Интернет-банкинг

 

\

Система безналичных расчетов в России не перестает совершенствоваться. Механизмом функционирования системы электронных расчетов являются пластиковые карточки, которые включают операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронной системы расчетов населения в торговых организациях. Но самым распространенным станет осуществление услуг через Интернет.

Интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету.

Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами которого он пользуется.

Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:

• экономия времени;
• счета контролируются круглосуточно;
• любые онлайн-платежи проходят без задержки и без личного участия владельца счета.

Характеристика  интернет-банкинга

Можно выделить три наиболее важные характеристики систем интернет-банкинга, необходимые для клиентов:

• функциональные возможности (доступные клиентам операции);
• удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
• обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, т. е. чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной будет такая система.

Удобство той или иной системы интернет-банкинга, как правило, выражается в следующем:

• насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы;
• насколько понятны и просты установка и настройка программного обеспечения;
• насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.

Защита систем интернет-банкинга должна обеспечивать:

• однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка);
• шифрование передаваемой финансовой информации;
• безопасность каналов передачи информации;
• защиту носителей информации.

Яндекс.ДиректВсе объявления Нева – Распродажа туров! Скидки от 10 до 50%. Удобный поиск. Прямое бронирование. turpoisk.ru 

 

Проблемы интернет-банкинга

Рассмотрим проблемы, сопутствующие  интернет-банкингу. Таких проблем накопилось уже не мало. Часть их связана со спецификой банковского дела. Часть обусловлена своеобразием сети Интернет.

Основные проблемы интернет-банкинга в России:

• недостаточное предложение услуг;
• плохое развитие персонального сегмента рынка;
• безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.

Рассмотрим каждую проблему интернет-банкинга отдельно.

Не так давно банки  могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос  населения на банковские интернет-услуги. До недавнего времени это не могло  ощутимо повлиять на их рыночное положение. Однако ситуация меняется: средний класс в России чувствует себя все увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только.

Серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка — это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо.

На пути интернет-банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают, что Интернет — это опасно и нам он не нужен. Позиция вторых противоположна: «Интернет — это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы это нам не стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью Интернет. Фанатичная вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго — расходование значительных средств без конкретной отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более  профессиональное отношение к Интернету, — нужно просто продолжать его  освоение.

Существуют еще и серьезные технические трудности, и проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью (ЭЦП).

Основных технических  проблем несколько:

1. Во-первых, реализация. В дополнение к обычным трудностям добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии.
2. Во-вторых, создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP-сервера и т. д. Вследствие этого обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку дешевле.
3. В-третьих, защита. Специалисты отказываются обсуждать ее в техническом аспекте.

Наряду с другими проблемами расширения рынка интернет-банкинга две причины — недостаточное предложение услуг и проблемы безопасности, — безусловно, являются ключевыми для сегодняшнего этапа его развития в России. Остается надеяться, что отечественные банки, наконец, поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы.

Тенденции развития интернет-банкинга

Хотелось бы отметить современные  тенденции развития интернет-банкинга в России.

Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов — юридических лиц.

Во-вторых интернет-банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект Автобанка и компании «Ай-Ти», платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat. К этому следует добавить, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.

В-третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и новинки этого года — WAP-банкинга (совместный проект ГУТА-банка и МТС). При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а, наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

Сегодня есть все основания  предполагать, что в ближайшее  время российский рынок интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения, как количественные, так и качественные.

В будущем году продолжится  экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако активное развитие будет возможно при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга.

В ближайшее время должны произойти серьезные изменения  и в сегменте персонального интернет-банкинга. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет-банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.

Три кита интернет-банкинга: безопасность, доступность, функциональность

Оксана Дяченко  Национальный банковский журнал, 10.01.2012

Развитие интернет-банкинга постепенно набирает обороты: за последние три года существования он превратился в полноценный продукт. Увеличивается число банков, внедряющих системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Перспективным направлением интернет-банкинга стало предоставление клиентам механизмов, позволяющих быстро производить платежи и переводы независимо от места нахождения получателя и места нахождения кредитной организации. Безусловно, дистанционное банковское обслуживание предоставляют не все банки, а хороший сервис — еще меньшее число финансово-кредитных организаций. Однако те, кто профессионально подошел к решению этого вопроса, преуспевают.

Прийти в отделение банка только раз

Каждая кредитная организация  по-своему подходит к формированию интернет-банкинга. Тем не менее он имеет некий устоявшийся формат и, как правило, отражает базовый минимум банка с точки зрения функционала.

«Не нужно забывать, что в России, как и на западном рынке, подавляющее большинство клиентов пользуются интернет-банком, прежде всего, для информационной и справочной поддержки, — подчеркивает член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко. — И это вполне нормально. Сейчас происходит смена клиентской модели поведения. Если раньше по любому поводу клиенты звонили или приходили в отделения, то теперь у них под рукой удобный и доступный Интернет».

«Мы уверены, что этот сервис может стать полноценным каналом обслуживания клиентов, не уступая стандартному банковскому офису, и со временем нашим клиентам будет необходимо прийти в отделение только один раз — заключить договор. Затем они смогут совершать абсолютно все операции удаленно», — говорит Ольга Леушина, начальник управления развития технологий банка Хоум Кредит.

Действительно, банки пытаются выстроить правильную модель общения  с клиентами через интернет-банк, предлагая новые продукты и услуги. В такой ситуации выигрывают обе стороны.

В качестве альтернативы интернет-банкингу существуют платежные системы, которые также прекрасно справляются с функцией мгновенных платежей, оплаты услуг ЖКХ и т.д. Однако при сложных операциях (конвертации, переводы, оплата кредитов, открытие депозитов и покупка ПИФов) клиенты больше доверяют именно интернет-банкам, считает Андрей Степаненко.

Джентльменский  набор характеристик

Какими базовыми характеристиками должна обладать система интернет-банкинга для того, чтобы быть успешной и пользоваться популярностью на рынке?

Во-первых, должен быть удобным  процесс самого подключения интернет-банка. Во-вторых, необходимо, чтобы пользовательский интерфейс был простым и удобным. Интернет-банк должен содержать полную и достаточную информацию, которую легко найти и легко понять. В-третьих, система должна быть круглосуточно доступна с любого компьютера. Не последнее дело — скорость работы в интернет-банкинге.

Важная характеристика — безопасность сервиса с точки зрения пользователя. Однако здесь важно не просто нагрузить пользователя сложными процедурами безопасности, а построить систему безопасности таким образом, чтобы клиенту было удобно проводить платежи, подчеркивает начальник отдела развития интернет-банка Альфа-Банка Дмитрий Каштанов.

Было бы неплохо, чтобы у клиента появилась возможность проводить через Интернет все банковские операции, а не только часть. На данный момент очень востребована интеграция с государственными базами данных по оплате налогов, штрафов, услуг ЖКХ и т.д., отмечает Андрей Степаненко (Райффайзенбанк).

Интернет-банк по определению должен включать в себя сервисы получения информации по счетам клиента в банке (как минимум) — выписки по счетам, остатки, историю операций, заблокированные суммы по картам и т.п., уверен директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. «Также необходимо дать клиенту возможность оперирования средствами между своими счетами, картами, вкладами (желательно в онлайн режиме), что позволит клиенту переводить деньги между своими счетами, конвертировать валюту, пополнять вклады, погашать кредиты в банке», — подчеркивает специалист.