Безналичный расчет в Казахстане

      В мае 1973 г.  около 240 крупнейших банков Европы и Северной Америки создали консорциум "СВИФТ" -  Общество  всемирной межбанковской финансовой телекоммуникационной связи, предназначенный для проэктирования, внедрения и регулирования международной телеграфной сети,  передающей и распределяющей потоки международных финансовых переводов между членами этой организации.

      Ее  телекоммуникационное оборудование по  обработке  информации  заменило  преимущественно  бумажные формы посылки денежных переводов с помощью кабельных средств связи или по телексу,  которые были медленными, содержали много ошибок и имели большую вероятность потеряться в процессе передачи.

      В системе "СВИФТ" разработаны стандарты  для телеграфных сообщений,  и  потребители могут передавать все  виды индивидуальных  и  банковских  переводов наряду с подтверждениями валютных сделок,  выписками со счетов и другой информацией. Все телеграфные сообщения в системе "СВИФТ" форматированы и состоят из конверта, куда вкладывают маршрут передачи сообщения, необходимую информацию и текст.

            Центральный банк России осуществляет с участием западных специалистов работу по совершенствованию различных направлений функционирования расчетной системы,  в  частности, созданию  системы  крупных  переводов на основе электронных технологий, проведению клиринговых операций, разработке новых средств платежа и совершенствованию информатизации.

Центробанком было  объявлено  о  начале  проведения  в Москве эксперимента по внедрению автоматизированной системы межбанковских расчетов,  который проводится в рамках разработанной ЦБ программы совершенствования механизма расчетов.

Эта программа  предполагает создание в  России  к  концу 1996  года государственной телекоммуникационной сети обмена банковской информацией между ЦБ,  коммерческими банками, их клиентами и расчетно-кассовыми центрами.

      В эксперименте ЦБ,  проводящемся на базе  двух  расчетно-кассовых  центров  (ГРКЦ  и  Шаболовского  РКЦ),  примут участие 15 коммерческих банков, заключивших соответствующий договор с ГУ ЦБ РФ по Москве. Среди них банки - "Московия", "Орбита",  "Российский  кредит",  Сбербанк,  Супримэксбанк, Тверьуниверсалбанк, Технобанк.

      В ходе  эксперимента  будет  отрабатываться  технология проведения  электронных  межбанковских  расчетов  с помощью  коммутируемых каналов связи.

      На  первом этапе эксперимента зачисление средств на банковские счета будет производиться с помощью модемной связи, а  стандартный  "бумажный" пакет документов в типовой форме будет служить только подтверждением проводимых операций.

Данная  система  позволит  клиентам  банков  максимально ускорить расчеты:  предприятие, перечислившее деньги, может быть уверено, что средства поступят на счет его контрагента уже через несколько часов.

      Банки, участвующие в эксперименте, также  будут обслуживаться по новой системе расчетов.

      Целью эксперимента является отработка технологии проведения электронных расчетов,которая позволит полностью отказаться от пересылки бумажной документации.

      В первой  половине  1994  года  планируется  постепенно подключить  к  электронной  системе расчетов все московские банки,  хотя некоторое  время будет осуществляться  также  и парралельное ведение бумажной документации.

      Российские  коммерческие банки, несмотря на свою относительную  молодость,  уже  могут  предложить  своим клиентам практически  весь  ассортимент  услуг,  которые  пользуются спросом в развитых странах.

      Одной из наиболее  перспективных  отраслей  банковского бизнеса  является деятельность по выпуску пластиковых карт.

И,  как  знать, не сможет ли пластиковая карточка в дальнейшем благодаря своим многочисленным преимуществам по сравнению с наличными деньгами вытеснить последние из  платежного оборота.

      Наиболее  распространенными карточками в  мире  являются карточки   платежных   систем   VISA,  Eurocard-Mastercart, American Express,  Карточка  -  это  прежде  всего  удобный инструмент безналичных  расчетов.  Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

      Пластиковые карточки очень многообразны.  Их  различают по  носителям информации (магнитная полоса или микросхема), объему памяти, возможности совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

      Различают кредитные и дебетовые  пластиковые  карточки. Кредитные  карточки  выпускаются  для  платежеспособных

потребителей  и служат им как средство самоидентификации. Их использование позволяет иметь автоматически  возобновляемый кредит без специального  обеспечения для покупок. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных  экономических обстоятельств.  Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой  активов.

      Дебетная  карточка,  как и кредитная, имеет  на магнитной полосе фамилию и  имя ее владельца как клиента  определенного финансового учреждения. Она представляет собой удобный  ключ для  проведения автоматизированных платежных операций с помощью терминалов.  В отличие от кредитной дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров  его  финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.

В нашу страну  первые  кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов.  Работа с ними была возложена на  специальный  отдел Госкоминтуриста СССР.  Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с кредитными карточками была строго  регламентирована  и  находилась  под  бдительным  государственным оком.  В пределах страны карточки,  разумеется, не  выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем,  которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

      Сегодня независимые коммерческие  банки,  имея полную  свободу  действия  в отношении пластиковых карточек (ни один нормативный документ  не  регламентирует  подобную деятельность),  предлагают своим клиентам карточки как международных,  так и казахстанских  платежных систем,  а также собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств в Казахстане в основном выпускаются не кредитные,  а дебетовые карты.  Для того чтобы получить подобную карточку,  клиенту банка необходимо положить на специальный  "карточный"  счет определенную  договором сумму.  В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы.  Кроме того,  клиент,  как правило, платит за получение самой карточки,  за ее обслуживание,  а также комиссию  при обналичивании.

