Принципы  кредитования: срочность, возвратность, целевой характер, платность, обеспеченность займов, кредитоспособность заемщика, равноправие сторон в кредитных  отношениях. 

В зависимости  от субъектов кредитных отношений  различают банковский, государственный, международный, потребительский, внутрихозяйственный кредит. 

Эффективность денежно-кредитной системы зависит  от осуществляемой в стране кредитной  политики - системы мер центрального (национального) банка государства для регулирования денежного обращения и достижения экономических и социальных целей. Основными ее направлениями является политика кредитной рестрикции (уменьшение кредитования) и экспансии (расширение кредитования). К важным элементам кредитной политики относятся: изменение банковского (депозитного) процента, регулирование нормы обязательного резерва коммерческих банков.

3.Формирование в России социальных рыночных отношений.

Оценка современного уровня российской экономики.

С конца 1991 г. на международной политической арене появилось новое государство  – Россия, Российская Федерация (РФ).

Во второй половине 90-х годов был в основном сформирован корпус рыночного права, и деятельность законодательных  органов различного уровня сосредоточилась на разработке тех правовых документов, которые, как правило, конкретизируют и развивают более общие рыночные нормы. Естественно, и общие рыночные нормы далеки еще от окончательного формирования (это касается в первую очередь кодификации трудовых отношений в условиях разнообразия форм собственности), но то, что уже сделано, позволяет российским предпринимателям действовать в достаточно структурированном правовом пространстве, если они сами не желают выходить за рамки закона.

     Россия  достаточно быстро преодолела негативные последствия экономического кризиса  августа 1998г. В результате в 1999г. начался  экономический рост, который продолжился  в 2000-2001 гг. По-прежнему действует эффект девальвации рубля, вследствие чего продолжился рост импортозамещения. Остается и благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура. Продолжает улучшаться финансовое состояние предприятий. Значительно расширяется внутренний спрос на продукцию отечественного производства.

Достигнутые темпы развития российской экономики были во многом обусловлены ростом промышленного производства. И очевидно, факторы его роста в значительной мере определяют динамику национального хозяйства.

В различных  странах выбраны проверенные  опытом разнообразные методы регулирования как производства и развития производительных сил, так и товарных и денежных потоков, цен, условий торговли и заключения хозяйственных договоров, повышения качества торгового и банковского обслуживания, сочетания хозяйственной самостоятельности, инициативы и предприимчивости с государственной дисциплиной. Налоговая система, дельные лимиты, типовые договора и т.д. – все это позволяет активно влиять на рынок и регулировать отношения купли-продажи индивидуальных производителей и потребителей. Важно, чтобы такие методы постоянно обновлялись и совершенствовались с учетом новых задач и условий развития всей экономики, не сковывали инициативу и предприимчивость. Только при таком положении можно обеспечить гибкое использование плановых и рыночных начал не на основе их противопоставления, а путем эффективного сочетания.

Планирование  является неотъемлемой чертой любой  разумной человеческой деятельности, позволяет определять наиболее важные, приоритетные работы, целенаправленно  использовать для их осуществления  имеющиеся ресурсы, обеспечивать более эффективную реализацию последних. Конечно, и при плановом ведении хозяйства допускались ошибки, но они в значительной степени компенсировались получаемыми положительными результатами. Во всяком случае, нельзя бездумно охаивать всю плановую систему, отказываться от оправдавших себя на практике принципов и методов планового регулирования экономики – это очередная грубая ошибка и одна из основных причин охватившего страну кризиса.

В последние  десятилетия система планирования в сочетании с элементами рыночных отношений даже в условиях рыночной стихии и анархии позволила преодолеть многие негативные процессы и явления и обеспечить эффективное ведение хозяйства во многих развитых и развивающихся странах. Практика свидетельствует, что социально-экономическому прогрессу препятствуют не система планирования и административные методы, а жесткое директивное планирование и контроль, существенно ограничивающие свободу экономического маневра, предприимчивость и инициативу в выборе наилучших хозяйственных решений. Поэтому нужно не отказываться от доказавших свою эффективность распорядительных и организационных методов регулирования социально-экономическими процессами с помощью плана, разработанного на основе научных нормативов и методов научного предвидения, а всемерно совершенствовать сами эти методы путем замены жесткого директивного планирования направляющим, регулятивным, индикативным и другими видами планирования, наиболее соответствующими современным рыночным отношениям.

