Кредитование  крестьянских (фермерских) хозяйств (КФХ). На 1 июля 2006 г. в России хозяйственную деятельность вели 126 тыс. КФХ и 21 тыс. индивидуальных предпринимателей. С учетом роста их численности, потенциальный круг этой категории заемщиков банка может быть оценен в 180 - 200 тыс. хозяйств. Расчеты потребности в кредитных ресурсах проведены исходя из охвата к 2010 г. кредитованием не менее 20 тыс. КФХ при среднем объеме займа в 2 млн. руб. (по итогам 2006 г. средний размер был 1,7 млн. руб.). [28; с. 34]

При этом к 2010 г. будет охвачено кредитованием более 10% экономически активных КФХ. В этом случае к 2012 г. общий объем финансирования составит около 40-50 млрд руб. Такие масштабы кредитования позволят увеличить объем валовой продукции КФХ не менее чем в 2 раза.

Кредитование  сельскохозяйственных потребительских  и кредитных кооперативов. Одной из задач приоритетного национального проекта «Развитие АПК» определена модернизация и развитие инфраструктурной сети сельскохозяйственных потребительских кооперативов.

По  состоянию на середину 2007 г. банком выданы кредиты более 1 тыс. сельскохозяйственных потребительских кооперативов на сумму 3,7 млрд руб. При этом предполагается расширение кредитования по этому направлению, а также масштабов участия банка в качестве ассоциированного члена в кредитовании сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов, что повысит доступность кредитных ресурсов для КФХ и ЛПХ. При сохранении и наращивании взятых темпов кредитования потребности этого направления в финансировании могут составить 20-25 млрд рублей.

Кредитование  строительства и  реконструкции животноводческих комплексов (ферм). В 2006 г. общий объем кредитных ресурсов, полученных заемщиками на эти цели, составил 26,6 млрд. руб.

Инвестиционными проектами, кредитуемыми банком, предполагается строительство, реконструкция  и модернизация животноводческих комплексов по содержанию 200 тыс. голов крупного рогатого скота молочного стада и 210 тыс. голов крупного рогатого скота на откорме, около 3 млн. голов свиней и свыше 83 млн. голов птицы всех видов.

Запланированные объемы кредитования должны создать такие мощности, которые позволят обеспечить в 2008 г. прирост производства молока на 485,2 тыс. т, а мяса - на 323,8 тыс. т (в живом весе).

После выхода на плановые мощности (в 2010 г.) эти предприятия, по оценкам инвесторов, обеспечат дополнительное производство около 960 тыс. тонн молока и порядка 750 тыс. т мяса. По проектам, которые реализуются в последующие годы, объемы дополнительного производства будут увеличиваться пропорционально объемам кредитования. Потребность в финансировании по этому направлению в период 2008-2012 гг. оценивается на уровне 100-110 млрд. рублей.

Кредитование  закупок сельскохозяйственной техники и производственного  оборудования для  сельского хозяйства  в 2007 г. оценивается примерно в 93 млрд. руб. При этом объемы кредитования ОАО «Россельхозбанк» закупок новой техники (по программе поставок техники под ее залог) за 2006 г. составили 25 млрд. руб. Вместе с тем парк тракторов в России насчитывает около 560 тыс., что составляет 45% от потребности сельского хозяйства, зерноуборочных комбайнов - 148 тыс., или 44% от потребности, кормоуборочных комбайнов - 36 тыс., или 67% от потребности.

Обеспеченность  комбайнами из расчета  на 1000 га посевов  зерновых культур  составляет в среднем 2,8 единицы при расчетном  нормативе - 7,6 единицы, тракторами - 5,0 единицы на 1000 га пашни при норме 12 единиц. Средний показатель изношенности парка техники составляет 70%. Для полного восполнения парка техники до уровня, обеспечивающего потребности рынка (с учетом замены изношенной техники), необходимо в течение пяти лет поставить: тракторов - 1070 тыс., зерноуборочных комбайнов - 290 тыс., кормоуборочных комбайнов - 42 тысячи.

Сегодня ситуация складывается так, что наиболее вероятно сохранение темпов обновления техники  на уровне 12-15% в год, т.е. общий объем закупок может составить к 2012 г. 150-170 млрд. руб. [28; с. 35]

Кредитование  мероприятий по строительству, реконструкции и  переоснащению мелиоративных  и водохозяйственных  объектов в рамках комплекса мер  по поддержанию почвенного плодородия. Площадь орошаемых угодий в сельхозорганизациях и КФХ составляет 2,5 млн. га, а осушенных земель - 1,9 млн. га. Вместе с тем фактически орошается и находится в эксплуатации осушенных земель лишь 1,1 и 1 млн. га, соответственно. Таким образом, свыше 2,3 млн. га мелиорированных земель не используются в хозяйственном обороте. В этой связи банком планируется расширить кредитование восстановления мелиорированных земель (включая культурно-технические работы) до 8-10 млрд. руб. (средние затраты 1,5 млн руб. на 1 га), что позволит за 2007-2010 гг. вернуть в хозяйственный оборот не менее 12 тыс. га сельхозугодий.

Банковское  кредитование в первую очередь для закупок  топлива, средств  химизации и запасных частей позволяет  решить две задачи: во-первых, улучшить доступ сельхозпроизводителей к финансовым ресурсам, а во-вторых - сократить применение схем товарного кредитования сельского хозяйства со стороны закупочных организаций, которые широко используют «серые» схемы финансирования, завышают цены на ресурсы и занижают стоимость сельхозпродукции.

Учитывая  изложенное, объемы краткосрочного сезонного  кредитования в период 2008-2012 гг. предполагается довести до 100-110 млрд. рублей.

Кредитование  сельского населения  на нужды, не связанные  с сельскохозяйственным производством. Это  направление предусматривает потребительское кредитование сельского населения, предоставление образовательных кредитов для подготовки кадров для села, жилищно-ипотечное кредитование жителей села (до 10 млрд. руб. к 2010 г.), кредиты на газификацию, водоснабжение и другие цели общим объемом до 30-40 млрд. рублей.

Таким образом, суммарные  потребности отрасли  в кредитовании Россельхозбанком по всем изложенным направлениям в период 2008-2012 гг. оцениваются в 600-700 млрд. руб. При этом, по прогнозам, для достижения целевых параметров программы общая потребность отрасли в субсидируемом финансировании со стороны всех кредитных организаций составит не менее 2 трлн. рублей.

Основными банками - участниками  приоритетного национального  проекта «Развитие  АПК» являются ОАО «Россельхозбанк» и Сбербанк России, в совокупности выдавшие более 80% объема кредитов (при этом более 50% выдано Россельхозбанком).

Таким образом, Россельхозбанк, как банк со 100% участием государства, по праву  можно считать  основным исполнителем Программы развития сельского хозяйства в части финансово-кредитной поддержки сельхозпроизводителей.

Выполнение  целевых показателей  Государственной  программы развития сельского хозяйства  и качественное изменение  ситуации в российском АПК будет возможно при активизации инвестиционной деятельности в этой сфере и наращивании финансово-кредитной поддержки. Только благодаря активным совместным усилиям государства и банковского сообщества можно рассчитывать на дальнейшее развитие сельскохозяйственного производства в стране и социальное возрождение села.

Заключение

Проделанная исследовательская  работа и анализ тематической литературы позволяют  сформулировать определённые выводы по теме «Кредит  и его роль в  рыночной экономике».

Кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

Кредит  обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный и  выражает отношения  между кредиторами  и заемщиками. При  его помощи свободные  денежные капиталы и  доходы предприятий, личного сектора и государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал в виде средств  производства, не может  переливаться из одних  отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме  движения денежного капитала. Поэтому кредит, например, автомобиля или квартиры в кредит, в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

В том числе кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Так же ипотечный брокер может дать любую информацию по кредиту, какой брать выгодней и безопасней.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому, например, ипотечный кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит  способен оказывать  активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Так же кредит стимулирует  развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Он регулирует доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя тем самым правительственные гарантии и льготы.

Государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и  отраслей, деятельность которых соответствует  задачам осуществления  общенациональных программ социально экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства по программе «Доступное жилье», национального проекта «Развитие АПК», освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Итак, общий вывод по теме однозначен - роль и значение кредита  очень велики, так  как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой.

Таким образом, резюмируя  вышеизложенное, можно  сделать вывод  о том, что сформулированные в начале работы задачи выполнены, а поставленная цель достигнута.

Список  литературы

1. Конституция Российской Федерации: с гимном России: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. - М.: Проспект, 2007. - 32 с.

2. О развитии сельского  хозяйства: Федеральный  закон от 29.12.2006 г. №264-ФЗ // Собрание Законодательства РФ. - 2007. - №2.-Ст. 17.

3. Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)». - 2-е изд. - М.: «Ось-89», 2002. - 16 с.

4. Основные направления  единой государственной  денежно-кредитной  политики на 2008 год // Вестник Банка России. -2007. №11.

5. Авраменко, Ю. Совместные формы в международной банковской деятельности / Ю. Авраменко // Экономист. - 2006. - №4. - С. 58-65.

6. Архипов, А.И. Экономика: Учеб. для вузов /ред. Архипов А.И., Большаков А.К. - Изд. 3-е, перераб., доп. М.: ТК Велби Проспект, 2006. - 840 с.

7. Афонина А.В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита / А.В. Афонина. -2-е изд., стереотип. - М.: Омега-Л, 2007. - 176 с.

8. Баликоев, В.З. Общая экономическая теория: Учеб. для вузов./ В.З. Баликоев - М.: Омега-Л, 2005. - 732 с.

9. Борисов, Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт-Издат, 2005. - 399 с.

10. Буркова, А. Коммерческий кредит /А. Буркова. // Юрист. -2007. - №9. - С. 27 - 30.

11. Грязнова, А.Г. Экономическая теория: Учебное пособие. / А.Г. Грязнова. - М.: КНОРУС, 2007. - 464 с.

12. Домбровский, М. Овердрафтный кредит спешит на помощь /М. Домбровский // Услуги и цены. - 2007. - №36.-С. 16-18.

13. Иванов, А.П. Банковский кредит как форма инвестирования предприятий / А.П. Иванов. // Финансы. -2005. - №4. - С. 61 - 65.

14. Карташов, А.В. Государственный кредит и его формы / А.В. Карташов. // Право и государство. -2006. - №9. - С. 122 - 127.