Особенности банковского кредитования

г) Государственный кредит

Основной признак этой формы кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

1.конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

2.коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи

кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения

государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен

использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых

ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного

регулирования экономики

д)  Международный кредит

Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

1. по характеру кредитов  —  межгосударственный, частный;

2. по форме  —  государственный, банковский, коммерческий;

3. по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта,

кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его

дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

е) Ростовщический кредит

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

Заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В

условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров, но нашей стране это не грозит еще, по крайней мере, лет 10 точно. Особенно заметно такое воздействие в условиях

инфляции, которая, к сожалению, все еще есть у нас в стране, и продолжает рости, хотя об этом не принято говорить.  Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет

определенные функции, такие как регулирование объема совокупного

денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их

последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

а) коммерческий;

б) банковский;

в) потребительский;

г) ипотечный;

д) государственный;

е) международный.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд,

динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Список использованной литературы

1.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РСФР» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.);

2.ФЗ от 10.07.02 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменением и дополнением от 10.01.2003 г.);

3.ФЗ от 24.12.02 №179-ФЗ «О внесении в некоторые акты законодательства РФ изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)»;

4.Справочно-правовая система «Гарант-Столица»;

5.Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. - Москва, 2000;

6.Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - Москва: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1994;

7.Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы.

Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997;

8.Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. – 2001;

9.Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно – кредитной политики/Деньги и кредит. - 1997. - №7;

10.Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе/Российский экономический журнал. - 1993. - №12;

11.Журнал «Главбух», №20, октябрь 2003 (Разъяснения независимых

аудиторов -  по поводу оптимизации налогообложения при помощи

привлечения овердрафтного кредита);

12.«Финансовая газета», №30, июль 2001 (Статья – «Развитие ипотечного кредитования в России»).

2