Кредитование малого и среднего бизнеса

Банкам необходимо разработать  единую методологию определения  малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень  ликвидности залогового обеспечения  достаточный для минимизации  банковских рисков и приемлемый для  малого бизнеса.

2. Постепенное улучшение условий кредитования.

Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры  получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем  уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт  и удобство кредитования. В перспективе  ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов  кредитного рынка.

3. Развитие «start up» проектов.

Кредитование малого бизнеса  в будущем будет тесно связано  с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды  содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных  фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

4. Развитие кредитных бюро.

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторыв России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может  в течение получаса запросить  и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных  бюро далека от совершенства. На запросы  и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения  кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса  для клиентов с положительной  кредитной историей. Таким малый  бизнес сам будет заинтересован  в долгосрочном сотрудничестве с  банком, ответственно подходит к ведению  бухгалтерского учета и отчетности.

5. Поддержка со стороны государства.

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

6. Повышение доверия между банками и бизнесом.

Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки  должны вести активную рекламу своих  кредитных продуктов, объяснять  их преимущества и просвещать, таким  образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе  грамотная информационная поддержка  бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все  это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди  предпринимателей о недоступности  кредитов для бизнеса.

В условиях экономического кризиса сложно переоценить значение малого бизнеса для экономики  страны. Безусловно, малый бизнес нуждается  в поддержке государства, и в  России помощь предпринимателям оказывается, хотя существуют и определённые условия  поддержки малого бизнеса в нашей  стране.

В настоящее время в  России уделяется особое внимание поддержке  начинающих предпринимателей, которые  хотят открыть собственное дело. Для начинающих предпринимателей организуются различные курсы, где молодые  бизнесмены могут получить необходимые  знания для организации собственного бизнеса, а также принять участие  в конкурсах, в результате которых  они смогут получить денежные средства на развитие собственного дела. 

Одним из основных условий  поддержки малого бизнеса является наличие четкого бизнес -  плана, на основе которого будет развиваться  малое предприятие. Имея на руках  такой документ, начинающий бизнесмен  имеет достаточно серьёзные шансы  на получение кредита на льготных условиях или на участие в программах поддержки малого бизнеса.

В некоторых регионах Российской Федерации оказывается целевая  поддержка частным предпринимателям, которые работают в определенной сфере бизнеса. Например, в республике Саха (Якутия) разработаны условия  поддержки малого бизнеса, который  ориентирован на туризм. Многие региональные власти поддерживают малый бизнес в  сфере предоставления бытовых услуг  населению, услуг в сфере образования  и развитие инновационных технологий.

В ряде случаев условиями  оказания поддержки малому бизнесу  может стать предоставление материально-технической  базы или лизинг оборудования по льготным тарифам, что позволит, с одной  стороны, увеличить производство товаров, а с другой – создать новые  рабочие места в определенных областях экономики. Подобным образом  в некоторых регионах, например, налаживается производство строительных материалов для возведения малоэтажных  домов.

Различные условия поддержки  малого бизнеса способствуют более  активному развитию  определенных областей экономики в регионе, что  позволит заметно сократить безработицу  и обеспечить население определенным видом товаров или  услуг. Подобный вид регулирования малого бизнеса  опробован во многих странах мира, таким образом государство может  перенаправлять человеческие и денежные ресурсы в определенные сектора  экономики.

Еще одним условием поддержки  малого бизнеса является создание рынка  тендеров, на котором малые предприятия  могут получить государственный  заказ на поставку товаров или  услуг. В ряде тендерных заявок указывается, что преимущество будет отдано предприятиям малого бизнеса, которые, например, имеют  высокий научный потенциал или  большой опыт подобных работ.

 

 

Заключение

 

Малый бизнес проник во все  сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг  входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий  собственных оборотных средств  на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента  при недостатке денежных средств.

Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской  деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее  время наиболее активно инвестируется  ссудный капитал в торговлю. А  это противоречит программам, в которых  одним из приоритетных направлений  поддержки малого предпринимательства  является увеличение количества субъектов  малого бизнеса в промышленной и  инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные  условия для привлечения субъектов  МП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых  связаны с производством товаров  и внедрением новых технологий.

В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования  средств за счет кредитов, предоставляемых  банками показал, что поддержка  этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

С целью улучшения условий  предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы  поддержки МБ, на реализацию которых  ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

1. возмещение банком разницы в процентных ставках при льготном кредитовании субъектов малого предпринимательства;
2. формирование активов гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса;
3. бюджетный кредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства РФ и прочие нужды.

Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием  у населения мотивации к предпринимательской  деятельности, позволит повысить уровень  развития малого бизнеса в небольших  городах, а значит, и уменьшить  издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература.

1. О роли малого бизнеса  // Ватандаш. 2005. №1.

2. Оценка эффективности  региональных программ развития  малого предпринимательства // Проблемы  теории и практики управления. 2008. №2.