Рынок не может быть самоцелью. Обществу нужен не рынок как таковой, а высокоэффективная и социально ориентированная экономика, восприимчивая к инновациям и научно-техническим нововведениям, способная обеспечить высокий уровень и качество жизни для всех слоев населения.

Рынок и торговля всегда были составными факторами функционирования национальной экономики, состояние, содержание и характер которой определялись, прежде всего, отношениями собственности на средства производства, выпускаемые продукты. Собственно, когда говорят о необходимости установления рыночных отношений, то на самом деле имеют в виду возрождение предпринимательства, полагая, что при этом сразу же повысятся инициативность, предприимчивость и заинтересованность в инновациях.

Государство должно регулировать не столько сам рынок, сколько условия, влияющие на него: развитие и размещение производительных сил, специализацию предприятий, рациональное использование природных и людских ресурсов, формирование и использование доходов и др. Законы рынка по своей природе могут определять перспективы развития всего общества лишь стихийно, с непредсказуемыми результатами. В этом состоит их ограниченность, и именно это диктует необходимость их сочетания с планомерностью и плановым регулированием всей экономики.

Основой основ эффективной социальной политики социального государства является социальное рыночное хозяйство. В России его еще нет. И здесь причина не только и не столько в неповоротливости предприятий и консерватизме и не способности его руководителей (такая трактовка нередко предлагается общественному мнению), а и в ряде объективных обстоятельств. Наша экономика создавалась как единое планово и централизованно управляемое хозяйство в обще — национальном масштабе на принципах специализации и кооперации. Государство создавало предприятия — монополисты, встроенные в общенациональную скооперированную экономику, определяло им номенклатуру продукции, строго регулируя и балансируя при этом ценовую политику и политику доходов. Существовали кооперативные связи между всеми республиками бывшего Советского Союза и в рамках бывшего СЭВа, за которыми был установлен строгий партийно — государственный контроль. Для обеспечения снабжения сырьем и комплектующими предприятий, сбытом их продукции существовала государственная система плановых и снабженческо-сбытовых органов. Технократический подход к экономике был приоритетным, а социальные цели осуществлялись по остаточному принципу.

     Теперь  предприятия переходят от планового  централизованного управления к  социальному рыночному хозяйству. Но многие из них еще не адаптировались к рынку, технически не переоснастились, традиционные налаженные кооперированные связи нарушились, а новых, сложившихся в соответствии с требованиями рынка, мало. Многие предприятия как были, так и остались специализированны — ми монопольными производствами. Помочь им наладить нормальную производственную жизнь в условиях социально ориентированного рынка, вывести из того состояния, в которое их поставило в свое время государство, также должно государство, используя присущие ему формы, методы и средства, безусловно с учетом новых реалий.

     В кризисных ситуациях руководители других государств, в частности, США, Германии, Японии прибегали к нестандартным, но действенным мерам и решениям. В США, например, в 30-е годы Президент  Ф. Рузвельт утвердил для большинства  компаний так называемые кодексы честной конкуренции. По существу это было государственно-монополистическое регулирование экономики в период кризиса и выхода из него. Там, благодаря комплексу эффективных мер, за три года оживилась экономика и было создано 10 млн. рабочих мест для 15 млн. безработных.

     В современных условиях России социальное государство, включая и все органы власти субъектов Федерации, призвано строго следить за индексом активности экономической жизни, обеспечивать условия, которые исключали бы спад социально значимого производства, упреждающе принимать законодательные и распорядительные меры, побуждающие и заинтересовывающие производителя и работодателя действовать в интересах благополучия общества и его граждан, решая при этом, прежде всего, социальные задачи.

     Эффективность социальной политики будет во многом определяться степенью взаимодействия федеральных органов, органов субъектов  Федерации и местного самоуправления, т.к. разграничение полномочий между  Федерацией и республиками, изложенное в Конституции РФ, в Федеральном договоре, переносит центр тяжести практической работы по осуществлению социальной политики на региональный уровень. Но при этом государство оставляет за собой право устанавливать как пределы социальности, так и пределы допустимой степени либерализации и открытости экономики на каждом конкретном этапе.

