История развития банковских операций с безналичными расчетами

   При несоответствии платежного  поручения указанным требованиям банк может уточнить его содержание. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотренный законом или установленный банковскими правилами, банк имеет право не исполнять поручение или возвратить его плательщику.

   Банк принимает платежные поручение  при наличии средств на счете

плательщика, снимает деньги со счета и отправляет вместе с платежными

поручениями в расчетно-кассовый центр (РКЦ). РКЦ  снимает с

корреспондентского  счета банка деньги и переводит на корреспондентский счет банка, где обслуживается клиент в срок, предусмотренный законом или

установленный в соответствии с ним. Деньги, поступившие на

корреспондентский счет банка, зачисляются на счет получателя.

   Платежные поручения  заполняются  в четырех экземплярах. На первом

ставятся  подписи и печать клиента-плательщика (он хранится в документах

операционного дня банка-плательщика). Второй и третий экземпляры

отправляются  в банк-получатель, четвертый возвращается плательщику с

банковской  отметкой и выпиской со счета, подтверждающей списание денег.

   При поступлении денег банк-получатель  выдает своему клиенту выписку,

подтверждающую  получение денег, и платежное поручение отправителя (третий

экземпляр). Банк-получатель оставляет у себя второй экземпляр и хранит его

в документах операционного дня. Платежное поручение  принимается к

исполнению  в течение 10 дней со дня оформления. По требованию плательщика

банк  обязан незамедлительно информировать  его об исполнении поручения. 

Чековая форма расчетов 

   Чек — один из видов ценных  бумаг, который может быть использован  для

получения денег. По нему можно получить наличные деньги и осуществить безналичные расчеты. Участники чековой формы расчетов — чекодатель (владелец счета), плательщик (банк), чекодержатель (получатель).

   Содержанием чека является письменное  поручение банку уплатить

соответствующую сумму чекодержателю.

   Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов : наименование «чек», включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму; наименование плательщика с указанием счета; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись Чекодателя.

    Отсутствие в документе любого  из указанных реквизитов лишает  его силы

чека.

   Банк-чекодатель выдает клиенту  бланки денежных чеков для  выдачи наличных средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк- чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своем счете.

   Расчеты чеками между физическими  лицами запрещены.

   Изначально это был чисто американский  продукт, но в настоящее время

подобный  инструмент платежа широко применяется  во всем мире. Клиент

закупает  дорожные чеки и подписывает их в  присутствии операциониста банка.

     Стоимость чека, как правило, списывается с  текущего счета клиента. Находясь за рубежом, обладатель чека может обналичить его в любом банке, в отеле или крупном магазине. Для этого он должен вторично поставить свою подпись на чеке в присутствии должностного лица, удостоверяющего идентичность обеих подписей владельца чека. В дополнение к этому для подтверждения личности клиента он должен предъявить удостоверение личности, например паспорт.

   Еврочековую книжку можно приобрести  в любом отделении банка. Они  являютсядовольно дорогостоящими, но продаются вместе с еврочековой  карточкой, не имеющей лимита в 50 ф. ст. Чек выписывается в местной валюте, на него распространяется гарантия еврочековой карточки (аналогично другим чековым

карточкам), в результате операций сумма списывается  в фунтах стерлингов с

текущего  счета клиента в Великобритании.

   Чек — это письменная инструкция  банку, приказывающая выплатить  кому-либо указанную сумму.

   У чека есть ряд недостатков:

• на счете, выдавшего чек, может не сказаться нужной суммы и чек будет
• возвращен неоплаченным;
• у данного лица может вообще не быть счета, или чек может быть неправильно заполнен или подпись не совпадать, тогда банк возвращает чек с соответствующими отметками.

   Чеки удобны для путешествий,  они не привлекательны для  воров. Во все

времена все воры предпочитают наличные.

   Чеки удобны для оплаты покупок, расставленных после оплаты их охотно

берут в магазинах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также

если  клиент плательщик и получатель оплаты связаны долгосрочным отношением.

Расчеты по аккредитиву

   Сегодня нельзя представить финансовую кредитную систему без аккредитивов, которые выступают в качестве механизма кредитования и средства платежей.

   При расчетах по аккредитиву  плательщик дает поручение банку (эмитенту) либо открыть аккредитив и произвести платежи получателю, либо передать эти полномочия другому банку

(исполняющему).

   Существуют два вида аккредитивов: безотзывный и отзывный. При расчетах могут быть использованы покрытые (депонированные) или непокрытые (гарантированные) аккредитивы.

   Отзывный аккредитив может быть изменен или аннулирован банком плательщика без согласования с получателем средств; однако если платежи произведены, то вопрос об отзыве или изменении аккредитива рассматривать нельзя.

    Безотзывный аккредитив не может  быть изменен и аннулирован без согласия получателя средств. Безотзывный аккредитив является твердым обязательством банка-эмитента.

   При использовании покрытого  (депонированного) аккредитива банк-эмитент заблаговременно перечисляет сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. Эта форма дает уверенность в исполнении взаимных обязательств, устраняет риск неплатежей, но она связана с отвлечением денежных средств плательщика на сверхнормативное время.

   Непокрытый (гарантированный) аккредитив можно использовать при наличии корреспондентских отношений между банком-эмитентом и исполняющим банком. Он открывается в исполняющем банке, что дает последнему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.

   Для исполнения аккредитива получатель  средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.

   Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

   - по истечении срока аккредитива;

   - по заявлению получателя средств  об отказе от использования  аккредитива

до истечения  срока его действия, если возможность  такого отказа

предусмотрена условиями аккредитива;

   - по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива,

если  такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

   Стороны по договору вправе  избрать и установить в договоре  любую из форм расчетов. Порядок осуществления расчетов в той или иной форме регулируется законом, а также изданными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Расчеты по инкассо 

   При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению

клиента осуществлять за счет клиента действия по поручению от плательщика и (или) акцепта платежа.

   При исполнении инкассового поручения  банк обязан информировать лицо, от которого оно было получено, об отсутствии какого-либо документа или

несоответствия  его инкассовому поручению. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.

   Документы плательщику должны  быть предоставлены в той форме,  в какой они были получены. Исключение составляют лишь отметки и надписи банков, которые были сделаны в связи с оформлением инкассовой операции. 

Электронные банковские услуги 

   Банковская пластиковая карточка  — это обобщающий термин, обозначающий  все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

   В сфере денежного обращения  банковские пластиковые карточки  являются

одним из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

   Первая кредитная карточка была  выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли

нефтепродуктами. Очень скоро пластиковые карточки стали очень популярны. Они были удобны и владельцам, получавшим определенные удобства при обслуживании, и скидки при покупке товара, и фирме — эмитенту, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы.

   Первые пластиковые карты, ставшие  полноценным средством платежа,  были выпущены компаниями Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit

(1959 г.). А первая банковская карта  была выпущена небольшим Нью-йоркским банком Long Island в 1951 г.

   В настоящее время системы  карточных расчетов получили  распространение во многих странах мира, а расчеты с их помощью приобрели характер международных.

   В России банковские пластиковые  карточки, эмитированные зарубежными

компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом  международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц

   На сегодняшний день в России  собственные карточки выпускают  несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

   Сейчас например в России созданы  и действуют межбанковские платежные

 системы,  основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и т.д.

   По материалу изготовления карточки  бывают бумажные (картонные),

 пластиковые,  металлические. В настоящее время  наибольшее распространение получили пластиковые карточки.