Электронные системы платежей

Оглавление

Введение..3

1. История развития электронных денег………………………………………..4
1. Природа электронных денег……………………………………………...4
2. Разновидности электронных денег……………………………………….6
2. Системы электронных денег в интернете……………………………………8
1. Платежные системы……………………………………………………….8
1. Группа компаний РayCash.................................................................9
2. Web Money Transfer………………………………………………..12
3. Яндекс-Деньги……………………………………………………...14
4. Система Money Mail……………………………………………….23
3. Способы использования электронных денег……………………………….26
1. Пластиковые карты и их виды…………………………………………..26
2. Популярность электронных денег. Перспективы развития…………...30
3. Преимущества электронных денег……………………………………...36
4. Недостатки электронных денег………………………………………....38
5. Проблемы внедрения…………………………………………………….38

Заключение……………………………………………………………………….41

Список литературы………………………………………………………………42

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В Интернете есть уже  почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и  т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты , только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Цель курсовой работы разобраться с природой возникновения  электронных денег, способы использования, виды и дальнейшее развитие платёжных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История возникновение электронных денег

1.1 Природа  электронных денег

 

В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based).

В 1996 году руководители центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

Электронные деньги ¹— это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям^:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

 

Термин «электронные деньги» является относительно новым  и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных  технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно  внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег  с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться, в том числе и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей,  Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип. Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

 

1.2 Разновидности электронных денег

 

Электронные деньги обычно разделяют на два типа²: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам  современных средств доступа  к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой  является отнесение к электронным  деньгам предоплаченных одноцелевых  карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная картаи т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

 

 

 

 

 

 

2. Системы электронных платежей в сети интернет

2.1 Платежные Системы³

Платежные системы имеют отличие от банков тем, что, выпускают под денежные средства, депонированные в банке или драгоценные металлы, помещенные в хранилище (резерв) собственные электронные платежные средства, которые являются обращающимися правами требования NOW. Банковские деньги можно как обменять на любую электронную единицу платежных систем, так и любую электронную валюту можно перевести себе на счет в банке, либо, обналичить в банкомате (услуга предоставляется не всеми платежными системами).

Все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

Началом отсчета развития платежных систем России можно считать  начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией PayCash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги – универсальной платежной системы. К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RuPay.

Существующие на данный момент электронные платежные системы  по типу доступа к электронному счету  можно разделить на 2 большие группы:  
1. требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения; 
2. платежные системы имеющие веб-интерфейс; 

2.1.1 Группа компаний PayCash

 

Система электронных  платежей PayCash — российский высокотехнологический  проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

В основе системы лежит технология, предложенная в 80-х годов XX в. Голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D. Chaum, проект e-cash). Эта технология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредитным картам: медленность, дороговизну, доступность для разнообразных мошенничеств. В проекте PayCash ⁴технология eCash была существенно переработана и дополнена для создания эффективной системы платежей, ориентированной на практические запросы современного рынка. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспертами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайером (Counterpane System). Ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям «компьютера» назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 г. Комитет IANA выделил под протокол PayCash интернет-порты 2128 и 2129.

Компанией «Алкор Пэйкэш» (paycash.ru) получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятельность в области защиты информации. Технология PayCash получила Интел-Интернет — премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса Интернить, победителем Конкурса Российских Инноваций (проводимого Интел/Ауди/Эксперт), конкурса на лучшие проекты Российской Венчурной Ярмарки. Дипломом Интел был также отмечен совместный проект PayCash и Международного Банковского Института.

Наиболее известным российским проектом на технологии PayCash является система интернет-платежей Яндекс-Деньги (совместный проект с порталом Yandex.ru). В конце 2006 г. в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые операторы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки, как ВТБ, ИМПЭКСБАНК, Таврический, Сбербанк, Почта России, сеть переводов Контакт, сеть банкоматов Элекснет и другие корреспонденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная офлайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer (idealer.ru).

Похожие проекты запущены на территории Украины (Интернет. Деньги) и Армении (DrainCash).

Разработка и продвижение системы осуществляется совместно с рядом партнеров, включая ассоциацию «Северо-Запад», Международный банковский институт, НИИР и др.

Компания принимает активное участие  в создании нормативной базы для  электронных платежей и электронной  коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормативов, разрабатываемых в ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ «Таврический» — одному из финансовых операторов системы — первое в России регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash. В настоящее время в АКБ «Таврическом» работают два пилотных проекта — для интернет и мобильных платежей. Компания вносит активный вклад в борьбу с электронной преступностью, в 2005 г. Сотрудники компании были отмечены грамотой Министра внутренних дел РФ.