Контрольная работа по "Финансам"

3)   при страховом случае произвести страховую выплату в установленные договором или законом сроки. Если страховые выплаты  не произведены в установленный срок,страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

4)  возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих   расходов   предусмотрено   правилами   страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба. Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5)  не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы. При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб:

1)   Нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами: пожарным надзором, милицией, судом;

2)   от коррозии, гниения или естественного износа имущества;

3)   понесенный в процессе военных действий или гражданских волнений;

4)  Образованный в результате конфискации, ареста или уничтожения имущества по требованию властей.

Страховщик может отказаться от возмещения ущерба или снизить  размер выплаты, если страхователь имел возможность, но не принял никаких мер  по спасению имущества во время и  после происшедшего события (страхового случая), не обеспечил его сохранности  и не предотвратил дальнейшее повреждение.

Возмещение также не выплачивается, если весь нанесенный имуществу ущерб  уже возмещен страхователю третьим  лицом.

Страховщик имеет право  отказаться от выплаты возмещения полностью  или частично, если страхователь сообщил  неверные сведения об обстоятельствах, имеющих определяющее значение для  суждения о страховом риске, если он не сообщил о возникших существенных изменениях в степени риска или  каким-либо образом преднамеренно  содействовал необоснованному получению  возмещения.

Например, страхователь вступил  в сговор со страховым агентом. Они  вместе составили опись несуществующего  имущества, оценив его, а после наступления  инсценированного страхового случая рассчитывали на выплату возмещения.

Следует знать, что страховщик не пойдет на выплаты, пока не проверит все обстоятельства, при которых  был нанесен ущерб.

При страховании финансовых рисков (например, вкладов) страховщик может отказаться от выплат тогда, когда  страхователь заявил о наступлении  страхового случая позже срока, определенного  в договоре, не приложив к заявлению  документы, подтверждающие факт наступления  такого случая и размер убытков.

При страховании риска  непогашения кредита предусмотрены  определенные санкции. Так, страховщик имеет право отказать в выплате  возмещения, если страхователь сообщил  недостоверные сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для суждения о степени риска, или если страхователь не выполнил обязанности, возложенные на него условиями  договора. Например, причиной отказа выплаты страховой суммы может быть то, что заемщик использовал полученный кредит не по целевому назначению.

Страхователь обязан:

1)  своевременно вносить страховые взносы;

2)  при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3)  принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении

страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

 

Страхователь может заключить  со страховщиком договоры о страховании  третьих лиц в пользу их, т.е. застрахованных лиц.

Страхователь может при  заключении договора страхования назначить  физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования  имущества, его права и обязанности  переходят к лицу, принявшему это  имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя права и обязанности переходят  к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или  законом не установлено иное.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования  в пользу третьего лица, права и  обязанности, определенные этим договором, переходят к третьему лицу с его  согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности  могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством  РФ обязанности по охране прав и  законных интересов застрахованного  лица.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права  и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности  заканчивается с момента прекращения  или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхователя его права  и обязанности по договору страхования  в период действия договора переходят  с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

В зависимости от системы  страховых отношений, реализуемых  в процессе страхования, кроме страхования  как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в  состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Иногда страховщики, участвующие  в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование - это  страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних  и тех же опасностей, когда общая  страховая сумма превышает страховую  стоимость, Согласно российскому  Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса. Каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Например, законом о Морском страховании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет страховщик, заключивший страхование первым. Последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной 'первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска.

Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под  которым понимается передача отдельных  объектов или части риска на страхование  от одного страховщика к другому.

Страховщик, не покрывающий  за счет собственных средств и  резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором  условиях риска исполнения всех или  части своих обязательств перед  страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно  самим хозяйствующим субъектом  в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или  добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут создавать  союзы, ассоциации и другие объединения  для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и  осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям  законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права  непосредственно заниматься страховой  деятельностью.

Такие объединения действуют  на основании устава и приобретают  права юридического лица после государственной  регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Страховые общества могут  создавать страховые пулы (англ. pool - общий котел). Страховой пул - это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. №02-02/13.

Например, в Санкт-Петербурге в апреле 1994 г. создан Северо-Западный страховой пул, в который вошли  страховые компании: Ингосстрах, Прогресс-Нева, Росгосстрах. Эти страховщики несут  солидарную ответственность по договорам  страхования и перераспределяют риск между собой.

 

3.  Мешок муки обменивается на товар – эквивалент 100 литров молока. Как изменится стоимость муки относительно стоимости молока:

 

А.  При неизменной стоимости  молока и уменьшения стоимости муки в 2 раза.

1 мешок – 100 литров  при неизменной стоимости будет  1 мешок – 50 литров.

 

В.  При неизменной стоимости  муки и уменьшении стоимости молока в 4 раза.

1 мешок – 100 литров  при неизменной стоимости будет  1 мешок – 25 литров.