Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україні

Сьомий. Трудова діяльність у останнього наймача: до 1 року - 0 балів; до 2 років -  3 бали; до 3 років - 5 балів; до 5 років - 8 балів; більше 5 років - 12 балів; пенсіонер - 0 балів.

Восьмий. Сфера діяльності: держслужба - 10 балів; інші сфери - 6 балів; пенсіонери - 0 балів.

Дев`ятий. Вік: до 20 років - 0 балів; 25 років - 2  бали; 30 - 4 бали; 35 - 8 балів; 50 - 9 балів; 60 - 11 балів; більше 60 - 16 балів.

Десятий. Сімейний стан: неодружений - 8 балів; одружений - 14 балів; розлучений -  8 балів; вдовець - 8 балів.

Одинадцятий. Спосіб найму житла : не має житла - 0 балів; за наймом - 5 балів; власне - 10 балів.

Дванадцятий. Кількість утриманців : 0 - 10 балів;  1 - 7 балів; 2 - 5 балів; 3 - 2 бали; більше 3  -  0 балів.

Таким чином при набраній сумі в 81 бал співробітник банку приймає позитивне рішення про кредитування самостійно, від 61  до 80 балів - потрібна згода вищестоящої особи. Коли рейтинг сягає нижче 60 балів, то в видачі суди клієнту відмовляють.

Для порівняння можна  навести також скоринг - формуляри інших банків, наприклад Ощадбанку Російської Федерації. Цим¹⁰ банком видаються кредити на будівництво в сумі, що не перевищує 60000 дол. та терміном до 10 років, та кредити на поточні потреби в сумі, що не перевищують 10000 дол.  та терміном до трьох років. Платоспроможність позичальника в цьому банку визначають за слідуючою формулою:

   Р = Дч * К * Т       (1.4)

де, Р - платоспроможність;

Дч - середньомісячний доход  за останні шість місяців, мінус  всі обов’язкові платежі;

К - коефіцієнт, який змінюється в залежності від значення Дч:

К = 0,3 при Дч до 500 дол.

К = 0,4 при Дч від 501 до 1000 дол.

К = 0,5 при Дч від 1001 від 2000 дол.

К = 0,6 при Дч від 2001 дол.

Т - термін кредитування в місяцях.

Для визначення  платоспроможності  позичальника - підприємця замість довідки  з місця роботи використовують декларацію про доходи завірену податковою інспекцією. Якщо в процесі аналізу платоспроможності позичальника виявляються об’єктивні передумови незбереження рівня доходів на протязі обумовленого терміну кредиту (Наприклад, при нестійкому положенні організації в якій працює позичальник, наявність в сумі доходу разових не гарантованих виплат і. т.п.), то величина кредиту корегується в меншу сторону.

А взагалі вперше техніка  кредитного скорингу¹¹ була запропонована американським економістом Д. Дюраном на початку 40 - х рр. Для відбору позичальників по споживчому кредиту. Дюран зауважував, що виведена ним формула " може допомогти кредитному працівнику легко й бистро оцінити якість звичайного претендента на кредит, але в екстра ординарних випадках її прогнозні якості послаблюються ".

 Дюран виявив групу  факторів, що дозволяють, на його  думку, з достатньою достовірністю  визначити ступінь кредитного  ризику при отриманні споживчого  кредиту. Він використовував слідуючі коефіцієнти при нарахуванні балів:

1. Вік: 0,01 за кож<span class="dash041e_0441