Экономическая характеристика ресурсов банка, их классификация

Обоснование конкуренции  между банками за депозиты юридических  и физических лиц привело к появлению разнообразных видов депозитов, широкому спектру цен на них, многообразию методов обслуживания.

В современных условиях банки не должны удовлетворяться  ожиданием клиентов со своими предложениями, необходимо проводить маркетинговые  исследования рынка для выявления потребностей клиентов и предлагать различные финансовые инструменты для привлечения денежных средств. 

Система мероприятий по мобилизации денежных средств хозяйственных подразделений, населения и бюджета в форме вкладов с целью их использования на взаимовыгодной основе получила название депозитной политики.

Ранее её не существовало, поскольку в банковской системе выделялись специализированные банки, которые обслуживали определенную клиентуру. В настоящее время в соответствии с Банковским кодексом каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для кредитно-расчетного обслуживания. И в связи с возрастающей конкуренцией между банками возникла необходимость в научно обоснованной теории организации отношений банков с населением, бюджетом и хозяйственными подразделениями по поводу привлечения их денежных средств.

В рамках осуществления  депозитной политики банк должен проводить  различные рекламные мероприятия, а также разработать целый  спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчикам по различным видам вкладов.

Также, значительное внимание должно быть уделено оформлению договора на размещение вклада, где четко должно быть определено: вкладываемая сумма, валюта вклада, срок договора, проценты, начисленные банком, сроки их начисления и выплаты, права и обязанности сторон в части изменения условий договора. В депозитный договор могут быть внесены дополнительные условия с целью обеспечения большей привлекательности для клиента и безопасности для банка.

Немаловажное значение в привлечении средств населения в организованные формы сбережения имеет проводимая банками работа по завоеванию доверия вкладчиков, улучшению качества обслуживания и расширению вида услуг, оказываемых населению.

Для увеличения темпов прироста вкладов населения Национальный Банк рекомендует банкам рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных (при взносе средств СКВ конвертируется в рубли по текущему курсу и накапливается для покупки товаров, при этом процентная ставка  дополняется премией, компенсирующей изменения курса), целевых, пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных.

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей  системы вкладов, как формы аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов. С одной стороны эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных, депозитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.

При разработке комплексного подхода к проблемам процентной политики в области депозитных операций следует учитывать:

• объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок;
• необходимость обеспечения из увязки с процентными ставками по активным банковским операциям.

Построение эффективной  процентной политики любого банка должна исходить из необходимости:

• достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки;
• получение всеми подразделениями банка прибыли;
• обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

На уровень процентной ставки непосредственное влияние оказывает  государственное регулирование - ставка рефинансирования, устанавливаемая НБ РБ, изменение экономических нормативов деятельности коммерческих банков и др. Уровень процентных ставок по операциям банков должен находится в непосредственной зависимости от состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы. Важным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является уровень инфляции. В связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные на уровень инфляции). Должен достигаться положительный уровень реальных процентных ставок.

Между сроком привлечения  ресурсов и уровнем процентных ставок, а также между размером привлечения ресурсов банком существует прямая зависимость. Дифференциация процентных ставок может осуществляться и по группам вкладчиков с целью повышения социальной защищенности малоимущих слоев населения.

Определенное влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают разнообразие предлагаемых банками населению услуг и качество обслуживания.

Предварительные результаты изучения спектра банковских услуг, оказываемых населению Беларуси, свидетельствуют о том, что небольшие банки в условиях конкуренции вынуждены оказывать более разнообразные услуги, быстрее внедрять новые банковские продукты, снижать затраты, а следовательно, и стоимость оказываемых услуг.

В настоящее время  банками Республики Беларусь оказываются  различные услуги населению, включая расчетное обслуживание, осуществление международных банковских переводов, предоставление кредитов, размещение временно свободных денежных средств во вклады и депозиты как в рублях, так и в СКВ.

В республике существуют различные виды вкладов, в основном  со сроками до одного года, более долгосрочные – до 3 лет. Различия, кроме процентной ставки, заключаются в порядке начисления и выплате процентов: с капитализацией или ежемесячной выплатой. Более разнообразные виды вкладов предлагают белорусские банки в национальной валюте. Некоторые из них открыли новые виды вкладов на более привлекательных условиях для отдельных категорий граждан (пенсионеров, военнослужащих, участников Великой Отечественной войны).

Важным фактором в  области сберегательного дела является функционирующая в стране система гарантирования возврата вкладов, механизмы регулирования деятельности банков, устанавливаемые Национальным банком, стабильность функционирования банковской системы в целом, так как от этого зависит уровень доверия населения к банкам.

На современном этапе  создаются предпосылки для активизации  механизма социального контроля, и на этой основе предотвращения негативного влияния инфляции на сбережения, особенно для пенсионеров, молодежи и других малообеспеченных групп населения. Корректировать инфляционное обесценение всех вкладов в современной ситуации невозможно, поскольку это приведет к усилению инфляционного процесса. Поэтому для поддержания доверия клиентов к банковской системе и смягчения последствий инфляции следует корректировать процентную ставку по вкладам с учетом уровня инфляции.

Продолжается снижение ставки рефинансирования. В тоже время процентные ставки по рублевым депозитам будут, как и прежде, поддерживаться с учетом темпов инфляции на положительном уровне. Этот уровень будет меньше, чем в прошлом году, но вполне достаточным, чтобы обеспечить привлекательность рублевых депозитов. Рекомендуется банкам, в своей процентной политике, строго ориентироваться на ставку рефинансирования как привлекая ресурсы, так и выдавая кредиты.

