Договор банковского вклада

Содержание:

	ВВЕДЕНИЕ
1	Договор банковского вклада
1.1	Стороны договора банковского  вклада
1.2	Права и обязанности банка
1.3	Ответственность сторон
2	Обзор арбитражной практики по делам  о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций
	ЗАКЛЮЧЕНИЕ
	Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Договор банковского вклада становится всё более популярным, в связи  с развитием в нашей стране рыночных отношений, для этого необходима стабильная банковская система, действующая  по простым и понятным правилам. Договор банковского вклада является, на мой взгляд, важным элементом  в системе отношений в сфере  предпринимательства, ибо в основном клиентами банков являются именно юридические  лица, осуществляющие расчеты помощью  безналичных денег. Детальная законодательная  разработанность данного вопроса  помогла бы решить многие проблемы в сфере отношений банков и  их клиентов, а также государства.

Методологической основой бакалаврской работы явился общенаучный диалектический метод познания, а также специальные  методы научного исследования: исторический, логические(анализ, синтез, индукция, дедукция, гипотеза, аналогия)метод сравнительного правоведения, метод системного анализа  и другие научные методы.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Право на привлечение денежных средств  во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

 

 

1 Договор банковского  вклада

 

Договор банковского вклада - это   по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

 

1.1 Стороны договора банковского  вклада

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» и принятой в его исполнение Инструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенных условий.

К их числу относятся:

• финансовая устойчивость в течение последних 6 месяцев;
• выполнение установленных Банком России требований к размеру капитала;
• выполнение обязательных резервных требований Банка России;
• отсутствие задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;
• наличие соответствующей организационной структуры, включающей службу внутреннего контроля;
• выполнение квалификационных требований Банка России к сотрудникам кредитной организации;
• соблюдение технических требований, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций;
• осуществление банковской деятельности в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации.

ГК РФ допускает возможность  заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями.  Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.

Первое, на что необходимо обратить внимание, — круг и субъективный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предписание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношения между банками и Банком России и правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это  права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми  в соответствии с ним банковскими  правилами, вкладчик может потребовать  немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты  на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен.

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы  процентов всех причиненных ему  убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный  с лицом, не имеющим соответствующей  лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество, а также возместить вкладчику неполученные доходы, в том числе проценты.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика  третьими лицами. Если договором банковского  вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика  от третьих лиц с указанием  необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует  рассматривать как договор в  пользу третьего лица. Учитывая, что в ст. 841 ГК содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесен в  банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором  банковского вклада, такое лицо приобретает  права вкладчика с момента  предъявления им к банку первого  требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

До выражения третьим  лицом намерения воспользоваться  правами вкладчика лицо, заключившее  договор банковского вклада, может  воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.

Согласие выгодоприобретателя  воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Сделку по внесению средств  на имя другого лица, заключенную  лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор  в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности  которого установлены ст. 842 ГК. В  результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться  правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

 

1.2 Права и обязанности  банка

Как ранее уже неоднократно подчеркивалось, обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, носит односторонний  характер: на стороне банка имеются  лишь обязанности, на стороне вкладчика - корреспондирующие им права требования. В силу того что договор банковского  вклада является реальным договором, действия вкладчика по внесению суммы вклада в банк представляют собой один из элементов заключения договора банковского  вклада и поэтому остаются за рамками  содержания порождаемого указанным  договором обязательства.

Что касается конкретного перечня  обязанностей банка по договору банковского  вклада, составляющих его содержание, то в юридической литературе обычно ограничиваются указанием на три обязанности последнего: обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика; обязанность по выплате процентов на сумму вклада; обязанность по предоставлению обеспечения исполнения первых двух обязанностей.

Основными правами вкладчика и, соответственно, основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся  ему процентов. В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях  и иными способами.

Представляется, что из приведенного списка дополнительных обязанностей банка  по договору банковского вклада заслуживает  внимания лишь обязанность "хранить  банковскую тайну о вкладе клиента", да и то лишь как следствия применения к отношениям по договору банковского  вклада правил о договоре банковского  счета, в данном случае ст. 857 ГК.

И все же, содержание договора банковского  вклада не может быть ограничено тремя  традиционными обязанностями банка - по выдаче (возврату) вклада; по выплате  процентов на сумму вклада; по предоставлению обеспечения исполнения обязательства - и должно быть дополнено четвертой  обязанностью, которая может быть сформулирована как обязанность  по открытию и ведению счета вкладчика.

 

1.3 Ответственность сторон

Как ранее уже неоднократно подчеркивалось, обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, носит односторонний  характер: на стороне банка имеются  лишь обязанности, на стороне вкладчика - корреспондирующие им права требования. В силу того что договор банковского вклада является реальным договором, действия вкладчика по внесению суммы вклада в банк представляют собой один из элементов заключения договора банковского вклада и поэтому остаются за рамками содержания порождаемого указанным договором обязательства.

Что касается конкретного перечня  обязанностей банка по договору банковского  вклада, составляющих его содержание, то в юридической литературе обычно ограничиваются указанием на три  обязанности последнего: обязанность  по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика; обязанность  по выплате процентов на сумму  вклада; обязанность по предоставлению обеспечения исполнения первых двух обязанностей.