ЗАО «СтарБанк» в рейтинге Российских
Банков занимает 230 место.[11]
Рассмотрение кредитной
заявки ООО «Восток»
ООО «Восток» обратилось с
заявкой на предоставление овердрафта
в размере 1 000 000 рублей сроком на 12 месяцев.
У предприятия открыт один
расчетный счет в ЗАО «СтарБанк», среднемесячный кредитовый
оборот составляет 2 430,6 тыс. руб. Кредитная
история отсутствует. Основными видами
деятельности ООО «Восток» являются розничная
и оптовая торговля продуктами питания.
На предприятии работает 10 человек. Компания
арендует складское и офисное помещения
общей площадью 120 и 33,5 кв.м. соответственно.
Предприятием предоставлена
финансовая отчетность (Приложение 1) на
основании которой оценивается
финансовое положение предприятия.
Краткое резюме финансового состояния
компании:
Деятельность предприятия носит
стабильный характер; в анализируемом
периоде (1 кв. 2011 – 4кв. 2011) предприятие
сработало без убытков, а в 3 и 4 кварталах
отчетного года сложилась небольшая прибыль.
Актив:
- доля оборотных составляет 99%,
их рост происходит как за
счет запасов ТМЦ (увеличение
в 52,8 раза), так и за счет
увеличения краткосрочной дебиторской
задолженности – в 132,3 раза; просроченная
задолженность отсутствует.
Пассив:
- Доля собственного капитала
в пассивах составляет 0,1%, задолженности
по кредитам нет.
По данным предприятия, просроченная
задолженность по заработной плате
погашена на конец 2011 года, имеется
задолженность по налогам и внебюджетным
фондам в размере 330 тыс. руб.
Финансовые результаты деятельности:
- Анализ Отчета о прибылях
и убытках данной организации
показывает динамику роста выручки
от реализации товаров - в 9,1
раза от даты второго отчетного
периода.
- Динамика чистой прибыли - положительная.
- В соотношении собственных
и заемных средств основной
вес принадлежит заемным средствам,
которые на конец 2011 года были
больше собственных в 100,67 раз; тем не менее
чистые активы показывают стабильный
рост.
-Коэффициент текущей ликвидности,
отражающий возможность погашения
краткосрочных обязательств общества
за счет оборотных активов
равен 1, т.е. текущих активов
достаточно для выполнения всех
краткосрочных обязательств. В динамике
– на протяжении всего анализируемого
периода находится на стабильном
уровне.
- Коэффициент абсолютной ликвидности,
характеризующий возможность
погашения краткосрочной задолженности
общества за счет наиболее
ликвидных активов ниже нормативного:
0,01 против 0,05, что говорит о том,
что Заемщик не сможет немедленно
расплатиться по своим обязательствам.
На основании вышеизложенного
можно сделать вывод, что финансовое
положение ООО «Восток» в соответствии
с внутренними документами ЗАО «СтарБанк»
оценивается не выше чем «среднее».
Учитывая среднее финансовое
положение предприятия, отсутствие
кредитной истории и то, что
все обороты проходят через расчетный
счет в ЗАО «СтарБанк» клиенту можно
предложить кредитование на следующих
условиях:
Сумма: |
800 000 рублей |
Вид кредита: |
Овердрафт |
Cрок кредитования/транша: |
1 год/30 дней |
Обеспечение: |
Поручительство Директора |
Процентная ставка: |
18% годовых |
Единовременная комиссия |
1% от лимита овердрафта |
Погашение процентов: |
Ежемесячно, в последний рабочий
день месяца |
Целевое назначение: |
Пополнение оборотных средств |
Источники гашения: |
Выручка от основной деятельности |
2.2
Кредитование малого бизнеса
в ЗАО «СтарБанк»
Кредиты
предоставляются на коммерческой договорной
основе при соблюдении принципов
срочности, платности, возвратности, обеспеченности.
Кредитование осуществляется, руководствуясь
законодательством Российской Федерации,
нормативными документами Банка
России, Положением о процессе кредитования
субъектов малого и среднего бизнеса
в ЗАО «СтарБанк», а также другими внутренними
нормативными документами Банка по кредитованию.
Кредитование
осуществляется Банком как в российских
рублях, так и в иностранной валюте, при
соблюдении следующих требований,
если иное не указанно в Положении (документах)
о соответствующем Кредитном продукте
для субъектов МСБ:
- Размер кредита (с учетом
кредитов других банков) – не более удвоенной
суммы среднемесячной выручки предприятия
за последние 6 месяцев; график погашения
должен быть выстроен таким образом, чтобы
сумма к погашению по всем кредитным обязательствам
Заемщика в календарный месяц не превышала
среднемесячной выручки; при кредитовании
на инвестиционные нужды размер кредита
определяется в соответствии с согласованным
с Банком бизнес-планом проекта.
