Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

      Развитие  рынка розничных банковских услуг  возможно только при создании благоприятных экономических условий. Решение проблем развития сферы розничных банковских услуг может быть обеспечено путем проведения соответствующих преобразований в экономике в целом и непосредственно в банковской системе. Важную роль в развитии отечественного рынка розничных банковских услуг играет изучение, а также адаптация к национальным особенностям и использование опыта развитых стран.

      Усиление  конкуренции на рынке розничных  банковских услуг, неудовлетворенность банковским обслуживанием со стороны клиентов - физических лиц, невысокое качество услуг ставят перед банками задачу поиска путей совершенствования деятельности в данном сегменте. Одним из направлений может стать активное использование маркетинга. Банки могут использовать различные виды стратегий на розничном рынке, но большинство выбирают универсальную стратегию, направленную на расширение перечня предлагаемых населению услуг и продуктов.

      Кроме того, одним из методов маркетинговой  стратегии является сегментация рынка, то есть разделение неоднородного крупного рынка на более мелкие однородные сегменты, что позволяет в свою очередь выделить группы клиентов с близкими или идентичными интересами и потребностями.

      Сегментация дает ряд преимуществ, способных  более точно очертить целевой рынок в значениях потребностей клиентов, определить преимущества и слабости самого банка в борьбе за освоение данного рынка, более четко поставить цели и прогнозировать возможности успешного проведения маркетинговой программы.

      Сегментация может быть проведена различно с  применением географического, демографического и экономического признаков. Так же к способам организации сбыта услуг относятся правильный выбор типа банковского учреждения, все виды рекламы, отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей, выбор стратегии и тактики в работе на определенном сегменте, система стимулирования работников в продаже наибольшего количества услуг.

     В качестве  основных направлений  увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются:

     - развитие дистанционного обслуживания  населения;

     - предложение современных банковских  продуктов, в том числе комплексных;

     - перевод клиентов на самообслуживание;

     - внедрение современных стратегий  продаж;

     - сегментация рынка;

     - повышение качества услуг посредством  их модификации и освоения  новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и др.

     Повышению качества услуг будут способствовать внедрение корпоративных систем управления качеством, поддержание имиджа банка.

     (Банковский  вестник, март 2011, Ю.Алымов «О стратегии  развития банковского  сектора экономики  Республики Беларусь на 2011-2015 годы»)

      Таким образом, в последние годы можно  отметить ряд положительных тенденций  развития отечественного рынка розничных  банковских услуг:

      активизация деятельности банков на рынке розничных  банковских услуг, увеличение объемов  проводимых операций;

      рост  удельного веса срочных и условных вкладов физических лиц;

      расширение  спектра банковских услуг, оказываемых  физическим лицам.

      Несмотря  на положительные результаты, достигнутые  в последние годы, банковское обслуживание населения в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами, в том числе постсоциалистическими.

      Дальнейшему развитию рынка розничных банковских услуг будет способствовать, на мой взгляд, рост доверия населения к банкам и банковской системе и эффективная маркетинговая политика банка в области конкурентной стратегии продвижения продуктов и услуг.

      Доверие к банкам находится в прямой зависимости  от наличия и достоверности информации о деятельности банков, ее доступности и понятности для пользователей. Наличие такой информации способствует уменьшению неопределенности на рынке банковских услуг, повышению его стабильности, снижению резких колебаний ожиданий клиентов и в итоге повышение доверия к банкам. Способствовать росту доверия к банкам будет система гарантирования вкладов. 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Изучение  проблем, обозначенных целью и задачами исследования, позволило нам сделать определенные выводы. Анализ точек зрения ученых экономистов в отношении понятий, характеризующих банковскую деятельность, позволил нам сделать вывод об отсутствии единого подхода к определению розничных банковских услуг. Выступая финансовым посредником, банк в рыночных условиях существует, пока есть спрос на его услуги. В связи с этим, к услугам относятся не только комиссионные, но и депозитные, кредитные, расчетные, кассовые и другие, реализуемые на рынке и осуществляемые для клиентов операции.

      Наличие спроса и предложения на различные  банковские услуги привело к формированию рынка розничных банковских услуг, который рассматривается в качестве сегмента рынка банковских услуг. Основными участниками данного сегмента выступают банки и население.

      Развитие  рыночных отношений и формирование двухуровневой банковской системы внесло существенные изменения в банковскую деятельность. Коммерческие банки в Республике Беларусь стали полноценными предприятиями, в терминологию которых вошли товарно-рыночные понятия такие как «продукт», «услуги», «розница», «сбыт», «каналы продвижения». Данные понятия сразу же выделились в одно общее маркетинговое направление.

      Наиболее  активным за последние годы рынок  банковских услуг стал для населения. Объясняется это тем, что рынок  корпоративных банковских остается сегментированным по принципу финансово-промышленных групп. Это означает большую концентрацию активов и рисков по ключевым клиентам внутри групп. Вероятность изменения структуры рынка при такой схеме довольно низкая, также как и появление новых корпоративных клиентов. Следовательно, существенное развитие в этом сегменте рынка практически невозможно.

      В таких условиях привлечение средств  физических лиц и развитие активных операций в этом сегменте может стать спасением от многих проблем.

      Существует проблема низкой популярности банков среди населения. Конечно, с каждым годом доверие людей возрастает, однако время, когда 99,9% населения придет в банк, наступит очень нескоро. А значит, весь этот период потребность в розничных банковских услугах будет сохраняться невысокой, так как людям предстоит вначале поверить в такой институт как банк, затем понять, для чего он им нужен, и, наконец, научиться им пользоваться.

      В Республике Беларусь этот процесс пойдет достаточно быстро только в том случае, если банки будут использовать эффективную маркетинговую стратегию, нацеленную на определенный уровень все той же конкуренции.

      Усиление  конкуренции, в том числе и  в смежных сегментах рынка, способствует активизации деятельности банков в сфере розничных услуг. Кроме того, при сложившейся практике, когда банки, привязанные к одному или нескольким крупным клиентам, оказываются в зависимом положении, уход одного такого клиента может привести к возникновению проблем с ликвидностью и доходностью.

      Таким образом, в последние годы можно  отметить ряд положительных тенденций  развития отечественного рынка розничных  банковских услуг:

      активизация деятельности банков на рынке розничных  банковских услуг, увеличение объемов  проводимых операций;

      рост  удельного веса срочных и условных вкладов физических лиц;

      расширение  спектра банковских услуг, оказываемых  физическим лицам.

      Несмотря  на положительные результаты, достигнутые в последние годы, банковское обслуживание населения в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами, в том числе постсоциалистическими.

      Представляет  интерес опыт зарубежных банков по обслуживанию населения. Для белорусских банков, на мой взгляд, будет особо актуальна адаптация зарубежного опыта по следующим направлениям:

      1) расширение ассортимента. Введение  счетов денежного рынка, целевых сберегательных вкладов с возможностью получения льготного жилищного кредитования, пакетирование услуг;

      2) сегментирование клиентов;

      3) формирование программ по привлечению  и удержанию клиентов;

      4) использование комплексного обслуживания.

     Стратегическими целями развития розничного банковского  рынка в Республике Беларусь являются:

     - достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности частных лиц в банковских услугах;

     - приближение параметров розничных  банковских услуг в республике  к уровню развитых стран.

     Для достижения поставленных целей деятельность банков должна вестись по следующим направлениям:

     - стандартизация и автоматизация  процесса оказания розничных  услуг;

     - внедрение современных стратегий  продаж;

     - развитие и оптимизация филиальной  сети;

     - расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества. 
 
 

http://www.nbrb.by/publications/sbdelo/ 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Банковское  дело. Курс лекций. 3-е издание,  испр. и доп.: Учеб./ Е.П.Жарковская, И.О.Арендс; М.:Изд-во ОМЕГА-Л, 2006 – 400 с. 

2. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 08.07.2008 г., № 372-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – Минск, 2002. – Дата доступа: 20.07.2011.

3. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. Проф. Г.И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. -444с.

4. Полегошко, Т. Рынок банковских розничных услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т.Полегошко// Банковский вестник. - 2008. - № 1 (402). - С. 5-13

5. (Банковский вестник февраль 2010г.С.Кисель «Банковское потребительское кредитование как экономическое явление»)

6. Банковский вестник май 2011 «Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 1 квартал 2011 год)

7. (Банки потеряли валютных вкладчиков 23.08.2011, 9:39 Новость дня Владимир ТАРАСОВ, Белорусы и рынок)

8. (Банковский вестник, апрель 2011. Ольга Антонович, Илона Верес «Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси», стр. 48-55)

9. (Банковский вестник января 2011  Елена Кишкурно «Развитие рынка розничных платежей Беларуси и европейских стран» стр.50)

10. (Банковский вестник август, 2008 Доклад зам.Пред.Правления Нац.банка РБ Н.В.Лузгина на расширенном заседании Правления «Реализация Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года»

11. (Банковский вестник, август 2011 г. Владимир Тарасов «Общеэкономическая и монетарная политика Республики Беларусь)

12. (Банковский вестник, июль 2010г. Андрей Сафонов «Разработка комплексных условий кредитования физических лиц»)

13. Бичик С.В., Даморацкая А.С. Словарь экономических терминов. - Мн.: Універсітэцкае, 1998. - 237с.
14. Большой экономический словарь/ Под ред. А.Н.Азрилияна. - М, - 2002. - 835с.
15. Концепция развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004. - N18. - С. 5-44.
16. Банковский Кодекс Республики Беларусь N 441-3 от 25.10.2000 // Информационно – аналитическая база «Консультант-плюс»
17. Концепция развития в республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. - N 44 от 31.03.2005// Информационно – аналитическая база «Консультант-плюс»
18. Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг // Банковский вестник. - 2004. - N 34. - С.32-35.
19. Основные направления денежно – кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год // Информационно – аналитическая база «Консультант-плюс»
20. Лукьяненко В.З. Банковские услуги для каждого // Банковский вестник. - 2004. - №13. - С.10-13.