Условия и порядок предоставления коммерческим банкам централизованных кредитных ресурсов

19.Условия и порядок предоставления коммерческим банкам  централизованных кредитных ресурсов.

Централизованный кредит – это кредит, предоставляемый Центральным банком прочим коммерческим банкам для поддержания их деятельности. Также является инструментом стабилизации национальной экономики, кредитно-денежной и банковской систем.

Центральный банк РФ, являясь в соответствии с законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» кредитором последней инстанции для банков, предоставляет им ломбардные, внутридневные, вексельные кредиты, кредиты овернайт и другие.

Активным участником рынка межбанковских кредитов выступает Банк России (ЦБ РФ) как кредитор “в последней инстанции” – банк бан­ков. Кредиты ЦБ РФ – одна из форм рефинансирования банков в про­цессе осуществления денежно-кредитного регулирования.

До 1995 г. основными видами кредитов ЦБ РФ выступали кредиты Минфину РФ для финансирования дефицита федерального бюджета и централизованные кредиты коммерческим банкам.

Централизованные кредиты предоставлялись ЦБ РФ коммерческим банкам для кредитования ими предприятий и организаций по государ­ственным программам. Эта сделка оформлялась межбанковским кре­дитным договором на основе заявки коммерческого банка о предос­тавлении ему централизованных кредитных ресурсов в территориальное Главное управление ЦБ РФ. В ней содержалось экономическое обосно­вание суммы кредита, его цели и сроки, обеспечение, графики погаше­ния кредита хозорганом-заемщиком коммерческому банку, а банком - ЦБ РФ. Обязательным условием предоставления кредитов являлось соблюдение коммерческим банком установленных экономических нор­мативов с учетом получения кредита ЦБ РФ.

Договоры о предоставлении кредитов ЦБ РФ коммерческому_банку заключались после тщательного рассмотрения его заявки. ЦБ РФ изучал причины потребности в кредите, проводимую коммерческим бан­ком политику, объемы кредитования посреднической деятельности и других банков.

На начальном этапе развития рыночных отношений в нашей стран государство обязывало коммерческие банки предоставлять целевой кредит под достаточно низкие проценты, компенсируя банкам разницу в процентах из бюджета. За счет централизованных ресурсов кредитовались агропромышленный, топливно-энергетический комплексы, оплачивались товары для досрочного завоза в районы Крайнего Севера, предприятия ВПК и др. Основная часть ресурсов направлялась в промышленно разви­тие районы для финансирования государственных предприятий, которые были обеспечены оборотными средствами на 20-50%, что ставило их на грань банкротства. Но в то же время на этих предприятиях размещались государственные заказы.

Вследствие общей экономической нестабильности и тяжелого фи­нансового положения предприятий большинства отраслей экономики, централизованные кредиты, как правило, в срок не погашались.

Начиная с 1995 г. ЦБ РФ развивает рефинансирование коммерчес­ких банков на рыночной основе в форме проведения кредитных аукци­онов, предоставления ломбардного кредита и др.

В отличие от обычных централизованных кредитов кредитные ре­сурсы, покупаемые на аукционе, направляются не в конкретные секто­ры экономики или регионы, а обеспечивают ликвидность банковской системы, так как предназначаются для стабильно работающих банков.

В первой половине 1994 г. кредитные аукционы проходили децентра­лизованно. Главные территориальные управления (национальные банки) получали от ЦБ РФ сумму лимита для выдачи аукционного кредита и са­мостоятельно проводили кредитный аукцион, предоставляя кредиты ком­мерческим банкам в соответствии с Временным положением о кредитных аукционах. При этом порядке ряд регионов испытывал чрезмерный спрос на кредит, а другие имели неиспользованные ресурсы.

С середины 1994 г. кредитные аукционы стали проводиться централи­зованно на основе решения Аукционного комитета ЦБ РФ при участии главных территориальных управлений ЦБ РФ (национальных банков). Главные территориальные управления собирали заявки и определяли круг коммерческих банков, которые допускаются к участию в торгах.

Аукционы проходили в форме аукционных заявок коммерческих бан­ков и кредитных учреждений РФ в сроки, определенные ЦБ РФ исходя из задач денежно-кредитной политики. С 1996 г. на аукционной основе стали выдавать ломбардные кредиты.

Право на получение кредитов Банка России имеет банк, который          отвечает определенным критериям:

1. заключил с Центральным банком РФ следующие договоры :

- Генеральный кредитный договор, в  соответствии  с  которым  банк

самостоятельно выбирает,  какими  видами  кредитов  он  будет  пользоваться.

