Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования

1. перечень объектов, подлежащих страхованию;
2. перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;
3. управление рисками;

4. объем ответственности страховщика;
5. уровень страхового обеспечения;
6. экономическое обоснование тарифных ставок;
7. условия страхования;
8. порядок заключения договора;
9. своевременность возмещения страхового ущерба;
10. наличие льгот, предоставляемых страхователям.

      Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия  на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Согласно ст. 9 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать страхование как метод управления риском.

      Управление  страховыми рисками в имущественном  страховании можно представить  как процесс оценки, контроля и  финансирования риска. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценивается на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер причиненного ими убытка.

      Контроль  риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального  ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает использование финансовых ресурсов для осуществления превентивных мероприятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др. Так, например, управление экологическим риском ставит своей целью защиту предприятий, организаций и, несомненно, населения от последствий техногенных аварий и катастроф. Контроль или снижение экологического риска обеспечивается превентивными мероприятиями, направленными на уменьшение вероятности возможной аварии и ущерба в случае ее наступления. Финансирование риска в данном случае состоит в распределении финансового покрытия ущерба во времени для смягчения финансового давления.

      В мировой практике экологическое  страхование является наиболее распространенным способом перераспределения экологического риска и резервирования средств  для компенсации ущерба. Отсутствие достаточного опыта проведения экологического страхования в России, недостаточное развитие правовой и нормативно-методической базы для количественной оценки экологического риска и связанного с ним ущерба препятствуют развитию страхования экологических рисков.

      В соответствии со ст. 945  Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.

      К объективным рискам относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что некоторые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам. 
 
 
 
 

4. Ситуация  имущественного страхования на рынке  России

 
 

     Основной  тенденцией на страховом рынке России с учетом ОМС (Обязательного Медицинского Страхования) являлось неуклонное увеличение объемов премий со среднегодовым темпом прироста 13,5%. Однако с началом экономического кризиса, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное сокращение темпов роста рынка.

     По  оценкам «Эксперт РА», объем рынка  страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в 1-ом полугодии 2009 года составил 8,2 млрд. рублей.

       

     Самые большие выплаты пригодятся на сегмент  страхования транспортных средств, здесь выплаты составили примерно 85%, по ОСАГО выплаты составили  почти 60%, наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты: страхование имущества юридических лиц без учета транспортных средств - выплаты 16,5%  и страхование от несчастных случаев и болезней – выплаты 17,8% от страховых премий.

     В отличие от рынка ипотечного страхования, являющегося по своей сути вмененным, рынок страхования имущества, неиспользующегося в качестве залога, оказался гораздо более кризисоустойчивым. Причина кроется в его добровольности: человек, один раз застраховавший свое имущество, редко отказывается от пролонгации страховки. Кроме того, страховые взносы по данному виду страхования очень небольшие и потому не оказывают существенного влияния на семейный бюджет.

     Существенно не повлияв на совокупный объем премий, кризис, тем не менее, привел к изменению структуры рынка страхования имущества, неиспользующегося в качестве залога:

     - В низкоценовом сегменте спроса на страхование имущества физических лиц (кроме автокаско) наблюдается отток клиентов.

     - В среднеценовом происходит перераспределение клиентов между страховыми компаниями в пользу более надежных страховщиков.

     - На динамику премий в высокоценовом сегменте влияют сразу два взаимообратных процесса. Появление у ряда страхователей финансовых затруднений заставляет их либо выставлять свое имущество на продажу (падение спроса на страхование), либо закладывать его в банке (рост спроса на страхование).

     Высокая привлекательность рынка страхования  имущества физических лиц (кроме  автокаско) с точки зрения низкой убыточности и стабильности спроса провоцирует рост конкуренции. При этом на первый план выходит задача поддержания и расширения сотрудничества с уже существующими клиентами. Однако, в отличие от рынков страхования автокаско и страхования имущества юридических лиц, конкуренция на рынке страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) происходит в основном не на уровне цен, а на уровне сервиса.  
 

