное изменением условий его  производства, привело к резкому  изменению стоимости серебра  и золота, в результате чего золотые  монеты  были вытеснены из обращения. В итоге избыток серебряных монет  вызвал прекращение их чеканки. В  результате биметаллизм уступил  место монометаллизму, когда в  качестве денежного материала стал использоваться лишь один металл-золото, а бумажные и кредитные деньги свободно обменивались на этот металл.

     Монометаллизм – денежная система, при которой  один денежный металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой  денежного обращения, а функционирующие  монеты и знаки стоимости размены  на золото или серебро.

     1.3. Состояние и перспективы развития  денежной системы в Российской  Федерации

     Правовые  основы функционирования денежной системы  в России определены Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»  от 10 июля 2002 г. №86-Ф3:

     - официальной денежной единицей  в нашей стране является рубль;

     - соотношение между рублем и  золотом Законом не установлено,  а курс рубля к иностранным  денежным единицам определяется  ЦБ РФ;

     - исключительным правом эмиссии  наличных денег, организации их  обращения и изъятия на территории  РФ обладает Банк России, он  отвечает за состояние денежного  обращения с целью поддержания  нормальной экономической деятельности  в стране;

     - видами денег, имеющими законную  платежную силу, являются банкноты  и металлическая монета, которые  обеспечиваются всеми активами  Банка России, в том числе золотым  запасом, государственными ценными  бумагам, резервами кредитных  учреждений, находящихся на счетах  ЦБ РФ;

     - образцы банкнот и монет утверждаются  Банком России;

     - на территории России функционируют  наличные деньги и безналичные  деньги.

     В целях организации наличного  денежного обращения на территории РФ на Банк России возложены следующие  обязательства:

     - прогнозирование и организация  производства, перевозка и хранение  банкнот и монет, а также  создание их резервных фондов;

     - установление правил хранения, перевозки  и инкассации наличных денег  для кредитных организаций;

     - установление признаков платежеспособности  денежных знаков и порядка  замены поврежденных банкнот  и монет, а также их уничтожения;

     - определение порядка ведения  кассовых  операций.

     С июня 1997 г. Банк России ввел в действие Положение «О порядке ведения  кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25 марта 1997 г.

     Регулирование денежного обращения, возлагаемое  на Банк России, осуществляется путем  использования общепринятых  в  рыночной экономике инструментов: изменения  процентных ставок по кредитам коммерческим банкам, резервных требований и проведения операций на открытом рынке.

     Для осуществления эмиссионно-кассового  регулирования, кассового обслуживания кредитных организаций и предприятий  в главных территориальных управлениях  Центрального банка, расчетно-кассовых центрах  имеются оборотные кассы  по приему и выдаче наличных денег  и резервные фонды денежных билетов  и монет.

              Резервные  фонды денежных  билетов и монет – это запасы  не выпущенных в обращение  денежных билетов и монет в  хранилищах Центрального банка.  Эти фонды создаются по распоряжению  Центрального банка, который устанавливает  их величину исходя из размера  оборотной кассы, объема налично-денежного  оборота, условий хранения.

     2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

     2.1. Структура современной кредитно-денежной  системы

             Кредитная система промышленно  развитых стран

     Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного  исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной  точки зрения кредитно-денежная система  представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

     Когда говорят  о кредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Одна ее сторона – совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования. Вторая ее сторона –  совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства  и  предоставляющие их в ссуду. Безусловно, кредитная система – понятие  более широкое по сравнению с  банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный  кредиты со своими формами отношений  и методами кредитования.

     В современной кредитной системе  выделяются три основных звена:

     1. Центральный банк, государственные  или негосударственные банки.

     2. Банковский сектор:

         -коммерческие банки;

         -сберегательные банки;

         -инвестиционные банки;

         -ипотечные банки;

         -специализированные торговые банки.

     3. Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

          -инвестиционные компании;

          -финансовые компании;

          -страховые компании;

          -негосударственные пенсионные фонды;

          -благотворительные фонды;

          -ссудно-сберегательные ассоциации;

          -кредитные союзы.

     2.2.Механизм  функционирования кредитной системы

     Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных  капиталов. Через кредитную систему  реализуется сущность и функции  кредита.

     Сущность  кредита проявляется в его  функциях. Кредит выполняет три основных функции:

     -распределительную;

     -эмиссионную;

     -контрольную.

     Распределительная функция – распределение денежных средств на возвратной основе.

     Эмиссионная функция – создание кредитных  средств обращения и замещения  наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются  платежные средства, т.е. наряду с  наличными деньгами в  оборот входят деньги в безналичной форме.

     Контрольная функция  проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит.

     В условиях рынка реализуются следующие  формы кредита:

     -коммерческий;

     -банковский;

     -потребительский;