     За  последние годы многие видные специалисты, ученые, политические деятели предлагали свои варианты социально — экономических  преобразований и выхода из кризиса. Однако сегодня все же готовых  рецептов нет. Нужны социально — экономические эксперименты по опытной проверке предлагаемых вариантов программ на базе регионов. Естественно, что при поиске ответа на сложные вопросы полностью не избежать метода проб и ошибок. Но при этом методе апробирование должно иметь научное обоснование ожидаемых социальных последствий и сводить до минимума риск и ошибки. Критерием пригодности программ должна быть прежде всего их социальная значимость. Это корреспондирует с позицией Президента: приниматься к исполнению должна только та государственная про — грамма, которая не вызывает недопустимого снижения основных социальных индикаторов. В контексте сказанного каждая из предлагаемых программ должна иметь четкие и понятные всем гражданам цели, сроки, ответственных исполнителей, средства, кадровое и правовое обеспечение и главное — не снижать уровень и качество жизни, а иметь социально значимые результаты.

     В качестве варианта целесообразным представляется переход на оправдавший себя в  отечественной и мировой практике программно — целевой метод решения социальных задач, ориентируясь на социальные нормативы, присущие для каждого из трех периодов: кризиса, стабилизации, подъема экономики. Приоритет социально—экономическим программам позволит обеспечить экономическую и социальную безопасность для большинства населения, а значит устранить угрозу экономической и социальной жизни и для всей страны. Такие программы должны охватывать производство продовольственных и непродовольственных товаров и услуг, составляющих для нынешнего этапа минимальную потребительскую корзину, с выходом в ближайшие годы на рациональные нормативы потребления основных групп продуктов.

     Для реализации таких задач потребуется  минимум 15—20 целевых государственных  программ, в том числе продовольственная (с соответствующими подпрограммами), программа производства непродовольственных товаров (с подпрограммами) с целью обеспечения отечественного производства в нужных объемах тканями, швейными, трикотажными и чулочными изделиями, обувью, а также товарами дли — тельного пользования, в т.ч. телевизорами, холодильниками, стиральными машинами и электротехническими изделиями. Необходимо также разработать программу развития услуг, в том числе бытовых: пассажирского транспорта, услуг связи, жилищно-коммунальных, по содержанию детей в дошкольных учреждениях, услуг культуры, санаторно-курортных, туристско-экскурсионных, физкультуры и спорта, здравоохранения, развития науки, образования, культуры.

Для каждой из таких программ должны быть разработаны  по на — правлениям производства подпрограммы, взаимоувязанные с региональными составляющими на основе норм и нормативов, ориентирующиеся в конечном итоге на достижение рационального уровня обеспеченности населения, по нормативам, которые разработаны у нас специалистами и научными центрами по 156 показателям. Это и будет социальный заказ для экономики. Нужны действенные процедуры и механизмы выработки и принятия законодательных и иных распорядительно—нормативных актов, гарантирующих достижение социальных нормативов. Законодательные и исполнительные органы власти и органы местного самоуправления призваны выработать для каждого периода и региона социальные нормативы, на достижение которых должна ориентироваться экономика. Эта работа должна проводиться с участием профсоюзов и предпринимателей.

Наряду  с такими нормативами необходимо определить и социальные индикаторы уровня, качества жизни для данного  периода и данного региона, ниже которых опускаться недопустимо. Зная предельно допустимые нижние и возможные  для достижения верхние рациональные нормы, законодательные и распорядительно — исполнительные органы, профсоюзы и предприниматели в рамках договорных отношений и социального партнерства призваны определить практические меры и сроки по реализации программ. Должны также проводиться в обязательном порядке социальная экспертиза всех без исключения проектов законодательных и исполнительных актов с оценкой их социальной направленности и последствий. Процедуру социальной экспертизы должны проходить при регистрации и все вновь создаваемые предприятия, учреждения, финансовые и иные структуры.