Развитие банковской системы в дореволюционной России

Все это  неизбежно вызвало инфляцию, а  значит, и девальвацию ссудного фонда, снижение эффективности его использования, что усугубляло и без того сложное положение банков. Немаловажное значение в снижении эффективности банковской реформы имело и то, что к ее началу не было полного осмысления роли банка в экономической реформе в целом. Концепция перестройки кредитной системы во многом еще носила отпечаток старых представлений о монополии Государственного банка, о преувеличенных его возможностях в управлении экономикой.

    Однако главная причина, вследствие которой созданная в 80-е годы банковская система не дала существенных положительных результатов, состояла в том, что эта система явно не отвечала задачам, возникшим в развивающихся товарно-денежных отношениях. Появилась необходимость дальнейшего ее преобразования в направлении создания двухуровневой системы, соответствующей требованиям рыночной экономики.

Тем не менее в результате проведения этого этапа банковской реформы совершенно определенно обозначились и позитивные результаты. К их числу необходимо отнести наметившийся переход к новому типу банковской системы: попытка разделения эмиссионной и кредитной функций Государственного банка.

 К  числу позитивных сторон реформы  следует также отнести и образование  коммерческих банков, что означало  не только подрыв централизма  в управлении банковской сферой, но и ликвидацию монопольного права государства на создание банковских структур. В целом можно сказать, что первый этап банковской реформы, несмотря на явные просчеты, обозначил построение банковской системы по пути развитых западных стран. В реформе банковской системы были, однако, и другие положительные стороны.

К лучшему  менялся кредитный механизм. Наряду с банковским кредитом пробивал себе дорогу коммерческий кредит. Постепенно возникали новые формы обслуживания клиентов: факторинг, лизинговые операции. Параллельно с новыми банками в стране начали более активно формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные ассоциации и совместные предприятия. Постепенно вызревали условия для дальнейшей модернизации или трансформации банковской системы.

     Государственный банк СССР, центральные банки республик были выведены из подчинения соответственно Совета Министров СССР и советов министров республик, стали подотчетными Верховным Советам, независимыми от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Были определены уставные капиталы и различные целевые фонды.

В соответствии с законом Центральный банк России, к примеру, создает страховой  фонд за счет обязательных отчислений банков. Законы об эмиссионных банках содержали и другие важные особенности. К примеру, по законодательству РСФСР было запрещено использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита государственного бюджета РСФСР.

Банк  России объявляется органом денежно-кредитного регулирования экономики республики, объема и структуры денежной массы в обращении. Денежно-кредитное регулирование экономики РСФСР осуществлялось Банком России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, установления экономических нормативов для банков, проведения операций с ценными бумагами. Особенности новых законов со-стояли и в том, что они разрешали рефинансирование Банком России деловых банков путем предоставления им краткосрочных кредитов по определенной учетной ставке.

Определялись  другие важные задачи Центрального банка: перечень операций с банка-ми, регулирование курса рубля к денежным единицам иностранных государств, управление официальными золотовалютными резервами РСФСР, выдача лицензий (разрешения) на проведение операций в иностранной валюте, выдача лицензий на открытие представительств иностранных банков и иных финансово-кредитных организаций на территории РСФСР.

В соответствии с законодательством РСФСР впервые были определены экономические нормативы, устанавливаемые Банком России для других банков. К их числу были отнесены следующие экономические нормативы:

- минимальный размер уставного капитала;

- предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;

- показатели ликвидности баланса;

- минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Банке России;

- максимальный размер риска на одного заемщика;

- ограничения размеров валютного и курсового рисков;

- ограничения использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

Согласно  закону Банк России должен осуществлять надзор за деятельностью банков, в том числе за соблюдением банками установленных им экономических нормативов. Примерно такие же задачи эмиссионных банков были определены и законодательством других независимых республик, а также законом "О Государственном банке СССР". 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава III. Современная банковская система

3.1 Структура современной  банковской системы  России

     Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк.

Особенно  бурно коммерческие банки создавались  во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных  специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки  с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений  и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время  шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял  лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

Коммерческие  банки достаточно активно развивают  свою финансовую сеть, открывают отделения  и представительства как в различных регионах России, так и за рубежом.

Количество  филиалов банков (не считая филиалов Сберегательного  банка) на 1 марта 1995г. достигло 5592. Филиальная сеть Сберегательного банка составляет 38567.

Из общего числа филиалов коммерческих банков 46 филиалов расположены в ближнем  зарубежье, 7 банков имеют филиалы  в дальнем зарубежье, а именно на Кипре, в Голландии и Польше.

29 российских  коммерческих банков открыли  свои представительства за рубежом,  общее число которых составляет 46, из них 8 находятся на Украине,  в Белоруссии, Эстонии, Латвии  и Азербайджане, остальные - в  дальнем зарубежье.

Географическое  распределение банков и банковского  капитала пока еще недостаточно равномерно. Наибольшее число банков, а именно 37% от их общего количества, сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром  России является Санкт-Петербург. В  то же время существуют регионы России, нуждающиеся в расширении банковской инфраструктуры.

     В целом по стране уровень развития филиальной сети остается недостаточно высоким, а банки с развитой филиальной сетью являются исключением на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка России, значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.

3.2 Виды банковских систем

 В развитии банковских систем разных стран известно несколько их видов:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная  децентрализованная банковская  система - Федеральная резервная  система США.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится  центральный банк, выступающий в  роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

В большинстве  стран с рыночной экономикой двухуровневой  банковской системой функции центральных  банков совпадают, но есть и отличия.

Так, например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким  банковским надзором и кредитным  контролем, а также преобладанием  государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции.

Центральный банк Франции - наряду с двумя другими  институтами (Национальный кредитный  совет и Комиссия по банковскому  контролю), которые осуществляют контроль над деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции  обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства  ограничены, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

Помимо  двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС  США). Ее возглавляют 12 федеральных  резервных банков в различных  регионах страны, задачей которых  является контроль над деятельностью  банков-членов ФРС и определение  кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные  коммерческие банки работают на свой страх и риск.

Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности транспорту, связи и  долгосрочных - сельскому хозяйству).

Стройбанк - осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного  хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней  торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной  валютой, золотом, драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных услуг. В этих условиях не использовался эффективный потенциал  кредитного механизма, не было возможности  проводить активную денежно-кредитную  политику теми инструментами, которые  известны в странах с рыночной экономикой.

 Первые  коммерческие банки были созданы  в августе 1988г. После принятого закона СССР «О кооперативе» в 1988г. объединениям кооперативов предоставлялось право создать кооперативные банки. В 1989г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков на паевых началах. Основным преимуществом коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. Она базируется на принятых 2 декабря 1990г. Верховным советом РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР»

И Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке  России)». 
 
 
 
 
 

     Заключение

       Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма, включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

История развития кредитных отношений и  основного их звена - банка - насчитывает  не одну сотню лет. Все это время  они совершенствовались и приспосабливались  под существовавшие экономические  и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой  валютой, до современных гигантов, предоставляющих  своим клиентам сотни услуг и  действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества.

Банковская  система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных  укладов и включает основные стадии.

     Первая стадия охватывает период с 30-х годов XVIII в. до 1860 г. и характеризуется созданием системы казенных кредитных учреждений, для которой характерно: государственная монополия на банковское дело, наличие развитого ростовщического кредита, отсутствие эффективного управления со стороны государства.

Далее в период с 1860 по 1917 гг. происходит становление  и развитие банковской системы, соответствующей  потребностям капиталистической экономики и предлагающей широкий спектр кредитных и других банковских услуг.