Перспективы развития ипотечного кредитования в России

4. Перспективы развития ипотечного  кредитования в России

 

В последнее время  востребованность Российской ипотеки растет.

Как утверждают аналитики  российских ипотечных брокеров и  крупнейших банков, перспективы развития ипотеки в стране напрямую связано  с продолжением развития мирового кризиса. Многие эксперты сходятся во мнении, что  больших изменений в отечественном ипотечном кредитовании имеет смысл ждать. Такие прогнозы, прежде всего, связаны с уже существующими банковскими кредитными возможностями, а также со степенью доверия заемщиков и кредиторов к текущей экономической ситуации. Материальное благополучие россиян и уровень инфляции являются определяющими для возрождения и усовершенствования в России ипотечного кредитования. 
 
По мнению статистиков, перспективы развития ипотеки достаточно высоки и имеют все шансы сделать ипотечное жилищное кредитование в России доступным широким слоям населения. Большое будущее видится за ипотекой воздушных, водных судов и земельной ипотекой. Законодательство России юридически обеспечивает возможность приобретения разных видов ликвидного недвижимого имущества под залог. К примеру, Закон об ипотеке допускает наряду с кредитование жилых помещений ипотеку водных и воздушных судов, сооружений и зданий, земельных участков. Экономический мировой кризис ощутимо притормозил перспективы развития ипотеки, по сути, отбросив его в чём-то на исходные позиции. Эксперты-экономисты не раз уже официальными статистическими данными доказывали, что ипотечные трудности в стране носят временный характер и по окончании отрицательной кризисной ситуации всё сможет вернуться на прежние темпы развития. 
 
       Аналитические итоги работы ипотечных организаций также подтвердили наметившиеся изменения в перспективах развития ипотеки. С каждым днём на ипотечном рынке появляются новые кредитные организации, готовые предложить претендентам на кредитование новые программы, отличающиеся льготными условиями кредитования и доступными процентными ставками. Помимо этого наметились перспективы развития ипотеки не только на рынке приобретения первичных и вторичных видов жилья, но и на рынке приобретения дач, гаражей и участков земли под будущее строительство. Справедливости ради стоит заметить, что запросы заемщиков с каждым годом изменяются и порой принимают специфические формы. Несмотря на это банки-кредиторы внимательно следят и стремятся соответствовать данным запросам, предлагая, к примеру, кредитование альтернативных сделок или особые виды ипотечных программ.

 

В настоящее время  существует конкуренция между финансовыми  учреждениями. Если раньше «теневые доходы»  клиента не принимались во внимание, сейчас это является нормой. Также  намечаются перспективы ипотеки  относительно первоначального взноса. Раньше получить кредит могли физические лица, имеющие тридцать процентов собственных средств от общей стоимости жилья, которые использовались для уплаты первоначального взноса. В настоящее время кредитные организации работают над новыми программами, которые позволяют получить кредит при наличии десяти процентов собственных средств. Большой популярностью пользуются кредитные программы для молодых семей, которые отличаются приемлемыми условиями кредитования. Для того чтобы получить информацию о кредитовании в финансовых учреждениях России, можно воспользоваться нашим сайтом и из списка банков выбрать подходящий вариант.  
 
Перспективы ипотеки заключаются и в расширении предложений относительно объектов кредитования. Раньше были большие сложности в приобретении загородной недвижимости, так как оценить имущество было достаточно сложно. В дальнейшем планируется кредитование на приобретение загородной недвижимости. Таким образом, ввиду спроса на ипотеку, её перспективы имеют положительное развитие. Физические лица, которые не могут себе позволить приобрести жильё за собственные средства, могут быть уверены в том, что в выбранном финансовом учреждении найдётся кредитная программа, удовлетворяющая их требования. Однако, несмотря на то, что финансовые учреждения разрабатывают кредитные программы, которые учитывают требования заемщика, сам клиент должен знать содержание ипотеки, чтобы избежать финансовой кабалы.  
 
Перед подписанием кредитного договора нужно взвесить свои материальные возможности. В том случае, если семейный бюджет будет на семьдесят процентов уходить в счет оплаты кредита, от услуг банка лучше отказаться. Если всё-таки принято решение о кредитовании, нужно со всей серьёзностью отнестись к сделке, так как неверный шаг может привести к финансовым неприятностям. Если клиент своевременно не будет погашать задолженность, возможна конфискация имущества. Поэтому, в случае возникновения непредвиденных ситуаций стоит сообщить сотрудникам банка и попытаться найти выход из сложившейся ситуации. В обычных случаях кредитные организации идут навстречу своим клиентам и пытаются решить проблему. Кредитный срок может быть увеличен, а ежемесячная сумма выплаты уменьшена. Также можно воспользоваться отсрочкой. В крайних случаях банк может согласиться на продажу имущества и погашение кредитного долга.

В условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и  их клиентов, а также при наличии  рационального государственного регулирования  системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

 Основными проблемами  ипотечного кредитования являются  слабость ресурсной базы российских  банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России.

 

Вывод

Существующее в России законодательство обеспечивает возможность  приобретения различных видов недвижимого  имущества под залог. В частности, законом разрешена ипотека земельных участков, зданий, сооружений, судов (воздушных, водных) и ипотека жилых помещений.

Мировой финансовый кризис затормозил развитие ипотечного кредитования в России, вернув его практически  на исходные позиции. Однако эксперты в области экономики считают, что трудности российской ипотеки носят временный характер и после окончания кризисной ситуации вновь вернутся на прежние темпы развития.

