Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования

     Страхование финансовых рисков не может предусматривать  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях, если имело место  умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.

     Страхование предпринимательских рисков является не только средством защиты предпринимателей от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. В этом случае страхование способствует упорядочению финансовых и юридических взаимоотношений между участниками рыночных отношений.

     Важное  значение отводится страхованию  на случай возможной потери ожидаемой  прибыли или недополучения дохода вследствие, нарушения процесса производства или невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции. 

     6. Страхование имущества  промышленных предприятий, учреждений и организаций

     Состав  имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

     - здания, сооружения, объекты незавершенного  капитального строительства, транспортные  средства, машины, оборудование, инвентарь,  товарно-материальные ценности и  другое имущество, принадлежащее  предприятиям и организациям (основной  договор);

     - имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки,  ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный  договор);

     По  основному договору страхуется все  имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

     Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме  указанного выше страхования по дополнительному  договору. Не подлежат страхованию  деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

     В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его  стоимости: для основных фондов максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели; для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства; незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

     Страховое возмещение выплачивается за все  погибшее или повреждённое имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в  период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

     Страхователю  возмещаются расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия и аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

     7. Страхование имущества  сельскохозяйственных предприятий

     Может быть застраховано следующее имущество:

     - урожай сельскохозяйственных культур  (кроме урожая сенокосов);

     - сельскохозяйственные животные, домашняя  птица, кролики, пушные звери и семьи пчёл;

     - здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь,  продукция, сырьё материалы, многолетние  насаждения.

     Событиями страхования, например, для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

     Размер  ущерба при гибели или повреждении  сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев (подсев) и средняя стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

     При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчёл размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота – с учётом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса годного в пищу, и стоимость шкуры.

     Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости  с учетом износа (амортизации). В  сумму ущерба включаются также расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

     8. Страхование имущества граждан

     Проводится  на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан  в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных  событий. Под имуществом граждан  понимается предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

     Объектом  имущественного страхования граждан  не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д.

     Страхованию подлежат находящиеся в личной собственности  граждан:

     - строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки);

     - предметы домашней обстановки (домашнее  имущество);

     - животные (крупный рогатый скот  в возрасте от шести месяцев,  лошади и верблюды – от одного  года).

     - транспортные средства.

     Не  подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-нибудь хозяйственных нужд, а также строения граждан, место пребывания которых неизвестно.

     Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

     При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

     В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

     Имущество считается застрахованным по постоянному  месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.

     Договор страхования домашнего имущества  может быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество  принимается на страхование в  сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.

     В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с  наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. 
 
 
 
 

3. Организация имущественного страхования

 
 

      Развитие  страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отраслей страхования исключительно велика.

      Имущественное страхование представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования

      Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции федерального закона от 31.12.97 г. № 157-ФЗ (с изменениями от 20.07.2004), главой 48 второй части Гражданского кодекса, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

      В соответствии со статьей 4 закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, "связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом".

      Объектом  страхования средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхования грузов или иного имущества являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением соответственно:

      • наземным транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;

      • воздушным судном, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

      •  водным   судном,   вследствие   повреждения   или   уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.,

      •  грузом, вследствие повреждения или  уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки;

      •  имуществом, вследствие повреждения  или уничтожения имущества.

      Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

      Основная  задача имущественного страхования  состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты: