История развития банковских операций с безналичными расчетами

   По функциональным характеристикам,  или по виду расчетов, карточки

 делятся  на:  кредитные — связанные  с открытием кредитной линией  в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд, и    дебетовые — предназначенные для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

   Как разновидность платежных  карт в особую категорию выделяют платежные карты (charge card). При использовании такой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

   По характеру использования карты бывают индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;  семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших контракт ; корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

   Главные отличия этого вида  карт от банковских заключается  во-первых, в

отсутствии  разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

   Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам

текущего  счета в банке для идентификации  чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).

   По способу записи информации  на карту различают: графическую  запись,

эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных  знаков), штрих-

кодирование, кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной

микросхемой (сhip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная»

карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

   По принадлежности к учреждению  эмитенту бывают: банковские карты  (эмитент — банк или консорциум банков); коммерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.

   По сфере использования карты  бывают универсальные, т.е. служащие  для

оплаты  любых товаров и услуг, и частные коммерческие — рассчитанные на

оплату  какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов,

гостиничных сетей и т.д.).

   По территориальной принадлежности  карты делятся на международные,

национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

   По времени использования карты  бывают ограниченные каким-либо  временным промежутком (иногда с правом пролонгации) и неограниченные (бессрочные).

   В настоящее время наиболее  развивающийся тип пластиковых карт — смарт-карты.

     В США и Европе разворачивается  электронная торговля на базе Интернета. Банки видят в Интернете большой коммерческий потенциал и возможность перевода своего бизнеса на качественно новый уровень.

Существует  четыре основные модели электронного банковского обслуживания в Интернете: интегрированный подход, автономный

Интернет  – банк, виртуальный банк, виртуальный  финансовый супермаркет. 

Интернет  – технологии в банковской сфере наиболее динамичными темпами развиваются в Европе. Наиболее передовые позиции на данном направлении, как считают специалисты, занимают немецкие банки.

     Интернет  – банки предоставляют своим  клиентам весь спектр банковских услуг  в режиме реального времени. В их число входит осуществление расчетов и иных стандартных банковских операций, а также брокерские услуги. Также клиентам предложен доступ к экономическим и финансовым данным в онлайновом режиме, которые являются самыми посвящаемыми из разделов на сайте банков.

     Развитие  банковских услуг в Интернете  способствует:

- Во- первых, расширение рынка за счет удаленных  пользователей при относительно  небольшом вложении средств на  содержание маленького штата  сотрудников;

- Во  –вторых, снижению расходов на  содержание филиалов и проведение операций за счет полной автоматизации данных процессов в Интернет – банках.

Как показала практика, одно из слабых звеньев виртуальных  банков

– это  отсутствие непосредственного контакта с клиентами и, соответственно, индивидуального  подхода к ним. Правда, виртуальные банки стараются подключать дополнительные каналы обслуживания. При этом, клиенты получают дополнительные консультации и оперативную информацию через чат – лайны, форумы и операторские центры. 
 

Банковские  операции в России. 

     После Октябрьского переворота 1917 г. в нашей  стране происходили глубокие преобразования в экономической жизни общества. Была реформирована банковская система; серьезные изменения затронули  денежно-кредитную систему в связи  с гражданской войной, военной интервенцией и, позднее, переводом экономики на мирные рельсы. В этот период, несмотря на сужение сферы товарно-денежных отношений, все же применялись безналичные расчеты с использованием векселей, чеков, выполнялись банковские переводы. Однако единой унифицированной системы безналичных расчетов в стране не существовало.

     В ходе проведения кредитной реформы 1930 – 1932гг. коммерческий кредит и косвенный  банковских кредит были заменены прямым банковским кредитом, и соответственно использование векселей на территории страны было запрещено. Вместе с тем впервые были введены такие формы безналичных расчетов как акцептная, аккредитивная и расчеты по особым счетам. Последняя являлась своеобразной разновидностью аккредитивной формы расчетов и предполагала возможность для покупателя: а) рассчитываться с несколькими поставщиками с одного особого счета, на котором предварительно бронировались средства для расчетов; б) получать наличные денежные средства с особого счета на оплату канцелярских расходов и на выплату командировочных уполномоченному покупателя, осуществлявшему приемку товара по качеству в пункте нахождения поставщика

     Кредитная реформа 30-х гг. подвела определенные итоги в экономическом развитии страны и была нацелена на создание экономических предпосылок для перехода от рыночной экономики к плановой (административно-командной).

     Изучение  кредитной реформы 30-х гг. имеет  особое значение сегодня, поскольку  в настоящее время в России осуществляется обратное движение от административно-командной к рыночной экономике, но на новом витке исторического развития. В частности, в сфере расчетов с 1989 года в стране вновь стали использовать вексель для расчетных операций.

     В период существования плановой социалистической экономики система безналичных  расчетов претерпела серьезные изменения, но главным ее преимуществом была строгая унификация форм безналичных расчетов на территории всей страны и жесткий контроль за соблюдением платежной дисциплины со стороны государственных банков.

     В 90-х гг. продолжилось дальнейшее совершенствование платежной системы России, включающей как платежную систему Банка России, так и платежные системы кредитных организаций, с целью повышения эффективности и надежности расчетного обслуживания участников расчетов.

     В 2000 году доля электронный платежей о общем объеме достигла 100% уровня.

     Было  определено понятие аналога собственноручной подписи, применяемого для подписания электронных платежных документов, что позволяет использовать при  проведении расчетов электронные документы  наравне с платежными документами на бумажных носителях, подписанных собственноручно.

     Система безналичных расчетов продолжает совершенствоваться и в настоящее время. В данный момент действует положение о  безналичных расчетах в Российской Федерации № 2-П от 12.04.2001г.

Безналичные расчеты производятся через кредитные организации, которые имеют соответствующие лицензии и открывают банковские счета . 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы:

- «Банковское дело» под ред. Бабичевой Ю.А., М. «Экономика» 1996 г.

- «Основы банковского права» Олейник О.М., М. «Юристъ» 1997 г.

Для подготовки были использованы материалы с сайтов

• http://referatcollection.ru
• http://www.bestreferat.ru