Экономическая основа кредита

Проблема №2 - высокие  риски ведения банковской деятельности - потребительское кредитование, где просрочка платежей традиционно высока.

Решение проблемы - Переключение на корпоративных заемщиков, при  этом необходимо учитывать, что основной проблемой корпоративного кредитования является существенное ухудшение качества кредитного портфеля, например в 2009 году банки столкнулись с последствиями агрессивной политики развития и мнимого хеджирования собственных валютных рисков путем перекладывания их на заемщиков. Ухудшение деловой активности в ряде отраслей экономики повлекло за собой снижение доходов предприятий, а девальвация национальной валюты привела к увеличению финансовой нагрузки на заемщиков, получивших валютные кредиты.

Следствием влияния  указанных факторов было значительное ухудшение качества рабочих активов  банков из-за увеличения числа неплатежеспособных заемщиков. Несмотря на активно используемые банковскими учреждениями программы реструктуризации займов и ослабление резервных требований регулятором (с целью ослабления регуляторного давления на финансовые институты, функционирующие в сложных экономических условиях), на протяжении последнего, 2009 года наблюдалось 4-х кратное увеличение просроченной задолженности, что привело к убыточной деятельности большинства банков.

Проблема №3 - ухудшение  кредитного портфеля (совокупность выданных кредитов банка, которые классифицированы по критериям, связанным с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него.) Это связано также и с тем, что кризис ликвидности ударил и по заемщикам — он вызывает напряжение в работе клиентов, которые не могут вовремя возвратить кредиты. Все эти факторы привели к очевидной смене в приоритетах крупнейших игроков рынка, а также представителей второго и третьего эшелонов, которые начали пересматривать свои кредитные продукты.)

Решение проблемы - тщательный отбор заемщиков и более консервативные подходы к предлагаемым кредитным продуктам. Популярные экспресс-кредиты и считавшиеся ранее безрисковыми кредиты под залог исчезают из продуктовой линейки многих отечественных банков.

В данной главе были рассмотрены и проработаны проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России. Можно сделать вывод, что выбор правильных и перспективных направлений банковской деятельности и своевременные меры по предупреждению проблем на кредитном рынке позволят рынку расти и развиваться, демонстрируя свою устойчивость.

 

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

         

  Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования,– это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

Станет ли потребительское кредитование–кредитованием под залог? «Это маловероятно,– отвечает Александр Разуваев. –Потребительское кредитование– это массовая розничная операция. Залоги здесь вряд ли применимы в массовом порядке». Это мнение поддерживают и другие эксперты, также ссылаясь на большие объемы и дорогостоящие операции оценки «материальной собственности под залог».

Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов. Залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется.

Но среди экспертов  нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости– как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

Программа банка, в зависимости  от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями– повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Крупнейший участник рынка– Сбербанк в начале октября2008 года уже сообщил о повышении ставок по кредитам в среднем на1%. Если раньше потребкредит в национальной валюте в Сбербанке можно было получить под15–17%, то теперь его стоимость выросла до16–18%. Банк «Возрождение» поднял ставки с 16% до 20%. В ВТБ-24,РОСБАНКе, «Уралсибе»,Промсвязьбанке ставки находятся на прежнем уровне (16%, 17%, 18%, 15%соответственно).В «Райффайзенбанке» кредит в рублях выдается под19,5%, при подтверждении дохода – под17% годовых. Приостановил выдачу ипотечных кредитов целый ряд участников рынка: банк «Союз», Московский кредитный банк, а ВТБ-24прекратил выдачу ипотечных кредитов под залог строящегося жилья.

Среди банков, которые по-прежнему активны на рынке потребкредитования,– GE Money Bank, BSGV, "Абсолют Банк", "Альфа-Банк"и другие. Так,в "Альфа-Банке" подтвердили,что в настоящий момент при ипотечном кредитовании банк проводит умеренно-консервативную кредитную политику, тем не менее он отказался до конца года существенно менять требования к потенциальным заемщикам.Однако "Альфа-Банк" ограничит выдачу кредитов под залог недвижимости.Такого рода кредиты будут использованы заемщиком для рефинансирования каких-либо других займов.Риски по таким кредитам выше,а ответственность заемщиков ниже.Скорее всего,банки будут отказываться от таких кредитов.

