Введение  

  Я, проходила практику в одном из филиалов Сбербанка. Срок производственной практики с 21 июня по 18 июля 2010 года. Руководителем практики была назначена Исакова Анна Эдуардовна.

     В ходе производственной практики  я была допущена к изучению  внутренних документов, в том числе составляющих коммерческую тайну. Также я ознакомилась с клиентской базой и порядком ее формирования.

     Целью данной практики являлось  то, чтобы я научилась применять  теоретические знания на практике. Передо мной были поставлены задачи изучения нового материала и приобретения опыта.

     В процессе производственной  практики мне удалось сопоставить  полученные мной в ходе учебного  процесса теоретические знания  с практической деятельностью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Краткая характеристика Сбербанка России
1. . История развития Сбербанка России

 

     История сберегательных банков в России началась с ноябрьского указа 1841 года, в котором император Николай учредил сберегательные кассы. Первые вкладчики прообразов современных банков могли размещать на счетах сберегательного учреждения суммы от 50 копеек до 300 рублей. Март 1842 года – открытие первой петербургской сберкассы. С самого начала работы этого учреждения, оно пользовалось популярностью у жителей города, несмотря на то, что работало лишь в воскресенье. В первый рабочий день услугами сберкассы воспользовалось 76 человек. 1862 год – сберегательные кассы подчинены Министерству финансов. В Российской империи открыты сберегательные кассы в Санкт-Петербурге и Москве, а также еще в 46 губернских городах. Власти усовершенствуют законодательство, регулирующее работу этих учреждений. Принимается новый императорский Указ о сберегательных кассах. 1895 год – принимается новый Указ о сберегательных кассах, подготовленный С. Ю. Витте.     Учреждения приобретают государственный статус. Для управления работой сберегательных касс создается специальное Управление государственных сберегательных касс. C 1899 по 1905 год – в России появляются сберегательные кассы в образовательных учреждениях, услугами которых могут пользоваться школьники и учащиеся других учебных заведений. Через несколько лет услугами таких касс пользуется свыше 40 тысяч учащихся. По всей территории Российской империи работает свыше 2,5 тысяч сберегательных касс при учебных заведениях. Общая сумма вкладов в этих кассах превысила 206 тысяч рублей. В этот период начинают вводиться первые механизмы страхования вкладов населения. С 1912 по 1915 год – появляются сберегательные кассы при заводах и фабриках. Отменяются ограничения по предельным суммам вкладов. 1918 год – декрет Совнаркома, регулирующий работу сберегательных касс. Эти учреждения сохранены, но практически не работают с вкладами населения. С 1922 по 1923 год – принимается решение об открытии сберегательных касс. Начинают приниматься вклады населения. 1948 год – принимаются новые уставные документы, регулирующие работу сберегательных касс. 1988 – сберегательные кассы переформатированы в Сберегательный банк СССР. 1990 год – российский Сбербанк стал собственностью РСФСР и преобразован в акционерный банк. 1991 год – создан Сбербанк России на основе принятого закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР». 1996 год – Сбербанк России выпускает первую собственную банковскую карту. 1998 год – реорганизация Ленинградского областного банка Сбербанка России. Вместо сотен филиалов Сбербанка России создан Северо-Западный банк Сбербанка России, в состав которого вошли Санкт-Петербургский, Мурманский, Карельский, Калининградский, Новгородский и Псковский Мурманский банки Сбербанка России. 2004 год – по версии авторитетного британского издания «The Banker» Сбербанк России признан лучшим российским банком. Сбербанк России становится крупнейшим банком на территории Восточной и Центральной Европы. 2006 год – Сбербанк России признается лучшим российским банком журналом Euromoney. Кроме того, Северо-Западный банк Сбербанка России признан лучшим налогоплательщиком Санкт-Петербурга. 2007 год – Сбербанк России улучшил свои позиции в рейтинге The Banker по размеру собственного капитала, поднявшись на 66 место, тогда как в 2006 году Сбербанк России находился на 82 месте. По данным авторитетной газеты Financial Times, Сбербанк России вошел в число 25-ти ведущих мировых банков по уровню капитализации. Банк совершил значительный подъем в рейтинге самых крупных компаний, поднявшись с места во второй сотне на 103 место. Это было самое динамичное продвижение наверх среди всех компаний, попавших в рейтинг. В Сбербанке России запущен новый сервис для приема жалоб от клиентов на сотрудников банка. На сайте банка в разделе "Сбербанк против коррупции" можно оставить информацию о любых возможных злоупотреблениях, допускаемых сотрудниками банка при работе с клиентами, кредитовании и оказании других банковских услуг. Новый сервис введен в целях улучшения обслуживания клиентов банка и искоренения различных негативных явлений. В Сбербанке обещают внимательно изучить и тщательно проверить каждое поступившее сообщение. При этом Сбербанк напоминает, что Уголовный Кодекс РФ предусматривает ответственность за заведомо ложный донос или распространение клеветнической информации.