3. Ибадова Л.Т. Правовые  проблемы банковского кредитования  малого бизнеса // Банковское дело. 2006. N 1.

4. Кредитование малого  бизнеса и закон: тенденции,  проблемы, перспективы. Интервью  с А.Г. Аксаковым // Банковское  кредитование. 2006. N 1.

5. Рафиков Р.Р. Индивидуальная  программа кредитования малого  и среднего бизнеса, разработанная  в банке «Уралсиб» совместно  с «ЕБРР» // Материалы региональной  научно - практической конференции. 2006.

6. Анализ роли и места малых и средних предприятий России: Статистическая справка по итогам 2003 г. Ресурсный центр малого предпринимательства по заказу Агентства США по Международному Развитию. М., 2004.

7. Раевский К. О порядке регулирования и анализе деятельности коммерческих банков. // Банковское дело, №2, 2000

8. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2006.

9. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2006.

10. Условия и факторы развития малого предпринимательства в России. Отчет по результатам всероссийского исследования "ОПОРЫ РОССИИ". ВЦИОМ. М., 2005.

11. Бабаева Л.Б. Малый бизнес в России

12. Иванова М. Малый инновационный бизнес в странах с развитой рыночной

экономикой.

13. Малый бизнес: методика и результаты анализа.//Вопросы статистики.1999,№8.

14. Чепуренко А. Проблема финансирования в российском малом бизнесе.

15. Малый бизнес в России: оценка ситуации (из доклада Российской ассоциации развития малого предпринимательства)

16. Шамхалов Ф. О государственной поддержке предпринимательства в России.

17. Орлов А. Малое предпринимательство: старые и новые проблемы.  Вопр. Экономики.

18. Малый бизнес в России: оценка ситуации (из доклада Российской ассоциации развития малого предпринимательства)

19. сайт «smallbusinesses.ru» - все о малом бизнесе.

20. сайт «www.uralsib.ru» и «www.sbrf.ru» - кредитные учреждения – банки.

 

 

 

 

 

Приложения.

Таблица 1.

Основные источники финансирования малого бизнеса

(в % от числа опрошенных)

Источники финансирования (не более  трех источников)	Для пополнения оборотных средств	Для инвестиций в развитие фирмы
Доходы от деятельности предприятия	92	84
Личные средства учредителей	24	33
Кредиты финансовых учреждений, банков	24	21
Заемные средства у родственников  и друзей	33	17
Финансовая поддержка местных  властей и фондов предпринимательства	8	11
Имущество физических и юридических  лиц	9	9
Ссуды других организаций и предприятий	9	5
Гранты	2	3
Займы кредитных кооперативов и  союзов	1	1

 

 

Таблица 2.

№ П/П	НАИМЕНОВАНИЕ ДОКУМЕНТА
ОБЩИЕ ДОКУМЕНТЫ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ
1.	Анкета-заявка
2.1	Анкета Поручителя/ Залогодателя
2.2	Анкета клиента - индивидуального  предпринимателя
РЕГИСТРАЦИОННЫЕ ДОКУМЕНТЫ (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ НОТАРИАЛЬНО ЗАВЕРЕННЫЕ  КОПИИ)
3.	Свидетельство о государственной  регистрации индивидуального предпринимателя
4.	Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
5.	Карточка с образцами подписей и оттиска печати
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ  ИП)
6.	Паспорт физического лица - индивидуального  предпринимателя
7.	Военный билет физического лица - индивидуального предпринимателя
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ)
8.	Доверенность (если сделку заключает  доверенное лицо) - допускается предоставление нотариально заверенной копии
ДОКУМЕНТЫ, ХАРАКТЕРИЗУЮЩИЕ ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ  ИП)
9.	Налоговая декларация и Книга учета  доходов и расходов с отметкой МНС за 1-2 квартальных отчетных периода, разрешение инспекции МНС о возможности  применения упрощенной системы налогообложения. Платежный документ, подтверждающий уплату единого налога за последний  отчетный период
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ)
10.	Справки из обслуживающих банков:
10.1.	• о состоянии картотеки №2
10.2.	• о наличии / отсутствии ссудной  задолженности (при наличии - представление  кредитных и обеспечительных  договоров по кредитной сделке)
10.3.	• об оборотах (с разбивкой по месяцам) из банков по расчетным и валютным счетам за последние 6-12 месяцев
ДОКУМЕНТЫ, ПОДТВЕРЖДАЮЩИЕ ПРАВО НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ НОТАРИАЛЬНО ЗАВЕРЕННЫЕ  КОПИИ)
11.	Лицензии, разрешения, патенты на осуществление  деятельности
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ  ИП)
12.	Действующие договоры, характеризующие  Бизнес:
13.	Действующие договоры (по основной деятельности) с основными 3 покупателями / 3 поставщиками
14.	Документы, подтверждающие правомочность  использования занимаемых помещений.
15.	Контракты по целевому использованию  денежных средств по предполагаемому  Кредиту
Документ по залоговому обеспечению Предоставляются копии, заверенные ИП
16.	Предоставляются в зависимости  от вида залога