Страхование и его роль на финансовом рынке

2)страхование на случай инвалидности или недееспособности;

3) страхование медицинских расходов.

            б) по виду личного страхования:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев.

в) по количеству лиц, указанных в договоре:

1) индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

2) коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

г) по длительности страхового обеспечения:

1) краткосрочное (менее одного года);

2) среднесрочное (1-5 лет);

3) долгосрочное (6-15 лет).

д) по форме выплаты страхового обеспечения:

1) с единовременной выплатой страховой суммы;

2) с выплатой страховой суммы в форме ренты.

е) по форме уплаты страховых премий:

1) страхование с уплатой единовременных премий;

2) страхование с ежегодной уплатой премий;

3) страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования  является наиболее распространенным и  привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важной особенность личного  страхования является то, что договор  о страховании может заключаться  как с одним лицом, так и  с группой лиц.

Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой - либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного  страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии.

 Страхование ответственности. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, страхование  профессиональной ответственности  качества продукции, экологическое  и др. В первом случае речь идет о  страховых правоотношениях, где  объектом страхования является гражданская  ответственность. Это предусмотренная  законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность  носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью  возместить убытки потерпевшему. Через  заключение договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий  к физическим или юридическим  лицам, которые заняты выполнением  своих профессиональных обязанностей.

Имущественные претензии, предъявляемые  к физическим или юридическим  лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования  профессиональной ответственности  заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий  против юридических претензий к  ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории

Российской Федерации  к блоку страхования ответственности  относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

 Страхование предпринимательских рисков. Страхование предпринимательских рисков - новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).

Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения  прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования  убытков является объектом данного  страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование  на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

 

 

1.4 Современное состояние и тенденции развития мирового и отечественного страхового рынка

 

 

Тенденция глобализации страхового бизнеса не оставила в стороне  и рынок страховых услуг РФ, что находит отражение в ряде ключевых показателей его развития. Действительно, в последнее десятилетие  рынок страхования России переживает период бурного развития и демонстрирует  один из самых высоких в мире среднегодовых  темпов прироста страховых сборов – 22%, в то время как рынки стран  Центральной и Восточной Европы возрастали на 11 – 13%, Западной Европы – на 3 – 7%, страховой рынок США  – на 2 – 3% ежегодно. В среднем  мировой рынок страхования за этот период ежегодно увеличивался на 3,7%.

При отмеченной динамике объем  страховых премий в России к 2009 г. Возрос в 5,6 раза относительно начала 21века и составил 946,2 млрд руб. (Рисунок 1).                  

          Млрд руб.

         

                             2000   2001   2002   2003  2004    2005    2006   2007    2008

                                           Страховые премии, млрд руб     —•—Доля страховой премии в ВВП,%

Рисунок 1 – Динамика рынка  страхования РФ в 2000 – 2008 гг.

Однако по сравнению с  объемом мирового рынка страхования, который к началу 2008 г. достиг 4152,21 млрд долл. США (см. Рисунок 2), российский рынок составляет менее 0,8%, в то время как население России составляет 2,3% от всего населения мира.

И все же следует отметить, что доля РФ на мировом страховом  рынке возросла почти в 3 раза (с 0,25 до 0,72%), что позволило России к 2008 г. по объему страховых премий в мировом  рейтинге подняться на 21 место, тогда  как в 2005 г. она занимала 25 место. Современный вклад  России в совокупный страховой взнос мира сопоставим с такими развитыми в страховом отношении странами, как Швеция и Дания. Вместе с тем, экономики и население этих стран многократно меньше, чем в России, что подтверждают объемы внутреннего валового продукта указанных государств: РФ – 1697,5 млрд долл., Швеция – 288,9 млрд. долл. и Дания – 182,2 млрд долл. Заметим, что при отмеченной динамике стремительного роста Россия генерирует в 40-50 раз меньше страховых сборов, чем США.

 

Год	Объем страховых премий			Доля РФ в мире, %
	Мировой рынок, млрд долл. США	РФ, млрд долл. США	РФ, млрд руб.
2000	2444	6	170,0741	0,25
2001	2408	9,7	291,1743	0,4
2002	2627	10,4	329,8778	0,4
2003	2941	15,2	446,791	0,52
2004	3244	17	470,5257	0,52
2005	3426	17,6	506,1511	0,51
2006	3711	22,3	614,0019	0,6
2007	4152	29,8	775,083	0,72
2007 в % к 2000	169,9	496,7	455,7	─

 

Рисунок 2 – Динамика развития мирового и российского рынков страхования  в 2000-2007 гг.

Мировыми лидерами по объему собранных страховых премий традиционно остаются США, Великобритания и Япония с долями 32, 13 и 10,2% соответственно. Однако как основные точки роста мирового рынка страхования в последние годы зарекомендовали себя развивающиеся рынки стран Юго-Восточной Азии (Объединенные Арабские Эмираты, Индонезия, Индия, Китай), а также Центральной и Восточной Европы, демонстрирующие в отдельные годы прирост страховых сборов от 10 до 40%.

Сравнивая российский рынок  страховых услуг со страховыми рынками стран Центральной и Восточной Европы, как находящихся в наиболее близких экономических условиях, прежде всего необходимо отметить, что по объему собранной страховой премии российский страховой рынок является крупнейшим среди рынков указанных стран и составляет 70% от объема страховых рынков этих стран вместе взятых.

 

 

 

 

 

           2 Анализ основных показателей страхового рынка

 

2.1 Исследование современных российских страховых компаний

 

 

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая  защита, формируется предложение  и спрос на нее.

Страховой рынок можно  рассматривать также: как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка  являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное  ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых  видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия  существования страхового рынка: наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса; наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок  страхователя. Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное  звено страхового рынка - страховое  общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс  формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические  отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом  рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые  агенты и брокеры (маклеры), различные  объединения страховщиков: страховые  пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая  услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых  услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

За прошедшие пять лет  сохранилась тенденция по сокращению числа участников страхового рынка России. Согласно статистике ФССН, число страховых организаций уменьшилось с 1532 в 1999 году до 814 по итогам 9 месяцев 2008 года /21/. Столь значительный показатель уменьшения числа участников страхового рынка обусловлен несколькими причинами.