Развитие банковской системы в дореволюционной России

На протяжении всего дореволюционного периода  деятельности Госбанк в качестве органа экономической политики правительства  участвовал в создании, а затем  и в поддержании коммерческих банков, в том числе за счет неуставных ссуд. Банки-банкроты субсидировались  им и финансировались, принимались  в собственность или управление для последующей продажи.

    С начала 80-х годов XIX века Госбанк готовил денежную реформу, которая началась в 1895 г. и закончилась в 1898 г. введением в России золотого монометаллизма. В ходе этой же реформы Госбанк получил эмиссионное право.

С принятием  в 1894 г. нового устава начался второй период в деятельности Госбанка. После  денежного кризиса 1905-06 гг., вызванного Русско-японской войной и революцией, началась трансформация Госбанка в  банк банков.

     Во  время первой мировой войны деятельность Госбанка была направлена в основном на ее финансирование. Большая часть  его активов накануне Октябрьской  революции 1917 г. состояла из обязательств казначейства и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка за это время сократился с 1604 млн. руб. (на 16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября 1917 г.). История дореволюционного Государственного банка закончилась 25 октября (7 ноября) 1917 года. С этого момента началась история Государственного банка  советского типа.

1.1 История банковской системы в России

        Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов:

1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - период  создания и функционирования  банков как государственных (казенных);

2-й - с 1860 г. по 1917 г. - период развития  и совершенствования банковской  системы; 

3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой  банковской системы;

4-й  - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование  «социалистической» банковской  системы; 

5-й - с 1988 г. по настоящее время  - формирование современной рыночной  банковской системы.

Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который  в большей степени играл роль казенного ломбарда.

Но еще  до этого в России уже в 1665 г. в  Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

Развитие  экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому  уже в 1754 г. было создано два банка - Государственный заемный банк для  дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под  залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском  порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов.

Наряду  с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие  вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог  драгоценных металлов (Ссудные кассы).

В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты).

Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены  определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство  сохраняло определенный контроль над  банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления  банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.

В 50-е  гг. XIX в. начали складываться предпосылки  для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся банки были казенными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков. 
Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г.

Заемного  банка, дела которого были переданы в  Петербургскую Сохранную казну. В этом же году был учрежден Государственный  банк России на базе государственного коммерческого банка.

 Одновременно  с открытием Государственного  банка начался процесс создания  частных долгосрочных и краткосрочных  кредитных учреждений.

Среди долгосрочных наиболее известными были:

- Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости;

- Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаимного кредитования;

- Общество взаимного поземельного кредита (стало банкротом в 1890 г.). В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-петербургское общество взаимного кредита и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком.

К 1872 г. банковская система  России состояла из:

1. Государственного банка;

2. Общественных городских и земельных банков;

3. Частных банков:

- долгосрочного кредитования - под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные;

- под залог городской недвижимости - городские кредитные общества;

- краткосрочного кредитования - акционерные коммерческие банки;

- общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 г., сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.

На начало 1880-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились  в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного  кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских  общественных банка. Помимо этого появились  банкирские конторы, торговые дома, меняльные  лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

Но уже  к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и  частные. К государственным относились:

Государственный банк. Комиссия погашения государственных  долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

К общественным и частным банкам относились: 50 акционерных  коммерческих банков, 300 городских кредитных  обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита (1866 г.), 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита. Наиболее крупными банками были: Петербургский международный банк (1869 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.).

Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. - полная ее реорганизация.

     В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами. К 1925 г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк).

Существовали  также акционерные, отраслевые, региональные банки, прежде всего Дальневосточный, Среднеазиатский, Банк внешней торговли, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, кредитная кооперация.

Появление этих звеньев кредитной системы  было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэтому система кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно  крестьян и ремесленников. В то же время общества взаимного кредита  стали паевыми объединениями  ремесленников и частных предпринимателей, принимавшие вклады и предоставлявшие  ссуды под контролем Наркомфина.

В целом  результатом 1927-1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций  банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования. 
Кредитная реформа 1930-1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений.

 Такая  банковская система была однозвенной,  состоящей из Госбанка СССР; четырех  Всесоюзных специализированных  банков финансирования и долгосрочного  кредитования капитальных вложений:

- Промбанк;

- Сельхозбанк;

- Цекомбанк;

- Торгбанк;

- Внешторгбанка, имевшего широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; и сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

      В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка - Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк.

В его  функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий  и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

Очередные изменения в политике страны, переход  к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся  Пленум ЦК КПСС, который принял решение  о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков:

- Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи;

- Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс;

 - Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы;

 - Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население;

- Внешнеэкономический  банк (Внешэкономбанк), обслуживавший внешнеэкономическую деятельность.

Такое множество банков при одноуровневой  системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило  причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в  кредитовании и привлечении средств.

 Первый  коммерческий банк был зарегистрирован  в августе 1988 г. Благоприятные  условия открытия банковских  кооперативов привели к широкой  волне возникновения банков, своеобразному  «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось  43 коммерческих банка, спустя  год - 224, а к концу 1991 г. - 1357.