      В целом спектр предлагаемых банками  пластиковых карточек  достаточно  широк.  Крупнейшие  российские банки ведут

свою  деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:

- работа  с международными расчетными  системами  (VISA, Mastercard, American Express и  др.) в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Народный банк,  вступивший в VISA. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Туран-Алем,  ЦентрКредит.

      Многие  банки  сочетают  выпуск международных  карточек с членством в казахстанских платежных системах.

      Карточки  международных платежных систем имеют неоспоримое пока преимущество перед Казахстанскими,  так как их принимают по всему миру.

      Большинство карточек казахстанских систем работают пока лишь в пределах страны,  однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития,  можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.

      Банки, предлагающие пластиковые карточки,  убеждены, что за этим средством расчетов - будущее.

      Во-первых, Казахстан с трудом, но входит в мировую систему экономических отношений,  что предполагает и перенятие международного опыта расчетов.  А общемировая тенденция в этой области  очевидна  -  вытеснение  из  платежного оборота не только наличных денег,  но и чеков.  По мнению  иностранных экспертов, в России имеется уникальная возможность избежать проблем, связанных с чековым обращением, и, используя мировой опыт, перейти непосредственно к электронным деньгам.

Во-вторых, банк получает великолепную возможность  привлечь  клиента  новой интересной и выгодной для обеих сторон услугой.

      Ведь  каждая   новая  карточка  -  это  приток  денежных средств  на спецсчет в банке.

      В российских  условиях  предоставление клиенту действительно кредитной карточки представляется слишком  рисковым, так  как  о  нормальной  для  Запада десятилетней кредитной истории потенциальных заемщиков  российским  банкам  приходится  только  мечтать.  Поэтому  основной  вид карточек на российском рынке - это дебетовые карточки, что означает для ее владельца возможность лишь распоряжаться на определенных условиях средствами со своего счета.

      Российские  магазины также оказались заинтересованными в том,  чтобы обслуживать покупателей,  принимая  в  качестве инструмента расчетов пластиковую карточку.

      СП "Интерштрихкод" разработало    автоматизированную систему  кассового  обслуживания клиентов (АСКОК),  которая уже сейчас работает в нескольких коммерческих банках в различных городах.

      Основой этой системы является пластиковая  карта,  имеющая с одной стороны символику и название банка,  а с другой стороны на нее нанесен штриховой код,  содержащий идентификационный номер счета клиента и код принадлежности к банку.

Если  при входе в магазин или  над кассой покупатель  видит  привычный знак VISA, Мastercart, то разумеется предпочтет расплатиться с помощью карточки,  а не  тратить  наличность. Тем более что сейчас ему придется обменять валюту на тенге,  так как магазин не имеет права принять наличную валюту в оплату покупки.

      Расчет  с помощью карточки избавляет  от  этой  необходимости. Стоимость покупки в валюте будет списана с карточного счета,  как только от магазина поступят слипы с подписью владельца карточки.

      Таким образом, внедрение в систему  расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечислении денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их клиентами,  четкости, гибкости и надежности расчетных операций. 

Основные  этапы развития платежной  системы Республики Казахстан за 10 лет 

Система безналичных расчетов Казахстана, унаследованная от прежней централизованной плановой системы и поддерживаемая Государственным банком бывшего Советского Союза, не подходила для новых условий рыночной экономики. В связи с этим, Национальный Банк в 1991 году начал проведение реформы платежной системы.

Основными целями реформы платежной системы  Республики Казахстан являлись ускорение прохождения платежей между банками и их клиентами (на начало 90-х годов срок прохождения одного платежа составлял 3-12 дней), а также более широкое внедрение в обращение различных платежных инструментов (поручений, чеков, платежных требований). 

Первым шагом реформирования платежной системы явился перевод в 1991 году счетов межфилиальных оборотов (МФО) коммерческих банков на корреспондентские счета, открытые в филиалах Национального Банка Республики Казахстан, что позволило закрыть МФО, упорядочить организацию межбанковских расчетов и обеспечить исполнение кассового обслуживания коммерческих банков (Кредсоцбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Сберегательный банк).

В связи  с развалом СССР и обретением странами постсоветского пространства государственной  независимости, в 1992 году открыты корреспондентские счета для национальных/центральных банков стран СНГ в целях осуществления торгово-экономических расчетов. Операции по данным счетам начали проводиться с 1 июля 1992 года.

В целях  обеспечения межбанковских расчетов, кассового исполнения государственного бюджета, кассового обслуживания коммерческих банков и бюджетных организаций и учреждений Национальным Банком были созданы в 1992 году расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах областных центров и г. Алма-Ате. К середине 1992 года функционировали 19 областных РКЦ и 274 районных РКЦ Национального Банка.