Практика в банке

4.Открытость
Клиенты имеют право на полноту информации. Консультанты работают с каждым клиентом индивидуально, оказывая профессиональную помощь в выборе услуг, предоставляемых Енисейским объединенным банком. Енисейский объединенный банк стремится к тому, чтобы его деятельность была понятна и полезна для клиентов.

5.Профессонализм
Основа любого дела – люди. Гарантия долгосрочного успеха – инвестиции в квалифицированные кадры. Енисейский объединенный банк формирует команду профессионалов, постоянно заботиться о повышении их квалификации, социальной защищенности и преданности корпоративным ценностям.

2.Анализ деятельности банка за 2010г.

2.1 Существенные изменения в деятельности кредитной организации, оказавших влияние на финансовую устойчивость .

В 2010 году была полностью обновлена линейка предоставляемых потребительских кредитов, основной подход жестко консервативный. Смысл данного подхода выражен тем, что выдача потребительских кредитов осуществляется либо физическому лицу, являющемуся участником зарплатного проекта организации, либо при условии привлечения дополнительного со заемщика. При смене линейки также подверглась изменению форма кредитного договора (прекращение практики взимания комиссий за ведение и открытие ссудных счетов). Предоставлена возможность выбора клиентам схемы погашения кредита: дифференцированный график, либо аннуитетный график платежей. В функции Call-центра, в ходе осуществления телефонной консультации клиента, введен предварительный расчет графика платежей по кредиту.  Возможные варианты по запросу клиенту передаются выбранным им способом: по факсу; на e-mail, в ближайшее к клиенту отделение Банка.

В 2010 году Банк продолжил активную работу в рамках реализации государственной программы «Обеспечение жильем молодых семей» на 2009-2011 года. За отчетный год подписано 43 соглашения с Администрациями районов. Сумма перечислений составила более 230 млн. руб.

В течение года Банк неоднократно уменьшал ставки по депозитам физических лиц .

В течении 2010 года открыты новые пункты приема платежей по системе Федеральный Город в следующих отделениях Красноярского филиала банка: Минусинское, Лесосибирское, Курагинское, Березовское, Дивногорское, Сосновоборское, Шарыповское.  Реализован прием платежей в банкоматах по списку услуг, предоставляемых системой «Город». Проведен ребрендинг заставок в программном обеспечении банкоматов, согласно новому стилю Банка. Подписано соглашение об открытии 5000 счетов физическим лицам с выдачей пластиковых карт. Реализована услуга "Платежи за любые сотовые номера" в сервисе Мобильные платежи ДиркетДебет с сотового телефона. Реализован сервис оплаты коммунальных платежей через систему Faktura.ru. Для снижения операционного риска проведено подключение терминала тонкого клиента on-line для Мастеркард. Приобретена лицензия для работы в программном обеспечении РБС Туруханскому отделению. Совместно с ЦФТ проведены 2 конкурса с выдачей призов среди операторов банка по приему переводов системы "Денежные переводы - ЗК" и, как следствие, обороты существенно увеличились. Реализован проект по приему Денежных переводов - ЗК в терминалах по идентификационной карте "Денежные переводы" в тех отделениях Красноярского филиала, которые не работают в программном обеспечении РБС.

В 2010 году технически реализован проект "Кредитная карта VIP на основе МастерКард" и готов к запуску в сеть в 2011 году.

В 2010 году Банк для снижения операционного риска осуществил следующее:

       продолжил приобретение лицензий Майкрософта;

       выстроил логически сцепленную с ПО систему анализа кредитных рисков юридических лиц;

       провел объединение отделений в локальную сеть на базе VPN;

       выстроил систему бесперебойной подачи света в помещениях и связи в сетевом окружении Банка;

       перевел все используемые программные продукты в Банке на ежечасовое копирование информации на резервные базы данных.

Для снижения издержек Банком начат процесс перехода на ведение электронного архива и документооборота, который должен завершиться в первой половине 2011 года.

В конце 2010 года Банком начат процесс выстраивания системы мониторинга операционного риска и расчета объема капитала под операционный риск, отвечающий требованиям Базеля 2.

2.2 Анализ банковских рисков.

    Деятельность банка в области управления рисками заключается в их выявлении, идентификации и классификации, анализе, измерении и оценке рисковых позиций, контроле точности и актуальности методов анализа, контроле правильности включения рисковых затрат в расчете финансового результата. Во внутрибанковских документах, регулирующих порядок оценки и управления рисками в Банке, нормативно закреплены инструменты и способы, используемые как для активного, так и для пассивного управления рисками.

