Текущее состояние системы идентификации

Текущее состояние  системы идентификации

Например, неоднозначную  реакцию банков и платежных агентов  вызывают требования по идентификации  клиентов. Рассмотрим основные нормы  соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим  законодательством.

Особенности идентификации  физических лиц

Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон  от  07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.

Закон указывает на то, что  при проведении операций с денежными  средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию  в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации  преступных доходов и финансировании терроризма.

Ремарка о подозрениях  звучит несколько абсурдно. Хотя, если клиент желает купить валюту одного государства  за наличные, например на сумму 20 000 руб., и просит, чтобы операцию разбили  на две части (по 10 000 руб.), то еще  могут возникнуть какие-либо подозрения.

В Положении № 262-П определен  круг операций, по которым может  применяться упрощенная идентификация. Это переводы физических лиц без  открытия банковских счетов и операции с наличной иностранной валютой  и чеками. Однако, как и в случае с идентификацией по определенным операциям  на сумму до 15 000 руб., есть некоторые  ограничения. Так, упрощенная идентификация  не применяется при осуществлении  валютообменных операций на сумму 600 000 руб. или превышающих ее или на сумму ее валютного эквивалента, так как согласно п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ такие операции подлежат обязательному контролю — сведения по ним направляются в Федеральную службу по финансовому мониторингу (далее — Росфинмониторинг). В подп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ указано, какие сведения должны содержаться в сообщении для отправки в Росфинмониторинг: это в том числе и сведения о клиенте, которые отражаются при полной его идентификации.

В Положении № 262-П есть оговорка, что упрощенная идентификация  проводится только в том случае, если операция не подлежит обязательному  контролю. Но клиенты банков, зная, что  сведения о них будут направлены в Росфинмониторинг, могут умышленно дробить на отдельные операции те, которые в сумме составляют 600 000 руб. и более. Для таких «грамотных» клиентов в Положении № 262-П прописан пункт о том, что упрощенная идентификация не проводится при уклонении от процедур обязательного контроля или иных подозрений в отмывании преступных доходов. Также Положение № 262-П предоставляет возможность сотрудникам банков проводить валютообменные операции на сумму от 15 000,01 до 599 999,99 руб. при предъявлении клиентом водительского удостоверения.

Еще одна тонкость, заслуживающая  внимания, — на каком этапе перевода можно проводить упрощенную идентификацию. В Положении № 262-П говорится, что упрощенная идентификация проводится при осуществлении переводов  денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Что относится в данном случае к переводам физических лиц: отправка или получение? У многих может  возникнуть вопрос: можно ли провести операцию по выплате перевода с упрощенной идентификацией? На наш взгляд, можно, так как в данном случае поручение  физического лица может быть как  о выплате перевода, так и о  его отправлении, а процесс перевода может рассматриваться как период от его отправления до его получения.

Понять и запомнить  все нюансы достаточно сложно. Также  кредитная организация обязана  выявить среди физических лиц, находящихся  на обслуживании или принимаемых  на обслуживание, иностранных публичных  должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться  с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных  публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве  что использовать магический шар.

Делая определенные выводы о проблемах идентификации физических лиц, можно отметить, что Положение  № 262-П является настольной книгой банковских операционных сотрудников. В Приложении к этому документу указано, какие  сведения необходимо собрать в целях  идентификации физических лиц. Ничего сложного для операционных работников в нем нет, если только дело не касается иностранных граждан. Если в банк обратился гражданин с иностранным  паспортом для проведения операции, требующей полной идентификации, операционным работникам нужно дополнительно  установить документы, дающие право  иностранцу легально находиться на территории Российской Федерации.

В Приложении 1 к Положению  № 262-П имеется их перечень. Это  виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с  законодательством Российской Федерации  право иностранного гражданина или  лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

На официальном сайте  Ассоциации российских банков опубликован  ответ Министерства иностранных  дел на запрос АРБ относительно въезда иностранных граждан в Российскую Федерацию. В нем содержится список стран и напротив каждой страны указана  информация о визовом режиме. Возникает  вопрос: а что делать, если согласно требованиям МИДа у иностранного гражданина, находящегося на территории РФ, должна быть виза, а в банк для проведения операции, требующей полной идентификации, он предоставляет паспорт, в котором отметка о российской визе не проставлена?

По нашему мнению, сотрудник  банка — это не сотрудник миграционной службы, таможни или органов внутренних дел. Банку необходимо установить лишь те данные, которые прописаны в  Законе № 115-ФЗ и в Положении № 262-П. Ключевое слово здесь «установить», поэтому если сотрудник банка не обнаружил отметки о визе в паспорте гражданина государства, с которым у России существует визовый режим, или у гражданина государства, не входящего в таможенный союз с Россией, не оказалось миграционной карты, то необходимо просто получить письменные объяснения потенциального клиента банка о причинах отсутствия данных документов и поместить их в досье клиента.

Конечно, не следует допускать  злоупотреблений и обслуживать  клиента без паспорта, получив  у него письменные объяснения о его  отсутствии. При отсутствии визы или  миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

Требования Закона № 115-ФЗ перекликаются с требованиями Федерального закона от  10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Так, не всегда в соответствии с валютным законодательством граждане России являются резидентами, а иностранные граждане — нерезидентами. Если инотранный гражданин имеет вид на жительство в Российской Федерации, он, согласно отечественному валютному законодательству, становится резидентом. Так же и граждане России, которые имеют вид на жительство в других государствах или иную отметку в своем паспорте о постоянном месте жительства в другом государстве, являются нерезидентами. Большие проблемы возникают у операционных работников банка в толковании статуса документа «вид на жительство». Заметим, что он не является документом, удостоверяющим личность гражданина, за исключением лиц без гражданства, которые не имеют иных документов. Во всех остальных случаях «вид на жительство» лишь подтверждает законное право пребывания гражданина на территории Российской Федерации, то есть приравнивается к визе.

Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что  в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.

Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым  граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с  клиентами, с которыми у банка  долгосрочное сотрудничество. Это могут  быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.

В анкету-досье клиента  заносится копия документа, с  которым он впервые обратился  в банк, например копия паспорта гражданина Российской Федерации. При  втором посещении банка клиент имеет  право предъявить заграничный паспорт, а при следующих визитах —  военный билет. Положение № 262-П  не содержит никаких оговорок о том, в каких случаях тот или  иной документ можно предоставлять  в банк для проведения идентификации  при проведении банковских операций. Это увеличивает риск совершения мошеннических операций, так как  злоумышленники могут воспользоваться  данным послаблением и, зная только фамилию, имя и отчество клиента банка, изготовить поддельный документ на его  имя, удостоверяющий личность, но отличный от того, который уже имеется в  банковском досье клиента. Например, в досье имеются данные о внутреннем паспорте гражданина Российской Федерации, а мошенники придут совершать расходную операцию по банковскому счету с военным билетом, подделать который, в отличие от паспорта, не составит особого труда.

Нередко для проведения полной идентификации не хватает каких-либо данных, которые в обычном порядке  установить невозможно. Например, в  общегражданском или заграничном  паспорте отсутствует прописка или, о чем говорилось выше, у иностранного клиента нет миграционной карты. Что делать в этом случае? Однозначного ответа нет, так как по законодательству банку необходимо установить эти  данные, но каким именно способом не указывается. Отказывать клиенту в  совершении операции только из-за того, что у него нет миграционной карты, на наш взгляд, неправильно. Поэтому, чтобы соблюдались требования законодательства, необходимо разработать какие-то механизмы  установления информации о клиенте. Например, если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует прописка, то клиент мог бы предоставить свидетельство  о праве собственности на недвижимость или договор аренды. Но понятно, что  никто не носит с собой такие  документы, а банку терять клиентов тоже невыгодно. Поэтому клиент может  в свободной письменной форме  за своей подписью изложить информацию о месте своего проживания или  о причинах отсутствия миграционной карты. Его объяснения могут храниться  в его досье или в банковских документах дня, подтверждая факт, что  банк принял меры по установлению идентификационных  данных.

Особенности установления местонахождения юридического лица

Если досье физического  лица может представлять собой ксерокопию паспорта или информацию о гражданине, занесенную в компьютерную базу банка, то на юридическое лицо, кроме данных в программном обеспечении кредитной  организации, должно иметься полноценное  досье (юридическое дело). Перечень сведений, которые должны в нем  содержаться, приводится в Приложении 2 к Положению № 262-П.

Остановимся на самом неоднозначном  пункте идентификационных сведений: установлении адреса местонахождения  и почтового адреса. На первый взгляд ничего необычного в этом требовании нет, и юридическое лицо просто должно дать банку информацию о своем  адресе и данные для контактов. Но далее в Положении № 262-П следует  пункт о том, что банк обязан установить сведения о присутствии или отсутствии по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или  лица, которые имеют право действовать  от имени юридического лица без доверенности. Каким образом банк должен это  устанавливать?

Первое, что, казалось бы, можно  применить, — это анкетирование  официального представителя юридического лица, который укажет данные о своей  компании, включая ее место нахождения, и заверит их своей подписью. Но будет ли этого достаточно? Оказывается, недостаточно. У представителя необходимо потребовать документ, подтверждающий право юридического лица на нахождение по указанному адресу, например договор  аренды или свидетельство о праве  собственности. Но нередко при открытии банковского счета клиент еще  не располагает этими документами, так как предприятие зарегистрировано недавно. На наш взгляд, это не может  быть поводом для отказа в открытии счета. Клиент в данном случае может  предоставить гарантийное письмо, в  котором он назовет сроки предоставления договора аренды и сведений о местонахождении.

Нередки случаи, когда сотрудники банка совершают выездные проверки местонахождения клиента. Для этого  существует несколько причин.

Первая — если клиент по подозрениям кредитной организации  проводит сомнительные операции по легализации  доходов, полученных преступным путем. Тогда необходимо осмотреть помещение  и оценить, насколько его внешний  вид соотносится с размером проводимых операций и денежных оборотов. Для  того чтобы открыть банковский счет, некоторые фирмы арендуют небольшие  по площади помещения, при этом не ведут никакой хозяйственной деятельности, а только проводят сомнительные платежи. На двери арендуемого помещения они прикрепляют табличку с названием компании и предупреждают банк, что находятся в здании, где существует пропускной режим, и необходимо заранее согласовывать визит. Этим помещением могут не пользоваться вовсе и приезжать туда только для того, чтобы показать его представителю банка.

В таких случаях, если у  банковского сотрудника, осуществляющего  проверку местонахождения клиента, возникают обоснованные подозрения в том, что помещение не используется, а обороты по счету организации  при этом велики и переводы идут за то, что имеет физический объем, ему необходимо поинтересоваться у  представителя клиента, имеются  ли у компании, помимо крошечного офиса, складские помещения, где хранится товар. Если имеются, то необходимо их проверить, если нет — необходимо ставить вопрос о том, что компания работает с целью легализации преступных доходов, и нужно применять соответствующие меры по приостановлению ее расчетной деятельности в конкретном банке.