     В 2008 г. Сбербанком была принята  новая стратегия развития на  период до 2014 г., в рамках которой  Банк нацелен на дальнейшее  развитие своих конкурентных  преимуществ и создание новых  областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

     По итогам первых 3-х месяцев  2009 года Сбербанк показал достаточно  неплохие результаты для кризисного  времени. Несмотря на то, что  чистая прибыль банка уменьшилась в 52 раза по сравнению с аналогичным периодом 2008 года, некоторые важные показатели деятельности выросли: операционные доходы - на 38,9%, чистые процентные доходы – на 37,2%, чистые комиссионные доходы – на 25,6%. При этом операционные расходы уменьшились на 4,5%. Однако все положительные изменения в структуре доходов и расходов теряют свою значимость при необходимости выделения огромных средств на создание резервов на возможные потери по ссудам: данные расходы за I квартал 2009 г. увеличились в 12 раз (размер просроченной задолженности равен 3,5% от общей суммы выданных кредитов). Это говорит о том, что кризис все-таки постепенно подрывает финансовое состояние даже банков такого уровня как Сбербанк.

     За 2009-2010 года:

     - Позиция фаворита на рынке банковских услуг по-прежнему принадлежит Сбербанку. Конкуренцию ему мог бы составить только ВТБ – еще один «государственный» банк, но результаты деятельности ВТБ за указанный период более скромные, а размер резервов на возможные потери выше, чем у Сбербанка. Немалую роль в этом играет консервативная кредитная политика последнего, которая в условиях кризиса стала еще более жесткой.

     - Просроченная задолженность росла  на протяжении всего 2009 года. Расходы  на создание резервов на возможные потери по ссудам продолжают увеличиваться и в 2010 году, на начало и середину которого пришелся пик неплатежей, а размер просроченной задолженности достиг 9-10% .

     - К концу 2010 года, когда ситуация  с неплатежами в стране начнет  постепенно стабилизироваться, позиции Сбербанка будут укрепляться благодаря росту указанных выше показателей доходов и уменьшению величины расходов. Положение Сбербанка остается намного прочнее, чем у остальных коммерческих банков страны.    

1.2 Уставный капитал  и акции банка.

     В настоящее время доля нерезидентов в уставном капитале Сбербанка России составляет 29%. На данный момент уставный капитал Сбербанка равен 67,761 млрд. рублей. Доля ЦБ РФ в голосующих акциях Сбербанка составляет 60,3%. Прибыль Сбербанка до уплаты налогов из прибыли составила за январь - апрель 69,9 млрд руб. против 1,8 млрд руб. за 4 месяца 2009 года. Таким образом прибыль увеличилась в 38,8 раза. В сообщении кредитной организации говорится, что чистая прибыль составила 47,4 млрд руб. против 0,8 млрд руб. за 4 месяца 2009 года (увеличение в 59 раз). Прибыль до уплаты налогов, заработанная Сбербанком в апреле 2009 г., составила 24,5 млрд руб., что является максимальным результатом работы за месяц в текущем году. При этом чистая прибыль за апрель составила всего 4,2 млрд руб. из-за значительных платежей по налогу на прибыль, рост которых обусловлен двумя факторами:

- в апреле  банк произвел доплату по налогу  на прибыль, исчисленную исходя  из фактического размера полученной  банком в I-ом квартале прибыли до уплаты налога;

- со 2-го  квартала изменилась налоговая  база для расчета авансовых  платежей, и ее значение существенно  возросло за счет рекордной  прибыли 1-го квартала.