Получение внутридневного кредита  возможно  только  пре  условии  заключенияГенерального кредитного договора и на предоставление кредита «овернайт»;

- дополнительное соглашение к Договору корреспондентского счета  о предоставлении  Банку  России  права  на  списание  не  погашенной  в   срок задолженности  по  кредитам,  суммы  платы  за  пользование внутридневными кредитами и о проведении в  течение  дня  списания  средств  с  корсчета  по расчетным документам при получении внутридневных кредитов;

2. имеет счет депо в уполномоченном депозитарии;

3.  заключил     дополнительное     соглашение     к     Депозитарному

договору  с Депозитарием, которое предусматривает:

- открытие раздела «Блокировано  Банком  России»  на  счете  депо

банка;

- право Банка России открывать следующие разделы  на  счете  депо

банка: «Блокировано под кредитный  аукцион  Банка  России»,  «Блокировано  в залоге под  ломбардные   кредиты    Банка    России»,    «Блокировано  для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные  кредиты  Банка России»,  «Блокировано  в  залоге  под  кредиты  «овернайт»  Банка  России», «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных  по  кредитам «овернайт» Банка России»;

4. кредиты Банка России предоставляются при  условии  предварительного блокирования банком ценных  бумаг  в  разделе  «Блокировано  Банком  России» счета    депо   банка в   Депозитарии.   Банки   самостоятельно   определяют количество   и выпуски    ценных    бумаг,    подлежащих    предварительному блокированию.

  5. ценные бумаги должны отвечать следующим требованиям:

  - должны быть включены в Ломбардный список;

  - учитываться на счете депо банка;

  -  принадлежать  банку  на  праве  собственности  и   не   быть

обремененными другими обязательствами банка;

  - иметь срок погашения не ранее чем через  10  календарных  дней

после наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России;

  - не допускались случаи ареста ценных бумаг на счете депо  банка

в  Депозитарии в течение последних 90 календарных дней;

6. на момент предоставления кредита  банк  должен  отвечать  следующим требованиям:

- иметь достаточное обеспечение по кредиту;

- в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;

- не допускать просроченную  задолженность  по  кредитам,  ранее

предоставленных  Банком  России,   и  процентам  по  ним,  а  также   другие

просроченные денежные обязательства перед Банком России в течение  последних 90 календарных дней;

- должен быть отнесен к 1-2 классификационным группам (исходя из

критериев, установленных письмом ЦБ РФ от 28.05.97г. № 457) на  последние  3 отчетные даты;

- не допускать случаев ареста денежных средств на корсчете банка

в расчетных подразделениях Банка России в течение последних  90  календарных дней.

Рассмотрим виды кредитов, выдаваемых ЦБ РФ:

1) Ломбардные кредиты представляют собой ссуды под залог депонированных в  банке  ценных  бумаг.  В  узком  понятии  термин «ломбардные  кредиты»  означает   краткосрочные   кредиты, предоставляемые Центральным  банком  кредитным  организациям  под  залог  ценных  бумаг  для удовлетворения их  временных  потребностей  в  заемных  средствах.  Цель  их предоставления – регулирование банковской ликвидности.

Обеспечением      ломбардных       кредитов     в      практике

деятельности  центральных     банков    являются    те    ценные   бумаги,  которые     имеют официальную котировку и принимаются к учету в  центральном банке.  Это  государственные    ценные    бумаги   и    ценные    бумаги, гарантированные   государством,    первоклассные    коммерческие    векселя, обращаемые на бирже акции   и  облигации  крупных  промышленных  компаний  и банков и прочее. Центральные  банки  разрабатывают  перечень  принимаемых  в залог ценных бумаг.

2) Кредитная операция репо — оперативное удовлетворение потребности в кредитах тех заемщиков, у которых имеются в собственности ценные бумаги. Суть данной операции – в продаже ценных бумаг по цене рыночной стоимости и обратной их покупке по уже более высокой рыночной цене, на основании согласованной процентной ставки кредитования.

Кредитная операция репо отличается от ломбардного кредита тем, что при репо ценные бумаги сразу переходят в собственность Центрального банка и возвращаются банку-заемщику после их выкупа. Кроме того, при ломбардном кредите право собственности на ценные бумаги остается за банком-заемщиком, так как они лишь перемещаются с одного счета репо на другой счет депо в депозитарии и блокируются здесь до возврата кредита.

