Кредитование малого и среднего бизнеса

Содержание 

 

Введение………………………………………………………………………...…3

Глава 1. Теоретические аспекты исследования банковского кредитования малого бизнеса…………………………………………………………………….5

1. Банковское кредитование малого бизнеса в России………………………..5
2. Малый бизнес: со стороны кредиторов…………………………………….11

1.3 Опыт финансовой поддержки малого бизнеса в экономически развитых странах……………………………………………………………………….…...13

Глава 2. Анализ действующей  программы малого бизнеса………………….17

2.1. Программы кредитования малого и среднего бизнеса, разработанные в банках «УРАЛСИБ» и Сбербанк России………………………………………17

2.2 Причины, препятствующие росту кредитования МБ, и способы их устранения………………………………………………………………………..20

2.3 Решение проблем кредитования малого бизнеса……………………….…26

Заключение…………………………………………………………………….…30

Список используемой литературы……………………………………………...29

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Наличие развитого сектора  малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы  малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который  служит гарантом стабильного развития государства.

Малый бизнес проник во все  сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия  выполняют ряд важнейших социально-экономических  функций, таких, как обеспечение  занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание  социальной стабильности, а также  могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной  экономики, инвестируя средства в становление  новых направлений науки и  техники. В настоящее время перед  Российской Федерацией остро стоит  задача диверсификации национальной экономики  с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости  отечественного хозяйства от мировой  конъюнктуры цен, не позволяя тем  самым рассчитывать на планомерный  рост в будущем. Создание развитого  сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного  хозяйства.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших  вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение  источника финансирования основного  и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.

Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения  финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:

• Банковский кредит
• Займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства
• Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)

Приведенные способы заимствования  средств можно назвать наиболее популярными и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.

В своей работе я хочу подробнее рассмотреть кредитование малого бизнеса. Поэтому цель работы будет заключаться в рассмотрении кредитование МБ. Задачи:

• Выявить проблемы с которыми сталкиваются банки и их клиенты, т.е. малые предприятия при кредитовании;
• Рассмотреть основные источники финансирования МБ;
• Выявить недостатки и причины, препятствующие росту кредитования МБ, и способы их устранения;

Предметом работы выступает  кредитование малого бизнеса в России.

Объектом работы является малый бизнес в РФ.

Теоретической и информационной базой послужит учебные пособия, периодические и статистические базы.

Данная работа состоит  их трех глав: Введение, основная часть, заключение.

Рассмотреть программы кредитования МБ, разработанные в банках «УРАЛСИБ»  и «СБЕРБАНК»; дать им сравнительную  характеристику.

Глава 1. Теоретические аспекты банковского кредитования малого бизнеса.

1.1 Банковское кредитование малого бизнеса в России

 

Наличие развитого сектора  малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. В экономически развитых странах малые предприятия  выполняют ряд важнейших социально-экономических  функций, таких, как обеспечение  занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности и др. Так, в государствах - членах Евросоюза в секторе малого бизнеса  работает порядка 60 - 70% населения, а  в ряде стран этот показатель доходит  до 80% (Ирландия, Греция). Национальные власти высокоразвитых стран придают  огромное значение малым предприятиям, так как их владельцы составляют основу среднего класса общества, который  служит гарантом стабильного развития государства.

Именно с преимущественного  развития малого и среднего бизнеса  осуществлялся экономический рывок  в некогда отсталых странах (Испании, Португалии, Греции, Южной Кореи, Тайване). Сегодня во многом за счет небольших  предприятий обеспечивается ускоренное развитие экономики Китая. Расчеты  показывают, что в этих странах  наблюдалась прямая зависимость  между динамикой экономического роста и числом малых предприятии, а доля последних в производстве ВВП составляла от 40 до 70%. И лишь на более поздних стадиях подъема  крупные предприятия начинали играть значимую роль в экономическом развитии, принимая эстафету у малого и среднего бизнеса.

Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной  экономики, инвестируя средства в становление  новых направлений науки и  техники. Венчурная специализация  характерна для значительной части  малых предприятий (около 20%) в экономически развитых странах мира. Многие высокотехнологичные  концерны мирового масштаба начинали свое существование в виде небольших венчурных фирм. По имеющимся оценкам, в России только 4 - 5% малых предприятий занимаются инновационной деятельностью.

В настоящее время перед  Российской Федерацией остро стоит  задача диверсификации национальной экономики  с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости  отечественного хозяйства от мировой  конъюнктуры цен, не позволяя тем  самым рассчитывать на планомерный  рост в будущем. Создание развитого  сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного  хозяйства.

Сегодня достаточно широко распространено мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению  со странами Евросоюза. Однако подобные оценки не совсем корректны с точки  зрения методики анализа и расчетов. Согласно российскому законодательству к субъектам малого бизнеса (предпринимательства) относятся малые предприятия  в форме юридических лиц, частные  предприниматели и фермерские хозяйства. При этом эксперты в своих расчетах, как правило, оперируют лишь малыми предприятиями в форме юридических  лиц, сильно занижая тем самым  значения показателей развития малого бизнеса. По результатам исследования, выполненного в рамках европейской  программы TASIS в 2003 г., уровень развития МБ в России уступает среднеевропейскому, однако разрыв этот не столь велик (табл. 1).

 

Таблица 1

Сравнительная характеристика уровня развития малого бизнеса в  России и странах Евросоюза

Показатель	Евросоюз	Россия
Доля малых предприятий в общей  численностипредприятий, %	99,9	не менее 90
Доля в общей занятости, %	67	не менее 45
Доля рынка в общей сумме  продаж, %	58	не менее 40
Количество малых предприятий  на 1000 жителей	50	не менее 40
Налоговый вклад в консолидированный  бюджет, %	60	15
Вклад в ВВП, %	65	20

 

Очевидно, что при использовании  одинаковых методик выделения малых  и средних предприятий уровень  развития МБ в России вполне сопоставим со средними значениями по странам  Евросоюза. Низкий налоговый вклад  МБ в консолидированный бюджет России и ВВП во многом объясняется не низкой степенью его развития, а  функционированием значительной части  малых предприятий в сфере  теневой экономики. Около 60% предпринимателей регулярно занижают размеры прибыли  и масштабы торгово-производственной деятельности, что приводит к значительному  сокращению налогооблагаемой базы малого бизнеса. По приблизительным оценкам, теневой оборот МБ в России составляет от 30 до 50 млрд долл. США.

Среди основных проблем, препятствующих развитию МБ, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что  она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе (табл. 2) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы  доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса  потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более  года.

 

Таблица 2

Основные источники финансирования малого бизнеса (в % от числа опрошенных)

Источники финансирования  (не более  трех источников)	Для пополненияоборотных средств	Дляинвестицийв развитиефирмы
Доходы от деятельности предприятия	92	84
Личные средства учредителей	24	33
Кредиты финансовых учреждений, банков	24	21
Заемные средства у родственников  и друзей	33	17
Финансовая поддержка местных  властей и фондов предпринимательства	8	11
Имущество физических и юридических  лиц	9	9
Ссуды других организаций и предприятий	9	5
Гранты	2	3
Займы кредитных кооперативов и союзов	1	1

Источник: данные общероссийской общественной организации малого и  среднего бизнеса "ОПОРА РОССИИ".

В настоящее время число  потенциальных заемщиков - субъектов  малого предпринимательства оценивается  на уровне 2 млн клиентов, а объем  спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд. долл. США. Несмотря на то что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными  темпами (в 2003 - 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют  не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных  российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.

Согласно экспертным оценкам, кредитование МБ в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает  для банков возможность существенно  нарастить объемы активно-пассивных  операций. Это особенно актуально  для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных  заемщиков, получивших возможность  кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных  организаций, которые испытывают все  большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.

Кредитование малого бизнеса  представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших  сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса.

Сегодня рынок кредитования МБ характеризуется относительно невысокой  степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени в России действовало  ограниченное число банков, преимущественно  региональных, специализирующихся в  этой сфере деятельности. Большинство  крупных российских банков готовятся  к запуску программ массового  кредитования МБ. Наибольшую активность проявляют Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промышленно-строительный банк, Сбербанк, УРАЛСИБ и Внешторгбанк.

Крупнейшим игроком на рынке кредитования малого бизнеса  является Сбербанк - его доля составляет не менее 30% рынка. В последние годы темпы роста кредитования МБ в  Сбербанке опережают темпы роста  его совокупного кредитного портфеля. Доля ссудной задолженности МБ в  кредитном портфеле банка за последние 4 года почти удвоилась и превысила  уровень в 10%. В отраслевой структуре кредитов Сбербанка малому бизнесу ведущее место занимает торговля (более 50%), а также промышленность, строительство и транспорт.