Темпы роста потребительского кредитования в России в сентябре резко снизились в связи с  сокращением у банков ресурсов на наращивание портфеля кредитов физлицам.

Таким образом,первостепенные и очевидные для всех последствия  экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках)уже проявили себя в реальности нашей жизни.Что же касается слухов и домыслов,которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке,если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги.Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

Итак, на рынке потребительского кредитования меняются «правила игры»: российские банки, столкнувшиеся с  непростой ситуацией на рынке  межбанковского кредитования,удлиняют сроки рассмотрения кредитных заявок и все чаще отказывают потенциальным заемщикам. В сентябре ряд крупных игроков рынка ипотечного кредитования уже приостановил выдачу кредитов.

Для тех, кто привык жить в кредит или по крайней мере намеревался решить свои текущие проблемы с помощью заемных денег, такого шанса может и не представиться.Согласно прогнозам Минфина, следует ожидать дальнейшего роста стоимости кредитов коммерческих банков.

Последствия кризиса  ликвидности,несмотря на поддержку финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо.

Сокращение кредитования началось не в сентябре. Еще осенью 2007 и зимой весной 2008 года ряд  банков пересматривал стратегию  развития и сокращал кредитование.Это  не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали быстро расти.Но банковский бизнес в России высоко концентрирован,так что сейчас ухудшение ситуации коснулось и их. Летом крупные банки сообщали о закрытии кредитных линий наиболее рискованным заемщикам».

В сентябре2008 года резко снизилось потребкредитование,а до конца октябре текущего года ситуация наверняка будет еще хуже,так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются,сами банки испытывают нехватку ликвидности,так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.

В целом потребкредиты  сейчас намного привлекательнее  для банков, чем ипотека, поскольку  не требуют длительных вложений, которые  нечем финансировать,и позволяют  заработать более высокую маржу. Поэтому в последние месяцы происходило активное замещение ипотечных кредитов потребительскими.Но, конечно, потребкредиты также дорожают и становятся менее доступными,что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании,с которыми столкнулись банки.

Однако участники рынка  не столь пессимистичны.Так, Леонид Игнат, директор по информационной политике и связям с общественностью«Альфа-Банка»,говорит, что в текущих условиях не наблюдает  отрицательной динамики по выдаче потребительских кредитов в«Альфа-Банке»и полагает, что крупные банки не пойдут на резкое сокращение потребительского кредитования.По его мнению,в большей степени это актуально для банков второго-третьего эшелонов. В любом случае банкам, независимо от их капитализации,нужно будет тщательнее проверять заемщиков. В «Альфа-Банке»традиционно уделяли большое внимание вопросам риска по всем видам кредитования.Поэтому проблемная задолженность на текущий момент практически отсутствует.

Напомним,что на сегодняшний  день в России действует около1200 банков. Эксперты полагают, что с восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам,ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины 2009 года преждевременно.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и  отрицательные черты.

К положительным можно  отнести:

– получение банками  стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и  для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств,для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Тем не менее,комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций,нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах,которые оно носит сейчас весьма проблематично.Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас)станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного  кредитования в России существуют,однако не пользуются большой популярностью.В первую очередь это связано,с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате(небольшое количество POS-терминалов,импринтеров,банкоматов).А во-вторых,для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем  будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования,в  нашей стране банковское розничное  направление трансформируется в  три основных направления:

– кредитование на пластиковые  карты;

– автокредитование;

– ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных  бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

 

¹ Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003. 135 с.

² Словарь экономики и финансов:

³ Деньги. Кредит. Банки.: учебник под ред. Г.И. Кравцовой – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: Издательство БГЭУ, 2007. – 444 с.

⁴ Деньги. Кредит. Банки.: электронный курс/ Под ред. И.А. Продченко – М.: Информационно-методический центр МИЭМП, 2009.

⁵ Большая Советская Энциклопедия. Статья «Рынок ссудных капиталов» Е.Ф. Жукова

⁶ Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003. 135 с.

⁷ Арбитраж – несколько логически связанных сделок, направленных на извлечение прибыли из разницы в ценах на одни и те же активы в одно и то же время на разных рынках.

⁸ Корпоративные образовательные ресурсы ВЗФЭИ. Компьютерная обучающая программа по предмету Деньги, кредит, банки под ред. проф. Жукова Е.Ф., тема №7, 2010.