В Законе РФ «О страховании» была особо продекларирована роль государства в страховом деле. В соответствии с Законом государство может быть участником страхового хозяйства в различных аспектах:

• страхователем;
• учредителем или соучредителем страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»);
• гарантом в тех сферах, где требуется государственная поддержка (например, страхование иностранных инвестиций);
• регулятором страхового хозяйства страны. Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

    Согласно  законодательству на федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) возложены шесть основных функций:

• выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
• ведение единого Государственного реестра страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
• установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенных Законом РФ <О страховании> к компетенции Росстрахнадзора;
• обобщение практики страховой деятельности и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

    Регистрация страховщиков в Государственном  реестре - главная регулирующая функция  государства на страховом рынке. Регистрацию в Госстрахнадзоре  обязаны проходить все страховые  организации. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в Госстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе сделок, предусмотренных гражданским законодательством, должны содержать:

• определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
• определение объектов страхования;
• определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);
• страховые тарифы;
• определение сроков страхования;
• порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
• взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
• порядок рассмотрения претензий по договорам страхования.

    К правилам страхования должны быть приложены  образцы форм договоров страхования  и страховых свидетельств (полисов, сертификатов), Правила страхования (условия) представляются в Госстрахнадзор в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;  расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах; сведения о руководителе и его заместителях.

    Лицензирование  страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций Согласно закону о страховании (статья 32) и «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» (утв. Росстрахнадзором 19.05.1994 г.) страховщики обязаны представить:

1. заявление установленной формы;
2. учредительные документы:
• устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
• протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
• документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
3. документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);
4. экономическое обоснование страховой деятельности:

    бизнес-план на первый год деятельности;

• расчет соотношения активов и обязательств по форме, указанной в специальной методике, утвержденной Госстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года);
• положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
• план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика;
• баланс с приложением отчета финансовых результатов на последнюю отчетную дату;
• план размещения средств страховых резервов;
5. правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом РФ «О страховании» и общими условиями действительности документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

    Лицензия  на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

    Лицензии  на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

    Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дата предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

    Предписание - это письменное распоряжение, обязывающее  страховщика в установленный  срок устранить выявленные нарушения.

    Предписания выдаются федеральными органами при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства.

    В том случае, если предписание не выполняется в установленный  срок, органы по надзору за страховой  деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

    Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

    Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

    Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

    Для эффективного регулирования страхового рынка Госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями (Закон  РФ <Об организации страхового дела в Российской Федерации>, ст. 30, п. 4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется Госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4.  АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ  КОМПАНИИ «НАСКО»

4.1.    Основные виды предоставляемых  страховых услуг

 

    НАСКО успешно работает на рынке страховых услуг с 1996 года.

    У страховой компании «НАСКО» самый  крупный уставный капитал среди  региональных страховщиков – 900 миллионов  рублей.

    В настоящее время у НАСКО более 80 филиалов и представительств на территории Республики Татарстан и за ее пределами. Фактически по развитию и разветвленности филиальной сети из всех страховых компаний сейчас в Татарстане с НАСКО может конкурировать только Росгосстрах. В  ближайших целях - Волгоград, Ростов, Астрахань, Москва, Санкт-Петербург.

    Если исходить из темпов роста Компании, то в ближайшие 10 лет, будет покрыта филиальной сетью большая часть Российской Федерации, а объемы уставного капитала значительно вырастут. Заметно повысится и общий профессиональный уровень сотрудников, тем более, что Компания уже сейчас начала определенную работу с учебными заведениями.

    Лениногорский филиал НАСКО был основан в  августе 2003 года. С января 2004 года он входил в структуру Бугульминского территориального управления, с июля 2004 года был переведен в состав Альметьевском территориального управления.

    Филиал  тесно сотрудничает с Лениногорским  заводом «Автоспецоборудование», ООО  МП «Промсамтех», ООО «Птицевод», Бугульминским  мясокомбинатом ООО «Дружба», торговой сетью ООО «Успех». Несмотря на серьезную  конкуренцию, филиал из года в год увеличивает клиентскую базу страхователей. В 2005 году объем сборов филиала составил более 2 млн. рублей, а за 2006 года - более 3,75 млн. рублей.

    Компания  оказывает следующие услуги:

    Страховые услуги гражданам:

• ОСАГО
• Автострахование
• Страхование имущества граждан (дома, дачи, предметы домашнего обихода и прочее)
• Личное страхование (страхование жизни и здоровья граждан от несчастных случаев, страхование путешественников)
• Страхование физических лиц при ипотечном кредитовании:
• по стандартам АИЖК;
• по программе кредитных организаций.

Страховые услуги организациям:

• Страхование имущества (здания, сооружения, товарные запасы, сырье, оборудование, основные средства производства и прочее)
• Страхование автотранспорта (угон, ущерб)
• Страхование грузов
• Страхование ответственности
• Страхование сотрудников от несчастных случаев
• Страхование путешественников
• Добровольное медицинское страхование
• Строительно-монтажное страхование

4.2.    Особенности функционирования и  перспективы развития

 

    Изучая  годовые отчеты страховой компании «НАСКО» за 2006-2008 года я выявил следующую динамику по страховым взносам и выплатам.

    

Рис. 4.1. Динамика страховых взносов по иным видам страхования, чем страхование жизни в 2003–2008 гг. (тыс. руб.) 

    Таким образом, объем страховых премий за 2008 год составил 1 945 475 тыс. рублей и увеличился по сравнению с 2007 годом на 33,9%. По графику видно, что страховые взносы в течение 5 лет увеличивались.   

    

Рис. 4.2.Динамика страховых выплат по иным видам страхования, чем страхование жизни в 2003–2008 гг. (тыс. руб.) 

    Объем произведенных выплат в 2008 году увеличился на 53,6% по сравнению с 2007 годом и  составил 1 270 005 тыс. рублей. 
 

    

    Рис. 4.1. Структура страхового портфеля за 2008 г. 

    Для наглядности обратимся к структуре страхового портфеля ОАО «НАСКО» за 2008 год (Рис. 4.1.). Наибольшую долю занимает имущественное страхование — 78 %, в том числе страхование имущества юридических лиц — 60 %, автотранспортное страхование — 17 %, страхование имущества граждан — 1 %. На личное страхование приходится 7 %, на ОСАГО — 12 %, и около 3 % приходится на другие виды страхования. Таким образом мы выявили, что для ОАО «НАСКО» страхование имущества юридических лиц является важнейшим сектором страхования.