В данной работе рассмотрены  вопросы, связанные с определением сущности ипотеки, изучены вопросы развития ипотечного кредитования в России и в Татарстане, рассмотрен опыт зарубежных стран. Исходя из чего, можно сделать следующие выводы:

1. Ипотека – это  залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и  т.д.) с целью получения ипотечной ссуды, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника.

Поскольку ипотека представляет собой залог и служит обеспечением обязательства, она получила особое распространение в банковской практике как инструмент снижения кредитных рисков по специальному виду кредита – ипотечному кредиту, который выдается, как правило, на специальных условиях, обусловленных спецификой формы залога недвижимости.

2. Проведенный анализ  развития ипотечного кредитования  в РФ показал, что ипотечное кредитование в России начал сбавлять темпы своего развития. К концу 2008 года возросли ставки ипотечного кредитования, снизился объем выдачи кредитов, банки мгновенно среагировали приостановкой ипотечных программ. Также тенденцией стало: сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.

3. Проведенный анализ  опыта развитых стран показал,  что ипотека является мощным  фактором развития экономики  (так до 80% всех залогов в Европе являются ипотечными), поскольку процент за ипотечный кредит существенно ниже, чем за другие виды банковских кредитов.

4. Основными причинами,  сдерживающими развитие ипотеки  в России, являются:

- ограниченное предложение  жилья – главный тормоз развития ипотеки, поскольку дефицит увеличивает стоимость жилья и, соответственно, размер выплат по кредиту.

- низкая платежеспособность  населения особенности – в  настоящее время ипотечным кредитом  могут воспользоваться около  5-6% российских семей;

- невозможность подтверждения  своих доходов приводит к ограниченному  кругу заемщиков, способных без  лишних проблем взять ипотечный  кредит;

- высокие процентные ставки, основные  причины которых – отсутствие  дешевых и долгосрочных источников  финансирования, а также инфляция, которая в России до сих пор сравнительно велика – около 10% годовых в рублях;

- политической, социально-экономической  и финансовой ситуации в России;

- отсутствие возможности выселить  заемщика из квартиры в случае  неплатежей – дополнительный риск кредитора, который делает бесполезным договор залога приобретаемой квартиры и фактически меняет суть ипотечного кредитования.

С учетом сложившихся в России условий, основными сценариями решения проблем  внедрения ипотечного кредитования в целом по стране могут быть:

1. Развитие инициативы  коммерческих банков, прежде всего  универсальных, имеющих подразделения  ипотечного кредитования и свободные  внутренние денежные ресурсы  по кредитованию граждан под  залог объектов недвижимости.

2. Создание при поддержке государства федерального агентства по ипотечному кредитованию и внедрение через него полноценной системы организации ипотечного кредитования, предполагающей создание вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость, для направления в систему свободных денег от независимых инвесторов.

3. Развитие инициативы  администраций крупных городов  и их союз с уполномоченными  на развитие ипотеки банками,  при котором администрация на  стартовом этапе принимает на  себя основной груз имущественного поручительства по обеспечению первичной эмиссии ценных бумаг, формируя для этого залоговый фонд из состава объектов муниципальной собственности.

4. Развитие ипотеки  на основе использования потенциала  Сбербанка РФ и реализации  модели ипотеки, базирующейся на сберегательно - ссудном принципе.

5. Выход зарубежных  банков на рынок ипотечного  кредитования в России с их  адаптацией хорошо отработанных  схем и технологий банковского  обслуживания клиентов в рамках  ипотеки, и, прежде всего, в  рамках системы стройсбережений, к российским условиям.

6. Зарождение элементов  ипотеки не в банковской, а  инвестиционно-строительном деятельности, путем использования различных  форм реализации жилья с оплатой  в рассрочку или с предоставлением  ипотечных ссуд.

 

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994г.№51- ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1994. - №32.-Ст.3301.
2. Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Российская газета. – 1998. – 22 июля.
3. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. – 2005. – №4. – С.42-46.
4. Журакина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. – 2006. – №6. – С.17.
5. http://www.proffit.ru/i_history.html
6. http://www.bibliotekar.ru/bank-13/12.htm
7. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с: ил. — (Серия Краткий курс).
8. http://www.banki66.ru/publish/hypothec/120
9. http://finsecret.ru/blog/
10. http://www.financiallawyer.ru/topicbox/bankiru/ipoteka/category136/all.html
11. http://www.asks.ru/blogs/show/legal/
12. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под ред. проф. А. М. Ковалевой. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 512 с: ил.
13. http://www.consultant.ru/popular/ipot/
14. http://planetadisser.com/see/dis_6253088.html
15. http://www.creday.com/credit/rol_ipoteki.php
16. http://www.proffit.ru/i_history.html
17. http://www.consultant.ru/popular/ipot/
18. http://www.irnkzn.ru/analitics/news/tumannoe_buduwee_ipoteki_chto_2012j_gotovit_bankam_i_zamwikam/
19. http://www.ipothec.ru/node/41
20. http://www.vedomosti.ru/research/getpreview/33/733/demo-4q11.pdf

Приложения

 

 

 

 

[¹] Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с: ил. — (Серия Краткий курс).с. 165.

[²] Федеральный закон «Об ипотеке(Залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.06.1997) статья 7, ред. от 01.07.2011

[³] http://www.bibliotekar.ru/bank-13/12.htm

[⁴] http://planetadisser.com/see/dis_6253088.html

[⁵] http://www.creday.com/credit/rol_ipoteki.php

[⁶] http://www.proffit.ru/i_history.html

[⁷] http://www.consultant.ru/popular/ipot/

[⁸] http://www.irn-kzn.ru/analitics/news/tumannoe_buduwee_ipoteki_chto_2012j_gotovit_bankam_i_zamwikam/

[⁹] http://www.ipothec.ru/node/41