Лидеры  рынка страхования имущества  физических лиц (кроме автокаско) по итогу 2009 г.

 
 
 
 

     Группа  компаний «Росгосстрах» признана лидером страхового рынка России в 2009 году.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Перспективы развития имущественного страхования в России 

      Состояние и перспективы имущественного страхования  непосредственно зависят от экономического положения страны, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение и предлагающих широкий ассортимент страховых услуг. Разгосударствление и приватизация собственности, свобода предпринимательства, формирование рыночной инфраструктуры порождают потенциально новых страхователей, которым не свойственно государственное подчинение и бюджетное финансирование возмещения непредвиденных убытков. Рынок активизирует и по-новому востребует буквально все экономические инструменты, а также предопределяет роль страхования.

      Эффективность и доступность страховых услуг  зависят от многих параметров, основные из которых – страховая сумма, тарифы и выплачиваемое возмещение.

      В связи с этим для страхователя возникает необходимость в проведении маркетинга страховых услуг.

      Развитие  страхового маркетинга является важнейшим  элементом страхового рынка. Страховой маркетинг подразумевает двуединый подход к рынку: тщательное изучение страхового рынка (потребностей, интересов, спроса на страх услуги, общих тенденций экономического развития страны) и сознательное воздействие на рынок и сложившийся спрос, на формирование потребностей и покупательских предпочтений.

      В состав задач страхового маркетинга входят:

      - изучение потенциального страхового  поля, т.е. изучение потенциальных  потребностей страхователей различных страховых услуг;

      - изучение ситуации на рынке  страховых услуг (необходимо знать,  сколько компаний действуют на  рынке и какие услуги они  оказывают);

• изучение экономической ситуации в регионе.

      Проведение  предупредительных мероприятий по недопущению страхового случая также оказывает влияние на эффективность страхования. Простой и не использование застрахованного имущества может отразиться на производственном процессе предприятия и повлиять на оборачиваемость оборотных средств, что в свою очередь может ухудшить финансовое положение предприятия. В этом случае уплаченный размер страховой премии по договору страхования будет несоразмерен со стоимостью нанесенного предприятию ущерба при простое застрахованного имущества.

     Прогноз дальнейшей динамики численности страховщиков на рынке делать сложно. Количество страховых компаний, которые уйдут с рынка в 2010 году, зависит от многих факторов. К ним относятся, прежде всего, возможное введение Минфином новых требований к уставному капиталу страховщиков, а также политика Росстрахнадзора, которая планирует более жестко реагировать на снижение платежеспособности компаний. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

6. Организация имущественного страхования на примере ОАО «Росгосстрах»

              

     ОАО «Росгосстрах» - крупнейшая и старейшая в России страховая компания, основной актив одноименной группы, в которую также входят ООО "Росгосстрах", СК "РГС-Жизнь" (страхование жизни и негосударственное пенсионное обеспечение) и ООО "РГС-Медицина" (операции по обязательному медицинскому страхованию).

     "Росгосстрах"  входит в сотню крупнейших компаний России, располагает обширной филиальной сетью, состоящей из порядка 3 тыс. агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 64 000 человек, в том числе более 46 000 агентов. Главные направления деятельности компании: ОСАГО, имущественное страхование, личное страхование, обязательное личное страхование, страхование ответственности, страхование жизни. Компания занимает первую позицию на рынке страхования имущества физических лиц с долей рынка в 37,4%.

     «Росгосстрах» — единственная компания, которая  располагает филиальной сетью, сравнимой  по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.  

Динамика сборов страховых премий системы Росгосстраха (с ОМС), млрд. руб. 

     

     История компании насчитывает 88 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала  правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.

     В 2009 г. в компании «Росгосстрах» в  очередной раз был подтвержден  рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++ («исключительно высокий уровень надежности»).