     Активы банка за 4 месяца увеличились на 5,2% до 7 478 млрд руб. Банк продолжает кредитовать реальный сектор экономики и с начала года предоставил российским предприятиям кредитов на сумму около 1,1 трлн руб., из которых около 850 млрд руб. размещено в регионах. В то же время, в результате досрочного погашения кредитов крупными заемщиками и продажи в марте активов по справедливой стоимости портфель кредитов корпоративным клиентам сократился с начала года на 4,5% до 4 059 млрд руб. В апреле 2009 г., впервые после сентября 2008 года, Сбербанк добился заметного роста портфеля розничных кредитов (+11,2 млрд руб. или 1,0%) как за счет кредитов на жилье, так и за счет потребительских кредитных продуктов. При этом рост наблюдался во всех без исключения территориальных банках. Величина капитала банка по состоянию на 1 мая 2010 года составила 1 291 млрд руб., снизившись за месяц на 0,8%. Снижение капитала обусловлено дополнительными вложениями в уставный капитал дочерних банков АО «Сбербанк России» (Украина) и ОАО «БПС-Банк» (Республика Беларусь). Достаточность капитала банка по состоянию на 1 мая 2010 года находится на уровне 21%. 
 
 
 

2. Деятельность Сбербанка России

2.1. Направления деятельности Сбербанка России

     Сбербанк России — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

   Основные направления деятельности Банка:

• кредитование российских предприятий;

• кредитование частных клиентов;

• вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

• осуществление  операций на комиссионной основе.

     Средства для осуществления указанной  деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

• средства акционеров;

• вклады частных клиентов;

• средства юридических лиц;

• другие источники, в том числе заимствования  на международных финансовых рынках.

2.2. Кредитная политика  Сбербанка России

     Основные условия кредитной политики.

     Кредиты предоставляются физическим  лицам - гражданам Российской  Федерации в возрасте от 18 лет  при условии, что срок возврата  кредита по договору:

- при  дифференцированных платежах -  наступает до исполнения заемщику 75 лет;

- при  аннуитетных платежах – ограничивается  трудоспособным возрастом заемщика.

      Кредиты предоставляются:

- по  месту постоянного проживания (регистрации)  Заемщиков, при временной регистрации  на срок действия регистрации;

- по  месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и заемщиком .

      Кредиты в сумме до 45000 рублей, включительно, могут предоставляется  без обеспечения, свыше 45000 рублей  обязательно наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

 

 Порядок предоставления кредита.

     Для получения кредита необходимо  предоставить следующие документы:

- Заявление  анкета;

- Паспорт  заемщика его поручителя и/или  залогодателя (предъявляются);

- документы,  подтверждающие финансовое состояние  заемщика и его поручителя (2-НДФЛ).

Расчет  платежеспособности заемщиков.

      При выдаче кредита (кроме “Пенсионного”)  Банк вправе принимать в расчет  платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

- доходы, полученные им по другому месту  работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает  1 год, при условии подтверждения  указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

- доходы, полученные им от занятий частной  практикой, либо иные источники  доходов, разрешенные законодательством,  подтвержденные налоговой декларацией  с отметкой налогового органа;

- сумму  пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

2.3 Международные банковские карты

     Сбербанк России предлагает широкий  выбор банковских карт международных  платежных систем Visa International и MasterCard International (и все карточные продукты  на их основе), а также микропроцессорные  карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.

     Объем эмиссии карт Сбербанка России увеличилось. Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло.

      Сбербанк России обслуживает  операции по картам более чем  в 5,3 тыс. населенных пунктах,  расположенных во всех субъектах  Российской Федерации.

      В системе Сбербанка России  действует 10,7 тыс. пунктов выдачи  наличных денежных средств, из  них 10,3 тыс. обслуживают операции  по картам международных платежных  систем Visa и MasterCard и 10,0 тыс. –  по микропроцессорным картам  СБЕРКАРТ.