Возникновение и сущность денег

Кредитные деньги подразделяются на 2 группы:

1) небанковские кредитные деньги возникают главным образом на основе коммерческого кредита – векселя небанковских организаций (вид безналичных денег);

2) банковские кредитные деньги  возникают на базе банковского  кредита: банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги (пока зародышевый вид наличных денег).

Первая разновидность кредитных  денег – вексель – письменное абстрактное и бесспорное обязательство  заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в векселе срока.

            Существует следующая классификация векселей:

           1.  В зависимости от характера движения:

           - простой (соло-вексель);

          - переводный (тратта).

           Простой вексель — это ценная бумага, содержащая простое, ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить определенную денежную сумму в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или его приказу.

           Переводный вексель - это ценная бумага, содержащая приказ векселедержателя по отношению к плательщику об уплате указанной в векселе суммы денег третьему лицу.

           2.  В зависимости от возможности держателя векселя переуступить право получения денег другому лицу:

           - именной («Платите предприятию»);

           - ордерный («Платите предприятию или его приказу любому другому предприятию»);

           - предъявительский («Платите предъявителю»).

           3.  В зависимости от формы взыскания дохода по векселю (плата за вексель):

           - процентный — в оформлении векселя указывается процент, который должен быть выплачен предъявителю на дату гашения векселя. Если при заполнении векселя процент указан — он автоматически становится процентным;

          - дисконтный — в этом случае в векселе заложен дисконт при продаже-передаче, т.е. существует разница между ценой реализации и ценой погашения векселя.

           4.  В зависимости от срока обращения:

           - краткосрочный — со сроком обращения до 3 месяцев;

           - среднесрочный — со сроком обращения от 3 месяцев до 1 года;

           - долгосрочный — со сроком обращения более года.

           5.  В зависимости от содержания: 

           - финансовый вексель — вексель, плательщиками по которому выступают банки и Министерство финансов РФ. Финансовыми векселями оформляются ссудные сделки в денежной форме;

           - товарный (коммерческий) вексель — вексель, используемый для кредитования торговых операций, когда покупатель, не обладая в момент сделки достаточной суммой денег, предлагает продавцу вместо них другое платежное средство — вексель, который может быть как его собственным, так и чужим, но имеющим передаточную надпись;

           - фиктивный вексель — вексель, выдача которого не связана с реальным движением ни товарных, ни денежных ценностей. В его основе лежит стремление получить дешевый кредит у третьего лица путем выписки векселей друг на друга (дружеские векселя) или выписки векселей на вымышленных лиц (бронзовые векселя). Это создает фиктивный капитал векселедержателя;

           - обеспечительский вексель — вексель, выписываемый для обеспечения ссуды ненадежного заемщика. Он хранится на депонированном счете должника и не предназначается для дальнейшего оборота. Если платеж совершается в срок, то вексель погашается, если нет — то должнику предъявляется вексель.

Характерными особенностями  векселя являются:

а) абстрактность (на векселе  не указан конкретный вид сделки);

б) бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте);

в) обращаемость (передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного  зачета вексельных обязательств).

Банкноты – выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог  частных коммерческих векселей.

Чек - это разновидность  переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный  банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683 году.

Право приказа, содержащегося  в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не погашает его обязательство перед кредитором, оно погашается только в момент оплаты чека банком.

          Виды чеков:

            1) по типу расчетов:

            - расчетные (безналичные);

 - налоговые.

2) в зависимости от того, кто может предъявить чек к оплате:

- чек на предъявителя (без наименования чекодержателя,  платить предъявителю; любой, кто  его предъявляет, является законным  держателем);

- ордерный чек (выписывается только определенному лицу с оговоркой "приказу", что дает право на передачу чека другому лицу, или без такой оговорки, при этом на чеке должна быть передаточная надпись);

           - именной чек (выписывается определенному лицу с невозможностью передачи).

           3) по способу оплаты и выдачи:

           - кредитный чек выдается на сумму кредита плательщика чекодателю (кредит от банка);

          - кредитный чек выписывается чекодателю от собственного имени, но с оплатой за счет долга другого лица чекодателю;

          - казначейские чеки: их может выписывать банк за подписью казначея банка;

           - дорожный чек - обязательство компании выплатить указанную в чеке сумму владельцу (оплата только в иностранном банке или компании). Должны быть обязательно указаны имя и подпись владельца.

           Чеки подразделяются на покрытые и непокрытые.

          Покрытыми являются чеки, которые обеспечены депозитом, предварительно внесенным чекодателем в банк.

           Непокрытыми являются чеки, которые не были предварительно обеспечены депозитом.

В дальнейшем развитие кредита  и банков, выступающих как финансовые посредники, происходит концентрация свободных денежных капиталов, сбережений общества и последующее их использование в виде ссуд.

Становится возможным  использовать вклады на основе выписываемых (с XIV в.) чеков. Таким образом, благодаря посредничеству коммерческих банков в расчетах постепенно стало возможным проводить основную массу платежей безналичным путем, за счет этого значительно ускорять их, экономить на издержках обращения, более того, способствовать созданию дополнительных денег.

Последним десятилетием XX века в связи с ростом электронной коммерции невиданными темпами стали развиваться новейшие платежные средства – электронные деньги.

Электронные деньги - это  деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.

На основе распространения  ЭВМ в банковском деле появилась  возможность замены чеков пластиковыми карточками. Пластиковые карточки представляют собой средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

Электронная система  платежей через кредитные карточки – это настоящая денежная система. Электронным деньгам присущи  все три функции денег: измерение-учет, обращение и накопление.

Кредитная карточка, которая, по существу, является специализированным микрокомпьютером, устанавливает новые отношения между банком и клиентом, предоставляя последнему возможность управлять счетом, отображать историю личных (или корпоративных) денежных операций и распределять средства по тем или иным типам активов. Одним словом, кредитная карточка – это почти «банк в кармане».

          В условиях существования денежной системы возникают суррогатные деньги. Выделяют три главных формы суррогатных денег: государственные, местные и частные. Государственные суррогатные деньги выпускают по решению правительства, местные - местные органы власти, эмитенты частных суррогатных денег - коммерческие структуры. Наблюдается многообразие этих денежных знаков, а также и необходимость их деления на группы, виды и т.д. В настоящее время следует обособлять две такие группы: суррогатные деньги и квазиденьги.

          Суррогаты - временное решение проблем денежного обращения. А квазиденьги - определенная разновидность денежных средств (специализированные деньги). К такому типу денежных знаков можно отнести продовольственные купоны США, они были средством благотворительности до недавнего времени. Сейчас на смену им пришли специальные кредитные карточки с квазидолларами, за которые можно купить только продовольствие.

           К суррогатным деньгам относят тессеры древнего мира, которые служили средством оплаты при посещении театров, а также конторниаты - награды во время спортивных соревнований, спинтрии - входные марки в римские публичные дома, а также токены (жетоны) - различного рода местные деньги, например, для оплаты метро.

          

 

 

 

                 3.ДЕНЬГИ В РОССИИ И МИРЕ.

 

3.1. ДЕНЬГИ РФ ПО  СРАВНЕНИЮ С ДРУГИМИ ВАЛЮТАМИ.

Доллар Соединённых  Штатов Америки (англ. United States dollar, от нем. Taler — талер) — денежная единица США, одна из основных резервных валют мира (1 доллар = 100 центов). Обозначение: $ или USD. Является долговым обязательством треста частных банков — ФРС США (Federal Reserve System), подотчётной Конгрессу США в соответствии с действующим «Законом о Федеральном Резерве» (Federal Reserve Act). В США нет государственного центрального банка. Правом денежной эмиссии обладают частные банки — члены ФРС.

Евро (знак валюты — €, банковский код: EUR) — официальная  валюта в 16 странах «еврозоны» (Австрии, Бельгии, Германии, Греции, Ирландии, Испании, Италии, Кипра, Люксембурга, Мальты, Нидерландов, Португалии, Словакии, Словении, Финляндии, Франции). Также валюта используется ещё в 9 государствах, 7 из которых — европейские. Таким образом, евро — это единая валюта для более чем 320 миллионов европейцев, а вместе с территориями неофициального обращения — для 500 миллионов человек. В декабре 2006 года в наличном обращении было 610 млрд. евро, что делало эту валюту обладателем самой высокой суммарной стоимости наличных, циркулирующих во всем мире, опережая по этому показателю доллар США.

Фунт стерлингов (англ. pound sterling) — денежная единица Великобритании. 1 фунт = 100 пенсов. Символ: £ (лат. Libra —  фунт), банковский код: GBP (Great Britain Pounds). В обращении находятся банкноты в 5, 10, 20, 50 фунтов; монеты в 1/2 (практически не встречаются), 1, 2, 5, 10, 20, 50 пенсов, 1, 2 фунта.

Иена (Йена; яп. валюта произносится «эн») — денежная единица Японии, одна из основных резервных валют мира после доллара США и евро. Международный код: JPY. Латинский символ — ¥, в Японии на ценниках используется иероглиф.

Швейцарский франк (код  валюты по ISO 4217 CHF, или 756) является валютой  и законным платёжным средством  Швейцарии и Лихтенштейна. Банкноты франков выпускает центральный банк Швейцарии (Швейцарский национальный банк), в то время как монеты выпускаются федеральным монетным двором (Швейцарский монетный двор).

На сегодня в Европе только швейцарская валюта называется франк, её неофициальное название —  валюта убежища. На четырёх официальных языках Швейцарии название валюты звучит следующим образом: Franken (на немецком языке), franc (на французском и ретороманском языках), franco (на итальянском языке). Одна сотая франка называется Rap (мн.ч. — Rappen) (Rp.) по-немецки, centime (c.) по-французски, centesimo (ct.) по-итальянски и rap (rp.) по-рето-романски.

Рубль — название валют  Российской Федерации, Белоруссии, Приднестровья. Российский рубль также имеет  хождение в Южной Осетии и Абхазии. В прошлом — валюта русских княжеств, Великого княжества Московского, Русского Царства, Российской империи и её отколовшихся частей, РСФСР (1917—1923), Советского Союза (1923—1991), Латвии (1992—1993), Украины (1992—1996), Таджикистана (1995—2000). Делится на 100 копеек. Валютный код российского рубля по ISO 4217 — RUB.

 

Курсы валют  ЦБ РФ на 21/10/2011

 

AUD	1	Австралийский        доллар	31,87
GBP	1	Фунт стерлингов	49,26
BYR	10000	Белорусский рубль	54,93
DKK	10	Датская крона	57,65
USD	1	Доллар США	31,38
EUR	1	Евро	42,99
KZT	100	Казахский тенге	21,21
CAD	1	Канадский доллар	30,67
CNY	10	Китайский юань	49,16
NOK	10	Норвежская крона	55,62
SGD	1	Сингапурский  доллар	24,65
TRY	1	Турецкая лира	16,75
UAH	10	Украинская гривна	39,23
SEK	10	Шведская крона	47,11
CHF	1	Швейцарский франк	34,60
JPY	100	Японская Йена	40,91