- Предоставление кредита в валюте РФ производится перечислением суммы кредита на расчетный счет клиента, открытый в Банке;
- Предоставление кредита в иностранной валюте производится перечислением суммы кредита на текущий валютный счет клиента, открытый в Банке.
- Оценка степени кредитного
риска каждого Клиента и определение категории
качества ссуды, а также формирование
и регулирование резерва по ссудам осуществляется
согласно внутреннему нормативному документу
Банка «Порядок формирования резервов
на возможные потери по ссудам» и Положения
Банка России от 20.03.04 № 254-П с последующими
изменениями и дополнениями, а также «Финансовой
моделью».[14]
Предоставляемые
Банком кредиты могут быть как
необеспеченными, так и обеспеченными
в соответствии с условиями Кредитного
продукта.
При оценке ликвидности предлагаемого
в залог имущества, определении
залоговой стоимости, порядка взаимодействия
с оценочными и страховыми компаниями,
мониторинга залога необходимо руководствоваться
Положением о порядке проведения залоговых
операций в ЗАО «СтарБанк», при этом,
если иное не указанно в Положении (документах)
о соответствующем Кредитном продукте
для субъектов МСБ:
- обязательно страхование Залогодателем имущества, передаваемого в залог в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по предоставляемому кредиту в его залоговой стоимости от рисков, утраты и повреждения на срок действия кредитного договора, увеличенному на
1 один месяц с назначением Банка выгодоприобретателем;
- обязательно предоставление оригинала страхового полиса на хранение в Банк, а также документов, подтверждающих уплату страховой премии.
- Обеспечением по кредиту могут служить:
- оборудование, автотранспорт, недвижимость;
- товары в обороте, в т.ч. сырье, товар, готовая продукция;
- поручительство третьих лиц;
- приобретаемое оборудование.
Указанные
способы обеспечения могут применяться
в отдельности и в различном
сочетании на основании Положения
(документов) о соответствующем Кредитном
продукте для субъектов малого и среднего
бизнеса. Залоговая стоимость имущества
должна обеспечивать: основной долг и
проценты на срок транша или на весь срок
действия кредитного договора, если кредит
гасится частями без внутренних погашений
траншей. При сроке кредита/транша свыше
3 месяцев залоговая стоимость имущества
должна обеспечивать: основной долг и
проценты за 3 месяца.
Если
иное не указанно в Положении (документах)
о соответствующем Кредитном
продукте для субъектов малого и
среднего бизнеса, в случае:
- если Заемщик организационно и структурно осуществляет свой бизнес совместно с другими взаимосвязанными субъектами при оформлении кредита необходимо оформление солидарных поручительств всех субъектов совместного хозяйствования, параллельно с комплексным анализом консолидированной финансовой отчетности данного холдинга.
- если в обеспечение испрашиваемого кредита предоставляется имущество, находящееся в собственности Залогодателя – физического лица, одновременно являющимся индивидуальным предпринимателем, в Банк должно быть предоставлено согласие (нотариальная форма - при залоге недвижимого имущества, простая письменная форма
- при залоге движимого имущества) супруги (супруга) Залогодателя на передачу вышеуказанного имущества в залог Банку;
- если Заемщиком является индивидуальный предприниматель, то супруг(а) индивидуального предпринимателя должен(на) быть по возможности привлечен(а) в качестве солидарного созаемщика.
Дополнительное
обеспечение.
Если
иное не указанно в Положении (документах)
о соответствующем Кредитном
продукте для субъектов малого и
среднего бизнеса, банк вправе в отдельных случаях
запросить предоставление поручительства
Генерального директора, учредителя(-ей)
или фактического(-их) собственника(-ов)
малого бизнеса, в случае, если Заемщиком
выступает юридическое лицо.
Кредиты предоставляются
Заемщикам на следующие цели,
если иное не указанно в Положении (документах)
о соответствующем Кредитном продукте
для субъектов малого и среднего бизнеса:
- модернизация или расширение действующего производства (приобретение производственного оборудования, автотранспорта, недвижимого имущества), а также строительства и реконструкции объектов основных фондов, при этом обязательным условием является готовность объекта основных фондов не менее 30%;
- осуществление подрядных работ;
- осуществление торгово-закупочной деятельности;
- приобретение оборудования, недвижимости, других основных средств и нематериальных активов;
- на оплату контрактов с партнерами на приобретение или поставку товарно-материальных ценностей;
- пополнение оборотных средств на осуществление основной деятельности;
- оплата таможенных пошлин,
- а также иные цели, предусмотренные нормативными документами Банка.
Решение по вопросу о предоставлении
кредита на иные, не указанные в
данном перечне цели и в соответствующем
Положении (документах) о Кредитном продукте
для субъектов малого и среднего бизнеса, не противоречащие
действующему законодательству, согласовываются
с Кредитным комитетом Банка.
Кредиты малому и среднему бизнесу предоставляются
сроком до 5-ти лет.
Процентная
ставка определяется условиями Кредитного
продукта.
Заемщик
– юридическое лицо-резидент РФ
или индивидуальный предприниматель
- должен удовлетворять следующим
требованиям, если иное не указанно
в Положении (документах) о соответствующем
Кредитном продукте для субъектов
малого и среднего бизнеса:
- иметь опыт успешной производственно-хозяйственной деятельности с положительной тенденцией роста в 6 месяцев;
- иметь местонахождение в регионе месторасположения регионального офиса (филиала), а для ИП обязательна постоянная регистрации в регионе месторасположения регионального офиса
(филиала) не менее
6 месяцев; максимальная удаленность местонахождения бизнеса и предлагаемого залога от границ города присутствия регионального офиса
(филиала) составляет 50 км.
- отсутствие убытков, отсутствие текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к его банковским счетам, просроченной задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации, местными бюджетами и внебюджетными фондами, отсутствие просроченной задолженности перед работниками по заработной плате;
- иметь положительную величину чистых активов, в случае наличия факторов сезонности снижение величины чистых активов не должно превышать 25 процентов на последний отчетный период по сравнению с предыдущим отчетным периодом;
- иметь положительную кредитную историю, либо отсутствие кредитной истории на фоне достаточности собственных средств для осуществления производственно-хозяйственной и предпринимательской деятельности;
- отсутствие просроченной задолженности перед Банком или другими банками по основному долгу и/или процентным платежам по предоставленным Заемщику кредитам;
- отсутствие безнадежной к взысканию или просроченной дебиторской и кредиторской задолженности, при условии, если это составляет не более 10% от общего объема дебиторской и кредиторской задолженностей соответственно.
- среднесписочная численность в соответствии с нормативами Правительства России для отдельных категорий субъектов малого и среднего бизнеса;
- наличие судебных процессов и арбитражных исков в отношении клиента как ответчика;
- отсутствие компрометирующей информации в отношении субъектов среднего предпринимательства, его акционеров/участников;
- субъект не является аффилированным лицом к крупной организации (предприятию), а также государству (Российской Федерации, субъектам РФ).
ЗАО «СтарБанк»
не кредитуются организации:
- являющиеся кредитными, страховыми организациями, инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, ломбардами;
- нотариусы, занимающиеся частной практикой;
- осуществляющие производство и реализацию подакцизных товаров, а также добычу и реализацию полезных ископаемых, за исключением общераспространенных полезных ископаемых;
- являющиеся участниками соглашений о разделе продукции;
- осуществляющие предпринимательскую деятельность в сфере игорного бизнеса;
- являющиеся нерезидентами Российской Федерации.
Списки
документов для запроса у Клиента
являются типовыми, однако, кредитный
аналитик в процессе рассмотрения заявки
вправе в случае необходимости запросить
дополнительные документы (Таблица 2.2).
Таблица
2.2
Документы, запрашиваемые у Клиента,
подразделяются на несколько
групп:
Документы, подтверждающие правоспособность
участника сделки |
Предоставляются на всех участников сделки,
комплект зависит от правовой формы:
- Юридическое лицо – резидент РФ,
- Индивидуальный предприниматель;
Если Заемщик является клиентом
Банка, то документы берутся из юридического
дела |
Финансовые документы |
Предоставляются на всех участников
сделки, финансовая отчетность которых
подлежит консолидации, комплект зависит
от особенностей продукта, правовой формы
и системы налогообложения. |
Документы на залог |
Предоставляются Залогодателями на каждый
объект залога, комплект зависит от
объекта и правовой формы собственника. |
В
зависимости от параметров конкретной
сделки кредитный специалист формирует
и запрашивает необходимый список.
При необходимости
у Клиента дополнительно могут
быть затребованы и иные документы.
При
этом кредитным аналитиком может
быть определена очередность предоставления
документов:
- в первую очередь предоставляются
документы, необходимые для принятия решения
по сделке (как правило, это финансовые
документы и часть документов из других
групп);
- во вторую очередь, документы,
необходимые для юридического оформления
сделки.