В 2010 году наиболее значимыми для деятельности Банка были следующие риски: кредитный риск, риск ликвидности, операционный риск, риск достаточности капитала, валютный риск, и прочие риски (риск потери деловой репутации, правовой  риск, стратегический риск). Управление рисками подразумевает применение комплексного подхода с использованием следующих инструментов, утвержденных Политикой управления рисками в Банке:

       прямое директивное решение единоличного исполнительного органа, коллегиальное решение Комитета по управлению активами и пассивами, Кредитного комитета, как в отношении текущей деятельности, так и стратегического развития Банка.

       Планирование и исполнение бюджета. Прогнозирование рентабельности работы, определение политики ценообразования на банковские продукты и услуги путем калькулирования затрат. Их сопоставление с предполагаемыми доходами при условии обеспечения опережающих темпов роста доходов банка над расходами, работы других кредитных организаций, сопоставимых по размеру и структуре бизнеса.

       Лимитирование финансовых инструментов, контрагентов Банка, отдельных операций, величины валютной позиции.

       Ограничение кредитного риска в отношении одного заемщика и группы связанных заемщиков, инсайдеров, акционеров и связанных лиц с банком.

       Ведение платежных календарей для управления ликвидностью банка и формирование высокодоходной структуры банковских операций.

       Процедуры сверки, согласования и визирования заключаемых сделок, договоров, процедуры верификации и авторизации банковских операций.

       Предупреждение в режиме реального времени наступления различных рисков путем построения, с помощью базы данных, операционной системы управленческих отчетов.

       Обеспечение внутренней согласованности программ и их устойчивость к сбоям, резервирование баз данных, модернизация технических средств.

       Разработка и постоянное совершенствование внутренних инструкций, положений и методик.

       Повышение квалификации и профессиональная аттестация сотрудников, разработка должностных инструкций сотрудников и начальников подразделений, отвечающих требованиям системы управления рисками.

  Кредитный риск – риск, что банк понесет убытки из-за не выполнения клиентами или контрагентами своих договорных обязательств. Банк управляет кредитным риском путем установления предельного размера риска, который Банк готов принять по отдельным контрагентам или отраслевым концентрациям риска, а также с помощью мониторинга соблюдения установленных лимитов. Это достигается путем проведения регулярного анализа финансового положения заемщика и его возможности осуществить погашение кредита. Лимиты уровня кредитного риска по заемщикам и продукции устанавливаются Кредитным комитетом. Правление Банка согласовывает каждый кредит, размер которого превышает 5% от капитала. Основными факторами, которые учитываются при проверке кредитов на обесценение, являются следующие: просрочены ли выплаты процентов и выплаты в погашение суммы основного долга более чем на 90 дней; известно ли о финансовых затруднениях заемщика; снижении его кредитного рейтинга или нарушениях первоначальных условий договора. Банк проводит проверку на обесценение на двух уровнях: резервов, оцениваемых на индивидуальной основе и резервов, оцениваемых на совокупной основе. На совокупной основе оцениваются резервы под обесценение кредитов, которые не являются индивидуально значимыми, а также резервы в отношении значимых кредитов, по которым не имеются объективных признаков индивидуального обесценения. Резервы оцениваются на каждую отчетную дату, при этом каждый портфель тестируется отделено. При оценке на совокупной основе определяется обесценение портфеля, которое может иметь место даже в отсутствии объективных признаков индивидуального обесценения. Убытки от обесценения определяются на основании следующей информации: убытки по портфелю за прошлые периоды, текущие экономические условия, приблизительный период времени от момента вероятного понесения убытка и момента установления того, что он требует создания индивидуально оцениваемого резерва под обесценение.

Для раскрытия оценки кредитного риска в таблице ниже приведен объем дополнительных средств на формирование резерва, динамику доходных активов (без учета размещаемых средств в депозиты банка России) и объем резерва на возможные потери к ссудной задолженности банка. Таким образом, объем созданных резервов не увеличивался, а соответствовал динамики объема доходных активов.

При рассмотрении динамики показателей группы оценки качества активов за 2009 год, можно отметить об умеренном  кредитном  риске. Данные приведены ниже в таблице. (Ограничения, установленные нормативным актом, не более 2,3.)