Банками республики проводится расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества. Продолжается работа по заключению договоров с юридическими лицами по выплате их сотрудникам заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, что способствует увеличению денежных средств на текущих счетах физических лиц в банковской системе и увеличению пластиковых карточек в обращении. С целью повышения привлекательности зарплатного обслуживания с использованием пластиковых карт клиентам предлагаются дополнительные услуги – предоставление краткосрочного и долгосрочного овердрафта. В рамках выполнения региональных программ развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, активно развивается инфраструктура по их обслуживанию. Держатели пластиковых карточек большинства банков имеют возможность производить оплату услуг мобильной связи, коммунальные и другие платежи в устройствах самообслуживания.

В целях обеспечения  населению доступности всего спектра банковских услуг активизировался процесс создания структурных подразделений банка вне места его нахождения, развития сети банковских пунктов и расчетно–кассовых центров, специализирующихся на работе с физическими лицами. Большое внимание при работе с населением уделяется созданию максимальных удобств для клиентов – оптимизации режима работы, сокращению времени обслуживания.

В целях активизации  работы по привлечению денежных средств  населения в банковскую систему, расширению спектра банковских услуг банки продолжают уделять повышенное внимание информационному и рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Реклама банковских услуг и продуктов осуществляется как с использованием средств массовой информации, так и путем наглядной агитации в общественных местах в том числе на плазменных экранах, на крупных предприятиях и организациях, проведением бесед в трудовых коллективах, "Ярмарки банковских услуг" и т.д.

Внедряются новые формы  информирования потенциальных потребителей банковских услуг: звуковая реклама, бегущая строка, информационные киоски, введение справочного телефонного номера, открытие в местных газетах специальных рубрик.

Для повышения и поддержания  своего имиджа большинство банков создали сайты в Интернет и поддерживают их в актуальном режиме.

Представители учреждений банков в течение года посещали предприятия и организации с разъяснительной работой о целесообразности размещения денежных средств во вклады в белорусских рублях и об оказываемых услугах.

Деятельность банков по привлечению временно свободных денежных средств населения ограничивается не столько высокой стоимостью этих ресурсов, сколько проблемами их дальнейшего размещения. В связи с этим банки должны изыскивать возможность их вложения в высокоэффективные и окупаемые проекты.

При изучении состава  банковских ресурсов было установлено, что практически всю ресурсную базу банков Беларуси формируют резиденты Республики Беларусь. В связи с этим особую актуальность для банков в ближайшее время в целях расширения ресурсной базы приобретает привлечение иностранных инвестиций. Решение этой задачи потребует разработки и осуществления банковским сектором и органами государственного управления системы мер по повышению привлекательности белорусских банков для внешних инвесторов.

 

 

 

 

 

 

Заключение

Развитие и укрепление банковской системы направлено в первую очередь на повышение ее устойчивости, расширение состава и повышение качества банковских услуг, защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Для этого банкам необходимо расширять ресурсную базу, обеспечивать оптимизацию структуры активов и пассивов, снизить все виды рисков, повысить качество управления. В этом плане деятельность банка по формированию привлеченных средств является особенно актуальной.

Банки для осуществления  своей коммерческой деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств. Специфика банковской деятельности – привлечение из различных источников временно свободных средств и  их размещение.

Существуют различные  определения понятия ресурсы банка.

Банковские ресурсы  – совокупность средств, находящихся  в распоряжении банка и используемые им для кредитных и иных активных операций.

Ресурсы коммерческих банков – их собственный капитал и  фонды, а также средства, привлеченные в результате проведения пассивных операций и используемые для активных операций.

Существуют следующие  основные методики определения ресурсов банка:

1. Исходя из ежедневного баланса банка (считаем пассивы).

2. Определенный алгоритм при составлении баланса для публикаций. В балансе для публикаций все ресурсы делятся на две части: Обязательства банка и Собственный капитал банка.

Исходя из такой структуры  выделяют: средства Национального банка, кредиты и другие средства банков, средства клиентов, ценные бумаги, выпущенные банком и прочие обязательства.

Собственный каптал включает уставный фонд, резервный фонд и  прибыль.

3. Исходя из установленных Национальным банком подходов по публикации пассивов банка, где присутствует деление ресурсов по контрагентам. Такая информация включает в себя:

• средства резидентов (средства Национального банка, субъектов хозяйствования, банков);
• средства нерезидентов (корреспондентские счета, депозиты, кредиты);
• прочие пассивы (банковский капитал, производные финансовые инструменты, межбанковские расчеты, прочие пассивы (ценные бумаги, выпущенные банком)).

Ресурсы банка:

1. Собственные средства:

a. Акционерный капитал:

– уставный фонд;

– эмиссионный доход.

b. Нераспределенная прибыль.

c. Фонды:

– созданные из прибыли;

– фонд переоценки.

2.  Привлеченные средства:

a. Депозитного характера

• депозиты до востребования;
• срочные депозиты.

b. Недепозитного характера:

• средства, приобретенные на межбанковском рынке (Национальный банк Республики Беларусь (целевые, нецелевые), другие банки);
• долговые ценные бумаги (облигации, вексель, банковские сертификаты (депозитные, сберегательные)).