Банки России

Банковская система России

  

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время изучение банковской системы является одним  из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа  функционирования банков в России и  создания наилучших условий для  успешной их работы. Законодательные  органы много внимания уделяют выработке  новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система  в России имеет очень много  противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к  финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в 1999 г. в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в  этом сыграли и, наверное, в будущем  будут играть банки нашего государства.

 

Целью моей работы является: охарактеризовать структуру банковской системы, функции ее отдельных компонентов  и исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Россия не является исключением, и при переходе к рынку в ней сложилась  новая банковская система. Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственные сложности и  пути их разрешения. Вся система  в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому  важно понять, как свести негативные последствия к минимуму. «Сегодня спасти банки – это спасти экономику».

 

Задачей исследования информации в данной курсовой работе является определить понятие банков как элемента банковской системы, провести анализ структуры  банковской системы, изучить деятельность центрального банка и коммерческих банков, а также других организаций, входящих в эту систему.

 

Не должны остаться без  внимания в этой курсовой работе тенденции  денежно-кредитного регулирования  в Российской Федерации, так как  на данном этапе развития банковской системы и экономики страны данный вопрос занимает определенно значительную нишу в области исследования и  разработок функционирования данного  вида деятельности.

 

Изучение роли банковской системы здесь крайне велико. Если банковская система активно будет  участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут  значительно возрасти, что создаст  основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие  годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально.

 

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать  как в роли кредитора, так и  в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система — это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

 

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности. Они присущи и другому явлению — банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее, при анализе получают более развернутую характеристику.

 

Структура данной курсовой работы будет включать в себя три раздела, которые в свою очередь поделены на параграфы.

 

Первый блок работы будет  включать в себя общие понятия  банков и структуры банковской системы. В нем конкретно будут рассматриваться  классификация банков, структура  банковской системы, деятельность центрального банка, а именно цели, задачи и функции  центрального банка и конечно  особенности деятельности Банка  России. Далее в первом разделе  путем анализа я постараюсь охарактеризовать коммерческие   банки и другие финансово-кредитные учреждения. Также  рассмотрению будут подлежать принципы деятельности коммерческих банков, их функции и правовая база, постараюсь уделить внимание обеспечению устойчивого  развития коммерческих банков. И в  заключении первого блока работы будут указаны тенденции денежно-кредитного регулирования в России.

 

Второй блок курсовой работы будет включать в себе понятие  банковской тайны, определение предоставления кредитной организацией государственным  органам сведений, составляющих банковскую тайну и преступления, направленные на незаконное получение информации.

 

В третьем блоке будут  отмечены банковские кризисы, а именно понятие банковских кризисных состояний, ошибки прошлых лет, их последствия  и пути выхода из данной ситуации.

БАНКИ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

 

 

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование  в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

 

Банки – весьма древнее  экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем  Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

 

Взоры предпринимателей того времени – ремесленников и  купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики  – коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений.  Этому  банки обязаны своим рождением.

 

 Итак, банки возникли  в глубокой древности как фирмы,  специализирующиеся на оказании  особого рода услуг: хранении  сбережений и предоставлении  кредитов. Со временем банки освоили  также деятельность, связанную с  организацией расчетов за покупаемые  и продаваемые товары внутри  страны и на мировом рынке.  Это позволило ускорить платежи  и повысить их надежность, что  оказало положительное влияние  на развитие торговли и мировой  экономики в целом.

КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВ

 

 

 

На практике существует многообразие банков. В зависимости от того или  иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

 

По форме собственности  выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные  банки. Государственная форма собственности  чаще всего относится к центральным  банкам.

 

Капитал Банка России принадлежит  государству. Подобная ситуация сложилась  у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит  банкам; в Швейцарии государству  принадлежит 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии — 50% капитала Австрийского национального банка владеет  государство, другими 50% — частные  лица.

 

Коммерческие банки в  рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится  не только и даже не столько к  банкам, принадлежащим отдельным  лицам, сколько к акционерным  и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, государственные.

 

По законодательству большинства  стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных  банков.

 

В ряде стран (например, во Франции) деятельность иностранных банков не ограничивается. В Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут разворачивать  свои операции. В России размер совокупного  капитала иностранных банков не ограничивается.

 

По правовой форме организации  банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов  с ограниченной ответственностью.

 

По экспертным оценкам, к  концу 1995 года в России в режиме закрытых форм работали примерно 60% коммерческих банков. Разрешена деятельность иностранных  банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 января 2004 года в России работали 128 кредитных организаций с иностранным  участием в уставном капитале, получившие право на осуществление банковских операций.

 

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

 

Эмиссионными являются все  центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки совершают  все операции, дозволенные банковским законодательством. Коммерческие банки  составляют ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

 

По характеру выполняемых  операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

 

В России чаше всего декларируется  необходимость развития универсальных  банков. Считается, что универсальность  деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, удобнее клиенту, поскольку он может удовлетворять  свои потребности в более многообразных  видах банковского продукта. Универсальным  банкам уделяют значительное внимание и в большинстве европейских  стран.

 

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно  со специализацией банковского хозяйства. Такова закономерность эволюции мирового банковского сообщества. Принято  считать, что специализация позволяет  банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость ] банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

 

Мировой опыт свидетельствует  о том, что банки могут развиваться  как по линии универсальности, так  и по линии специализации. И в  том и в другом случае банки  могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется предпочтительной.

 

Возможна классификация  и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

 

В России преобладают многоотраслевые  банки, что более предпочтительно  с позиции снижения банковского  риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группами предприятий  отраслей. Они обслуживают преимущественно  потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

 

По числу филиалов банки  можно разделить на безфилиальные и многофилиальные.

 

Наибольшее число филиалов в нашей стране имеет Сберегательный банк Российской Федерации. В целом  по России на 1 января 2004 года насчитывалось 3219 филиалов, или в среднем 2,4 филиала  на каждый коммерческий банк. Наиболее высокая степень обеспеченности банковскими услугами наблюдается  в Северо-Западном и Приволжском  федеральных округах (без учета  кредитных организаций Москвы и  Московской области). Наименее обеспечен  банковскими услугами Сибирский  федеральный округ.

 

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

 

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные  банки, банковские консорциумы, межбанковские  объединения.

 

 В ряде стран функционируют  учреждения мелкого кредита. К  ним относятся ссудо-сберегательные  банки, строительно-сберегательные  кассы, кредитная кооперация и  др.

 

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с  небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы  в целом. Практика показывает, что  у банков с небольшой капитальной  базой больше проблем с ликвидностью, увеличением объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые  банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно  работать с малыми производственными  структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые «в складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

 

В банковской системе действуют  также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

 

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных  программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют  и другие операции, определяемые их статусом как банка.

 

Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они совершают  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности.

 

К элементам организационного блока банковской системы относят  и банковскую инфраструктуру. В нее  входят различного рода предприятия, агентства  и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.