Кредитные операции коммерческого банка и кредитная политика

 

1.2 Нормативно-правовое  регулирование кредитных операций  коммерческого банка

 

В соответствии с Хозяйственным  Кодексом Украины кредитные операции заключаются в размещении банками  от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств юридических лиц (заемщиков) и граждан. Кредитными признаются банковские операции, определенные как таковые законом о банках и банковской деятельности [5].

Кредитные отношения  осуществляются на основании кредитного договора, который заключается между кредитором и заемщиком в письменной форме. В кредитном договоре предусматриваются цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок платы за кредит, обязанности, права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита [3].

Для получения банковского  кредита заемщик предоставляет  банку следующие документы: ходатайство (заявление), в котором указываются  характер кредитной сделки, цель использования кредита, сумма займа и срок пользования им; технико-экономическое обоснование кредитного мероприятия и расчет экономического эффекта от его реализации;

другие необходимые  документы.

Для снижения степени  риска банк предоставляет кредит заемщику при наличии гарантии платежеспособного субъекта хозяйствования либо поручительства другого банка, под залог принадлежащего заемщику имущества, под другие гарантии, принятые в банковской практике. С этой целью банк имеет право предварительно изучить состояние хозяйственной деятельности заемщика, его платежеспособность и спрогнозировать риск непогашения кредита.

Кредиты предоставляются  банком под процент, ставка которого, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет  сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам. Предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом [2].

Банк осуществляет контроль за выполнением условий кредитного договора, целевым использованием, своевременным и полным погашением займа в порядке, установленном законодательством.

В случае если заемщик  не выполняет свои обязательства, предусмотренные  кредитным договором, банк имеет  право приостановить дальнейшую выдачу кредита в соответствии с  договором [1].

Банки осуществляют кредитные  операции в пределах кредитных ресурсов, которые они образуют в процессе своей деятельности. Они могут  заимствовать друг у друга на договорной основе ресурсы, привлекать и размещать  средства в форме депозитов, вкладов  и осуществлять взаимные операции, предусмотренные их уставами.

При недостаточности  средств для осуществления кредитных  операций и выполнения взятых на себя обязательств банки могут получать займы у Национального банка  Украины. Кредитные ресурсы Национального банка Украины составляют средства уставного и других фондов, другие средства, используемые как кредитные ресурсы в соответствии с законом.

Общие условия использования  кредитных ресурсов определяются настоящим  Кодексом и другими законами [4].

 

1.3 Особенности проведения кредитных операций в период финансового кризиса

 

Данный вопрос был рассмотрен на примере аналитики деятельности коммерческих банков Украины.

В поле зрения попали десять крупных банков, которые активней всего работают с физическими  лицами. Трое из них действительно приостановили выдачу некоторых видов кредитов: один полностью, а два отказались давать ипотеку. Отвечая на вопрос "в чем причина?", сотрудники этих банков (на конец октября - ПриватБанк, Альфа-Банк (Украина), VAB Банк) ссылались на постановление НБУ №319 (об ограничении кредитования) [6].

Остальные банкиры соглашались  выдавать кредиты, но на очень жёстких условиях.

Проще всего автолюбителям: сейчас шансы взять авто в кредит довольно высоки. Дело в том, что банки не так боятся этих займов в связи с их относительно низкой рискованностью и довольно короткими фактическими сроками, большинство автокредитов погашаются в течение трех лет (даже если их берут лет на пять).

Но вот условия заемщику предложат не те, что еще совсем недавно, - в качестве начального взноса кредитор может потребовать и 25%, и даже 50% стоимости автомобиля. С "нулевым" стартом соглашается сейчас кредитовать только один банк - "Финансы и Кредит". Кредитные ставки тоже посуровели: мало того, что займы выдаются в основном только в гривнах, так и проценты по ним успели в очередной раз подскочить. Поэтому при покупке авто придется выкладывать по кредиту уже до 25 - 28,5% годовых в гривнах. И это без учета комиссий - как разовых, так и ежемесячных. Напомним, что еще в сентябре средние реальные ставки в гривнах при покупке авто в кредит составляли около 21%.

Из десятка банкиров валютный кредит согласились выдать только два банка. Но ставки там были на уровне 19 - 20% годовых в долларах. И при нынешней нестабильности национальной валюты такой кредит запросто может обойтись дороже гривневого.

С ипотекой дело обстоит сложнее. Рынок первичной недвижимости пользуется немилостью среди банков, и ни один из них не дает возможность купить в кредит "первичку" со свободным выбором застройщика, так как довольно рискованно инвестировать в строящиеся объекты. Согласны выдать кредит для покупки жилья у аккредитованных застройщиков в Укрсоцбанке, УкрСиббанке, "Райффайзен Банке Аваль", банке "Форум".

Почти у всех банков займы  на ипотеку выдаются только в гривнах и обходятся до 25 - 27% годовых (и это номинальная ставка, опять-таки без учета комиссий и прочих первоначальных издержек). Если же удастся взять ипотеку в валюте, то ставка составит около 15%, а то даже и 20% годовых. Увы, разочарование ждет любителей приобретать технику, мебель в долг, делать ремонт в кредит. Все потребительское беззалоговое кредитование временно практически заблокировано НБУ, и ни один из банков такие займы не выдает. Даже банк "Финансы и Кредит", еще неделю назад соглашавшийся выдать наличные деньги в кредит на руки, отказался от этого. Банки по-новому начали оценивать платежеспособность заемщика и стоимость залога. При оценке имущества они начали учитывать коэффициент ожидаемого снижения стоимости объекта залога. В частности, при оценке недвижимости закладывают ожидаемое снижение стоимости недвижимости на 40 - 60%. При определении платежеспособности теперь будут учитываться стабильность доходов заемщика, наличие у него других долгов, а также возможность погашения долгов за счет привлечение денег других лиц. Кредит же согласятся выдать, только если совокупный доход заемщика или его семьи (если имеется супруг/супруга) превышает ежемесячную сумму платежа по займу как минимум на 20 - 25%, а то и на все 50%. Если сделать подсчёты совокупного дохода семьи, получается: если отдавать банку около 2500 грн. ежемесячно, то в кармане клиента должно находится не меньше 4000 - 5000 грн. При этом, учтя затраты на содержание семьи, официальная зарплата просто обязана быть не ниже 8000 грн.

Необходимые действия заемщиков банков в период финансового кризиса:

- стараться не допускать просрочек платежей по кредиту. Банки сейчас могут ответить неплательщику повышением ставки по кредиту или требованием досрочно погасить кредит в полном объеме.

- дотошно соблюдать все условия договора, уведомлять банк о любых изменениях в данных о своей платежеспособности (дохода, места жительства, семейного положения).

Условия банков для выдачи кредитов физическим лицам на конец 2009 г. представлены в таблице 1.4.1.

 

Таблица 1.4.1 – Условия выдачи кредита физическим лицам

Банк	Автокредиты	Ипотечные кредиты	Потребительские кредиты	Требование к платежеспособности
ПриватБанк	Выдача приостановлена		Только кредитные карты с  лимитом 1 тыс. грн.	-
«Райффайзен Банк Аваль»	Взнос - от 50%; 22,7% годовых в гривнах	Только «вторичка» («первичка» -- в  аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 30%; 21,8% годовых в гривнах	Беззалоговых нет, только под залог  имущества	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход)
УкрСиббанк	Взнос - от 15%; 25% годовых в гривнах	Только «вторичка» («первичка» -- в  аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 15% (30%); 25% годовых в гривнах	Беззалоговых нет, только под залог  имущества	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 75% дохода (учитывают неофициальный  доход)
Укрсоцбанк	Взнос - от 30%; 20% годовых в гривнах	Только «вторичка» («первичка» - в аккредитованных в банке застройщиках); взнос - от 30% (40%); 15% годовых в валюте	Беззалоговых нет, возможен лишь овердрафт  по зарплатным картам	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают только официальные доходы)
Альфа-банк (Украина)	Взнос - от 20%; 19–20% годовых в гривнах.	Выдача приостановлена	Выдача приостановлена	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный  доход)
	Ежемесячная комиссия - 0,2%
«Форум»	Выдача приостановлена		Беззалоговых нет, только под залог  имущества	-
«Финансы и Кредит»	Взнос - от 0%; 19–20% годовых в долларах; 23–25% годовых в гривнах; ежемес. комиссия - 1,5–2%	Только «вторичка»; взнос - от 10% (15%); 20% годовых в валюте (для тех, кто получает з/п в валюте); 25% годовых в гривнах	Возможность выдачи рассматривает  кредитный комитет	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 90% дохода (учитывают неофициальный доход)
Правэкс-банк	Взнос - от 15%; 20,49% годовых в гривнах	Только «вторичка»; взнос - 20%; 14,49% годовых в долларах; 18,49% годовых в гривнах	Выдача приостановлена	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 60–70% дохода (учитывают неофициальные доходы)
«VAB Банк»	Взнос - от 30%; 24–27% годовых в гривнах; возможна ежемес. комиссия - 0,13%	Взнос - от 30%, для «вторички»; взнос - от 60%, для «первички»; 27% годовых в гривнах	Выдача приостановлена	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальные  доходы)

 

Самые доступные кредитные деньги - на кредитных картах - в большинстве случаев сейчас доступны мало. Большинство банков временно приостановили выпуск новых кредитных карт и заморозили кредитные лимиты по действующим картам. Условия выпуска новых кредитных карт и обслуживания действующих кредитных карт в некоторых украинских банках представлено в таблице 1.4.2.

Те банки, "кредитки" которых продолжают функционировать, ввели ограничения на выдачу наличных в банкоматах - до 1000-2000 грн. в день. Зато рассчитываться картой за товары или услуги можно на всю сумму кредитного лимита. Большинство банков, которые продолжают открывать карточки с кредитными линиями, или повысили ставку за пользование кредитными деньгами (например, УкрСиббанк; ставка - 33% годовых), или значительно снизили размер возможного кредитного лимита (например, ПриватБанк; максимальная сумма - 1000 грн). [14].

Таблица 1.4.2 - Условия выпуска новых кредитных карт и обслуживания действующих кредитных карт в некоторых украинских банках

Банк	Условия выпуска кредитных карт	Ограничения по выдаче наличных по действующим  кредитным картам
ПриватБанк	1000 грн. -- максимальная сумма кредитной линии (временно). В остальном условия те же	Не изменились
УкрСиббанк	Кредитная карта среднего класса -- 33% годовых. Размер кредитной линии -- две зарплаты, но не более 10 000 грн. Комиссия за «обналичку» -- 3%, минимум 5 грн.	Не изменились
«Райффайзен Банк Аваль»	Карточки выдают. Условия не изменились	Не изменились
Укрсоцбанк	Кредитные линии, даже по действующим  картам временно недоступны (с 24 октября)
Альфа-Банк	Кредитные карты временно не оформляют	До 1010 грн. в день по снятию наличных в банкомате
«VAB Банк»	Кредитные карты временно не оформляют	Не изменились
Правэкс-банк	Кредитные линии, даже по действующим  картам, временно недоступны (с 11 октября)

 

 

2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

2.1 Принципы, задачи и  цели кредитной политики коммерческого банка

 

Кредитная политика разрабатывается  коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования  практики кредитования, обеспечения  возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками. Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, меморандум, формируют ее главную цель и основные направления кредитования. Банки заинтересованы в недопущении риска, формировании качественного кредитного портфеля. Кредитная политика связана с управлением кредитами от момента принятия решения по выдаче кредита до полного возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Коммерческие банки должны быть активны в разработке внутренней кредитной политики, так как кредитные операции выступают центральными в функциональной деятельности банков.

При определении кредитной  политики следует организовать кредитную  стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг). Цели кредитной политики банка должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля На кредитную политику в банковской практике влияют: наличие капитала, степень рискованности отдельных видов ссуд, стабильность депозитов, прибыльность ссуд, общая экономическая ситуация, опыт банковского персонала, потребности в кредите заемщиков банка, качество управления в банке и т.д. При разработке кредитной политики у совета директоров и высшего персонала банка возникает необходимость определения уровня приемлемого риска и доходности банка. Особо важно в кредитной политике любого коммерческого банка удовлетворение потребности в кредите обслуживаемого района (региона) ибо банк сам будет терять свой смысл.Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются: район деятельности (географическая направленность), виды кредита и выбор отрасли (клиентуры), приемлемое обеспечение и кредитоспособность, сроки погашения ссуды и взаимосвязь их с риском и ликвидностью банка, превышение максимального предела кредитования, компенсационный остаток на счете, обязательство банка в предоставлении ссуды заемщикам, величина ссудного портфеля.

Кредитная политика коммерческих банков складывается из следующих составных, которые раскрывают содержание такого важного направления банковского  менеджмента:

1. Цель банка по  формированию кредитного портфеля (виды кредитов, сроки погашения, объем кредита, качество кредитов);

2. Полномочия кредитного  комитета (работников) на предмет  определения максимальной суммы  и видов кредита;

3. Обязанности сотрудников  и их право по предоставлению  информации, проверке, оценке и по принятию решений по кредитным заявкам клиентов;

4. Набор необходимой  документации для кредитного  процесса (финансовая отчетность, договоры, гарантии, залог, обязательство и  т.д.);

5. Правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения; 6. Описание политики процентных ставок, установление ставки и комиссии, условий погашения кредитов;

7. Описание стандартов  качества кредитов, максимального  размера кредитных вложений, выявление  и анализ проблемных кредитов.

В качестве одной из главных  целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Просроченной считается непогашенная в срок задолженность, не исполненные обязательства заемщика по кредиту. Проблемная задолженность – это задолженность с прямыми или косвенными признаками фактического наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика перед банком-кредитором. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Качественный кредит – это обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика [12].