История развития кредита

Содержание:

 

Введение………………………………………………………………….………………………2

1. История развития кредита ……………………………………….……………………2
2. Кредит и его виды ……………………….………………………………….…………..6
1. коммерческий кредит……………………………………………………….……….7
2. банковский кредит………………………………..………………………………….8
3. ссуда денег и ссуда капитала…………………………………..…………………12
4. потребительский кредит…………………………………………………………....13
5. международный кредит…………………………………………………………..…14
3. Заключение………………………………………………………………………………..15

Список литературы …………………………………………………………………………..17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

 

С развитием товарного  производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар - Обязательство – Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую  сторону такой формы оплаты.

Все мы знаем что такое  кредит, но не многие знают его настоящую  сущность. Изобретение кредита вслед  за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных  потребностей.   Предприятие-заемщик  за  счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей.

Сущность кредита состоит  в том, что граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских  целей, скорее поручить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.  
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. 
Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежно капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита. Кредит есть движение денежного капитала, который передается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

 

1.История развития кредита.

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки, он активно изучается практически  всеми ее разделами. Такой интерес  к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую  играет это экономическое явление  не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономики, но и в жизни человеческого  общества в целом.

Слово «кредит» происходит от латинского слова, означающего ссуду, долг. Однако многие экономисты связывают  его с иным близким по значению термином, означающим «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения  слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные  отношения возникают из сделок, в  которых одна сторона представляет другой стороне некий обладающий ценностью предмет в обмен  на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в  будущем.

По справедливому замечанию  немецкого экономиста XIX в. Шеффле, доверие  есть спутник кредита, но не составляет его экономического существа]. Однако одного доверия мало. Для возникновения  и развития кредитных отношений  необходимы веские экономические основания, серьезные экономические причины. 1.2 Основные этапы развития кредитных  отношений

Кредит и кредитные  отношения в процессе своего исторического  развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и  регулирования кредитных отношений.

Первый этап - зарождение кредитных отношений. Кредитные  отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к  товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен  продуктами, который постепенно уступил  свое место своему товарному аналогу - разновременному товарообмену. С  появлением денег возникаю более  сложные кредитные отношения - продажа  товаров с отсрочкой платежа.

Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и  реализации приводили к тому, что  одним производителям приходилось  покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому  покупатель становился заемщиком, а  продавец - кредитором. Значительно  реже встречалось авансирование  товаропроизводителей. Так появились  простейшие формы коммерческого  кредитования.

Значительную роль в зарождении и становлении кредитных отношений  и кредита сыграло ростовщичество. Развитие общественного разделения труда и появление частной  собственности в период разложения натурального хозяйства послужили  толчком к значительной имущественной  дифференциации, которая привела  к появлению такого своеобразного  экономического феномена, как ростовщичество.

Античная Греция и Рим, древний Египет, средневековая  Европа – желания и потребности  были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу  все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в  долг своим согражданам, а по возвращении  денег взимали немного большую  сумму, чем давали изначально. Так  появились первые кредиторы. Занятие  это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и  закон почти всегда был на стороне  заимодавца.

В древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная  форма договора займа. Должник, который  не вернул кредит вовремя, вполне мог  стать рабом кредитора, если сумма  долга была слишком велика. В древнем  Вавилоне можно было отдавать детей  в залог за долги – это отражено в законах царя Хаммурапи, который  славился своей мудростью и справедливостью. А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой  – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались  в обычной жизни. Допускалось  и получение долга силой или  хитростью. Последний способ был  актуален для кредиторов, принадлежавших к более низкой касте, чем заемщик  – они не имели права воздействовать на должника силой.

Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали  долговую кабалу. Если должник не мог  вернуть займ, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в  долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить. Для этого кредитор три раза в  месяц, в базарные дни, выводил несчастного  заемщика на рынок. Желающий мог подойти, выплатить долг и выкупить должника из неволи. А вот как дальше складывались отношения между выкупленным  и выкупившим…

Появление денег и последовавшее  за этим развитие денежного обмена явились важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к  денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был  в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под  залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать  в рабство своих детей.

Ростовщический кредит в  античном мире выступал в трех основных формах: в форме предоставления денежных кредитов рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам, для покупки предметов роскоши; в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями своего труда производителям, к числу  которых принадлежали крестьяне  и ремесленники; в форме кредитования античных городов и государств.

Характерной особенностью ростовщического  кредита являлся чрезвычайно  высокий уровень процента. Высоким  был процент и по кредитам мелким товаропроизводителям. Высокий процент  создал реальную возможность деградации и разорения мелкого производителя  вплоть до потери им имущества и  даже свободы. Это подрывало самые  глубокие экономические основы полиса как особого социально-экономического организма, и поэтому само государство  вынуждено было предпринимать ряд  мер по защите мелкого производства как основы полисного хозяйства.

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние  на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности: чрезвычайно  высокий уровень процента; возможность  обращения в рабство за долги; в преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному  хозяйству; предоставление кредита  из собственных средств.

Широко распространение  кредитных отношений привело  к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал  монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием  под залог домов и земель.

Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие экспедиции за товарами в дальние страны. Таким  образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились  различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный  характер, кредитные операции развивались  на базе ростовщического кредита, который  стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу  производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был  ростовщическим.

Второй этап исторического  развития кредитных отношений - их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В  средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его  сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого  кредитования стало появление векселей простых и переводных. Постепенно векселя превратились в инструменты  коммерческого кредита.

Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям.

На данном этапе возникла более сложная форма кредитных  отношений - кредитные отношения  с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных  отношений. Эти противоречия определялись объективным несовпадением в  размерах высвобождавшихся денежных средств  у кредиторов и возникающей потребности  заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и  продолжительностью существования  потребности в них.

В большинстве европейских  стран в период с конца XVII в. в  течение полутора веков появились  акционерные и крупные эмиссионные  банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого  кредита как основы кредитной  системы. Он сохраняет способность  напрямую, непосредственно обслуживать  кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

Третий этап исторического  развития кредита - переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак - всеохватывающий, тотальный  характер кредитных отношений, что  находит свое выражение в следующем:

кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко  проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения;

все хозяйствующие субъекты, население государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами; усиливается связь денежной эмиссии  с кредитными операциями банков;

международная торговля практически  полностью опосредована кредитными сделками;

с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров  приобретает кредитный характер;

получают развитие различные  специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, ссудосберегательные  ассоциации, кредитные союзы 

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений - регулирование кредитных отношений  государством и центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.