Ценные бумаги принимаются в обеспечение кредита по рыночной стоимости, которая корректируется на понижающий коэффициент, определяемый Банком России, чтобы снизить возможные риски, связанные с обесценением стоимости залога. Например, со второй половины 2002 года этот коэффициент по облигационным федеральным займам составлял 2,8%.

Кредиты могут быть выданы в размере, равном или меньшем суммы обеспечения, которая должна покрыть кредит и проценты за него. Сумма обеспечения, заблокированная в депозитарии, служит лимитом, в пределах которого банк может получить кредит.

3) Вексельные кредиты – средство расчетов. Как расчетно-платежный документ вексель в течение срока до оплаты используется вместо средства платежа.

Суть этого кредита в том, что банк предъявляет учтенный им вексель для переучета в Центральный банк. Переучет заключается в том, что Центральный банк покупает у банка учтенные у него векселя на условиях обратного выкупа, то есть принимает векселя к переучету и выдает под их обеспечение кредит в порядке учетной ставки.

Территориальные учреждения ЦБ РФ предоставляют вексельные кредиты банкам, которые имеют корреспондентские счета в РКЦ и отвечают следующим требованиям:

- не нарушают установленные ЦБ экономические нормативы и обязательные резервные требования;

- не имеют просроченной задолженности по ранее полученным кредитам;

- имеют аудиторское заключение по годовому отчету.

Кроме того, Центральный банк проверяет товарность векселя (коммерческого) и платежеспособность векселедателя и имеет право устанавливать другие требования.

Если банк-заемщик не выкупает векселя не позднее двух рабочих дней до поступления их оплаты, то он платит процент в размере 1,3 учетной ставки ЦБ РФ.

4) Внутридневные кредиты - кредиты Банка России, предоставляемые кредитной организации путем осуществления платежа с ее банковского счета (основного счета) сверх остатка денежных средств на данном счете (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах установленного лимита кредитования.

Обеспечением внутридневных кредитов являются:

- ценные бумаги, находящиеся в разделе "Блокировано Банком России" счета депо кредитной организации, свободные от обеспечения заявок/заявлений кредитной организации на получение кредитов Банка России;

- нерыночные активы (векселя, права требования по кредитным договорам), включенные в состав активов, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России, свободные обеспечения заявлений кредитной организации на получение кредитов Банка России. Схематично механизм предоставления внутридневного кредита представлен на рисунке 1.

Центральный банк РФ предоставляет расчетный кредит в рублях на один операционный день.

Предоставление Банком России однодневного (внутридневного) расчетного кредита банку означает осуществление платежей с корреспондентского счета банка при временном отсутствии или недостаточности на нем денежных средств (кредитование корреспондентского счета банка) в пределах установленного лимита на основании договора о кредитовании корреспондентского счета (о предоставлении однодневного расчетного кредита) с последующей (на следующий рабочий день) передачей банку извещения о предоставлении такого кредита и получении от банка обязательства о возврате предоставленного кредита.

В этот же день банк обязан представить в учреждение ЦБ РФ платежное поручение (на бумажном носителе) на списание средств со своего корреспондентского счета в погашение суммы основного долга по кредиту и процентов по нему.

За право пользования однодневным расчетным кредитом банки обязаны ежемесячно, до 15 числа, вносить плату в размере 0,1% от объема лимита кредитования (за счет прибыли, остающейся в распоряжении банка после уплаты налогов и других обязательных платежей).

Предоставление внутридневного кредита осуществляется от имени ЦБ РФ главным управлением ЦБ РФ на основании договора, в котором должны содержаться условия предоставления и погашения кредита.

Лимит кредитования по каждому конкретному банку определяется договором и не должен превышать размер, установленный Советом директоров Центрального банка.

Кредит предоставляется в конце текущего операционного дня на один операционный день и не подлежит пролонгации. Не допускается получение расчетного кредита в течение двух рабочих дней подряд.

Днем выдачи расчетного кредита считается день осуществления учреждением ЦБ РФ платежей по корреспондентскому счету банка при временном отсутствии или недостаточности на нем денежных средств (день кредитования учреждением ЦБ РФ корреспондентского счета банка) в пределах установленного лимита.

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату расчетного кредита и уплате процентов, подтвержденных обязательством банка, банк платит Банку России неустойку в виде пени в размере 0,5 ставки рефинансирования ЦБ РФ (действующей на день, следующий за установленным обязательством днем исполнения этого обязательства), деленной на 360, начисляемую на сумму просроченного основного долга, за каждый календарный день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга.