Роль и функции банков в рыночной экономике (сущность и основные функции банков, понятие банковской системы России)

Федеральное агентство по образованию

Филиал Санкт-Петербургского государственного инженерно-   экономического университета в городе Череповце.

Курсовая работа по дисциплине: «Финансы».

Тема: «Роль и функции банков в рыночной экономике (сущность и основные функции банков, понятие банковской системы России).».

Вариант 6.

Студентки 2 курса

Группа 3ФКС – 08

Мартыновой Ю.Д.

Череповец, 2010

                                                 О Г Л А В Л Е Н И Е:

ВВЕДЕНИЕ .......................................................................................................              03             

ГЛАВА I. Понятие и роль Центрально Банка Российской Федерации .......              04

1.1       Понятие банковской системы ..........................................................              08

1.2       Роль банков в современной экономике ...........................................              10             

1.3       Роль, отведенная банкам в России ...................................................              11

ГЛАВА II. Банковская система России, cущность и функции банков ........              13

2.1. Задачи и структура банковской системы .........................................              15

2.2. Функции ЦБ РФ (Банка России) .......................................................              16

ГЛАВА III. Основные направления реформ ..................................................              20             

3.1. Последствия, неудачи реформ ..........................................................              20

3.2. Создание новой банковской системы в России ..............................              22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ................................................................................................              24

ЛИТЕРАТУРА ..................................................................................................              26

В В Е Д Е Н И Е

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений.

В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

Слово «банк» происходит от итал. «banko» — стол. Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками).

Постепенно меняльное дело расширяется за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции.

В данной работе исследуется роль банков и банковской системы в современной экономике.

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.

Цель данной работы заключается в рассмотрении банковской системы, функций центрального банка и кредитных банков и особенности развития банковского сектора в Российской Федерации.

Чтобы достичь постевленную в работе цель, необходимо поставить перед собой и решить ряд  задач, а именно:

1. Изучить в курсовой работе роль Центрально Банка Российской Федерации в современной экономике, а также роль, отведенную банкам России в современное время;
2. Изложить сущность и основные функции банков, модель их функционирования;
3. Более подробно остановиться на функциях и деятельности Банка России;
4. Изучить прошедшие банковские реформы и их последствия.

Объектом исследования в данной курсовой работе будет являться изучение функционирования Центрального Банка Российской Федерации.  

Предмет исследования – роль, функции и система Центрального Банка  Российской Федерации.

Работа имеет три главы:

В первой главе рассматривается понятие банкосвкой системы России, роль банков в современной экономике.

Вторая глава представляет собой изучение основных задач, функций банков, а также сущности функционирования Банка Российской Федерации.

Третья глава не так объемна, в ней рассматриваются основные направления банковских реформ, последствия реформ, их неудачи, а таже мероприятия по созданию новой банковской системы в соывременной России.

Вся информация, представленная в курсовой работе взята из специализированных финансовых источников литературы, статей экономических журналов, официальных финансовых сайтов в Интернете и других средств массовой информации.

Также в работе использованы источники литературы, предложенные преподавателем для подготовки курсовой работы.

Глава I. Центральный Банк Российской Федерации

По международным стандартам российская банковская система пока не сопоставима с системами развитых стран. Отечественные кредитные учреждения значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам вся российская банковская система (исключая Сбербанк) равнозначна примерно 30-му банку США, насчитывающему около 10000 банковских учреждений.

Однако, если принимать во внимание, что самые первые коммерческие банки в нашей стране появились лишь в 1990 году, то их темпы качественного роста можно признать достаточно высокими. Фактически российская банковская система была сформирована за 2-3 года, в течение которых у нас появилось более 2,5 тысяч кредитных учреждений. Таких грандиозных преобразований мировой опыт не знает, и, учитывая масштабы нашей страны, вряд ли что-нибудь подобное может случиться в будущем. Присвоение международных рейтингов, а также постоянное внимание западных деловых кругов свидетельствуют о том, сто российские банки уже стали частью мировой финансовой системы. 

Внимание к отечественной банковской системе на первый взгляд несоразмерно ее  номинальным масштабам и месту, занимаемому ею в Российской экономике. Причин этому, видимо, несколько.

Помимо того, что банки играют ведущую роль в функционировании систем платежей, расчетов и кассового обслуживания, именно они явились первенцами рыночной экономики. Именно банки всегда находились в эпицентре либо в непосредственной близости от эпицентра всех значимых экономических и политических событий последнего десятилетия – от вопросов деления собственности до финансовых кризисов. Именно от банка ждут чудес, вроде финансирования подъема отечественной экономики. Наконец, история банковского дела в России не прерывалась, и именно с банковским делом в массовом сознании в первую очередь ассоциируется финансовое посредничество, т.е. работа с деньгами (дело тонкое и часто темное).

Результатом повышенного внимания к банкам и «банкингу» стали многочисленные спекуляции на тему о том, что собой представляют российские банки. Существует точка зрения, что банки в России – не банки, а банковской системы либо вообще нет, либо она безнадежно мала и не адекватна российской экономике.

Основная проблема развития банковского дела в России, по заключению банкиров с богатым опытом (в том числе германских), состоит отнюдь не в слабостях банковской системы России самой по себе, а в базовых условиях осуществления бизнеса – и не только банковского – в России. По мнению А.Симановского, банковская система России – один из типичных представителей породы «финансовых карликов»… в «карликовой экономике»: российский ВВП составляет около 13% от ВВП США.  

Итак, Центральный банк Российской Федерации — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.

Первоначально обязательные минимальные резервы формировались как гарантия наличия определенного запаса денег, если клиенты потребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении.

Норма обязательных резервов меняется в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияет характер привлеченных коммерческим банком средств. По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.

В 1992 г. в качестве одной из антиинфляционных мер нормы обязательных резервов были резко увеличены. Они были установлены: по обязательствам банка, которые он должен удовлетворять сразу по требованию клиента, — 20%, а по вкладам, которые могли быть затребованы обратно после истечения определенного срока, —15%.

В 1995 г. произошло существенное дифференцирование норм обязательных резервов. С 1 января 1996 года применяются следующие нормативы отчислений в резервы:

                   счета до востребования и срочные обязательства до 30 дней — 20% ;

                   срочные обязательства свыше 30 дней до 90 дней—14% ;

                   срочные обязательства свыше 90 дней — 10% :

                   средства на счетах в иностранной валюте — 1,5% .

Введенные в 1995 г. нормы, наряду с тем что они продолжали выполнять свою роль сдерживания инфляции, призваны стимулировать наращивание банковских ресурсов для долгосрочных инвестиций. Имеется в виду применение более низкой нормы по вкладам относительно длительного периода хранения, обычно используемым как источник долговременных вложений.