Роль и функции банков в рыночной экономике (сущность и основные функции банков, понятие банковской системы России)

Отличие полутароуровневой системы от нынешней двухуровневой состоит в существовании сильных негосударственных банков. Ведь кредитный портфель всех Российских банков в 1995 году составил 5 млрд.[2] долларов США, что сопоставимо с аналогичным показателем одного среднего зарубежного банка. В такой ситуации государство располагало бы лучшей ресурсной базой для финансирования инвестиционных программ, более простой и дешевой системой обслуживания государственного долга и валютного контроля. В итоге темпы роста цен и экономического спада могли бы быть меньше, темпы реструктуризации экономики- выше, а все общество несколько ближе к социально ориентированному рынку, чем при функционировании существующей банковской системы. Но, эти возможности могут быть практически реализованы лишь при адекватной экономической политике в целом.

На протяжении семидесяти дореформенных лет укоренилось представление о банковской системе как о чем-то второстепенном, выполняющем функции обслуживания производства. Это произошло в следствие сверхцентрализации управления. В этих условиях использование двухуровневой системы как модели для реорганизации банковской структуры привлекало очевидностью и доступностью.

Не стоит забывать, что создание двухуровневой системы являлось вторым шагом реформы, начатой в 1987 г. Первый, был направлен против централизованного Госбанка, и способствовал созданию «четырехглавой» банковской системы, управление которой было несколько затруднено. Изменить ее можно было только силовыми методами. Эти обстоятельства и послужили толчком к радикальным реформам банковского сектора.

Наконец, государство не имело реальных программ структурной перестройки экономики по эволюционному типу. В силу этого не было и до сих пор нет схемы обеспечения финансовой поддержки таких преобразований. В наших условиях Госбанк не нужен как банк, обслуживающий государственные нужды в широком смысле этого слова. Только в последнее время, в связи с принятием указа «О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета» на Центробанк возлагается обязанность по ведению счетов по учету доходов и средств федерального бюджета.

Общим итогом реформирования банковской системы СССР и России явилась банковская система более структурно упорядоченная и прогрессивная, чем то, что было до и особенно после первого шага реформ. Но нельзя назвать существующую банковскую систему полноценной. Каким же образом можно сделать ее таковой? Скорее всего, надо осуществлять взвешенные реформаторские усилия для приближения банковской системы к состоянию, адекватному требованиям становления рыночной экономики.

Это может быть введение более жесткого режима деятельности Сбербанка, включая лимиты на его активные операции на межбанковском и коммерческом рынках, использование средств, Сбербанка для финансирования программ реконструкции экономики, использование услуг Центробанка для осуществления крупных инвестиционных проектов, наделение Банка России на рынке государственных ценных бумаг брокерскими полномочиями в отношении нефинансовой клиентуры.

Это должно способствовать финансовой централизации, укреплению финансовой базы структурной перестройки экономики, развитию конкуренции на рынке банковских услуг.

Банковский сектор, существующий в развитых странах, не является адекватной моделью для переходной экономики России. Следует использовать модели становления банковского сектора рыночного типа, то есть модели, отражающие переходное состояние современной отечественной экономики.

С этих позиций в наибольшей степени отвечающих заданной реструктуризации экономики явилась бы банковская система, сочетающая в себе черты одноуровневой и двухуровневой систем с сильным государственным началом и переходной формой Центробанка, выполняющего к тому же функции коммерческого банка.

По мере развития материальной структуры, удовлетворяющей требованиям капиталистической экономики, коммерческие функции Центробанка угасали бы и шел процесс формирования традиционной двухуровневой системы.

3.2. Создание новой банковской системы в России

Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.

Под реформированием банковского сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора — и снижающаяся доля иностранного капитала.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме. Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

На этапе (2009 - 2015 гг.) приоритетными станут задачи позиционирования российского банковского сектора на финансовых рынках. Достижение целей развития банковского сектора будет осуществляться Правительством РФ и ЦБ РФ, согласно Стратегии, по следующим основным направлениям:

       совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

       формирование благоприятных условий для повышения роли банков в системе финансового посредничества;

       развитие и совершенствование системы банковского регулирования и банковского надзора;

       развитие конкурентной среды, транспарентности деятельности кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

       повышение требований к качеству корпоративного управления кредитных организаций;

       участие в развитии инфраструктуры банковского бизнеса.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности, согласно Стратегии, планируется в первую очередь обеспечить дальнейшее совершенствование правовых условий функционирования кредитных организаций в соответствии с международно-признанными подходами.

В области развития инфраструктуры банковского сектора особое внимание со стороны правительства и ЦБ предполагается уделить вопросам становления и функционирования системы страхования вкладов, включая деятельность Агентства по страхованию вкладов и наделение его функциями корпоративного ликвидатора банков, формирования Бюро кредитных историй, органа регистрации залогового имущества, создания системы межбанковских расчетов в режиме реального времени. Кроме того, правительством заявлено, что развитие банковской деятельности должно стимулироваться преимущественно экономическими методами, а увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Особое внимание в контексте устойчивости банковского сектора будет уделено вопросам создания и функционирования системы страхования вкладов в соответствии с требованиями Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Планируется предпринять дополнительные меры по комплексной оценке финансовой устойчивости кредитных организаций на основе международно-признанных подходов, включая вопросы качества активов и капитала кредитных организаций, уровня ликвидности и рентабельности, состояния систем управления, в том числе его стратегических аспектов.

В результате должна существенно повыситься роль банковского сектора в экономике страны, и наблюдаться рост финансовой устойчивости и транспарентности. Кроме того, параметры российского банковского сектора должны постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.

З А К Л Ю Ч Е Н И Е

Поставленные задача была выполнена путем анализа экономической литературы и журналов посвященных экономической тематике. Из литературы хочется выделить учебные пособия по экономике Эриашвили Н.Д. «Банковская система в России», Куликова Л. «Банки и их роль в экономике» и работу Глазьева С. «ЦБ РФ: цена «независимость» увидевшую свет в российском экономическом журнале в №№5-6 за 2001 год а также официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт РА» (http://www.raexpert.ru/)

На мой взгляд, укрепление банковской системы выступает важнейшим условием развития экономики. Вместе с тем полное использование возможностей банков для инновационного развития и экономического роста производства требует повышения роли государства. Состояние банковской системы характеризуется как посткризисная адаптация к современным экономическим условиям функционирования. Нижний уровень кризисной ситуации преодолен банками в начале 1999 года.

В настоящее время осуществляется процесс замедленного, но стабильного восстановления объемных (количественных и качественных) показателей банковской деятельности. Повышение значимости банковской системы в социально- экономическом развитии страны обеспечивается увеличением капитала банков. Крупные банковские структуры способны эффективно содействовать экономическому росту, принимать участие в процессе интеграции банковского и промышленного капитала, способствовать укреплению индустриального потенциала страны.

Отечественная банковская система не вполне адекватна требованиям активного взаимодействия с реальным сектором экономики. Для формирования потенциала интеграции необходима соответствующая экономическая среда, содержащая целый ряд условий, относящихся как к деятельности банковских структур, так и к субъектам хозяйствования в индустриальном секторе.

О «Стратегии развития банковской системы на период до 2015 года»: сейчас, ничего принципиально нового по сравнению с предыдущими документами в одобренной Стратегии не содержится. Безусловно, в общем цели и задачи верны, однако не до конца понятно, какие конкретные меры собирается принимать правительство и ЦБ для их решения. Кроме того, непонятно, почему основным разработчиком Стратегии, судя по всему, является Минфин? Очевидно, что ЦБ совершенно потерял самостоятельность.

Трудно спорить с тем, что банковский сектор должен развиваться темпами, превосходящими темпы роста экономики. Однако заложенные темпы роста банковского сектора недостаточно амбициозны. Таким образом, при отсутствии серьезных потрясений банковская система инерционно может выйти на заложенные темпы роста и раньше. В чем же здесь реформа?

Кроме того, совершенно размыты механизмы регулирования и стимулирования развития данных процессов со стороны государства. Как таковой четкой стратегии действий денежных властей не прослеживается.

Что касается ограничений на открытие филиалов иностранных банков, то, очевидно, что без широкого входа иностранных банков на быстрое развитие банковской инфраструктуры рассчитывать не приходится. Конкуренция, как известно – лучший способ повышения эффективности, а для населения не имеет значения, кто владелец банка. Главное, чтобы банк был надежен, и предоставлялись качественные услуги на выгодных условиях.

Кроме того, следует отметить еще один существенный момент. Конечно, выгоднее наблюдать за небольшим дочерним иностранным банком. Если же в поле зрения окажется филиал иностранного банка, то надзор придется разделить с иностранными контрольными органами, к чему многие из российских ведомств не готовы. Поэтому в вопросе широкого допуска иностранных банков явно прослеживается боязнь денежных властей. С экономической же точки зрения, такая политика неэффективна.